آزاد ٹھیکیداروں کے لئے ریٹائرمنٹ پلان کے اختیارات

ڈیو روان کی طرف سے

ہماری سائٹ پر ڈیو کے بارے میں مزید جانیں ایک مشیر سے پوچھیں

حالیہ تخمینوں کے مطابق، امریکی کارکن فورس کا تقریبا 13٪ اب آزاد ٹھیکیداروں سے بنا ہے. اور اگرچہ ان کارکنوں کو صحت اور معذور انشورنس جیسے بہت سے روایتی ملازمت فراہم کردہ فوائد تک رسائی حاصل نہیں ہوسکتی ہے، اگرچہ وہ ریٹائرمنٹ کی بچت کے لۓ ابھی بھی اچھے اختیارات ہیں.

جبکہ ان کی کمپنیاں '401 (کی) منصوبوں میں بہت سے وقتی ملازمین شرکت کرتے ہیں، اس کے علاوہ، آزاد ٹھیکیداروں کے پاس ایک متبادل ریٹائرمنٹ منصوبہ موجود ہیں. یہاں ہر قسم کے منصوبے کے کچھ اہم پہلوؤں ہیں.

سمگل IRA

اگر آپ سولو آزاد ٹھیکیدار ہیں تو، سمپل آئی اے اے (ملازمتوں کے لئے بچت انوائس میچ میچ) اس کا نام رہتا ہے. اگر آپ 50 سے زائد ہو تو آپ $ 12،500 یا اس سے $ 15،500 میں شراکت کرسکتے ہیں. یہ شراکت داروں کو منحصر ڈالر میں بنا دیا جا سکتا ہے، جو آپ کے ٹیکس بل کو منظم کرنے میں مدد ملتی ہے، اور حد 5،500 ڈالر (پکڑ اپ اپ کے شمولیت میں $ 6،500) سے زیادہ ہے. روایتی انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں ہر سال.

اگر آپ کے ملازمین ہیں تو چیزیں تھوڑی زیادہ پیچیدہ ہوتی ہیں. آپ کو آجر کے شراکت کے لحاظ سے دو طریقوں میں سے ایک کی پیروی کرنا ضروری ہے:

1. ہر ملازم کی تنخواہ کے لۓ ڈیفالٹ شراکت سے اس کی تنخواہ کا 3 فیصد تک ڈالر کی بنیاد پر.
2. ہر ملازمت کی منصوبہ بندی میں ہر ملازم کی تنخواہ کا 2٪ کا کوئی انتخابی حصہ نہ بنائیں، چاہے وہ منصوبہ میں شراکت کا انتخاب کرے یا نہیں.

SEP-IRA

SEP-IRA (آسان ملازمت پینشن منصوبہ) کا بڑا فائدہ اعلی شراکت کی حد ہے. آپ کو آپ کی تنخواہ کا 25٪ حصہ لے سکتے ہیں، ایک سال میں 53،000 $ زیادہ سے زیادہ شراکت کی حد تک. ایک دفعہ، ٹیکس کے نقطہ نظر سے یہ بہت اچھا خبر ہے، کیونکہ شراکت داروں کی قیمتوں میں اضافہ ہوتا ہے. تاہم، اختیاری تنخواہ کی منتقلی اور پکڑنے والی شراکتیں SEP منصوبوں میں اجازت نہیں ہیں.

بڑا نقصان یہ ہے کہ آپ کے تنخواہ میں سے کچھ فی صد آپ کو اپنی منصوبہ بندی میں شراکت دیتے ہیں، آپ کو آپ کے تمام ملازمتوں کے لئے اسی میں شراکت کرنے کی ضرورت ہوگی. لہذا، اگر آپ اپنے لئے 10 فیصد حصہ لے رہے ہیں، تو آپ کو اپنے ملازمین کی تنخواہوں میں سے ہر ایک میں سے 10٪ کا بھی حصہ ادا کرنا ہوگا. اگر آپ خود ہی ہیں تو، یہ ایک مسئلہ نہیں ہے، لیکن اگر آپ کے پاس ملازمین آپ کے لئے کام کر رہے ہیں، تو یہ جلدی میں مہنگا ہو جاتا ہے.

سولو 401 (ک)

سولو 401 (کی) ایس، یا ایک حصہ لینے والے 401 (کی) منصوبوں کی اجازت دیتا ہے، آپ کو تیزی سے بڑی شراکت بنانا ہے. آپ اپنی پہلی منصوبہ بندی میں آمدنی میں اپنے پہلے $ 18،000 (اگر آپ 50 سے زائد $ ہیں تو) آپ کو خارج کر سکتے ہیں. اس کے بعد آپ کو آپ کی تنخواہ کا اضافی 25٪ حصہ لینے کی اجازت ہے، زیادہ سے زیادہ کل شراکت کی حد تک $ 53،000. ابتدائی تنخواہ کی منتقلی خصوصیت کی وجہ سے، آپ زیادہ سے زیادہ $ 53،000 (50 سے زائد افراد کے لئے $ 5،000،000) زیادہ تیزی سے حاصل کرنے کے قابل ہوسکتے ہیں. مثال کے طور پر، SEP-IRA کے ساتھ، آپ کو $ 53،000 میں زیادہ سے زیادہ شراکت کا مکمل فائدہ اٹھانے کے لئے اصل میں $ 212،000 کی تنخواہ کی ضرورت ہوگی. سولو 401 (ک) کے ساتھ، 18،000 ڈالر کے اوپر اور اس کے بعد آپ کی تنخواہ کا 25٪ حصہ لینا، آپ حد تک کم آمدنی کی سطح تک پہنچ سکتے ہیں.

ایک اضافی بونس یہ ہے کہ آپ کم $ 50،000 یا آپ کی منصوبہ بندی کے 50٪ قرضوں کو قرض دینے کے لۓ اپنے کاروبار کو بڑھانے کے لئے آپ کو رقم کی ضرورت ہے. دلچسپی کی شرح مناسب ہے؛ تاہم، ادائیگی کی مدت پانچ سال تک کم ہے - لہذا آپ کو فوری طور پر دوبارہ ادائیگی کرنے کی صلاحیت پر غور کیا جائے گا جب قرض لینے کا فیصلہ کیا جائے.

سولو 401 (ک) کے نیچے انتظامی مصیبت ہے. ضروری کاغذات دوسرے منصوبوں کے مقابلے میں زیادہ پیچیدہ ہے، اور اضافی طویل مدتی ضروریات ہیں. مثال کے طور پر، ایک بار جب منصوبہ بندی توازن $ 250،000 سے زائد ہے، تو آپ کو حکومت کے ساتھ سالانہ بیان درج کرنا ہوگا.

روایتی اور روتھ آئی آر اے

خاص طور پر آزاد ٹھیکیداروں کے لئے نہیں، جبکہ یہ منصوبوں کے ساتھ ساتھ اچھے اختیارات ہیں، خاص طور پر ان لوگوں کو شروع کرنے کے لئے جو ابتدائی طور پر ابتدائی طور پر حصہ لے سکتے ہیں. روایتی اور روتھ آئی آر اے دونوں کے لئے، سالانہ شراکت $ 5،500، یا اگر آپ 50 سے زائد ہو تو $ 5،500 پر لاگو ہوتے ہیں. روایتی آئی آر اے کے شراکت داروں کو قبل از کم ڈالر میں بنایا جاتا ہے، جبکہ روتھ آئی آر اے کے بعد ہی ٹیکس ڈالر میں ہیں.

روتھ آئی آر اے کا بڑا فائدہ یہ ہے کہ آپ کی شراکت (کسی بھی سرمایہ کاری کے ریٹائٹس سے پہلے) ہمیشہ ٹیکس اور جرمانہ مفت واپس لے جایا جا سکتا ہے. آمدنی ایک مختلف کہانی ہے. ہٹانے والے قوانین زیادہ پیچیدہ ہیں، اور علاج پر منحصر ہے کہ آیا آپ نے پانچ سال سے زائد عرصے تک اکاؤنٹ حاصل کیا اور ابتدائی واپسی کے لۓ قابل اطلاق حالات کو پورا کیا ہے.

روتھ کی طرف متوجہ کرنے کا ایک اور سبب یہ ہے کہ اگر آپ صرف کاروبار میں شروع کررہے ہیں اور سوچتے ہیں کہ آپ کے ٹیکس بریکٹ آپ کے ریٹائرمنٹ سالوں میں زیادہ سے زیادہ ہو گی. یہ بہتر ہو سکتا ہے کہ آپ 2016 میں ٹیکس میں 15 فیصد ادا کرے، ریٹائرمنٹ کے دوران 33٪ یا اس سے زیادہ بجائے ایک بار جب آپ نے بہت زیادہ دولت جمع کیا ہے.

شروع کرنے کے

یہ صرف آزاد ٹھیکیداروں کے لئے ریٹائرمنٹ پلاننگ کے اختیارات میں سے کچھ ہیں. یہ آپ کی صورت حال پر لاگو نہیں کر سکتے ہیں، لیکن آپ کے فیصلے سے شروع ہونے میں آپ کی مدد کر سکتے ہیں.

اپنے حصوں کو وزن میں ڈالیں جس میں آپ اب کر سکتے ہیں، آپ کتنا سوچتے ہیں کہ آپ مستقبل میں شراکت دینے میں کامیاب ہوسکتے ہیں یا نہیں یا نہیں آپ کو سول سولینر رہنا پڑے گا یا ملازمین کو کچھ پوائنٹ پر لے جائیں گے. جو بھی آپ کا فیصلہ ہے، اسے ایک منصوبہ کا انتخاب کرنے اور اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت کے ساتھ شروع کرنے کا ایک نقطہ نظر بنائیں.

ڈیو روان ایک مصدقہ مالیاتی منصوبہ بندی اور بانی ہے روان مالیاتی.