غیر اعلان شدہ لائف انشورنس کے بارے میں آپ کو کیا جاننے کی ضرورت ہے

زندگی کے انشورنس پالیسی کے لئے بہت سے سالوں میں آپ کے خاندان کی حفاظت کے لۓ کئی لاکھ ڈالر کی ادائیگی کا خیال رکھنا، صرف اس وقت آپ کو مرنے کے بعد غیر قانونی طور پر جانے کا امکان ہے.

گمشدہ پالیسیوں میں تحقیقات نے انشورنس کمپنیوں کو حالیہ برسوں میں لاکھوں ڈالر کی زندگی زندگی انشورنس کا دعوی کرنے کا دعوی کیا ہے. جبکہ ریگولیٹرز، انشورنس کے ایگزیکٹوز اور عدالتوں نے مسئلہ کو حل کرنے کا بہترین طریقہ پر زور دیا، یہاں ہے کہ آپ غیر جانبدار زندگی کی انشورنس کے بارے میں کیا جاننا چاہئے.

غیر قانونی طور پر کس طرح فوائد ہیں

یہ ہوتا ہے. عمر، لوگ زندگی کی انشورنس پالیسیوں کا سراغ لگاتے ہیں اور انھوں نے کئی دہائیوں سے پہلے خریدا. بعض اوقات، پالیسی سازوں نے وارثوں کے لئے زندگی کی انشورینس کی پالیسیوں کا ذکر کرنے کے لئے نظر انداز نہیں کیا، یا یہ سب سے بہتر نہیں کرنا چاہئے.

ٹرم لائف انشورنس کی پالیسیوں کے ایک سیٹ کے کئی سال بعد ختم ہوجاتی ہے. لیکن پوری زندگی کی پالیسیوں کو "ادا کیا جا سکتا ہے،" مطلب یہ ہے کہ انھوں نے باقی پالیسیوں کی زندگی کے لئے پریمیم کو پورا کرنے کے لئے کافی نقد قیمت بنایا ہے. لہذا اگر لوگ ان پالیسیوں کے بارے میں بھول جاتے ہیں، تو وہ دور نہیں جاتے ہیں.

اگر کوئی مکمل طور پر ادائیگی کی جانے سے پہلے کسی کی پوری زندگی کی پالیسی کے خاتمے کی اجازت دیتا ہے، تو یہ اب بھی طاقت میں رہ سکتا ہے. پالیسی پر منحصر ہے، انشورنس جمع شدہ قیمت کا استعمال پیسہ پریمیم کو ڈھونڈنے کے لئے کرسکتا ہے، پالیسی کو کم قیمت پر اثر رکھنا پڑتا ہے یا پالیسی کو ٹرانسمیشن کی مدت میں تبدیل کر سکتا ہے، جو آخر میں ختم ہوگا.

ان پالیسیوں میں "حقیقی قدر ہوسکتی تھی، لیکن اگر کوئی اس کے بارے میں نہیں جانتا،" انیسا نے کہا ہے کہ انشورنس کے انیسٹسس انیسا یونیورسٹی میں.

رہائش اور ادائیگی

بیمار شخص کے مرنے کے بعد، عام طور پر انشورنس کمپنی کو مطلع کرنے اور ادائیگی کا دعوی کرنے کے لئے فائدہ مند افراد تک. لیکن کچھ زندگی انشورنس انشورنس کمپنیوں کو آگ لگ گئی ہے کہ یہ تعین کرنے کی کوشش نہ کریں کہ پالیسی داروں کو مر گیا ہے اور حکومتیں سن رہے ہیں.

حالیہ برسوں میں نیوز انشورنس کے بارے میں زندگی کی انشورنس کی پالیسیوں کے بارے میں خبر رساں ادارہ جو غیر قانونی طور پر ریگولیٹرز نے مسئلے میں کھڑا کیا ہے. 2011 سے 2014 تک، 21 کمپنیوں نے، امریکی انشورنس مارکیٹ میں 60 فی صد کا احاطہ کیا، ریاستی ریگولیٹرز نے ادا کیا ہے کہ وہ 167 ملین ڈالر سے شکایات کو حل کرنے کے لۓ انھیں بیمار افراد کی موت کی ریکارڈز کی جانچ نہیں کر رہے ہیں، جارجیا کے پروفیسر جیمز کارسن اور رابرٹ ہیوٹ ایک حالیہ کاغذ میں جس نے کیپر انشورنس کی حمایت حاصل کی تھی. رہائشیوں کے حصے کے طور پر، انشورنس نے بیمار لوگوں کے لئے موت کے ریکارڈ کو باقاعدہ طور پر چیک کرنے پر اتفاق کیا.

نیو یارک ریاستی تحقیقات کے نتیجے میں انشورنس نے 113،000 سے زائد فائدہ مندوں سے 8،12.5 ملین ڈالر کی ادائیگی کی، مالیاتی خدمات محکمہ 2013 میں رپورٹ کیا. سب سے بڑا ادائیگی تقریبا 2.6 ملین ڈالر تھا، حالانکہ اوسط صرف 5،000 $ سے کم تھا.

یہاں تک کہ جب انشورنس کمپنیوں کو معلوم ہو جاتا ہے کہ پالیسی سازہ مر گیا ہے تو وہ ہمیشہ فائدہ مند نہیں رہ سکتے ہیں. ان صورتوں میں، غیر معتبر فوائد ریاست میں بدل گئے ہیں.

انشورنس کی پالیسیوں میں "عمر کی حد" ہوتی ہے جس کے بعد کیریئر ایک بیمار شخص کی حیثیت رکھتا ہے، اس شخص سے کوئی رابطہ غیر حاضر ہے. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. براہ مہربانی دوبارہ کوشش کریں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. براہ مہربانی دوبارہ کوشش کریں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. غلط استعمال کی اطلاع دیتے ہوئے ایرر آ گیا ہے. براہ مہربانی دوبارہ کوشش کریں. اگر یہ ایرر برقرار رہے تو ہمارے ہیلپ ڈیسک سے رابطہ کریں. شخص.

2010 میں، انیلا، انیسا کے پروفیسر نے 20 بڑے ریاستوں اور 20 بڑے انشورنسوں کے اعداد و شمار کے مطالبہ کی طرف سے غیر معتبر زندگی کی انشورنس پالیسیوں کی شدت کا اندازہ کرنے کی کوشش کی. سات ریاستوں اور تین کمپنیوں نے معلومات فراہم کی. اس کے مطابق، وہ محافظ اندازہ سے اندازہ لگایا گیا ہے کہ 732 امریکی زندگی کی انشورنس کمپنیاں اکیلے 2009 میں غیر منقولہ فنڈز میں 351 ملین ڈالر سے زائد ہیں.

انشورنس کی صنعت کا دفاع

امریکی کونسل آف لائف انشورنس کے ذرائع ابلاغ کے نائب صدر جیک Dolan، کا کہنا ہے کہ غیر معدنی پالیسیوں کی قیمت ایک سال سے 60 بلین ڈالر کے مقابلے میں ایک چھوٹی سی رقم ہے جو کمپنیوں کو زندگی کی انشورنس کے دعوی میں ادا کرتی ہے.

انہوں نے کہا کہ "ہم جانتے ہیں کہ یہ لوگوں کے لئے بہت اہم ہے، یہ ایک میراث اور انفرادی خواہشات کی نمائندگی کرتا ہے جو اپنے خاندانوں کو کچھ کرنے میں کامیاب ہوسکتا ہے." "لہذا ہم یہ مسئلہ بہت سنجیدگی سے لے لیتے ہیں اور ہم ریگولیٹرز کے ساتھ کام کر رہے ہیں تاکہ یہ [اس] کے نیچے جائیں."

تحقیقات کے انکشافات میں سے ایک یہ تھا کہ انشورنس کمپنیاں ان لوگوں کے لئے سوشل سیکورٹی موت کی ریکارڈ کو باقاعدہ طور پر چیک کر رہے ہیں جنہیں وہ نیویگیشن ادائیگی کر رہے تھے، لیکن زندگی کی انشورنس پالیسی سازوں کی موت کے لئے نہیں - دوسرے الفاظ میں، کمپنیاں ایسی صورت حال میں موت کی جانچ پڑتی ہیں جو کھڑے ہیں. انہیں پیسہ بچانے کے لئے، لیکن اس میں نہیں ہے جہاں یہ ان کی لاگت آئے گی.

جارجیا یونیورسٹی کے کارسن نے کہا، "یہ ان آوازوں میں سے ایک ہے جو پہلی آواز میں زبردست اور خوفناک آواز ہے، لیکن جب آپ تھوڑا گہرائی کھاتے ہیں تو، یہ یقینی طور پر سطح کے نیچے زیادہ پیچیدہ مسئلہ ہے."

کارسن اور ہیوٹ کا کہنا ہے کہ زندگی کی انشورینس اور نیویگیشن گاہکوں کے لئے موت کے ریکارڈ کی جانچ پڑتال کے درمیان اہم اختلافات موجود ہیں. کمپنیاں نیویگیشن گاہکوں کے ساتھ زیادہ باقاعدہ رابطہ ہیں؛ سالانہ رقم کمپنیوں کے کاروبار کا صرف 5 فیصد بناتا ہے، جس کا مطلب ہے کہ چیک کرنے کیلئے ناموں کی ایک بہت بڑی تعداد؛ اور نروہن گاہکوں کی موت کی جانچ پڑتال نہیں کی جائے گی دھوکہ دہی کی حوصلہ افزائی کرے گی اور دیگر پالیسی داروں کے لئے بڑھتی ہوئی اخراجات کی راہنمائی کرے گی.

رہائشیوں کے باوجود، بیلٹ یہ نہیں سمجھتا کہ انشورنس کمپنیاں ممکنہ مفادات کو تلاش کرنے کے لئے ذمہ دار ہیں.

وہ کہتے ہیں "یہ واقعی دعوی دائر کرنے کے لئے فائدہ مند ہے." "سب سے نیچے کی حد انشورنس معاہدہ ہے کہ وہ موت کے بارے میں اطلاع دی جائے گی جب وہ موت کا فائدہ ادا کرے گا. یہ نہیں کہا جاتا ہے کہ انہیں تلاش کرنے کے لئے تلاش کرنا چاہئے."

نئے قواعد

بہت سے ریاستوں کو موت کے ریکارڈوں کی جانچ پڑتال کرنے کے لئے انشورنسوں کے لئے نئی ضروریات کو اپنانے کا اختیار ہے، اور انشورنس کمشنر برائے نیشنل ایسوسی ایشن ایک ماڈل قانون پر کام کر رہی ہے.

کارسن اور ہیوٹ نے کہا کہ موجودہ پالیسیوں کی ضروریات کو اپنانے میں اضافہ ہوتا ہے کہ ان پالیسیوں کو لکھتے وقت اخراجات کے اداروں پر غور نہیں کیا جاسکتا ہے اور کچھ بڑی پالیسیوں کے لئے ریکارڈ میں تفصیل کی کمی سے پیچیدہ ہے. انہوں نے کہا کہ موت کے ریکارڈوں کی جانچ پڑتال کی قیمتیں آگے بڑھنے والے پالیسیوں کے لئے "غیر معمولی بارش" نہیں ہوتے.

سماجی سلامتی کی موت کے ریکارڈ ناممکن ہیں، وہ شامل ہیں. وہ رپورٹ کرتے ہیں کہ ایک انشورنس نے سماجی سلامتی کے ریکارڈ کے خلاف تقریبا 140،000 ناموں کی جانچ پڑتال کے بعد 50 ممکنہ میچ ملنے کے بعد، لیکن ان پالیسیوں میں سے 47 ملوث افراد اب بھی زندہ ہیں. پچھلے مہینے کے اندر باقی باقی تین افراد ہلاک ہوئے تھے، لہذا اطلاعات کمپنی تک پہنچ گئی (اور جلد ہی نہیں).

جبکہ بہت سے بڑے انشورنس نے اپنے رہائشیوں کو ریٹرو فعال تلاشوں پر اتفاق کیا ہے، کارسن اور ہیوٹ کا کہنا ہے کہ چھوٹے پیمانے پر چھوٹے اور درمیانے درجے کی کمپنیوں کی ضرورت ہوتی ہے.

غور کے تحت دوسری متنازعہ ضرورت نامی "فجی مماثلت" کہا جاتا ہے جس کی وجہ سے کسی بھی نام پر متغیرات (جیسے "جیمز،" "جمی" اور "جم") کی تلاش میں زیادہ ممکنہ پالیسی ہولڈروں کی ہلاکتوں کا سامنا کرنا پڑتا ہے. سوشل سیکورٹی نمبر میں نو ہندسوں میں سے سات یا آٹھ سے زائد میچز. کارسن اور ہیوٹ کہتے ہیں کہ یہ "وسیع پیمانے پر بڑھتی ہوئی" ناموں کی تعداد میں شمار ہوتی ہے.

پالیسی کی تلاش کیسے کریں

تو آپ کیا کرتے ہیں اگر آپ کو یقین ہے کہ کسی خاندان کے دورے کے کسی رکن کے پاس زندگی کی انشورینس کی پالیسی تھی، لیکن آپ اسے نہیں مل سکتے؟

ڈالین نے خبردار کیا کہ پہلی امکان یہ ہے کہ اصل میں پالیسی نہیں تھی. انہوں نے کہا کہ جب لوگ سوچتے ہیں کہ کسی پالیسی سے پیار ہوتا ہے تو اس کا جائزہ لیا جاتا ہے.

ریاست اور نجی تلاش کی خدمات سمیت گمشدہ زندگی کی انشورنس کی پالیسی کو تلاش کرنے کے طریقوں ہیں، اور آدھی لوگوں کو خود پر کر سکتے ہیں. انشورنس کمشنروں کی نیشنل ایسوسی ایشن اپنی ویب سائٹ پر زندگی کی انشورنس پالیسی لوکولیٹر کی درخواست پیش کرتا ہے. آپ ایک ریاست پر کلک کریں، اور اے پی پی آپ کو اس ریاست کی پالیسیاں لوکٹر سروس میں لے جاتا ہے.

لیکن، واقعی، یہ عمل پوری طرح سے اس عمل سے بچنے کے لئے بہتر ہے. لہذا، اگر آپ اپنے پیاروں کے تحفظ کے لئے زندگی کی انشورنس خرید چکے ہیں، تو یقینی بنائیں کہ وہ اس کا فائدہ اٹھا سکتے ہیں.

ڈولن کا کہنا ہے کہ "کسی بھی پالیسی کے وجود کے بارے میں اپنے مفادات کو مطلع کریں اور اس وقت کے انتظامات کریں جب آپ گزر جاتے ہیں کہ آپ کی خواہشات پوری ہوسکتی ہیں." "ایک محبوب شخص کی موت عام طور پر اس وقت نہیں ہے جب لوگ مالی پر توجہ مرکوز کرنا چاہتے ہیں. جب آپ نے مناسب وقت پر بات چیت کی ہے تو یہ بہت زیادہ angst میں مدد ملتی ہے."

ACLI کی مفت "میرا انشورنس لاگ ان" سروس صارفین کو انشورنس کی زندگی کی انشورنس اور سالگرہ کے ساتھ ساتھ دیگر اہم دستاویزات کا سراغ لگانے کی اجازت دیتا ہے. کونسل ایک مالی مشیر کے ساتھ ایک سالانہ چیک اپ کی مشورہ دیتا ہے، جس میں انشورنس کی تفصیلات سے گریز کرنا شامل ہے.

بیلٹ لوگوں کو مشورہ دیتے ہیں کہ وہ اپنی پالیسیاں گھر میں کھلی کابینہ میں رکھے اور حفاظتی ڈومین باکس میں ان کی پالیسیوں کی فہرست رکھے، تاکہ اصل میں کھوئے ہوئے یا غلط ہو تو وہ یا ان کا خاندان نقل و نسق حاصل کرسکتے ہیں.

نیچے کی لائن یہ یقینی بنانا ہے کہ آپ کے وارث پالیسی کے بارے میں معلوم ہو.

ڈولن کا کہنا ہے کہ "ہم یقینی طور پر واقف ہیں کہ آپ کی اپنی موت کا مقابلہ سب سے زیادہ مستحکم موضوع نہیں ہے." "پھر بھی، دماغ کی بہت ساری امن سے یہ معلوم ہوتا ہے کہ جب آپ گزر جاتے ہیں تو آپ کی خواہش پوری ہوجائے گی."

ابرری کوہین نڈ وال والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected] . ٹویٹر: @ ایوبری شراب .

iStock کے ذریعے تصویر.