چھوٹے کاروباری قرض 101: قرضے کی حقیقی قیمت کا حساب لگانا

اگر آپ ایک کاروبار شروع کر رہے ہیں اور آپ کو زمین حاصل کرنے کے لئے کچھ فنڈز کی ضرورت ہے تو، ایک چھوٹا سا کاروبار قرض ممکن ہو سکتا ہے. تاجروں کو روایتی بینکوں، کریڈٹ یونینوں اور تیسری پارٹی متبادل قرض دہندگان سے قرض حاصل ہوسکتا ہے.

لیکن ان اداروں سے قرضہ لینے سے آپ کی ماں سے قرض لینے کی بجائے آپ کی پیسے کی ادائیگی نہیں ہوتی ہے. جب آپ چھوٹے کاروبار کا قرض ادا کرتے ہیں، تو آپ دلچسپی، اموریت اور فیس کی وجہ سے قرضے سے زیادہ رقم ادا کرتے ہیں.

قرض کی شرح

تمام چھوٹے کاروباری قرضے دلچسپی کے ساتھ آتے ہیں کہ قرض دہندہ قرض دہانہ ادا کرتا ہے. چھوٹے بزنس ایڈمنسٹریشن (ایس بی اے) کی ضمانت کم منافع ہے، لیکن متبادل چھوٹے کاروبار قرض دہندہ اعلی سود کی شرح، خاص طور پر مختصر مدت کے قرضوں کے لئے چارج کر سکتے ہیں. قرض کی شرح مختلف یا مقرر کی جا سکتی ہے. ایک قرض دہندہ کو قرض حاصل کرنے کے وقت مارکیٹ کی حالتوں پر مبنی شرح منتخب کرنا چاہئے.

متغیر کی شرح مارکیٹ کے سود کی شرح میں تبدیلی کے طور پر وقت کے ساتھ تبدیل کریں. اگر مارکیٹ کی شرح زیادہ ہوتی ہے تو، ایک متغیر شرح ایک اچھا خیال ہے کیونکہ بازار کی شرح میں کمی کی صورت میں قرض کی شرح کم ہو گی.

فکسڈ شرح اس وقت اس وقت مارکیٹ کی سود کی شرح میں تالا لگا جو قرض دہندہ قرض لے لیتا ہے. اگر مارکیٹ کی شرح کم ہے تو، یہ مقررہ شرح حاصل کرنے اور ادائیگی کے شیڈول کے دوران پورے سود کی شرح کو برقرار رکھنا ہے.

تجزیہ شیڈول

قرض کی اصطلاح، یا اس سے زیادہ عرصے سے ادا کرنے کے لۓ، قرض کی مجموعی لاگت پر اثر انداز ہوتا ہے کیونکہ اس کا تعین ہوتا ہے کہ قرض دہندہ کتنا عرصہ سودے ادا کرتا ہے. ایک ادائیگی شیڈول، یا تفریحی شیڈول ، باقاعدگی سے ماہانہ اضافہ میں ایک قرض واپس ادا کرنے کے لئے ایک منصوبہ ہے. ہر ادائیگی پر مشتمل ہے پرنسپل ، یا قرض کی اصل قیمت، اور دلچسپی.

مثال کے طور پر، ایک کاروباری ماہر کا کہنا ہے کہ پانچ سالوں میں 5٪ سود کی شرح کے ساتھ ایک $ 100،000 قرض لیا جاتا ہے. 60 ماہ کے لئے ہر ماہ، وہ پرنسپل اور دلچسپی میں 1،887.12 ڈالر ادا کرے گا.

اصطلاح کے آغاز میں، ادائیگی کا ایک بڑا حصہ دلچسپی ہے کیونکہ قرض دہندگان کو ان کی ادائیگی جلد ہی خطرے کو کم کرنے کے لئے حاصل کرنا ہے. اس صورت میں، پہلی ادائیگی کے $ 416.67 سود ہے اور 1،470.46 $ پرنسپل ہے. ہر ادائیگی کے ساتھ، فی صد جو سود میں کمی ہے اور اس کا حصہ پرنسپل میں اضافہ ہوتا ہے. حتمی مہینے میں، قرض دہندہ صرف سودے $ 7.83 اور پرنسپل میں $ 1،879.29 ڈالر ادا کرے گا.

نمونہ تفریحی شیڈول

مہینہ	دلچسپی	پرنسپل	کل ادائیگی	قرض بیلنس
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

ماخذ: amortization-calc.com

فیس

ماہانہ ادائیگی کے اوپر، قرض دہندگان کو قرض کی فیس ادا کرنا پڑتی ہے. زیادہ سے زیادہ عام نقطہ نظر اور گارنٹی فیس ہیں، لیکن کچھ قرض دہندگان اضافی اخراجات پر لاگو کریں گے. قرض دہندگان کو اس فیس پر دلچسپی کا سامنا کرنا پڑتا ہے جو قرض کی شرح میں شامل کیا جاتا ہے، لہذا ہر قیمت پر اعلی فیس سے بچنے کے لۓ.

منتقلی کی فیس قرض دہندگان کو اس قرض کو قرض کی درخواست پر عملدرآمد اور دیگر انتظامی کام کے عمل کے لۓ چارج کرنا. یہ مجموعی قرض کا ایک فیصد ہے، مثال کے طور پر، $ 100،000 میں سے 1٪ قرض کے طور پر لیا جاتا ہے.

گارنٹی فیس - ایس بی اے کی ضمانت شدہ قرضوں کے لئے، قرض دہندگان حکومت کی ضمانت کی رقم کا ایک حصہ ادا کرتی ہے. بہت سے قرض دہندہ اس قرضے کو اس لاگت کا حصہ بناتے ہیں.

آپ کے قرض کی طویل مدتی قیمت کو مکمل طور پر سمجھنے کے لئے مؤثر سالانہ فی صد کی شرح (EAPR) کو دیکھیں، جس میں فیس اور جامع دلچسپی شامل ہے جس میں آپ ہر سال ادا کریں گے. سیب سے سیب کی طرح، یہ نمبر مختلف قرض دہندگان سے قرضوں کا موازنہ کرنے میں مددگار ثابت ہوتا ہے تاکہ آپ اپنے بٹوے کے لۓ قرض پیکج کا تعین کریں.

Shutterstock کے ذریعے بیج پیسے کی مثال.