مکمل لائف انشورنس ایک اچھا سرمایہ کاری کی حکمت عملی کب ہے؟

سطح پر، زندگی کی انشورنس کو سمجھنے کے لئے ایک آسان تصور کی طرح لگتا ہے - آپ انشورنس کمپنی کو ماہانہ یا سالانہ پریمیم ادا کرتے ہیں، اور آپ کی موت پر، کمپنی آپ کے فائدہ مندوں کو ادا کرتی ہے.

لیکن مستقل زندگی کی انشورینس کی پالیسیوں جیسے پوری زندگی کی انشورینس میں بھی ایک سرمایہ کاری کے اجزاء بھی شامل ہے، اور اس چیز کی وجہ سے چیزیں الجھن مل سکتی ہیں. آپ کی پوری زندگی کی پالیسی میں ادائیگی کی جانے والے کچھ پیسہ ٹیکس پناہ گزین سرمایہ کاری کے اکاؤنٹ کی شکل میں "نقد قیمت" جمع کرتا ہے جو پالیسی ساز ہولڈر کے خلاف قرض ادا کرسکتا ہے. انشورنس کمپنیاں ان پالیسیوں کو نہ صرف اپنے ہی وارثوں کو مالی ورثہ چھوڑنے کا ایک طریقہ بلکہ ایک اچھی سرمایہ کاری کا آلہ بناتے ہیں.

اس حکمت عملی کا نقطہ نظر یہ بتاتا ہے کہ ان سرمایہ کاری پر واپسی کم ہوتی ہے اور دیگر سرمایہ کاروں کی گاڑیوں کے مقابلے میں فیس زیادہ ہوتی ہے اور اس کی زندگی زندگی انشورنس - سستی زندگی انشورنس کا اختیار ہے جو صرف چند مخصوص سالوں پر مشتمل ہوتا ہے اور سرمایہ کاری کے اجزاء پر مشتمل نہیں ہے. زیادہ تر لوگوں کے لئے بہتر فٹ ہے.

ہم نے مالی مشاورین سٹیون ایلیل، دامون گونزیلز اور برائن میکن سے پوچھا، جو ہماری سائٹ کے ممبر ہیں، ان کے خیالات کے بارے میں ان کے خیالات کے بارے میں، چاہے پوری زندگی کی انشورنس آپ کی مجموعی سرمایہ کاری کی حکمت عملی کو دور کرنے کے لئے ایک زبردست طریقہ ہے.

کیا ہر ایک کو اپنی زندگی کی انشورنس کی پالیسی پر اپنی ریٹائرمنٹ بچت کی حکمت عملی کا حصہ بنانا چاہئے؟

سٹیون ایلیل اگرچہ سب لوگ اپنی ریٹائرمنٹ بچت کی حکمت عملی کے ایک حصے کے طور پر پوری زندگی انشورنس کی پالیسی پر غور کرسکتے ہیں، اس لئے زیادہ سے زیادہ لوگ لوگوں کے لئے سب سے پہلے، زیادہ پرکشش اختیارات ہوں گے. سب سے زیادہ کے لئے، ان کے آجر 401 (ک) کا پہلا انتخاب ہوگا، خاص طور پر اگر ایک نائجر میچ ہے، جو لازمی طور پر مفت پیسہ ہے. اس کے بعد، آئی آر اے اور روتھ آئی اے اے اکاؤنٹس اگلے غور ہونا چاہئے.

برائن میکن: پوری زندگی کی پالیسی کے لۓ کچھ بہت اہم وجوہات ہیں، جیسے اسٹیٹ ٹیکس کے معاملات، معذور بچے یا انحصار کی دیکھ بھال، اور قریبی منعقد کاروباری اداروں کے لئے مشروعیت. اگر آپ اس طرح کی ایک پوری وجہ سے پوری زندگی کی پالیسی کی ضرورت ہے تو، آپ کو ریٹائرمنٹ کے لئے پالیسی میں تعمیر کی نقد قیمت سے بھی فائدہ اٹھانا ہوسکتا ہے. لیکن میں عام طور پر لوگوں کو زندگی کی انشورینس کی پالیسیوں کے ذریعے ریٹائرمنٹ کے لئے بچانے کے لئے حوصلہ افزائی نہیں کرتا. وہ بچانے کے لئے مہنگی راستہ بن سکتے ہیں.

Damon Gonzalez: میں ہر ایک کے لئے ان پالیسیوں کی سفارش نہیں کرتا. زیادہ سے زیادہ امریکیوں کو صرف پوری زندگی کی انشورنس کے ذریعہ زندگی کی انشورنس کوریج کی مناسب رقم خریدنے کے قابل نہیں ہوسکتی ہے. امریکہ میں ثانوی آمدنی فی گھر کے بارے میں $ 54،000 ہے، اور مجھے لگتا ہے کہ آمدنی کے سب سے اوپر 20 فیصد کا پورا حصہ پوری زندگی پر غور کرنا چاہئے. ٹرم انشورنس سستا ہے اور تقریبا 80 فیصد ملک کے انشورنس کا بہترین قسم ہے.

اس حالات میں اور کس طرح لوگ پوری زندگی کا انشورنس مناسب انتخاب کا حامل ہیں؟

سٹیون ایلیل بہت زیادہ آمدنی والے افراد کے لئے، جنہوں نے اپنے 401 (کی) منصوبوں کو زیادہ سے زیادہ کیا ہے، آئی آر اے اور روتھ آئی آر اے کے اختیارات، پوری زندگی انشورنس کی بچت کی حکمت عملی معنی حاصل کر سکتی ہے، خاص طور پر اگر ان کی زندگی انشورنس کی ضرورت ہے. اعلی آمدنی والے افراد کے لئے ایک قابل عمل اختیار ایک ٹیکس سے منسوب، غیر قانونی سالمیت کا استعمال ہو سکتا ہے اگر ان کی زندگی کی انشورینس کی ضرورت نہیں ہے.

»مزید: بہترین پوری زندگی کی انشورینس کی پالیسی کیسے تلاش کریں

Damon Gonzalez: میں عام طور پر اس حکمت عملی کو لوگوں کے لئے سفارش کرتا ہوں جو پہلے سے ہی ان کی 401 (کی) منصوبوں، روتھ آئی آر اےز (اگر وہ اہل ہیں) اور 529 منصوبے (اگر وہ بچے ہیں) سے زیادہ سے زیادہ ہو. نقد قیمت بہت سے ریاستوں میں قرض دہندگان سے محفوظ ہے. یہ کسی ایسے شخص کے لئے بھی سمجھتا ہے جس نے ایک اچھا گھوںسلا انڈے بنایا ہے اور مستقل انشورنس میں ان کے پورٹ فولیو کا حصہ متنوع کرنا چاہتا ہے. اگر آپ اعلی ٹیکس بریکٹ میں ہیں، تو خطرے سے بچنے والے ہیں اور بانڈ کے بدلے سے خوش ہوں گے، آپ کو پوری زندگی نظر آنا چاہئے.

ریٹائرمنٹ بچت کی حکمت عملی کے طور پر پوری زندگی کا بنیادی نقصان کیا ہے؟

سٹیون ایلیل متغیر عالمگیر زندگی کی انشورنس سے نمٹنے کے بعد پوری زندگی انشورنس اعلی پریمیم اور اعلی سرمایہ کاری کے اخراجات کے ساتھ آ سکتے ہیں. کئی بار، ایک سرمایہ کار زندگی کی انشورنس کے باہر کافی مہنگا سرمایہ کاری کے اختیارات تلاش کرسکتا ہے. زیادہ سرمایہ کاری کا وقت فریم، ان سرمایہ کاری کے اخراجات زیادہ اہم بن جاتے ہیں.

Damon Gonzalez: انشورنس کمپنی آپ کو ہر سال کے وعدے پر توقع رکھتی ہے، اور وہ بہت لچکدار نہیں ہیں. اگر آپ اپنا کام کھو دیں تو آپ کی پالیسی ختم ہوسکتی ہے اور اب پریمیم ادائیگی نہیں کرسکتی ہے. یہ بات ذہن میں رکھنا ضروری ہے کہ آپ زندگی کی انشورنس کے لئے ادائیگی کر رہے ہیں اور انشورنس کی قیمت آپ کی مجموعی کارکردگی پر ڈریگ ہو گی.

اس پر غور کرنے کے باوجود صارفین کو ذہن میں رکھنا چاہئے؟

Damon Gonzalez: اگر آپ پوری زندگی کی پالیسی خریدنے کے لئے جا رہے ہیں تو، سواروں اور اکرنڈروں کی ایک بڑی تعداد میں ملوث ہے، اور آپ کو ایک ایماندار مشیر کرنی چاہئے جو نقد قیمت کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لئے پالیسیوں کا ڈیزائن کرنے کے تجربے کا حامل ہے. مشاورت آپ کو اپنی صحت، عمر اور کتنی بچت کرنا چاہتے ہیں، کی بنیاد پر آپ کے لئے بہترین پالیسی کو ڈیزائن کرنے کے لئے مختلف انشورنس کی مثال مثال سافٹ ویئر تک رسائی حاصل کرنے کی ضرورت ہوگی. آپ ان ایجنٹوں سے بڑے پیمانے پر مختلف عکاسی حاصل کرسکتے ہیں جو اسی کمپنی کی نمائندگی کرتے ہیں، اس کے ارد گرد خریداری کرنے سے ڈرتے ہیں.

سٹیون ایلیل صارفین کو ذہن میں رکھنا چاہیے کہ بہت سے لوگوں کو خود کو مالی مشیروں کو بلا کر مالیاتی حوصلہ افزائی ہے کہ پوری زندگی کی انشورنس ریٹائرمنٹ کی حکمت عملی کے طور پر فروخت کرنے کے لۓ دوسرے مواقع استعمال کیے جائیں.میں سرمایہ کاروں کو احتیاط سے خبردار رکھوں گا کہ "خریدار سے خبردار رہو" جب کسی مشیر کسی دوسرے کو کم کرنے کے لے جانے والے اختیارات کے جائزہ لینے کے بغیر ایک مصنوعات کو دھکا دے.

برائن میکن: اگر آپ مستقل بیمہ کی ضرورت نہیں ہے تو، اصطلاح انشورنس ایک بہت سستی اختیار ہے. آپ ریٹائرمنٹ گھوںسلا انڈے کی تعمیر کے لئے پریمیم پر آپ کو پیسہ خرچ کر سکتے ہیں. اگر آپ نے ٹیکس پسند کردہ اکاؤنٹس کو زیادہ سے زیادہ نہیں بنایا ہے، جیسے IRA یا 401 (k)، پھر آپ کو اپنے حصے میں ٹیکس فوائد بھی مل سکتے ہیں.

نیو یارک، ایمسٹرڈیم میں سطحی مالی مشیروں میں سٹیون ایلیلس ایک معتبر مالیاتی منصوبہ بندی اور نائب صدر ہیں.

ڈومون گونزلیز، پلاانو، ٹیکساس میں ڈومیسٹیک کیپٹل کے ایک مصدقہ مالیاتی منصوبہ بندی اور صدر ہے.

برین میکن سانس جوس، کیلیفورنیا میں بوٹسٹریپ کیپٹل میں ایک مصدقہ مالیاتی منصوبہ بندی اور پرنسپل ہے.