12 مباحثے کے منی قواعد

سب سے بہتر مالی مشورہ بہت زیادہ ہر کسی کو لاگو ہوتا ہے. آپ کو پیشہ اور قواعد اور پیچیدہ نظریات کے اسپریڈ شیٹ کی ضرورت نہیں ہے. آپ کی ضرورت کیا انگوٹھی کا اصول ہے.

ہر مشورہ کا استعمال کرتے ہوئے کوئی شرم نہیں ہے - تمام مشورہ. ویسٹ پوائنٹ کیڈٹس کا مطالعہ، مثال کے طور پر، طلبا کے تدریس کے قوانین کو کم از کم معیاری ذاتی فنانس ٹریننگ کے طور پر طلبا کے علم اور اعتماد کے ساتھ ساتھ مالیاتی خطرات کو بڑھانے میں اپنی خواہش تھی. ڈومینیکن جمہوریہ میں چھوٹے کاروباری مالکان کو اکاؤنٹنگ اصولوں کی تعلیم کے مقابلے میں محققین نے انگوٹھے کے پیسے کے قوانین کو مزید مؤثر طریقے سے دیکھا.

یہاں کئی سالوں میں انگوٹھے کے بدقسمتی سے سادہ پیسے کے قوانین ہیں جو میں نے جمع کیے ہیں. (یہ پتہ ہے کہ آپ کیسے قرض لینا چاہتے ہیں. اگر آپ صرف یہ جاننا چاہتے ہیں کہ آپ پیسے کے ساتھ کیسے کر رہے ہیں، تو ہم نے اپنے مالیاتی صحت کو بھی تیز کرنے کا ایک فوری طریقہ ہے.)

1. ہنگامی بچت کی تعمیر

آپ کو اپنے ہاتھوں کو تین مہینے کے اخراجات کے برابر نقد یا کریڈٹ حاصل کرنے کے قابل ہونے کی ضرورت ہے. کلاسک ایمرجنسی فنڈ مشورہ - جس سے آپ کو تین سے چھ ماہ کے اخراجات کی ضرورت ہوتی ہے - بہت اچھا ہے، لیکن یہ بہت زیادہ بچانے کے لئے سال لگ سکتا ہے اور آپ کو مزید اہم ترجیحات (ذیل میں "ریٹائرمنٹ" ملاحظہ کریں). جب آپ اپنے نقد رقم کی تعمیر کرتے ہیں، تو یقینی بنائیں کہ آپ کو ایک حقیقی ایمرجنسی کے لئے منصوبہ بنانا ہے. یہ روتھ آر اے اے میں پیسہ ہوسکتا ہے (آپ ٹیکس یا جرمات کے بغیر کسی بھی وقت آپ کو اپنا حصہ نکال سکتے ہیں)، آپ کے کریڈٹ کارڈ پر جگہ یا کریڈٹ کے غیر استعمال شدہ گھر ایکوئٹی لائن.

2. ریٹائرمنٹ کے لئے 15٪ محفوظ کریں …

اگر آپ دیر سے شروع ہو چکے ہیں یا جلدی سے ریٹائر کرنا چاہتے ہیں تو، آپ کو مزید بچانے کی ضرورت ہوسکتی ہے. آپ کے ریٹائرمنٹ پلان پر نمبر چلائیں. زیادہ تر لوگوں کے لئے، کسی بھی کمپنی کے میچ سمیت 15٪ شروع کرنے کے لئے ایک اچھی جگہ ہے. یہاں تک کہ اگر آپ کو زیادہ سے زیادہ بچانا نہیں ہوسکتا ہے، کہیں بھی شروع اور باقاعدگی سے آپ کی بچت کی شرح کو لات مار. ریٹائرمنٹ آپ کی سب سے اوپر مالی ترجیح ہے. آپ کو کھوئے گئے کمپنی کے میچوں، ٹیکس ٹوٹ ڈالنے اور کھونے والے سالوں کو جب آپ کے پیسہ ٹیکس سے منتقل شدہ آمدنی نہیں ملتی ہے، نہیں مل سکتے ہیں.

3. … اور اس پیسے کو مت چھوڑیں

ریٹائرمنٹ کے لئے ریٹائرمنٹ رقم چھوڑ دو جب آپ کی ریٹائرمنٹ فنڈ چھوٹا ہے، تو آپ شاید اس طرح کی لگ محسوس کر سکیں جیسے واقعی یہ کوئی فرق نہیں پڑتا. یہ کرتا ہے. ٹیکس اور جراحی آپ کو کم از کم 25 فیصد خرچ کرے گی اور ممکنہ طور پر جو آپ واپس آئیں گے ان میں سے زیادہ سے زیادہ ہو گی. پلس، ہر $ 1 آپ کو مستقبل سے متعلق ریٹائرمنٹ کی آمدنی میں آپ سے $ 10 سے $ 20 لاگت ملتی ہے. ایک بار جب آپ ریٹائرمنٹ فنڈ بہت بڑا ہے تو، آپ اپنے آپ کو قائل کرنا آسان ہوسکتا ہے کہ آپ کے قرضے لینے یا پیسہ لینے کے لۓ اچھے وجوہات ہیں. واقعی میں نہیں ہیں. پیسہ اکیلے چھوڑ دو تاکہ وہاں اس کی ضرورت ہو. (ملاحظہ کریں "ایک ریٹائرمنٹ پلان کیسے لکھیں.")

4. کالج کے لئے محفوظ کریں

جیسے ہی آپ کا بچہ پیدا ہوتا ہے، جلد ہی کم از کم 25 کروڑ ڈالر ڈالنے کی عادت حاصل کریں. 529 کالج کی بچت کی منصوبہ بندی میں بھی چھوٹا سا حصہ وقت گزر سکتا ہے - ممکن ہو سکتا ہے کہ بہترین اسکول کو منتخب کرنے اور اس کے مالی معاونت پیکج پر مبنی سکول کا انتخاب کرنے کے درمیان فرق. (لیکن اگر آپ کو منتخب کرنا ہے تو، ریٹائرمنٹ کی بچت زیادہ اہم ہے. آپ کے بچے ہمیشہ طالب علم قرضوں کو حاصل کرسکتے ہیں، لیکن جیسا کہ آپ نے شاید سنا ہے، آپ کو ریٹائرمنٹ کے لۓ کوئی بھی آپ کو قرض نہیں دے گا.)

5. منصوبہ بندی اور اپنے طالب علم کے قرضے کا انتظام کریں

آپ کا کل قرضہ آپ سے پہلے اپنے اسکول سے باہر نکالنے کی توقع سے زیادہ نہیں ہونا چاہئے. آج کی سود کی شرح میں، یہ اس بات کو یقینی بنائے گا کہ آپ اپنی آمدنی کے 10٪ سے زائد ادائیگیوں کو برقرار رکھنے کے لۓ 10 سال کے اندر اندر کیا ادائیگی کر سکتے ہیں، جو ایک سستی ادائیگی کی شرح سمجھا جاتا ہے. کیا آپ نے اپنے قرضے کو محدود نہیں کیا اور اب جدوجہد کر رہے ہیں؟ آپ کے اختیارات ہیں. (ملاحظہ کریں "بہترین طالب علم قرض قرض کی ادائیگی کا منصوبہ.")

6. کاریں: استعمال شدہ خریدیں اور 10 سال تک اسے چلائیں

نئی کاریں خوبصورت ہیں، لیکن وہ مہنگی ہیں اور ان کی پہلی دو سالوں میں قدر کی حیرت انگیز رقم کھو دیتے ہیں. کسی اور کو اس استحصال کے لئے ادائیگی دو اور اس حقیقت کا فائدہ اٹھائے کہ کم از کم ایک دہائی کے لئے آج کی بہتر تعمیر کاروں کو اچھی طرح سے چلانے کے لۓ اچھی طرح چل سکتی ہے. اس طرح آپ ہزاروں لوگ اپنے ڈرائیور زندگی بھر میں ہزاروں ڈالر بچ سکتے ہیں. (ملاحظہ کریں "کیسے استعمال شدہ کار خریدیں.")

7. کار قرض: 20/4/10 قاعدہ کا استعمال کریں

مثالی طور پر، آپ کو ایک اثاثہ خریدنے کے لئے پیسہ ادا نہیں کرے گا جو قدر کھو جاتا ہے، لیکن آپ ہمیشہ کار کے لئے نقد رقم ادا نہیں کر سکیں گے. اگر آپ اپنے آپ کی مجموعی آمدنی کا 10٪ سے زائد بجٹ پر 20 ماہ کی کمائی سے اپنے آپ کی حفاظت نہیں کر سکتے ہیں، تو چار سال تک قرض محدود کریں اور اپنی ماہانہ ادائیگی کیپنگ کریں. جیسے ہی آپ کو بہت دور چلانے کے لۓ ایک بڑا نیچے ادائیگی آپ کو "پانی کے اندر اندر،" یا گاڑی پر زیادہ سے زیادہ ہونے سے زیادہ رکھتا ہے. قرض کی لمبائی کو محدود کرنے میں آپ کو تیزی سے ایوارڈ کی مدد ملتی ہے اور مجموعی طور پر دلچسپی آپ کو ادا کرتی ہے. آخر میں، ادائیگیوں کے سائز کی کیپنگ آپ کی گاڑی سے آپ کے بجٹ کو کھانے سے روکتا ہے. ("بجٹ کی تعمیر کیسے کریں.")

8. کریڈٹ کارڈ آپ کے لئے کام کریں

اگر آپ بیلنس لیتے ہیں تو، کم شرح کارڈ کی تلاش کریں تاکہ آپ اپنے قرض کو تیز کر سکیں اور اب انعام کارڈ کے ساتھ متفق نہ ہوں. اگر آپ ہر مہینے (جیسے جیسے آپ کو کرنا چاہتے ہیں) میں ادا کرتے ہیں تو، ایک انعام کارڈ تلاش کریں جو آپ خرچ کرتے ہیں اس میں سے کم از کم 1.5٪ واپسی کرتا ہے. آپ کو باقاعدگی سے اپنے انعامات کے پروگراموں کا جائزہ لینے کے لۓ اس بات کا یقین کرنا چاہئے کہ آپ ان سے کافی قدر حاصل کر رہے ہیں. پروگراموں کو تبدیل کر سکتا ہے، جیسا کہ آپ اپنے اخراجات اور انعامات کا استعمال کرسکتے ہیں. (ایک "سستا اصلاح کنندہ" نقطۂٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔ کے لئے، "سینان ٹاکس کریڈٹ" چیک کریں: میں اپنے انعامات کو صرف ایک ہی کریڈٹ کارڈ کے ساتھ زیادہ سے زیادہ کیسے بناتا ہوں. ")

9. آپ کی انشورینس کو دور کرنا

اپنے آپ کو تباہ کن اخراجات کے لۓ، نہ ہی ایسی چیزیں جو آپ جیب سے باہر نکل سکتے ہیں. انشورنس کو بڑی چیزوں کے خلاف آپ کی حفاظت کرنا چاہئے - غیر متوقع اخراجات جو مالی طور پر آپ کو مسح کرسکتے ہیں، جیسے آپ کا گھر جل رہا ہے یا ایک حادثے کا سامنا ہے جو مقدمہ چلتا ہے. آپ اپنی پالیسیوں پر زیادہ حد اور اعلی کٹوتیوں کی بھی حد چاہتے ہیں. چھوٹے دعوے طویل عرصے میں مالیاتی معنوں کو نہیں بناتے. آپ کچھ چھوٹی انشورنس کی ادائیگی حاصل کرسکتے ہیں، لیکن آپ کی شرح میں اضافہ ہوتا ہے جو آپ کے حصول کو منسوخ کرنے سے زیادہ ہوسکتی ہے.

10. مناسب رہن کی رقم منتخب کریں

اگر آپ 30 سالہ، فکسڈ کی شرح کے رہنما پر ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں، تو آپ گھر کو برداشت نہیں کر سکتے ہیں. آپ کسی اور قسم کی رہن کے استعمال سے پیسہ بچانے کے قابل ہوسکتے ہیں، جیسے ہائبرڈ قرض جو کم ابتدائی شرح پیش کرتا ہے. لیکن اگر آپ کسی متبادل قرض کا استعمال کررہے ہیں کیونکہ آپ اس گھر کو خرید سکتے ہیں کہ وہ واحد راستہ ہے جسے آپ چاہتے ہیں کہ آپ اپنی جگہیں بہت بلند کریں. ایک بجٹ سے بچنے والا رہن آپ کو ہمیشہ سے گہری قرض میں سرفنگنگ کے خطرے میں ڈالتا ہے، خاص طور پر جب آپ گھریلو شریعت کی دیگر تمام اخراجات میں شامل ہوتے ہیں. ("ہوم، مالک مالک کی پوشیدہ اخراجات" پڑھیں)

11. صحیح رہن کی شرح کا انتخاب کریں

کم از کم جب تک آپ گھر میں رہنا چاہتے ہیں اس کی شرح کو درست کریں. واضح طور پر منصوبوں کو تبدیل کر سکتا ہے، لیکن آپ کو ایک بڑی ادائیگی کی چھلانگ نہیں ہے جو آپ کو ایک گھر سے نکالنے کے لئے مجبور کرنے کے لئے آپ کو آنے کے لئے آنے والے سالوں میں رہنے کی امید ہے. اگر آپ کو یقین ہے کہ آپ پانچ سالوں میں منتقل ہو جائیں گے، تو پانچ سالہ ہائبرڈ ایک اچھا اختیار ہوسکتا ہے. اگر آپ سوچتے ہیں کہ آپ 10 سال یا اس سے زیادہ رہ سکتے ہیں، اگرچہ، 30 سالہ مقررہ شرح کی توثیق کے بارے میں غور کریں. (مختلف قسم کے گرافکس کی شرحوں کی موازنہ کریں.)

12. ان کے رہنما سے قبل ادائیگی کرنے والے بیک بیکر

آپ کو کم قیمت، ممکنہ طور پر ٹیکس کٹوتی رہن سے قبل اپنے پیسے کے ساتھ بہتر کام کرنا ہے. آپ کے رہن سے دور سالوں سے منسلک اور دلچسپی کی آوازوں پر پیسہ بچانا بہت اچھا ہے. لیکن آپ کو اپنے رہن پرنسپل کو کم کرنے کے لئے اضافی ادائیگی کرنے پر غور کرنے سے پہلے، یقینی بنائیں کہ مزید اہم ترجیحات کا احاطہ کیا جارہا ہے. آپ کو ریٹائرمنٹ کے لئے کافی بچایا جانا چاہئے. آپ کو دوسرے قرضوں کو ادا کرنا ہوگا، کیونکہ زیادہ تر دیگر قرضوں کی شرح زیادہ ہوتی ہے اور دلچسپی کم نہیں ہے. یہ ہوشیار ہو جائے گا کہ اس ہنگامی فنڈ کے ساتھ ساتھ تعمیر اور مناسب طریقے سے بیمار ہونا پڑے گا. اگر آپ نے ان تمام اڈوں کو احاطہ کیا ہے اور پھر بھی آپ کے رہنما کو ادا کرنا چاہتے ہیں تو اس پر ہے.

لیز ویسٹن ایک مستقل مالیاتی منصوبہ بندی اور نرد والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ اور "آپ کا کریڈٹ سکور." کے مصنف پر ایک کالم نگار ہے ای میل: [email protected]. ٹویٹر:lizweston.

مارچ 30، 2017 کو اپ ڈیٹ کیا گیا.