کریڈٹ کارڈ زیادہ حد کی حد کیوں ضروری ہے 'لازمی معدنیات'

کریڈٹ کارڈ زیادہ سے زیادہ حد فیس، آپ کے اکاؤنٹ کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لئے چارج کیا جاتا ہے، ایک بار لاگو صارفین کو ایک ارب ڈالر کا ڈالر. لیکن وہ سختی سے اب تک موجود ہیں، اور ایک مالی ریگولیٹر بھی انہیں "لازمی طور پر ختم ہونے والا" کہتے ہیں.

لیکن اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ آپ کی کریڈٹ کی حد سے زیادہ کوئی مسئلہ نہیں ہے. یہ ایک کلرک کے شرمندہ ہونے سے باہر مصیبت کی بہت دعوت دیتا ہے جسے آپ کو آپ کے کارڈ کو کسی ناپسندیدہ یا ہمدردی نظر کی جانچ پڑتال میں لے جا رہا ہے. ممنوع اثرات میں جرمانہ سود کی شرح، آپ کے کریڈٹ سکور پر ایک ہٹ، کھو انعامات یا آپ کے اکاؤنٹ کی بھی منسوخی میں شامل ہوسکتا ہے.

یہاں آپ کی کریڈٹ کارڈ کی زیادہ سے زیادہ حد فیس کے بارے میں کیا پتہ ہونا چاہئے اور جب آپ اپنے کریڈٹ کارڈ کی چھت میں گھومتے ہیں.

حد سے زیادہ: کریڈٹ کارڈ فیس کے دودو

کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے آپ کی حد تک جانے کے لۓ خود کار طریقے سے آپ کو چارج کرنے کے قابل ہوئیں. اگر آپ نے اپنی کریڈٹ لائن سے تجاوز کی تو، جاری کنندہ اب بھی چارج کا احاطہ کرسکتا ہے، لیکن آپ فیس کے ساتھ مارے جائیں گے. یہ 2009 کے وفاقی کریڈٹ کارڈ ایکٹ کے ساتھ تبدیل ہوگیا. کارڈ ہولڈرز اب ان سے زیادہ حد تک کوریج اور فیس کے ساتھ آئیں گے.

کچھ جاری کرنے والے اب بھی آپکے اخراجات کی حد، یا ایک ہنگامی کریڈٹ لائن کے طور پر ماضی میں اڑانے کے لئے ایک تاجر کو آپ کے کارڈ میں کمی کی وجہ سے شرمندہ ہونے سے بچنے کے لئے ایک راستہ کے طور پر آپٹ میں مارکیٹ مارتے ہیں. لیکن کئی کارڈ جاری کرنے والے نے زیادہ سے زیادہ حد فیسوں کو ختم کر دیا اور ختم کر دیا. امریکی ایکسپریس، ایک کے لئے، نے ان سے 2009 سے ان پر الزام نہیں لگایا ہے.

اب حد سے زیادہ فیس کی فیس کتنی کم ہے؟ صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو نے انہیں "لازمی طور پر ختم ہونے والی" کہا.

2015 کے وسط کے ذریعہ فعال اکاؤنٹس کے صرف 0.0008٪ فعال اکاؤنٹس کا جائزہ لیا گیا تھا، جس میں CFPB کے ذریعہ جاری کردہ تازہ ترین سہ ماہیات کی بنیاد پر. یہ ہر 100،000 اکاؤنٹس میں 1 سے کم ہے. CFPB کا اندازہ ہے کہ قدامت پسندانہ طور پر، حد سے زیادہ فیس کی کمی سے 2011 سے 2014 تک 9 بلین ڈالر صارفین کو بچا لیا، اس کے مقابلے میں ان کے مقابلے میں زیادہ سے زیادہ حد کے الزامات کی 2008 کی سطح پر مبنی ادائیگی کی جائے گی.

»مزید: آپ کی کریڈٹ کی حد کا تعین کس طرح جاری ہے

کیا ہوگا اگر میں اپنے کریڈٹ کی حد سے زیادہ چارج کروں؟

کریڈٹ کارڈ زیادہ سے زیادہ حد فیس زیادہ تر چلے گئے ہیں، لیکن اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ بینکوں کو آپ کے اخراجات کی ٹوپی سے کوئی نتائج کے بغیر زیادہ سے زیادہ جانے دیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ وہ اس کے ساتھ دوسرے طریقوں سے نمٹنے کے لئے. مثال کے طور پر، آپ کے کارڈ جاری کرنے والا:

• ایک ٹرانزیکشن کو مسترد کریں. جب آپ اپنی حد سے تجاوز کرتے ہیں تو آپ کا کارڈ رد کردیا جا سکتا ہے. یہ صرف نہ صرف خریداریوں پر لاگو کرسکتا ہے بلکہ منتقلی اور نقد ترقی کو بھی بیلنس فراہم کرسکتا ہے.
• جلد ہی آپ کو ادائیگی کرنے پر مجبور کریں. ممکنہ رقم آپ سے پوچھے گئے رقم کی ادائیگی کرنے کے لئے آپ سے اپنی حد تک چلے گئے ہیں. وہ آپ کو اکاؤنٹ پر مکمل بیلنس ادا کرنے کے لئے بھی ضروری ہے. اور آپ کو آپ کی معمولی تاریخ کے بجائے فوری طور پر ادا کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے.
• اپنی کریڈٹ کی حد کو کم کریں. اکثر، جاری رکھنے والے اس پر مکمل صوابدید ہیں.
• اپنی سود کی شرح بڑھو. اپنے کارڈ ہولڈر کے معاہدے پر منحصر ہے، آپ جرمانہ سالانہ فی صد کی شرح کو ختم کر سکتے ہیں.
• اپنا کارڈ منسوخ کریں دائمی اضافی چارجز اکاؤنٹ کے اختتامی قرض دہندہ کے نتیجے میں ہو سکتی ہے.
• انعامات لے لو. آپ کو نقد رقم، پوائنٹس یا میل انعامات کارڈ پر جمع ہو چکا ہے. جب آپ اپنی کریڈٹ کی حد سے تجاوز کرتے ہیں تو، آپ اپنے کارڈ ہولڈر کے معاہدے کی خلاف ورزی کر رہے ہیں، جو آپ کو آپ کے انعامات کی لاگت کر سکتی ہے.
• اعلی کم از کم ادائیگی مقرر کریں. آپ اپنے اجراء کنندہ کو پوری رقم میں شامل کرنے کی توقع کر سکتے ہیں جس کے ذریعے آپ نے اگلے مہینے کی کم سے کم ادائیگی کی حد تک آپ کی حد سے تجاوز کی ہے. اس کی حد سے کم توازن مل جائے گا.
• کچھ نہ کرو. ایک کارڈ جاری کرنے والا یہ سلائڈ دینے کا فیصلہ کرسکتا ہے. شاید آپ کا کریڈٹ پروفائل یا ادائیگی کی تاریخ سے پتہ چلتا ہے کہ آپ کافی قابل اعتبار ہیں کہ جاری کنندہ ایک غلطی معاف کر سکتے ہیں. لیکن اگر آپ ایک بار پھر اس سے دور رہیں تو، فرض نہ کریں کہ آپ اسے معافی کے ساتھ دوبارہ کر سکتے ہیں. معاملات اپنے کارڈ ہولڈر کے معاہدے کے ٹھیک پرنٹ میں واضح ہیں کہ ایک کیس میں کارروائی کرنے میں ناکام ہونے سے کوئی دوسرا مثال نہیں ہے.

نریڈی ٹپ

مثال کے طور پر، کچھ کارڈوں میں ایک ہی اکاؤنٹ پر مختلف کریڈٹ کی حد ہے - نقد ترقی کے مقابلے میں خریداری. اس کے نتیجے میں صارفین کو بیکار حد تک حد سے زیادہ ہوسکتا ہے.

اگر آپ غیر معمولی پرندوں میں سے ایک ہیں جو زیادہ سے زیادہ حد فیس میں آئیں گے تو آپ عام طور پر آپ کی کریڈٹ کی حد سے زیادہ حد تک $ 25 تک چارج کیا جا سکتا ہے. یہ چھ ماہ کے اندر ایک دوسرے کے انفیکشن کے لئے $ 35 تک پہنچ جاتا ہے. فیس آپ کی کریڈٹ کی حد سے زیادہ حد سے زیادہ بڑی نہیں ہوسکتی ہے.

یہ آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ پر ظاہر ہوسکتا ہے

آپ کی حد سے زیادہ بھی آپ کی کریڈٹ رپورٹس پر ایک مسئلہ بن سکتا ہے.

• یہ دوسرے اکاؤنٹس کو متاثر کر سکتا ہے. جب آپ اپنی حد سے تجاوز کرتے ہیں تو قرض دہندگان کریڈٹ بیورو کی رپورٹ کرسکتے ہیں. ماہرین کریڈٹ بیورو اپنی ویب سائٹ پر نوٹ کرتا ہے "کچھ قرض دہندہ آپ کی کریڈٹ کی حد کو کم کرسکتے ہیں یا اپنی سود کی شرح کو بڑھا سکتے ہیں، اگر آپ کے کریڈٹ کے تاریخ میں زیادہ سے زیادہ حد کی حیثیت ظاہر ہوتی ہے، تو یہ صرف ایک کریڈٹ کارڈ سے زیادہ متاثر ہوسکتا ہے."
• کریڈٹ استعمال ایک ہٹ لیتا ہے. کریڈٹ اسکور ماڈل عام طور پر اور ایک فی کارڈ کی بنیاد پر، آپ کے دستیاب کریڈٹ کا ایک بڑا حصہ استعمال کرنے کے لئے عام طور پر آپ کو سزا دیتا ہے. لہذا آپ کا اسکور صرف آپ کی کریڈٹ کی حد کے قریب سے ہوسکتا ہے، اکیلے اسے زیادہ سے زیادہ کرنے دو. عام طور پر، آپ کے دستیاب کریڈٹ کے 30٪ سے نیچے آپ کے توازن کو برقرار رکھنا ضروری ہے.

آپ کی کریڈٹ کی حد کا انتظام کرنے کیلئے تجاویز

• جب تک آپ کو لگتا ہے کہ آپ کی حد سے پہلے چارج کرنے کی صلاحیت فیس کے قابل نہیں ہے، اس سے زیادہ حد تک "تحفظ" میں شامل نہ کریں. اگر آپ نے پہلے سے ہی انتخاب کیا ہے اور فیس پر چارج کیا جاتا ہے، تو اس سے پوچھا جائے گا.پھر زیادہ حد فیس سے نکلیں.
• اگر آپ کو ضرورت ہو تو ہر ماہ ایک سے زیادہ ادائیگی جمع کر کے کارڈ پر خرچ کرو.
• اپنی حد کو جانیں اور بیلنس انتباہات کے لئے سائن اپ کریں، جو آپ کو اس کے قریب ہونے پر آپ کو انتباہ کرے گا.
• آپ کی ضرورت سے پہلے ایک اسپیئر کریڈٹ کارڈ حاصل کریں، لہذا آپ کے پاس سانس لینے کا کمرہ ہے. یا آپ کے بیلنس، یا اس کا حصہ، ایک توازن منتقلی کارڈ پر منتقل، جو سیٹ مقرر کے لئے کوئی دلچسپی نہیں ہے.
• ایک ہنگامی فنڈ میں نقد رقم کی جڑیں تاکہ زندگی کی حیرت انگیز اخراجات کریڈٹ کارڈ پر نہ جائیں.
• اپنی موجودہ حد سے تجاوز کرنے سے قبل، کارڈ پر ایک کریڈٹ لائن میں اضافے کی درخواست کریں.

گریگوری کرپ ندر وولیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:spendingsmart.

مارچ 2، 2017 کو اپ ڈیٹ