ان پوسٹ بحران کے تجاویز کا استعمال کرتے ہوئے محفوظ رہن حاصل کریں

10 سال قبل ان کے مقابلے میں رہائشی محفوظ ہیں. یہ 2008-09 مالیاتی بحران گراؤنڈ مارکیٹ پر ہے اس کا اہم اثر ہے.

مندرجہ ذیل قرض کی اقسام ہاؤسنگ بوم کے دوران ابتدائی 2000 کی دہائی میں مقبول تھے لیکن اب زیادہ تر قرض دہندہوں کے لئے دستیاب نہیں ہیں:

• کم ڈاٹ گرافکس نے قرض دہندگان کو آمدنی اور اثاثوں کی دستاویزات کے بغیر قرض حاصل کرنے کی اجازت دی.
• دلچسپی صرف گودی گھروں کو خریدنے کے لئے قرض دہندگان کو فعال کر دیا گیا ہے اور دوسری صورت میں ابتدائی طور پر کم ماہانہ ادائیگی کے لۓ نہیں. لیکن قرضے وقت بم کے مالی معنی تھے: صرف چند سال کے بعد دلچسپی کی مدت ختم ہوگئی تھی، اور پھر قرض دہندگان کو پرنسپل ادا کرنا پڑا تھا، کئی ماہ کے مالکان کی ادائیگی کرنے کے بہت سے مالکان کی ادائیگی کرنے کی صلاحیت تھی.
• Subprime رہن - غریب کریڈٹ کے ساتھ قرض دہندگان کے لئے گھر قرض - مقبولیت میں اضافہ، 2003 اور 2006 میں 2003 میں 20 فیصد رہائشیوں سے جا رہا ہے.

آپ کو ایک ماہر بننے کی ضرورت نہیں ہے کہ وہ کتنے قرضے خراب ہوسکیں. لیکن کسی نہ کسی طرح سرمایہ کاروں کو حیران کیا گیا تھا کہ جب بہت سے قرض دہندہ نے اپنے گودام کی ادائیگی روک دی. ستمبر 2008 تک، 5.3 فیصد رہنما لاتعداد تھے، مطلب یہ ہے کہ 1 میں 1 قرضے والے افراد میں سے کم از کم 30 دنوں میں ادائیگی کے بعد تھے. 2010 کی پہلی سہ ماہی میں، لاتعداد کی شرح 11.54٪ سے زائد ہوگئی، جس کا مطلب یہ ہے کہ 1 9 9 سے 9 قرض دہندہ ان کے گھروں کی ادائیگیوں میں دیر ہو چکی تھیں.

ان لاکھوں قرض دہندگان نے اپنے گھروں کو کھو دیا. CoreLogic کے مطابق 2007 سے 2016 تک، تقریبا 7.8 ملین فوریکورلز مکمل کیے گئے تھے. گھریلو شرح کی شرح کم ہوگئی ہے، اور اس نے نہیں برآمد کیا ہے. 2008 کے دوسرے سہ ماہی میں، 68.1 فیصد گھر والوں نے اپنے گھروں کا مالک بنایا. 10 سال بعد، 64.3 فیصد نے کیا.

»عظیم استحکام کے بعد، ہم 10 سال سمجھدار ہیں؟ تیاری کرنے اور خوشحالی پر مزید تجاویز دیکھیں

اسے دوبارہ ہونے سے روکنا

ایک حالیہ بیوکوف واٹیٹ سروے کے مطابق، 2 کروڑ سے زائد امریکی بالغوں کے درمیان ہارس پول کی طرف سے آن لائن پیش کیا گیا، تقریبا 5 5 امریکیوں (79 فیصد) نے مالیاتی بحران کے باعث منفی مالیاتی اثرات کا سامنا کرنا پڑا؛ ان میں سے، نصف سے زائد (55٪) نے کہا کہ وہ اب بھی مالی طور پر مکمل نہیں ہوئے ہیں.

اور لوگ اب بھی فاسٹوریزس کے ذریعہ صدمے پر چل رہے ہیں. اسی سروے میں، 31 فیصد جواب دہندگان نے کہا کہ مالی بحران انہیں زیادہ قدامت پسندانہ بنا دے گا جب اندازہ لگایا جائے کہ وہ کتنے گھر خرید سکتے ہیں، اور 24 فیصد نے کہا کہ اب وہ ایک گھر خریدنے کے لۓ بڑی ادائیگی کی ضرورت ہوگی. اس کے علاوہ، 7 فیصد امریکیوں نے کہا کہ وہ مالی بحران کے نتیجے میں گھریلو ملکیت میں تاخیر کرتے ہیں. 35 سال سے کم عمر کے افراد کے لئے یہ اعداد و شمار 13 فیصد تھی.

ہاؤسنگ بحران کی دوبارہ روک تھام کے لۓ، قانون سازوں اور ریگولیٹرز نے قوانین بنائے ہیں جن میں غیر ملکی رہنما کی دستیابی محدود، اور ریگولیٹرز اور وکیلوں نے پیدا کردہ اوزار ساز صارفین محفوظ رہنما حاصل کرنے کے لئے استعمال کرسکتے ہیں.

ایک قرض حاصل کرو جسے آپ ادا کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں

یہاں تک کہ ان نئے قواعد و ضوابط اور دوستانہ دوستانہ آلات کے ساتھ بھی، یہ بھی آپ کو خود کو مطلع کرنے اور اپنی حدود کو جاننے کے لئے آپ تک پہنچ گئی ہے. یہاں کچھ حکمت عملی ہیں.

جانیں کہ آپ کیا کر سکتے ہیں.سستی رہن حاصل کرنے کا پہلا قدم سستی گھر خرید رہا ہے. بیوقوف والیٹ کے گھر کی سستی کیبل کیلکولیٹر یہ ایک ایسا آلہ ہے جو آپ کو اپنے گھر کی قیمت کی حد کو "سستی" سے "جارحانہ" سے "جارحانہ" کرنے کی اجازت دیتا ہے.

گھریلو استحکام مالی بحران کی ایک اور مصیبت تھی. بیوقوف والیٹ کے سروے میں، 12٪ جواب دہندگان نے کہا کہ وہ فکر مند ہیں کہ وہ مالی بحران کے نتیجے میں ایک گھر خریدنے کے قابل نہیں ہوسکتے. اور 19 فیصد نے کہا کہ مالی بحران سے ان کی تنخواہ مستحکم ہے.

رہن کے لئے پہلے سے منظور شدہ حاصل کریں. قبل از منظوری آپ کو ایک اور زیادہ درست تصویر فراہم کرتی ہے کہ آپ قرضے کے لۓ کتنی رقم خرچ کرسکتے ہیں. پری منظوری حاصل کرنے سے آپ کو اپنے دستاویزات کو جمع کرنے کا تجربہ فراہم ہوتا ہے، جس میں آپ کو بعد میں رہن کے لئے لاگو کرنا پڑے گا. یہ 2000 سے زائد دہائیوں سے ایک تبدیلی کی علامت ہوتی ہے، جب قرض دہندگان کو ہمیشہ ان کی آمدنی اور اثاثوں کی دستاویزات نہیں ہوتی تھی.

کنٹرول کے تحت قرض کی ادائیگی رکھیں. جب آپ رہن کے لئے درخواست دیتے ہیں تو، قرض دہندہ آپ کے قرض سے آمدنی کا تناسب، یا DTI پر توجہ مرکوز کرتے ہیں. ٹیکس سے پہلے یہ آپ کی ماہانہ آمدنی کا فیصد ہے، جو آپ کے قرض کی ادائیگیوں میں جاتا ہے.

انگوٹھے کا ایک اصول آپ کے DTI کو 36 فیصد یا اس سے نیچے رکھنے کے لئے ہے، اگرچہ قرض دہندہ آپ کو کسی بھی صورت میں 43٪ یا اس سے بھی زیادہ قرض دینے کی اجازت دے سکتی ہے.

2008 کے بعد سے کس طرح سستی کے معیار کو تبدیل کر دیا گیا ہے: 2010 میں صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو کے بعد پیدا ہونے کے بعد، سب سے اوپر ترجیح نے رہن کے کاروبار میں اصلاح کی تھی. ایجنسی نے قرض دہندگان کو تقاضا کرنے کی ضرورت ہے کہ وہ گیس انتظامیہ کو دوبارہ قابو پانے کے قابل بنائے.

• اس کے بجائے قرض دہندہ کے لفظ کو لینے کے بجائے آمدنی اور کریڈٹ کی معلومات کی توثیق کریں. رہائشی بوم کے دوران، قرض دہندگان نے قرضوں کو قرض دینے کے لۓ ان کے آمدنی اور اثاثوں کے ثبوت فراہم کئے بغیر قرضہ دینے کی اجازت دی تھی. اس قاعدہ نے ان کم دستاویزات کے قرضوں کو زیادہ قرض دہندگان کے لئے حد سے دور کیا.
• زیادہ سے زیادہ قرض سے آمدنی کا تناسب 43 فی صد ہے. (بعض استثناء کو مستحکم قرض دہندگان کو 50٪ DTI تک قرض دینے کی اجازت دیتی ہے.)
• رہائشی رقم کے 3٪ سے زائد پوائنٹس اور فیس محدود کریں.

یہ ہدایات عام احساس کی طرح لگتی ہیں، لیکن سی ایف پی بی نے اگلے بوم کے دوران عام معنوں کو نظر انداز کرنے سے قرض دہندگان کو روکنے کے لئے قواعد پر عمل درآمد کیا.

رہائشیوں کو محفوظ بنانے کے لئے سی ایف پی بی نے دیگر تبدیلیاں بھی کی ہیں.قرض دہندگان نے ادائیگی کے اختیار سے متعلق آرمی کے دوران سایڈست شرح رہائش متعارف کرایا ہے، جس میں خوفناک خصوصیت ہے: بعض صورتوں میں، قرض دہندگان کو کم از کم ادائیگی کرنی پڑتی ہے، جو اس مہینے کی دلچسپی کو پورا نہیں کرتی، لہذا وہ زیادہ قرض، ادائیگی کرنے کے بعد بھی.

CFPB کے قابل معزز رہن کی حکمران کے تحت، وہ خطرناک ادائیگی کے اختیار کا اختیار اب تک اجازت نہیں دے رہے ہیں. بلون کی ادائیگی کے ساتھ دلچسپی صرف رہن یا گھر قرض نہیں ہیں. اور زیادہ سے زیادہ گریجویشن پر قبل از کم ادائیگی کے جرم پر پابندی لگا دی گئی ہے.

رہن کی پیشکشوں کا موازنہ کریں

کریڈٹ موازنہ آسان بنانے کے لئے، CFPB نے قرض کے تخمینہ کے نام سے تین صفحات کے افشاء کو پیدا کیا. قرض دہندگان کو گراؤنڈ کے تخمینہ فراہم کرنے کے لئے گاہکوں کو جو قرضہ جات کے لئے درخواست دینا لازمی ہے.

اس قرض کا تخمینہ شارٹ کٹ استعمال کریں. دو یا اس سے زیادہ قرض کی طرف اشارہ کرتے ہیں. ہر قرض کی تخمینہ کے صفحے 3 پر جائیں اور "موازنہ" کے سیکشن پر توجہ مرکوز کریں، اور خاص طور پر دو نمبر: پہلی پانچ سالوں میں رہائشی کتنی لاگت آئے گی، اور ان پانچ سالوں میں کتنی اہم رقم ادا کی جائے گی. کونسا قرض بہتر ہے

قرض کا تخمینہ ایک اور کام کے ساتھ بھی مدد کرتا ہے: بند کرنے کے اخراجات میں کمی.

2008 کے بعد سے کس طرح کے قرض کی موازنہ تبدیل ہوگئی ہیں: دہائیوں کے لئے، رہن کے درخواست دہندگان نے ان کے قرض دہندگان سے اچھے ایمان تخمینہ کا نام ظاہر کیا. دستاویز کو اختتامی اخراجات کے اخراجات، لیکن قرضوں کے قرضوں کے موازنہ کرنے کے لئے اس نے آسان نہیں کیا.

CFPB کا خیال ہے کہ بہت سے رہن قرضے والے قرضوں نے صرف ایک قرض دہندہ کے ساتھ درخواست کرکے پیسہ ضائع کیا. ایجنسی نے یہ محسوس کیا کہ اگر اس نے انکشاف کیا جس نے قرض کی پیشکشوں کی موازنہ کرنے میں اسے آسان بنایا، زیادہ سے زیادہ قرض دہندہوں پر زیادہ قرض دہندگان کو لاگو کیا جائے گا.

CFPB نے 4½ سال کی ترقی کے عمل کے بعد 2015 میں قرض کی تخمینہ کے ساتھ اچھے ایمان تخمینہ کی جگہ لے لی.

کہاں رہتا ہے

ستمبر 2008 میں، وفاقی حکومت نے حکومتی سپانسر اداروں فینی مائی اور ایڈیڈی میک کو قدامت پسندوں میں ڈالنے کے لۓ لے لیا. دس سال بعد وہ اب بھی قدامت پرستی میں ہیں، ان میں اصلاحات کے لئے کم سیاسی دباؤ کے ساتھ.

کچھ محققین کا کہنا ہے کہ حاصل کرنے کے لئے گنجائش بہت مشکل ہیں. شہری انسٹی ٹیوٹ کے مطابق، "زیادہ سے زیادہ تنگ کریڈٹ" نے 2009 سے 2014 تک گراؤنڈ حاصل کرنے سے 5.2 ملین قرض دہندگان کو روکنے سے روک دیا، 2015 ء میں ایک اور 1.1 ملین کے علاوہ.

کریڈٹ معیار کھو چکے ہیں، لیکن آہستہ آہستہ. ایلی میئ کے مطابق، اگست 2011 میں بند ہونے والے تمام گریجوں پر اوسطا کریڈٹ سکور 741 تھا. جولائی 2018 میں، یہ 725 تھا.

بوم سال کے غیر معمولی رہنماوں کے برعکس، آج کی گریجوں کو بھوک لگی ہے. لیکن معیار سخت ہیں، اور سب سے بہتر اہل قرض لینے والے کم قرض سے آمدنی والے شرح اور اعلی کریڈٹ سکور ہیں.