کیا میں رہن کے پاس ادا کرنا چاہوں یا ریٹائرمنٹ کے لئے محفوظ رہوں؟

جیف Stoffer کی طرف سے

جیف پر نرد والیٹ کے مشیر سے متعلق مزید معلومات حاصل کریں

رہن سے دور کرنے کا خیال - عام طور پر قرض کا سب سے بڑا ذریعہ - بہت سے گھریلو افراد سے اپیل ہے. کیا یہ واقعی مالیاتی حکمت عملی ہے؟

ریٹائرمنٹ کے لئے بچت کے مقابلے میں ایک رہنما ادا کرنے کے رشتہ دار فوائد کا تعین کرنے کے لئے مشکل ہو سکتا ہے. آپ کی انفرادی صورتحال پر غور کرنا ضروری ہے. کیا آپ ریٹائرمنٹ کی عمر کے قریب ہیں، یا کئی سال دور ہیں؟ کیا آپ کے پاس اہم ریٹائرمنٹ کی بچت ہے؟ کیا ٹیکس بریکٹ آپ میں ہیں، اور آپ کو رہن کے مفاد کٹوتی سے کتنا فائدہ ملے گا؟ کیا آپ کے ریٹائرمنٹ سرمایہ کاری پر واپسی سے آپ رہن کے لئے ادائیگی کر رہے ہیں؟

آپ کو اس فیصلے پر اثر انداز کرنے والے عوامل کے بارے میں چیلنج محسوس ہوسکتا ہے، لیکن مندرجہ ذیل خیالات کو صحیح سمت میں آپ کی مدد کرنے میں مدد ملے گی.

ریٹائرمنٹ کی طرف سے رہن کی ادائیگی

ایک محفوظ ریٹائرمنٹ کے لئے منصوبہ بندی کرتے وقت، آپ کو ریٹائر کرنے سے پہلے گھر قرض سے پاک کرنے کے فوائد پر غور کریں. اس سے کہو کہ آپ کی موجودہ شرح پر آپ کو اخراجات کے لئے ہر سال $ 100،000 کی ضرورت ہوگی - بشمول آپ کے رہن سمیت - آپ کو ریٹائرڈ کرنے کے بعد. اگر آپ ریٹائر کرنے سے پہلے اپنے رہنما کو ادائیگی کرتے ہیں، تو آپ کو ہر سال $ 80،000 کی ضرورت ہوتی ہے. 25 سے 30 سالہ ریٹائرمنٹ سے زیادہ سالانہ $ 20،000 کمی کی اہم بچت میں اضافہ ہوتا ہے.

خرابی: آپ کو ریٹائر ہونے پر آپ کو ایک اعلی ٹیکس بریکٹ میں ہوسکتا ہے، اور اپنے رہنما کو ادائیگی کرنے سے آپ کو ایک رہن کے مفاد کٹوتی کے لئے غیر معاوضہ ملے گا. یہ کٹوتی چند گھروں کے لئے چند سو ڈالر سے زائد ڈالر تک پہنچ سکتے ہیں. لیکن اگر آپ اپنے رہن کی ادائیگی سے پانچ سے 8 سال تک دور ہیں، تو آپ کو کٹوتی سے زیادہ فائدہ نہیں ملے گا.

اگر آپ 15 سال یا اس سے کم میں ریٹائر کرنے کی منصوبہ بندی کرتے ہیں

اگر آپ اپنے کیریئر میں دیر ہو رہے ہیں اور اضافی رہن کی ادائیگی کر سکتے ہیں، کیا آپ کو کرنا چاہئے؟ جواب پر انحصار کرتا ہے کہ آپ نے ریٹائرمنٹ اور آپ کے ٹیکس بریکٹ کے لئے کتنا بچایا ہے.

ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس ریٹائرمنٹ میں آمدنی کا اضافی ذریعہ ہیں. اگر آپ اس میں رہنا چاہتے ہیں تو آپ کا گھر زیادہ سے زیادہ امکانات آمدنی کا ذریعہ نہیں ہوگا. اگر آپ نے زیادہ سے زیادہ بچایا نہیں ہے تو، آپ کو ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں پیسہ گزرنے سے بہتر نہیں ہے، نہ صرف اپنی پوسٹ ریٹائرمنٹ آمدنی کو فروغ دینے کا راستہ بلکہ آپ کے ٹیکس قابل آمدنی بھی کم ہے. اگر آپ نے بہت بچا لیا ہے اور اعلی ٹیکس بریکٹ میں ہیں، تو پھر بھی رہن کو رکھنے کے لئے ٹیکس فوائد بھی ہوسکتے ہیں.

اگر آپ ریٹائرمنٹ سے 15 سال سے زیادہ ہیں

ان کے کیریئر کے ابتدائی یا درمیانی مراحل میں جو لوگ رہنما کو ادا کرنے کے لئے اضافی آمدنی لگ سکتے ہیں وہ خیال کو کشش مند سمجھتے ہیں. قرض آزاد ہونے پر اپیل ہونے پر، یہ مالیاتی نقطہ نظر سے سب سے زیادہ احساس نہیں بن سکتا. گھر میں آپ کے پیسہ باندھنے سے آپکا ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ آمدنی مہیا نہیں کرے گی.

اگر آپ اعلی ٹیکس بریکٹ میں ہیں، تو آپ رہن کٹوتی سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں. اگر آپ کے پاس کم سود کی شرح رہن ہے، تو آپ شاید ٹیکس سے متعلق معاوضہ اکاؤنٹس میں سرمایہ کاری کرکے زیادہ سے زیادہ واپسی حاصل کرسکتے ہیں، جیسے کہ آپ 401 (کی) کے بجائے آپ کو رہنما سے ادائیگی کرنی ہوگی.

مختصر کرنے کے لئے

کچھ معاملات میں، آپ پہلے سے ہی رہنما کو ادائیگی کرکے اپنے سالانہ ریٹائرمنٹ اخراجات کم از کم $ 10،000 تک کم کرسکتے ہیں. لیکن اگر آپ ریٹائرمنٹ کے قریب ہوتے ہیں اور کافی مقدار میں نہیں بچا رہے ہیں، تو یہ رہن کو ادا کرنے کا کوئی مطلب نہیں ہے. آپ کو ریٹائرمنٹ میں آمدنی کا اضافی ذریعہ بنانے کے لئے ٹیکس سے متعلق شدہ اکاؤنٹس کو فنڈ کرنے کی ضرورت ہے.

ابتدائی مراحل میں یا لوگ اپنے کیریئر کے مباحثے کو بھی اپنے گھر سے دور کرنے کی بجائے اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کی تعمیر پر توجہ دینا چاہئے. ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس میں سرمایہ کاری کا آغاز ابتدائی وقت زیادہ ہے اور کم شرح رہن کی ادائیگی سے بہتر واپسی فراہم کی جا سکتی ہے.

ہر صورت حال منفرد ہے. مندرجہ بالا فریم ورک عام طور پر فراہم کرتا ہے جو آپ پر لاگو نہیں ہوتا. آپ کو اپنے ٹیکس بریکٹ پر غور کرنا ہوگا، آپ کو رہن کے مفاد کٹوتی اور آپ ریٹائرمنٹ سرمایہ کاری پر ممکنہ واپسی سے فائدہ اٹھانے کے لۓ یا نہیں. اگر ریاضی بہت پیچیدہ ہوجاتا ہے، تو پیشہ ورانہ مدد طلب کریں.