8 طالب علم قرضہ قرض سے بچنے کے لئے 8 کالج کی منصوبہ بندی کی تجاویز

جیمز کینئی کی طرف سے

جیکڈ والیٹ کے جیمز کے بارے میں مزید معلومات حاصل کریں

ایک مالیاتی مشیر کے طور پر، میں اکثر دیکھتا ہوں کہ خاندان کے بچے کی کالج کی تعلیم کے لۓ بہت زیادہ قرضے لگتے ہیں. بہت سے معاملات میں، طالب علموں کے لئے قرض طویل مدتی مالی بوجھ بن جاتا ہے اور کبھی کبھی ان کے والدین بھی.

مناسب منصوبہ بندی کے ساتھ، اس معاملے کی ضرورت نہیں ہے. کالج فنانسنگ کی منصوبہ بندی کرنے میں آپ کی مدد کرنے کے لئے یہاں کچھ تجاویز ہیں لہذا آپ کے بچے زیادہ طالب علم قرض قرض سے بچ سکتے ہیں اور آپ اپنے مالیاتی منصوبوں میں رکاوٹ سے بچنے سے بچ سکتے ہیں.

1. ابتدائی بچت شروع کریں

کالج کے لئے ادا کرنے کے لئے اہم بچت جمع کرنے کے طور پر یہ مشکل نہیں ہے، لیکن اس پر فوری طور پر مضبوط عزم کی ضرورت ہوتی ہے. اگر آپ کے بچے اب بھی جوان ہوں تو، آج بچاؤ شروع کرو. جب آپ کالج کی عمر تک پہنچ جاتے ہیں تو آپ مضبوط طور پر مضبوط پوزیشن میں رہیں گے، اور وہ طالب علم کے قرضوں کو مکمل قرض سے بچنے کے قابل ہوسکتے ہیں.

والدین جو پیدائش میں بچے کے کالج فنڈ میں ایک ماہ 250 ڈالر بچانے شروع کرتے ہیں اور ہر سال ان کی شراکت میں 3 فیصد اضافہ کرتے ہیں ہر سال اس وقت تک 134،000 ڈالر جمع کر سکتا ہے جب بچے کو داخل ہونے میں 7 فیصد کا سالانہ اوسط سرمایہ کاری کی واپسی کا سامنا کرنا پڑتا ہے. ریاستی کالج کی ٹیوشن، فیس، کمرہ اور بورڈ کے چار سالوں کے لئے اوسط لاگت کا اندازہ لگانے کے لئے تقریبا کافی ہوسکتا ہے، اس بات کا یقین ہے کہ آج کی قیمت (تقریبا $ 80،000) فی سال تقریبا 3 فیصد بڑھتی ہے. نجی کالج کی لاگت میں سنگین دانت ڈالنے کے لئے یہ کافی ہوگا.

2. بجٹ مقرر کریں اور اس پر رہیں

ڈسکاؤنٹ مالی خدمات، کریڈٹ کارڈ، بینکنگ اور قرض کی خدمات فراہم کرنے والے ایک حالیہ سروے کے مطابق، والدین کے نصف سے زائد کم کہا کہ وہ قیمتوں پر مبنی ان کے بچوں کی پسند کی حد محدود کر رہے ہیں. لیکن یہ ضروری ہے کہ آپ اس کے بارے میں حقیقت پسندانہ بن سکیں اور آپ اپنے بچوں کے ساتھ اس سے پہلے کہ وہ کالجوں میں درخواست شروع کرنے سے پہلے اس سے بات کر سکیں. ایک بار جب آپ اپنے آپ کو سنبھالنے کے لئے حد مقرر کرتے ہیں تو، آپ کے بچے ابھی بھی اسکولوں میں لاگو کرسکتے ہیں جو آپ کی قیمت کی حد سے باہر ہیں - لیکن یہ سمجھنے کے لۓ کہ وہ شرکت کرنے کے لئے میرٹ امداد بھی حاصل کرنے کی ضرورت ہوگی.

3. نجی قرضوں سے بچیں

دریافت سروے کے جواب دہندگان میں سے صرف 30٪ خود کو وفاقی اور نجی طالب علم قرضوں کے درمیان اختلافات کے بارے میں بہت جان بوجھ سمجھتے ہیں. لیکن اہم طریقوں کو سمجھنے کے لئے یہ ضروری ہے کہ ان دو قسم کے قرضوں کو گریجویشن کے بعد آپ کے طالب علم کے مالیات کو متاثر کرے گا.

جب تک آپ کے خاندان میں بچت اور موجودہ نقد بہاؤ سے کالج کی پوری لاگت کی ادائیگی کرنے کے وسائل موجود نہیں ہیں، تو آپ کو وفاقی طالب علم ایڈ کے لئے فری ایپلی کیشن فائل یا ایف ایف ایف ایس فائل درج کرنا چاہئے. اس بات سے کوئی فرق نہیں ہے کہ والدین کتنا پیسہ کماتے ہیں، طلباء کو کم از کم کم از کم وفاقی Stafford قرضے کے لئے قابلیت ملے گی، اور FAFSA ان فنڈز کو غیر مقفل کرنے کی کلید ہے. غیر منقطع قرضوں میں سب سود کی شرح اور شرائط سبسایڈڈ حکومت کے قرضے کے طور پر لے جاتے ہیں، لیکن طالب علم اسکول میں ہے جب تک دلچسپی حاصل کی جائے گی.

طلباء کو ہمیشہ نجی قرضوں کو لینے سے پہلے وفاقی قرضوں کو چھوڑ دینا چاہئے، کیونکہ وہ بہت زیادہ قرضے کی ادائیگی کی شرائط فراہم کرتے ہیں، بشمول ڈھونڈنے، توسیع کی شرائط اور آمدنی پر مبنی ادائیگی کی شیڈول کے موقع پر. ذاتی طالب علم قرضہ عام طور پر دوبارہ ادائیگی کے شرائط میں بہت کم لچکدار پیش کرتے ہیں.

نجی قرضوں کو بھی والدین کی ضرورت ہوتی ہے. یہ برا خیال ہوسکتا ہے. اگر طالب علم قرض ادا نہیں کر سکے تو شریک معاہدے پورے قرض کی توازن کے لئے ہک پر والدین رکھتا ہے. جبکہ طالب علموں کو ادائیگی کرنے کے لئے آمدنی کی زندگی بھر ہے، والدین صرف چند کام کے سال باقی رہ سکتے ہیں اور اکثر اس قسم کی طویل مدتی مالی عزم کو برداشت نہیں کرسکتے ہیں. طالب علموں کو صرف ان کے بعد فنڈز کے دیگر تمام ذرائع کو ختم کرنے کے بعد نجی قرضوں کا سامنا کرنا چاہئے اور صرف اس قرض کے طویل مدتی اثرات کو سمجھنے کے بعد ہی.

4. مدد کی حکمت عملی تیار کریں

زیادہ ضرورت کے ساتھ خاندان سبسایڈڈ وفاقی قرضوں اور کام کے مطالعہ کے پروگراموں کے لئے اہل ہوسکتی ہے، جو کچھ قیمتوں کو کم کرنے میں مدد مل سکتی ہے. جبکہ صرف ضروری ترین خاندان وفاقی حکومت کے فنڈز کے لئے اہل ہوں گے، بہت سے اسکول طالب علم کی مالی ضروریات پر مبنی گرانٹس، اسکالرشپ یا خصوصی قرض پیکجوں کی پیشکش کرسکتے ہیں. (نوٹ: بعض نجی اسکولوں کو طلباء سے لازمی طور پر بنیاد پر فنڈز کے لئے درخواست دینے کے لئے ایک اضافی شکل درج کرنے کی ضرورت ہوتی ہے.)

بہت سے طالب علموں کو یہ بھی معلوم ہوتا ہے کہ میرٹ امداد کی مدد سے، گرانٹ یا اسکالرشپ کی رقم کی شکل میں، کچھ نجی اسکولوں کی لاگت ریاستی اسکول کی لاگت سے زیادہ نہیں ہے. اسکول اس طالب علموں کو یہ پیسہ پیش کرتے ہیں کہ وہ اپنی طرف متوجہ کرنا چاہتے ہیں، اس کا مطلب یہ ہے کہ امیدواروں کے سب سے اوپر تیسرے حصے کو نیچے سے تیسری تہائی سے کہیں زیادہ بہتر پیشکش ملے گی. اپنے بچوں کے اچھے اچھے میرٹ امداد پیکج میں اترنے کا موقع بڑھانے کے لئے، اسکولوں پر توجہ مرکوز کریں جس کے لئے وہ تھوڑا زیادہ غیر مستحق ہیں.

5. کالج خرچ کی منصوبہ بندی کریں

جیسا کہ آپ کے بچے کالج میں شرکت کرنے کے قریب ہوتے ہیں، اس منصوبے کو جہاں اسکول کے ہر سال سے پیسہ ملے گا اس کی منصوبہ بندی کریں. دیکھو آپ باقاعدگی سے نقد بہاؤ کے ساتھ ادائیگی کے لئے ادا کر سکتے ہیں؛ بچت اور سرمایہ کاری، مالی امداد، قرض اور کام کا مطالعہ انعامات سے کتنا دستیاب ہے؛ اور آپ کے طالب علموں کو وقت کی ملازمتوں کی شراکت میں شراکت دینے میں کتنا امکان ہوگا. کیا ہوگا اگر آپ کے بچے کو پانچ سال کی ضرورت ہوتی ہے یا ان کے اہداف کو حاصل کرنے کے لئے گریجویٹ تعلیم کی ضرورت ہوتی ہے؟ وہ پیسے کہاں سے آئے گی

اس بات پر بھی غور کریں کہ آپ کے بچوں کی اعلی تعلیم کے دوران کتنا قرض جمع ہوگا. قرضوں پر ان کے اثرات کے بارے میں حقیقی طور پر سوچنا ضروری ہے.اگر وہ طالب علم قرضوں کی ادائیگی کا احاطہ نہیں کرسکیں گے، گریجویشن کے بعد اپنی متوقع آمدنی کی بنیاد پر، آپ کو کم لاگت کی حکمت عملی پر غور کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے.

6. ریٹائرمنٹ منصوبہ بندی نہ کرو

اگر آپ اپنے آجر کو سپانسر 401 (ک) میں جارحانہ طور پر محفوظ کر رہے ہیں اور آپ کی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی پر ٹریک ہے، تو آپ اپنے آجر کی منصوبہ بندی سے قرضے پر غور کر سکتے ہیں. یہ آپ ٹیکس یا جراثیموں کو بغير اپنے ریٹائرمنٹ فنڈز کو نل کرنے کے ليے اجازت دے گا. عام طور پر، آپ کو تنخواہ کٹوتیوں کے ذریعے پانچ سالوں سے قرضوں کو ادا کرنا ہوگا. شاید یہ ایک اچھا خیال ہوسکتا ہے کیونکہ آپ اپنی دلچسپی سے خود کو ادا کرتے ہیں، لیکن محتاط رہیں. اگر آپ اپنے آجر کو چھوڑ دیں تو، آپ کو عام طور پر مکمل طور پر ادا کرنا پڑتا ہے یا آئی آر ایس کسی ابتدائی تقسیم کے طور پر کسی بھی غیر ادا شدہ توازن کا علاج کرے گا، اگر آپ 59½ سے کم ہیں تو آمدنی ٹیکس اور ابتدائی تقسیم کے جرم میں.

میری مشق میں، مجھے یہ معلوم ہوتا ہے کہ بہت سے والدین یا پیسے قرضے کے والدین پلس یا ہوم ایوئٹی لائنوں کے ذریعہ، یا گریجویشن کے بعد ان کے بچوں کے قرض کے بوجھ کے تمام حصے کا فرض سمجھتے ہیں. آپ آج قرض کی ادائیگی کو برداشت کرنے میں کامیاب ہوسکتے ہیں، لیکن کیا آپ کو ریٹائرئر ہونے کے بعد اب بھی کیس ہوگا؟ اور اگر آپ ریٹائرمنٹ کی بچت میں پیچھے رہیں گے تو، آپ کے بچوں کی تعلیم کے لۓ قرض لینے کے لۓ آپ کو ان سب سے اہم کام کرنے والے سالوں کے دوران کیش کی نقد رقم سے بچنے کی ضرورت ہے.

اپنے بچوں کو کالج کے لئے ادا کرنے میں مدد کرنے کے لئے والدین کو قرض لینے یا ریٹائرمنٹ کی بچت کے بارے میں بہت محتاط ہونا چاہئے. یاد رکھو، اپنی ضروریات کے بارے میں سوچنا خود غریب نہیں ہے. کم مہنگی اسکول میں شرکت آپ کے بچے کی زندگی کو برباد نہیں کرے گا، لیکن بہت زیادہ قرض لینے اور آپ کے کیریئر میں دیر سے ریٹائرمنٹ کے لئے مناسب نہیں بچانے کے لئے آپ کی مستقبل کی مالی زندگی کو بے حد نقصان پہنچا سکتا ہے.

7. اپنے بچوں کو قرض سمجھنے میں مدد کریں

مجھے پتہ چلتا ہے کہ جلد ہی کالج کے طالب علموں کو اس بات کا خیال نہیں ہے کہ طالب علم کا قرض کس طرح ان کے مالیات کو متاثر کرے گا. بہت سے، نتیجے میں کالج کی ڈگری میں طالب علموں کی آمدنی کی صلاحیت میں اضافہ نہیں ہوتا ہے تاکہ طالب علم قرض کی ادائیگی کو آسانی سے ڈھونڈ سکیں. لیکن بچوں کو ماہانہ آمدنی بجٹ کے ساتھ کم تجربہ ہے اور اس وجہ سے کوئی بنیاد نہیں ہے جس پر طالب علم قرض قرض کے بارے میں منطقی فیصلے کرنے کے لۓ.

کالج کے بعد ان کی متوقع آمدنی پر مبنی ایک حقیقت پسندانہ بجٹ پر اپنے بچوں کے ساتھ کام کر کے، آپ کو ان کی سمجھ میں شروع ہونے میں مدد مل سکتی ہے کہ قرض کس طرح اپنے مالی مستقبل میں لکھے گا. اس سے یہ مطلب نہیں ہے کہ آپ کو اپنے بچوں کو یہ فیصلہ کرنے کے لۓ کہنے لگے کہ کتنے قرض لگۓ.

8. کمیونٹی کالج پر غور کریں

یہ شاید کالج کی تعلیم کی کل لاگت کو کم کرنے کا واحد طریقہ ہے. بچوں کو اکثر خیال میں شفا بخش ہے، لیکن اگر رقم وہاں نہیں ہے تو، وہ اپنے نوانوں اور سوفومور سالوں میں بھاری قرضے سے زیادہ سے زیادہ کمیونٹی کالج کے دو سالوں سے کہیں زیادہ بہتر ہو جائیں گے. زیادہ تر ریاستوں میں، اچھے گریڈ کے ساتھ طالب علم چار سال کی ڈگری مکمل کرنے کے لئے ریاستی اسکول میں منتقل کر سکتے ہیں.

طویل عرصے میں، آپ کے طالب علموں کی مستقبل کی مالی پوزیشن سینئر سال برجنگ کے حقوق سے کہیں زیادہ اہم ہے. سچا، آپ کے بچوں کو ان کی اعلی تعلیم کے پہلے دو سالوں کے لئے عام کالج کے تجربے کا تجربہ نہیں ہوسکتا ہے، لیکن میں اس بات کی ضمانت کرتا ہوں کہ بعد میں رگڑ پارٹیوں کے لئے کافی وقت ہوگا.

اگلے مراحل

اگر آپ کالج کے لئے مالی منصوبہ بندی میں مدد کی ضرورت ہے تو، مالی مشیر کے ساتھ کام کرنے پر غور کریں. آپ کو کالج فنانس کو واضح کرنے میں مدد دینے کے لئے ایک مشیر کالج کی منصوبہ بندی کے اوزار پیش کر سکتا ہے. آپ کا مشیر آپ کو اس بات کا تعین کر سکتا ہے کہ یہ اخراجات آپکے ریٹائرمنٹ پلان میں کیسے ہوسکتی ہیں اور آپکے بچے کو زیادہ مقدار میں قرض لینے سے بچنے میں مدد ملے گی.

جیمز کنی ایک تصدیق شدہ مالیاتی منصوبہ بندی اور نیو جرسی میں مالیاتی راہ و مشیر کے بانی ہیں.

یہ مضمون ناصقق پر بھی ظاہر ہوتا ہے.