قرض کی خرابی کا سبب: ڈاکٹر بل، شادیوں اور تعطیلات

ایک مکمل دنیا میں، آپ کو کبھی پیسہ قرض نہیں دینا پڑے گا. آپ ہمیشہ گاڑیوں کی مرمت، طبی علاج یا کیریبین کی چھٹیوں جیسے چیزوں کے لئے ہمیشہ محفوظ کریں گے.

یقینا یہ حقیقت پسند نہیں ہے. 2016 فیڈرل ریزرو رپورٹ کے مطابق، حقیقت میں، 46 فیصد صارفین اب بھی ہنگامی حالتوں کے لئے $ 400 بچ گئے ہیں.

دریں اثنا، ٹرانسیوئنین کے مطابق، ذاتی قرضے والے صارفین کی تعداد 2014 اور 2016 کے درمیان 15.8 ملین تک پہنچ گئی ہے. اس مدت کے دوران دوگنا ذاتی قرضے کے لئے آن لائن اشتہارات، انہیں قرض کے استحکام، طبی اخراجات، شادیوں، سفر اور گھر کی بہتری کے لئے جانے والے حل کے طور پر پیش کرتے ہیں.

بہت سے قرض دہندگان کے لئے، ذاتی قرض کریڈٹ کارڈوں سے سستا ہے. طویل ادائیگی کی شرائط اور اعلی قرض کی مقدار میں انہیں بڑی اخراجات کی اپیل ہوتی ہے، اور ان کی مقرر کردہ ادائیگیوں کے بجٹ میں آسان ہے.

لیکن اس کا مطلب یہ نہیں کہ قرض ہمیشہ ایک اچھا خیال ہے. یہاں تین عام طور پر خراب وجوہات ہیں جو قرض لینے کے لۓ ہیں - اس کے بعد دو اچھے ہیں.

ذاتی قرض سے بچنے کے لۓ

طبی اخراجات کے لئے ادائیگی

چار بالغوں میں سے ایک (26 فیصد) کہتے ہیں کہ نیشنل پبلک ریڈیو، رابرٹ وڈ جانسن فائونڈیشن اور ہارورڈ ٹی ایچ کی طرف سے 2016 کے ایک مطالعہ کے مطابق، طبی اخراجات نے سنگین مالی مشکلات کی وجہ سے کیا ہے. عوامی صحت کے چان سکول. اگر یہ ہے تو، آپ کو اپنے طبی اخراجات کو پورا کرنے کے لئے ذاتی قرض سمجھا جا سکتا ہے.

اوہیو، ویسٹلیک میں برنگنگ دریا مشاورتی گروپ میں ایک نجی امدادی مینیجر ایڈ ورگو کہتے ہیں، "میں یہ کبھی نہیں کروں گا." "میں طبی اخراجات ادا کرنے کے لئے ایک ذاتی قرض نہیں لے گا." اس کی وجہ: امریکی صحت کی دیکھ بھال کا نظام میں طبی بلنگ بدنام طور پر غلطی کا شکار ہے. اگر آپ طبی بلوں کو ادا کرنے کے لئے قرض یا کریڈٹ کارڈ استعمال کرتے ہیں تو "آپ [پیسہ] واپس حاصل کرنے میں اچھی قسمت ہے، اگر وہ آپ کو چارج کرے."

اس کے بجائے کیا کرنا: واگو نے طبی فراہم کنندہ کے بلنگ کے دفتر کے ساتھ براہ راست کام کرنے کی مشورہ دیتے ہیں، جو کم بل کی بات چیت کرنے یا ایک سستی ادائیگی کی منصوبہ بندی سے کام کرنے کے لئے کھلا ہوسکتا ہے. وہ کہتے ہیں "اس طرح کرتے ہوئے قرض آپ کے سرکاری کریڈٹ رپورٹ سے قرض رکھتا ہے، اور یہ عام طور پر دلچسپی نہیں رکھتا ہے."

بینکوں اور کریڈٹ یونین کے برعکس، طبی فراہم کرنے والوں کو عام طور پر کریڈٹ ایجنسیوں کی ادائیگیوں کی اطلاع نہیں دی جاتی ہے، لہذا آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ پر کوئی اثر نہیں ہوگا- جب تک آپ ادا نہیں کر پائیں گے اور قرض جمع کرنے والے ایجنسی کے پاس گیا ہے. اس کے بعد، کریڈٹ بیورو آپ کو دوسرے قسم کی قرضوں کے مقابلے میں غیر معالج میڈیکل قرض کے لئے کم اسکور کر سکتا ہے.

ایک 'خواب' شادی کی مالی امداد

$ 5،000 ڈیزائنر شادی شدہ گاؤن یا ماڈیولیکی ہوائی مقام کے لئے قرض جانے سے پہلے، اس بات پر غور کریں کہ 2016 میں اوسط شادی کی لاگت $ 35،329 میں ہے. زلیوا کے مطابق، یہ $ 38،500 کے قریب ہے جس میں خریدار امریکہ کو میڈان کے گھر میں قیمت کے گھر پر نیچے ادائیگی کی ضرورت ہے.

کچھ آن لائن قرض دہندگان "شادی کی قرض،" کی تشہیر کرتے ہیں لیکن شادیوں کے لئے کوئی خاص سود کی شرح نہیں ہیں. کسی بھی قرض کے طور پر، آپ کے خاص دن کے لئے قرضے آپ کے اور آپ کے محبوب کے لئے مالی نیٹ ورک بن سکتے ہیں.

اپنے بڑے دن کو فنڈز دینے کے لۓ آپ کو $ 15،000 قرض دینا. آپ کے پاس بہترین کریڈٹ ہے، عام طور پر FICO سکور 720 اور اس کے اوپر، قرض پر کل سالانہ شرح 10.94٪ تک ہوسکتا ہے. اگر آپ کے چار سال کے لئے قرض ہے تو، آپ اب بھی 2021 میں ایک ماہ میں $ 387 کے لئے ہک پر رہیں گے.

آپ کی شادی میں چار سال، آپ کی بجائے پیسہ کم ادائیگی یا بچے کے اخراجات کی مالی امداد نہیں کرے گی؟

اس کے بجائے کیا کرنا: اگر آپ بالکل شادی کے بجٹ کو ٹرم نہیں کرسکتے ہیں اور آپ کے پاس اچھے کریڈٹ ہے تو، کچھ شادی کے اخراجات کے لئے 0٪ اپریل کریڈٹ کارڈ پر غور کریں. آپ اس بات کو یقینی بنانا چاہیں گے کہ آپ سودے کے الزامات میں لٹکنے سے پہلے پروموشنل مدت کے اندر توازن بند کرسکتے ہیں. آخری سہولیات کے طور پر، ایک چھوٹا سا ذاتی قرض کبھی کبھی جوڑے کو بہار دینے سے روک سکتا ہے.

»مزیدشادی کے لئے ادا کرنے کے لئے ایک ذاتی قرض کا استعمال کرتے ہوئے

فنڈنگ ​​کی چھٹیوں

Advertisers "vacation vacation" کے بارے میں، لیکن وہ واقعی ایک ٹین کے ساتھ قرض ہیں. جب آپ اس سال کے موسم بہار کے دورے کے لۓ کئی موسموں کے آگے ادائیگی کر رہے ہیں تو اختیاری اخراجات کے لئے قرضے لینے کے بارے میں آرام نہیں ہے.

کہو کہ آپ پروازوں، قیام اور دو کے کھانے کے کھانے کے لئے $ 5،000 قرض ادا کریں. اگر آپ کا کریڈٹ اچھا ہے، عام طور پر 690 سے 719، آپ کو دو سال کے لئے 14.56٪ اپریل اور 241 ڈالر ڈالر کی ادائیگی کے ساتھ قرض حاصل ہوسکتا ہے. اگر آپ کے کریڈٹ سکور 620 سے کم ہے تو، آپ کی سود کی شرح زیادہ ہو گی، شاید 28.64٪ اپریل، جس کا مطلب ہے کہ دو سال کے لئے 276 ڈالر کی ماہانہ ادائیگی.

»مزیداندازہ شدہ شرح اور قرض کی ادائیگی کا حساب

اس کے بجائے کیا کرنامحفوظ کریں اور اپنا بجٹ چیک کریں. شاید صرف $ 400 خرچ کرو اور ایک دور دراز شہر میں ایک دوست کے سوفی پر حادثہ ہوسکتا ہے جیسے ہی مذاق ہو اور زیادہ مالی معتبر ہو.

جب ایک ذاتی قرض ہوسکتا ہے

قرض زندگی کا ایک لازمی حصہ بن سکتا ہے، اور جو قرض سمجھتا ہے وہ آپ کو بااختیار بناتا ہے. افسوس سے بچنے کے لئے، بیوکوف عام طور پر مشورہ دیتا ہے کہ آپ صرف ضروریات کے لۓ قرض ادا کرسکیں اور کم از کم مہنگا قرض حاصل کریں. 0٪ تعارف اپریل کے ساتھ ایک کریڈٹ کارڈ پیسہ قرض لینے کے لۓ ایک سستا طریقہ ہے، اگر آپ قابل ہو اور اگر آپ سودے چارج سے پہلے بیلنس ادا کرسکیں تو. کریڈٹ یونین ایک اچھا اختیار ہوسکتا ہے کیونکہ زیادہ تر ذاتی قرضے پر ان کی زیادہ سے زیادہ شرح 18٪ ہے.

'زہریلا' قرض کو مضبوط بنانے

ایک قرضہ چلتا ہے جس سے مددگار ثابت ہوسکتا ہے کہ وہ قرضے کے لۓ "زہریلا" قرض کو تنخواہ کے قرضے سے لے کر قرضے کی ادائیگی کے لۓ کریڈٹ کارڈ کے بیلنس سے. آپ کے کریڈٹ سکور پر منحصر ہے، ایک ذاتی قرض کم سود کی شرح پر ایک ہی ادائیگی کے ساتھ کئی قرضوں کی جگہ لے سکتا ہے.

کچھ کے لئے، یہ کریڈٹ کارڈ مری دور دور دور کرنے کے لئے ایک سمجھدار طریقہ ہو سکتا ہے. "آپ تھوڑی دیر سے اپنا کریڈٹ کارڈ ادا کرتے ہیں، پھر آپ کچھ چاہتے ہیں یا آپ کی ضرورت ہے اور آپ کو براہ راست کریڈٹ کارڈ پر جانے اور اسے بیک اپ چلائیں. یوو غذا کی طرح، یہ ایک بدنام حلقہ ہے، "کارگو کا کہنا ہے کہ.

انہوں نے کہا کہ اس کے برعکس، ایک مقررہ شرح قرض کو قرض میں اضافے کا کوئی موقع فراہم نہیں ہوتا اور مالی نظم و ضبط کو نافذ کرنے میں مدد مل سکتی ہے.

اگر آپ قرض کا استعمال کرتے ہیں تو، محتاط رہیں کہ آپ کے کریڈٹ کارڈ کو بیک اپ نہیں بنانا. ماؤنٹین سینا کے کرسٹل بروک کے مشیر کے چیف ایگزیکٹو آفیسر پیٹر کریڈن کہتے ہیں، "آپ کچھ دلچسپی کے اخراجات کو بچا سکتے ہیں، لیکن جب تک آپ اخراجات کی بنیادی وجہ سے نہیں جانتے، تو آپ کو کسی دوسرے سال میں موجودہ قرض میں نئے قرض کی واپسی کی جائے گی." نیویارک.

»مزیدکریڈٹ کارڈ یا ذاتی قرض: کون سا بہترین ہے؟

اگر آپ اپنی مجموعی آمدنی کا 50٪ سے زائد قرض ادا کرتے ہیں، تو آپ کریڈٹ مشیر یا دیوالیہ پن اٹارنیٹ کے بجائے ایک قرض استحکام کے قرض کی تلاش کر سکتے ہیں.

لازمی گھر کی مرمت کے لئے ادائیگی

جب ہر طوفان کے بعد آپ کی چھت چھڑکتی ہے، تو اس وقت مرمت کی بچت کرنے کا وقت نہیں ہے، اور قرضے لینے کی ضرورت ہوسکتی ہے. اگر آپ اپنے باورچی خانے یا آپ کے گھر کے دوسرے علاقے کو اپ ڈیٹ کرنے کی منصوبہ بندی کررہے ہیں تو ایک قرض مالیاتی احساس بھی ہوسکتا ہے جو اپنی جائیداد کی قیمت میں اضافہ کرتا ہے.

اگر آپ گھر کے مالک ہیں تو، کریڈٹ کے گھر کی ایکوئٹی لائن، یا HELOC، شاید ذاتی قرض کے مقابلے میں کم سود کی شرح ہوگی. گھر کا ایکوئٹی قرض ایک اور اختیار ہے. بہت سے مالی پلانٹ صرف آپ کے گھر کے مساوی کو صرف چیزوں کے لۓ مشورہ دیتے ہیں جو اس کی قیمت میں اضافہ کریں گے، جیسے گھر میں بہتری.

نسل پرستی نوٹ کرتی ہے کہ آپ کسی بھی گھر کے ایکوئٹی قرض یا کریڈٹ کی لائن پر ادائیگی کے لئے ٹیکس کٹوتی حاصل کرسکتے ہیں. تاہم، آپ کو آپ کے گھر کا استعمال کراسکتا ہے، لہذا اگر آپ اپنی ادائیگیوں پر ڈیفالٹ کرتے ہیں تو قرض وصول کرنے سے آپ کی جائیداد پر عمل درآمد ہوسکتا ہے.

»مزیدذاتی قرضوں کے لئے متوقع سود کی شرح

اگلے مراحل

اگر آپ کو رقم قرض لینے کی ضرورت ہوتی ہے اور آپ کے گھر کے خلاف قرض نہیں لے سکتا یا 0٪ سودے کریڈٹ کارڈ حاصل کرنے کے لۓ، ایک ذاتی قرض ایک اچھا اختیار ہوسکتا ہے. بینکوں، کریڈٹ یونینوں اور آن لائن قرض دہندگان سے سود کی شرح کی موازنہ کی طرف سے شروع کرنے کے لۓ قرض تلاش کرنے کے لۓ شروع ہو جاؤ.

جین لی لیڈر نڈ وال والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: [email protected]. ٹویٹر: jlee_jeanne .