4 ریٹائرمنٹ منصوبہ بندی کے قواعد ملنڈرز توڑ سکتے ہیں

دو قسم کے لوگ ہیں: جو لوگ سوچتے ہیں کہ قوانین کو توڑنے کے لئے بنایا جاتا ہے، اور جو لوگ "قواعد" اور "توڑ" الفاظ استعمال نہیں کرسکتے ہیں وہ اسی سزا میں بغیر کسی تشویش کے بغیر.

میں دوسرے گروہ میں گر جاتا ہوں، جس کا مطلب ہے کہ میں یہ فہرست جرم کے ایک حصے کے ساتھ پیش کرتا ہوں. لیکن میں نے ایسا کیا ہے کیونکہ میں نے محسوس کیا ہے، جیسا کہ آپ کے پاس ہے، یہ ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی سے قواعد و ضوابط سے بھرا ہوا ہے. کچھ مددگار ہیں. کچھ غیر معقول ہیں. تقریبا تمام بینک اکاؤنٹس پر تمام شرٹ کے سائز اور فٹ بیٹھتے ہیں اور بہت سے مختلف سائز کے طرز زندگی کو پورا کرنے کی کوشش کرتے ہیں.

کچھ ریٹائرمنٹ کے قوانین کو توڑنا آپ کو مجرم ضمیر دے سکتا ہے، لیکن یہ آپ کے مستقبل کو ختم نہیں کرنا چاہئے. ان میں سے چار ایسے ہیں جنہیں آپ توڑ سکتے ہیں، یا کم از کم آپ کی ضروریات پر پابند ہیں.

1. ریٹائرمنٹ کے لئے ہر سال 15 فیصد بچائیں.

بہت سے ذرائع اس بات کی تصدیق کرتے ہیں کہ یہ ایک مناسب ہدف ہے، بشمول اس کے تازہ ترین ہدایات میں مخلص بھی شامل ہے.

لیکن شاید یہ ممکن نہیں کہ آپ ہر سال مستحکم رقم محفوظ کریں گے، یا آپ اپنی آمدنی کا 15 فی صد صحیح طور پر دروازے سے بچا سکیں گے. کیا آپ جاننا چاہتے ہیں کہ میں نے کالج سے باہر میرا پہلا سال ریٹائرمنٹ کے لئے کتنا بچایا؟ یہ ایک آسان جواب ہے، وہی ہے جسے آپ نے مندرجہ ذیل سال کے بارے میں پوچھا تھا: $ 0.

جو میں مشورہ دے رہا ہوں اس اصول کو پھینکنا نہیں ہے، لیکن یہ سمجھنے کے لئے آپ کو اس کے ساتھ کام کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے. اپنے آپ کو ایک پاس دو اگر آپ ہر سال 15٪ ہدف نہیں ہٹ سکتے ہیں، جیسے کہ آپ نوجوان ہیں (یا جب آپ نوجوان نہیں ہوتے ہیں، لیکن آپ کے بچے ہیں، اور ان کے بچے کی تعلیم کے لۓ کالج ٹیوشن سستے نظر آتا ہے.).

ٹپ: ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر کا استعمال کریں کہ آپ کتنی بچت کی جانی چاہیئے، پھر اس سے کہیں زیادہ بچاؤ کہ جب فلاش ہو. جب آپ کے پاس اضافی نقد ہے تو زیادہ مہنگی ہونے کے بعد آپ سالوں تک اس کی مدد کریں گی جب آپ کافی بچ نہیں سکتے.

2. آپ ریٹائر کرنے کی منصوبہ بندی کے بعد نامزد ایک ہدف کی تاریخ فنڈ منتخب کریں.

ریٹائرمنٹ کو بچانے کے لئے ہدف تاریخی فنڈ کا استعمال ایک اصول نہیں ہے، لیکن یہ بھی ہوسکتا ہے: کچھ تخمینوں کے مطابق، 90٪ 401 (k) کے حصول میں ان فنڈز میں 2019 تک بہاؤ گا.

عام طور پر کیا اصول ہے کہ آپ ریٹائرمنٹ کرنے کی منصوبہ بندی کر رہے ہیں جب تک قریبی سال کے ساتھ ایک فنڈ منتخب کریں. یہی وجہ ہے کہ یہ فنڈز خود بخود اس سال تک پہنچنے کے لۓ کم خطرے کو کم کرنے کے لۓ کام کرتی ہیں. لیکن آپ کی عمر کے لئے تکنیکی طور پر موزوں مناسب آپ کے انفرادی خطرے سے رواداری یا سرمایہ کاری کے اہداف کے لئے مناسب نہیں ہوسکتا ہے، اور اس سال کے لئے نامزد کردہ فنڈز اصل میں سرمایہ کاری میں بڑے پیمانے پر مختلف ہوتی ہیں.

میں 33 ہوں، لہذا 2050 فنڈ مجھے ریٹائرمنٹ کی عمر 67 میں دے گا. ونگو، فڈیلٹی اور ٹی روے کی قیمت سے 2050 فنڈز فی الحال تقریبا 90٪ اسٹاک اور 10 فیصد بانڈز کے مکس میں سب سرمایہ کاری کیے جاتے ہیں، لہذا ایسا لگتا ہے کہ وہ اسی طرح ہیں. لیکن جیسا کہ میں ریٹائرمنٹ سے رجوع کرتا ہوں، فنڈز کی گلیوں کے راستے - کس طرح سرمایہ کاری کا مرکب وقت کے ساتھ تبدیل ہوتا ہے - مختلف ہوتی ہے. 2030 میں، جب میں ریٹائرمنٹ کے 20 سال تک ہوں تو، فیڈیلٹی فنڈ میں اب بھی 90 فیصد اسٹاک شامل ہوں گے. موون فنڈ اسٹاک میں تقریبا 83٪ کا حامل ہے، اور ٹی روے قیمت صرف 71 فیصد ہے. ان میں سے کوئی بھی تخصیص مادی طور پر خراب نہیں ہوسکتا، لیکن اس کا امکان یہ ہوتا ہے کہ میں اس وقت سرمایہ کاری کرنا چاہوں گا.

مسئلہ: بہت سے 401 (k) صرف ایک فنڈ فراہم کنندہ سے ہدف کی تاریخ کے فنڈز پیش کرتا ہے، جس کا مطلب ہے کہ میں 2050 فنڈ کے لئے صرف ایک ہی انتخاب کے ساتھ پھنس سکتا ہوں.

ٹپ: اس سال میں اس سال کی بنیاد پر ایک فنڈ منتخب نہ کریں، لیکن یہ کس طرح سرمایہ کاری کرتا ہے. تم فنڈ کی کمپنی کی ویب سائٹ پر فنڈ کی گلوائڈ کا راستہ تلاش کر سکتے ہو. اگر آپ کی سہولت کے لئے بہت زیادہ خطرہ ہوتا ہے تو، پچھلے سال کے ساتھ فنڈ کو دیکھیں. اگر یہ تھوڑا سا لیتا ہے، تو بعد میں ایک سال بڑھتا ہے. دوسرا، اور ممکنہ طور پر بہتر، آپ کا اپنا پورٹ فولیو کی تعمیر اور انتظام کرنا ہے - ہدف کی تاریخ کے فنڊ مہنگا ہوسکتے ہیں.

3. اپنی عمر کی رقم کو 100 سے کم کریں اپنی اثاثہ کی تخصیص کا تعین کرنے کے لۓ.

لیجنڈ کا کہنا ہے کہ نتیجے میں نمبر، آپ کے ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو کا فیصد ہے جو اس اسٹاک میں سرمایہ کاری کرنا چاہئے. باقی بانڈ میں جاتا ہے. جیسا کہ آپ اوپر دیکھ سکتے ہیں، میں ذکر کردہ ہدف کی تاریخ کے فنڊ کو پہلے سے ہی اس اصول کو توڑ رہا ہے. یہاں یہی ہے کہ: جیسا کہ زندگی کی توقعات کو ختم ہو جاتی ہے، اسٹاک میں طویل عرصے سے سرمایہ کاری کی ترقی آپ کے پیسے ان کو چھڑانے کے لئے ترقی فراہم کر سکتے ہیں.

اس قاعدہ کو بھی آپ کی عمر کے باہر لفظی لفظ میں کچھ بھی نہیں لیتا ہے، اور یہ ایک معیاری ریٹائرمنٹ کی عمر قبول کرتا ہے. لیکن شاید آپ اپنے 70s میں اچھی طرح سے کام کرنا چاہتے ہیں، یا آپ نے وعدہ کیا ہے کہ فیس بک کا استعمال کرتے ہوئے ورزش ڈی وی ڈی، موتیوں کے ساتھ لازمی تیل یا آستین بیچنے کے لئے استعمال کیجئے. میں قسم کھاتا ہوں - 40 پر ریٹائرمنٹ کا مطلب ہے.

ٹپ: اس کے بجائے وگرنڈ سے یا یہ ایک ذاتی دارالحکومت سے ایک کی طرح، ایک اثاثہ مختص آلے کی کوشش کریں.

ریٹائرمنٹ کی بچت سے پہلے ہنگامی فنڈ کی تعمیر کریں.

ایک ہنگامی فنڈ بہت اہم ہے، لیکن اس کی مکمل سفارش کی جاتی ہے کہ تین سے چھ مہینوں میں اخراجات ختم ہوگئے، خاص طور پر اگر یہ نقد مل کر اس کا مطلب ہے تو آپ 401 (k) میلوں پر کھڑے ہو جائیں گے. یہ میچ ایک ضمانت کی واپسی ہے. (آپ ایک 401 (کی) کیلکولیٹر کا استعمال کرسکتے ہیں کہ یہ کتنا قیمتی ہے.)

ٹپ: اچانک غیر متوقع اخراجات کو پورا کرنے کے لئے بینک میں صرف $ 500 ڈالرز کافی ہیں. آپ واپس جا سکتے ہیں اور مکمل میچ پر قبضہ کرنے کے لئے آپ کے 401 (ک) تک کافی عرصہ سے حصہ لیا ہے.

ایرییل O'Shea نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:arioshea.

یہ مضمون بیوقوف کی طرف سے لکھا گیا تھا اور اصل میں فوربس کی طرف سے شائع کیا گیا تھا.