جب آپ اپنا کام چھوڑ دیں تو IRA رولولوور ایک اچھا اقدام ہے

مارک سمتھ کی طرف سے

مارک والیٹ کے ایک مشیر سے مشورہ مارکس کے بارے میں مزید جانیں.

جب آپ ایسی کمپنی چھوڑ دیں جہاں آپ کے پاس 401 (کی) ریٹائرمنٹ پلان ہے، تو آپ کو پیسے کے ساتھ کیا کرنے کا فیصلہ کرنا ہوگا. آپ کے پاس عام طور پر چار اختیارات ہیں:

• رقم 401 (ک) میں رکھیں.
• اپنے اکاؤنٹ میں اپنے نئے آجر 401 (کی) منصوبہ بندی پر رول کریں.
• اپنے اکاؤنٹ کو IRA میں رول کریں.
• رقم اپنے آپ کو تقسیم کرو.

آخری اختیار میں ٹیکس اور جج شامل ہیں، لہذا یہ عام طور پر بیمار کی مشورہ دی جاتی ہے. پہلا اختیار آپ کو مستقبل کی شراکت سے روکتا ہے. زیادہ تر لوگوں کے لئے، آئی آر اے رولر سب سے زیادہ کشش اختیار ہے.

آپ کو آپ کے تمام اختیارات پر غور کرنا اور آپ کے حالات کے بارے میں ایک مشیر سے بات کرنی چاہئے، لیکن بہت سے لوگوں کے لئے، IRA میں 401 (کی) منصوبہ بندی کو دو اہم وجوہات کے لئے ایک زبردست اقدام ہوسکتا ہے: بہتر سرمایہ کاری کے اختیارات اور کم فیس.

سرمایہ کاری کے اختیارات

اگر آپ اپنے پیسے کو ایک پرانے آجر 401 (کی) منصوبہ میں رکھیں تو آپ 10 سے 15 بجٹ تک محدود رہیں گے جنہیں آپ نے منتخب کیا ہے. یہ فنڈز سب سے اوپر کارکردگی کا مظاہرہ نہیں ہوسکتا ہے، اور ان کی اوسط سے زیادہ اوسط فیس ہو سکتی ہے. آپ کے لئے دستیاب پیشکش کی چھوٹی تعداد آپ کے اہداف اور مقاصد کے لئے بہتر طریقے سے اپنے اکاؤنٹ کی سرمایہ کاری کرنے کی صلاحیت کو محدود کرسکتی ہے.

401 (کی) منصوبہ بندی کے نقطہ نظر سے، سرمایہ کار کے اختیارات کی تعداد کو محدود کرنے کے لئے یہ سرمایہ کاری مؤثر ہے، لیکن یہ ذاتی طور پر آپ کے لئے معنی نہیں بن سکتا. اگر آپ اپنے 401 (k) کو ایک آئی اے اے میں رول کرتے ہیں تو، آپ کے پاس دستیاب سرمایہ کاری کے اختیارات کی ایک وسیع انتخاب ہے. آپ باہمی فنڈز، تبادلے والے تجارت، فنڈز یا انفرادی اسٹاک خرید سکتے ہیں. میرے گاہکوں کے لئے، میں انفرادی اسٹاک خریدتا ہوں کیونکہ اس کی کوئی فیس نہیں ہے اور آپ ہمیشہ وہی جانتے ہیں جو آپ مالک ہیں اور آپ اس کا مالک کیوں ہیں.

تاہم آپ سرمایہ کاری کرنے کا انتخاب کرتے ہیں، آپ کو 401 (کی) منصوبہ سے کہیں زیادہ آزادی اور آئی آر اے میں زیادہ سرمایہ کاری کے اختیارات ملے گی.

فیس

بہت سے 401 (کی) منصوبوں میں، دستیاب اختیارات میں سے تقریبا نصف ہدف تاریخ فنڈز ہیں، جو اضافی فیس کے ساتھ آسکتی ہے. ہدف کی تاریخ کے فنڈز کے ساتھ، آپ کا تخمینہ دینا جب آپ ریٹائرڈ کرنا چاہتے ہیں تو - 2030 - اور پھر متعلقہ فاؤنڈیشن کو منتخب کریں جس میں اسٹاک اور بینڈ کے درمیان آپ کی تخصیص کو آپ کے خطرے سے رواداری سے ملنے کے لۓ تبدیل کرنے کے لۓ آپ ریٹائرمنٹ کے قریب ہوتے ہیں. ہدف کی تاریخ فنڈز کے نیچے یہ ہے کہ آپ فیس کی اضافی پرت ادا کرتے ہیں. زیادہ سے زیادہ ہدف تاریخ فنڈز دوسرے ملٹی فنڈز میں سرمایہ کاری کرتے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ آپ ہدف تاریخ فنڈ کے علاوہ فیس کے تمام بنیادی باہمی فنڈز کے لئے فیس ادا کرتے ہیں. اس کے اوپر، آپ کے پاس 401 (ک) انتظامیہ فیس ہیں. سب میں، آپ فیس کی تین پرتوں کو ادائیگی کر رہے ہیں.

حال ہی میں 401 (کی) فیس کم ہو چکی ہیں، وہ اب بھی شامل کر سکتے ہیں، اور مختلف 401 (کی) فیس کی تعداد اکثر لوگوں کو حیرت کرتی ہے. یہ سرمایہ کاروں کے لئے منصوبہ انتظامیہ کی فیس، سرمایہ کاری کی فیس اور انفرادی سروس فیس ادا کرنے کے لئے غیر معمولی نہیں ہے. یہاں تک کہ بدترین، یہ بھی ثابت ہوسکتا ہے کہ آپ جو ادائیگی کر رہے ہیں وہ بالکل درست ہے. منصوبوں کو زیادہ سے زیادہ فیس ظاہر کرنے کی ضرورت ہے، لیکن وہ اکثر ٹھیک پرنٹ میں انکشاف کو دفن کرتے ہیں کہ زیادہ تر لوگ سختی سے پڑھتے یا پڑھ سکتے ہیں.

تمام ملازمین اعلی فیس 401 (کی) منصوبوں میں نہیں ہیں، لیکن اگر آپ ہیں اور آپ کم لاگت آئی آر اے کو کم مہنگی سرمایہ کار کے اختیارات کے ساتھ رول کرسکتے ہیں، تو آپ شاید ہی. اگر آپ سرمایہ کاری کے مشورہ کیلئے ایک مشیر کے ساتھ کام کررہے ہیں، تو مشیر کی فیس کو دیکھنے کے لئے بھی ضروری ہے. بعض مشاورین اپنے فنڈز کے تحت اثاثوں کا فیصد چارج کرتے ہیں جن میں بنیادی فنڈ کے فیس میں اضافہ ہوتا ہے. فیس مشیر کو منتخب کرنے میں ڈرائیونگ عنصر نہیں ہونا چاہئے، لیکن آپ اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ آپ مختلف فیس کو سمجھیں.

ممکنہ کمی

آپ کے 401 (ک) سے زیادہ رول کرنے کے لئے ممکنہ اثرات زیادہ تر لوگوں پر لاگو نہ ہوں گے. تین بنیادی downsides تشویش:

• لوگ جو 55 اور 59½ کے درمیان ریٹائر ہیں: 55 ملازمت کرنے والے مزدوروں کو ان کی 401 (ک) سزا جرم سے تقسیم کرنے شروع ہوسکتا ہے. لیکن اگر انہوں نے فنڈز کو ایک آئی آر اے میں ڈال دیا تو انہیں بغاوت کے بغیر IRA کے حصول لینے کے لۓ 5 5 5 5 تک انتظار کرنا پڑے گا.
• وہ لوگ جو مقدمہ کھوتے ہیں: زیادہ سے زیادہ لوگ کبھی بھی مقدمے کا سامنا نہیں کرے گا، لیکن اگر آپ کو قانونی خطرے کے ساتھ میدان میں اعلی آمدنی والے عضو ہیں جیسے دوا یا ریل اسٹیٹ کی ترقی کے طور پر، آپ کو رول رولر کے قانونی تحفظ کے بارے میں غور کرنا ہوگا. 401 (کے) اور آئی آر اے میں اثاثہ جات عام طور پر دیوالیہ پن سے محفوظ ہیں. تاہم، تمام ریاستوں کو IRAs کے لئے اسی تحفظ کی پیشکش نہیں ہوتی ہے اگر اکاؤنٹ ہولڈر کو مقدمہ کھو دیا جائے اور اس کے خلاف فیصلہ کرے.
• کچھ اعلی آمدنی والے آمدنی: لوگوں کے لئے جو روتھ آئی آر اے میں براہ راست حصہ نہیں لے سکتا کیونکہ وہ آمدنی کی حدود سے تجاوز کرتی ہیں لیکن روتھ تبادلوں کی حکمت عملی کو کون استعمال کرتے ہیں - روتھ آئی آر اے میں غیر منقولہ IRA کی شراکت کو تبدیل کرنے کے لئے - ایک رولرور ایک ناپسندیدہ ٹیکس کی ذمہ داری کا سبب بن سکتا ہے. یہی وجہ ہے کہ اضافی آمدنی کے طور پر شمار ہونے والی کچھ فنڈز ختم ہوجائے گی. اگر آپ نام نہاد "پچھلے دروازے" روتھ تبادلوں کی حکمت عملی استعمال کرنے کی منصوبہ بندی کرتے ہیں، تو یقینی بنائیں کہ آپ اپنے 401 (k) سے زیادہ رول کرنے سے قبل نتائج کو سمجھیں.

آپ کو ایک قدم بننے سے پہلے ایک مشیر سے بات کریں، اس بات کا تعین کرنے کے لئے کہ آپ کی صورت حال میں کوئی ممکنہ اثرات موجود ہیں.

روولور کے قوانین

جب آپ ایک کمپنی کو چھوڑ دیتے ہیں تو سب سے زیادہ عام صورت حال ہے. اس کے علاوہ، اگر آپ کی کمپنی کی طرف سے خریدا جا رہا ہے یا کسی دوسرے کمپنی کے ساتھ ضم کیا جاتا ہے، تو آپ کو اپنے موجودہ توازن کو ختم کرنے کا اختیار دیا جا سکتا ہے. کچھ منصوبوں کو موجودہ ملازمین کو روالورز کرنے کے لئے 59 سے زائد سے زائد کی اجازت دیتا ہے؛ تفصیلات کے لۓ اپنے منصوبہ فراہم کرنے والے کو چیک کریں اور اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کسی ممکنہ خطرے کو سمجھتے ہیں.

اگر آپ رولوورور کا فیصلہ کرتے ہیں تو آپ کے لئے صحیح ہے، کچھ اہم خیالات موجود ہیں. سب سے پہلے، اگر آپ کے پاس معیاری 401 (کی) ہے تو، آپ کو ان روایتی فنڈز پر روایتی IRA میں رکھنا ہوگا. اگر آپ کے پاس روتھ 401 (ک) ہے، تو آپ کو رقم کو روتھ آئی آر اے میں منتقل کرنا ہوگا.

آپ یہ بھی یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ آپ اپنے 401 (k) منتظم سے براہ راست روللوور اپنے مالیاتی ادارے کو جو آپ کے IRA کے مطابق رکھیں. یہ قسم کی منتقلی ایک غیر معمولی ایونٹ ہے جب تک کہ آپ پیسے نہیں جاتے ہیں. کچھ کمپنییں آپ کو ایک رولر کے لئے چیک بھیجیں گے. اگر ایسا ہوتا ہے، تو اس بات کو یقینی بنانے کے لئے 60 دن کے اندر اندر آئی آر اے کو تقسیم کرنے کے لۓ رولوور کی گنتی سے بچنے کیلئے چیک ٹیکس جمع کرنا ہوگا.

ایک مشیر سے گفتگو کرتے ہوئے آپ کو یہ معلوم کرنے میں مدد مل سکتی ہے کہ کیا رول رولر آپ کے لئے صحیح ہے اور کس قسم کا اکاؤنٹ استعمال کرنا ہے، اور اس بات کو یقینی بنانے میں مدد مل سکتی ہے کہ منتقلی مناسب طریقے سے مکمل ہوجائے.

مارک سمتھ ایک آزاد، فیس صرف مشیر اور ہارسبرگ، پنسلوانیا، علاقے میں ریڈ ویو سرمایہ کاری کے پرنسپل ہیں.

یہ مضمون ناصقق پر بھی ظاہر ہوتا ہے.