زیادہ تر لوگوں کے لئے ہمیشہ مستقل زندگی کی بیماری کا برا خیال ہے

پیٹر کولس کی طرف سے

نادر والیٹ کے پیٹر کے بارے میں مزید جانیں ایک مشیر سے پوچھیں

زندگی کی انشورنس امریکی معیشت کا ایک بڑا حصہ ہے. امریکہ میں $ 20 ٹریلین سے زائد زندگی کی انشورنس کی کوریج کے ساتھ، یہ رہن مارکیٹ سے کہیں بھی بڑا ہے.

اس کے باوجود، زیادہ تر معاملات میں، زندگی کی انشورنس کے اہم شکلوں میں سے ایک - مستقل زندگی کی انشورنس - صارفین کے لئے ایک خراب مالی خیال ہے. زیادہ سے زیادہ لوگوں کو اس کے لئے کسی بھی فائدہ کے بغیر زیادہ سے زیادہ ادائیگی، یہ غریب سرمایہ کاری کی واپسی کی پیداوار کرتا ہے، اور فروخت کے حوصلہ افزائی کی وجہ سے انشورنس ایجنٹوں کی پالیسیوں کی سفارش کی جا سکتی ہے جو صارفین کے لئے بہترین فٹ نہیں ہو.

یہاں تک کہ مستقل وجوہات کی انشورنس زیادہ سے زیادہ لوگوں کے لئے ایک اچھا خیال نہیں ہے کچھ وجوہات پر ایک قریبی نظر ہے.

اصطلاح زندگی اکثر مناسب ہے

مستقل زندگی کی انشورنس کا تصور بہت آسان ہے: ایک سالانہ پریمیم ادا کرتے ہیں، اور جب آپ مر جاتے ہیں، آپ کے فائدہ مند افراد کو ادائیگی کی جاتی ہے. یہ آپ کے خاندان کو آمدنی کے نقصان سے بچاتا ہے، فوری طور پر ایک اسٹیٹ بناتا ہے اور آپ کے پاس گزرنے کی صورت میں قرض کا احاطہ کرتا ہے. مستقل زندگی کی انشورنس پالیسی ہولڈر کی موت تک رہتی ہے اور اس میں "نقد قدر" سرمایہ کاری جزو بھی شامل ہے.

زندگی کی انشورنس کا ایک اور ذریعہ اصطلاح زندگی کی انشورنس کسی خاص اصطلاح کے لئے 10 یا 20 سال تک رہتا ہے، اس کی بجائے زندگی بھر کے بڑھتی ہوئی موت کی صورت میں اقتصادی تباہی کے خلاف لوگوں کے ساتھ بڑھتی ہوئی خاندانوں کے ساتھ استعمال ہوتا ہے.

ٹرم زندگی زیادہ تر لوگوں کے لئے ایک بہتر اختیار ہے، کیونکہ یہ بہت زیادہ سستی اور انشورنس پیش کرتا ہے جب یہ سب سے زیادہ ضروری ہے. ٹرم کی زندگی میں کوئی نقد رقم نہیں ہے، لیکن مستقل زندگی کی انشورینس کی نقد قدر کا اجزاء غریب سرمایہ کاری کی واپسی پیش کرتا ہے.

سال کے بعد سال کے ساتھ رکھنے کے لئے یہ مشکل ہے

لیکن یہاں مستقل زندگی کی انشورنس کا ایک بہت ہی خطرناک پہلو ہے: بہت سے لوگ اس وقت کی پالیسی کی طرف سے احاطہ نہیں کرتے جب وہ مرتے ہیں. حقیقت میں، عالمی زندگی کی پالیسیوں کا تقریبا 88٪ (ایک قسم کی مستقل زندگی کی انشورنس) کبھی دعوی نہیں دیتے.

یہ بڑی وجہ سے ہے کیونکہ بہت سے لوگ اپنی مستقل پالیسیوں کو ختم کرنے کی اجازت دیتے ہیں، اور 1 نمبر کا سبب یہ ہے کہ وہ بے روزگاری یا دیگر مالی بحران کی وجہ سے پریمیم نہیں بن سکے. یا وہ یہ فیصلہ کرسکتے ہیں کہ ان کی کوئی چیز نہیں ہے جو کچھ چاہتے ہیں یا ضرورت ہو.

ٹرم کی زندگی کی انشورنس کے طور پر کم از کم ادائیگی کی شرح ہے، لیکن زندگی کی اصطلاح صرف ایک مخصوص تعداد کے لئے آپ کا احاطہ کرنے کا مطلب ہے، عام طور پر جب آپ نوجوان یا درمیانی عمر ہیں، اور جو لوگ ان کی زندگی کی زندگی کی پالیسیوں کی تعمیل کرتے ہیں وہ عام طور پر خوش ہیں ایسا کرو لیکن چونکہ مستقل انشورنس آپ کو کسی بھی عمر میں موت تک پہنچانے کا مطلب ہے، اس کی کم ادائیگی کی شرح زیادہ تشویش کا باعث بنتی ہے.

ان تمام ادا کردہ پریمیم جو کھوپڑی پالیسی سے صرف انشورنس کمپنی کو خالص منافع کے طور پر لے جاتے ہیں، لہذا انشورنس کی صنعت کو گزرنے کی شرح سے پریشان نہیں ہے - حقیقت میں، یہ ان پر شمار ہوتا ہے. ایسی پالیسی جس نے کسی دعوی کو کبھی بھی ادا نہیں کیا ہے اس سے پالیسی کے مقابلے میں انشورنس کو زیادہ منافع بخش ہے جو دعوی ادا کرتا ہے.

یہ صارفین کے دوستانہ نہیں ہے

انشورنس کے ایجنٹوں کو بڑے کمیشن کی وجہ سے صارفین کو زیادہ سے زیادہ پیچیدہ اور مہنگی مستقل زندگی کی انشورینس کی پالیسیوں کو بیچنے کے لئے حوصلہ افزائی کی جاتی ہے. کیونکہ صارفین اکثر زندگی زندگی انشورنس کی پیچیدگیوں کو سمجھ نہیں لیتے ہیں، وہ خریدتے ہیں کہ ایجنٹ کی کونسی سفارش کی جاتی ہے. اگر وہ آپ کو الجھن دے، تو فکر مت کرو، مجھے بھی الجھن بھی ملی، اور میں لائسنس یافتہ انشورنس ایجنٹ ہوں.

تو مستقل زندگی کی انشورینس کا کیا فائدہ ہے؟ اکثر نہیں، نہیں. ٹرم لائف انشورنس بہت زیادہ لوگوں کے لئے صحیح اختیار ہے. یہ سستا ہے، اور یہ آپ کے خاندان کی حفاظت کرتا ہے.

جب آپ نے اپنے 401 (ک) اور روتھ آئی آر اے کو زیادہ سے زیادہ حد تک بڑھایا ہے تو یہ صرف مستقل زندگی کی انشورنس خریدنے کے لئے سمجھتا ہے، جو آپ کے مالی مستقبل سے کہیں زیادہ بہتر سرمایہ کاری کے اختیارات ہیں. جب آپ اس بات کا یقین کرتے ہیں کہ آپ پالیسی کو ختم نہیں کریں گے؛ اور جب آپ کچھ مخصوص آمدنی کے ٹیکس کے فوائد تلاش کر رہے ہیں، تو یہ کچھ اعلی آمدنی والے افراد کے لئے ایک اختیار بناتی ہے.

مستقل زندگی کے مالکان کو ان کی زندگی کی انشورینس کی ضروریات کا دوبارہ جائزہ لینے اور ان کی پالیسیوں سے محروم کرنے سے پہلے متبادل کے اختیارات کو نظر انداز کرنا چاہئے. پیسے کی قیمت کے لئے پالیسی کو تسلیم کرتے ہوئے کبھی کبھی پریمیم بازیاب ہوسکتے ہیں.

ایک دوسرے کا اختیار تیسری پارٹی کے سرمایہ کار کو پالیسی فروخت کرنا ہے. یہ ایک زندگی کا حل ہے. (مکمل افادیت: میری کمپنی ایک زندگی کی تصفیہ بروکرج ہے.) اگر آپ قابل ہو تو، ادارہ خریدار آپ کو ایک فوری نقد رقم ادا کرتا ہے (آپ کے پالیسی کے فائدہ کے تقریبا 20 فی صد کا اوسط)، اور آپ کو پالیسی کے مالک کو خریدار کو منتقل. سرمایہ کار آپ کو مرنے تک اس پریمیم ادا کرے گا اور اس کے بعد پالیسی کے فائدہ جمع کرے گا. زندگی کے مکانات پیچیدہ ہوسکتے ہیں، لہذا اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ اپنی تحقیق کو ایک ہی تعقیب کرنے سے پہلے کرتے ہیں.

آپ کے محنت شدہ ڈالر کسی بھی زندگی کی انشورنس کی پالیسی کے حصول میں ہیں، لہذا اس بات کو یقینی بنائیں کہ فیصلہ کرنے سے پہلے آپ کے اختیارات کا جائزہ لیں.

پیٹر کولس ایک زندگی کی انشورنس ایجنٹ اور اوڈ کے سی ای او، ایک سان فرانسسکو کی بنیاد پر زندگی کی انشورنس کی تصفیہ بروکرج ہے.