کس طرح 'پلاٹینم' اور 'گولڈ' کارڈ ان کی چمک کھو دی

آپ کے "پلاٹینم" یا "سونے" کریڈٹ کارڈ اس کے نام تک رہنا چاہئے. لیکن ان دنوں، یہ نہیں ہو سکتا.

ایک بار قیمتی دھاتوں کا نام ایک بار اعلی فوائد پیش کیا اور اعلی آمدنی کارڈ ہولڈرز کے لئے خصوصی تھے. لیکن امریکی ایکسپریس سے پیشکش کی رعایت کے ساتھ - جس نے پہلے رنگ کوڈت کا نظام متعارف کرایا - آج کے بہترین کریڈٹ کارڈ میں سونے یا پلاٹینم لیبل کارڈ شامل نہیں ہیں. دراصل، آج کل آپ میٹل کارڈ دیکھیں گے جو اچھے کریڈٹ کے اسکور کے ساتھ ان لوگوں کے مقابلے میں خراب کریڈٹ کے ساتھ لوگوں کو مل جاتے ہیں.

کریڈٹ کارڈ اور کریڈٹ کارڈ کی صنعت کے بارے میں ایک اہم اشاعت نیلسن کی رپورٹ کے ناشر ڈیوڈ روبرسن کہتے ہیں "واقعی میراث مصنوعات" ہیں. "وہ بڑے پیمانے پر بڑے پیمانے پر مارکیٹ کے ریستوران کی طرح ہیں جو ہمیشہ کے لئے ہیں. … معاصر دور میں، اس کے ساتھ کوئی سست نہیں ہے."

اگر آپ یہ جاننا چاہتے ہیں کہ کیا آج کریڈٹ کارڈ واقعی آپ کے لئے اچھا سودا ہے، اس کے اعزاز ڈھانچے اور سود کی شرح کو دیکھو - اس کا رنگ نہیں.

ماضی میں، پلاٹینم چمک گیا

رنگ کوڈت کارڈ سسٹم سب سے پہلے امریکی ایکسپریس کی طرف سے تیار کیا گیا تھا، "مائن آف ڈسٹریج"، جیک وڈفورڈ نے، مینیسوٹا کے میکالسٹر کالج میں آرتھوپیولوجی کے سابق پروفیسر کی طرف سے. ایم ایکس ایکس نے "1 966 میں" بڑے پیمانے پر خرچ کے اراکین کے لئے اپنی امریکی ایکسپریس® گولڈ کارڈ متعارف کرایا. "1985 میں کمپنی نے پلاٹینم کارڈ ® کے ساتھ امریکی ایکسپریس سے، ایک بھی زیادہ خاص مصنوعات سے باہر آ گیا. "سادہ" مصنوعات سبز تھا - نقد کا رنگ.

واٹر فورڈ فورڈ فورڈفورڈ نے لکھا ہے کہ "پلاٹینم کا کریڈٹ کارڈ نظام، سونے اور سادہ، امریکہ میں قرض کی استحکام میں اوپری، درمیانی اور محنت شدہ طبقات سے متعلق ہے."

1990 کی دہائی کے وسط تک، سونے اور پلاٹینم کریڈٹ کارڈ AmEx سے منفرد نہیں تھے. ماسٹرکارڈ اور ویزا کریڈٹ کارڈ نے شرائط کو خاصیت کی علامت کے طور پر بھی استعمال کرنا شروع کیا. کینساس سٹی کے وفاقی ریزرو بینک کے ایک مطالعہ کے مطابق، 1998 میں، امریکہ میں سے ہر ایک کے سب سے بڑے بینکوں نے "سونے" کریڈٹ کارڈ جاری کیا، اور آٹھ میں سے ایک "پلاٹینم" کارڈ جاری کیا.

یہ "خصوصی" معاملات جلد ہی نہیں بن گئے. مارکیٹ میں حصہ لینے کے لئے ایک انماد میں، کچھ بڑے اجراء کرنے والوں نے پہلے سے منظور کردہ پلاٹینم اور گولڈ کریڈٹ کارڈ بڑے پیمانے پر میلنگ لسٹوں کو پیش کیا. 2002 کی پہلی سہ ماہی تک، گھر والوں میں سے تقریبا ایک تہائی پلاٹینم کریڈٹ کارڈ منعقد کیا گیا، ماہرین دانشور ڈیوڈ ایس ایونس اور رچرڈ شملسمی نے اپنی کتاب "پلاسٹک کے ساتھ پائپنگ" میں لکھا.

رابرٹسسن، نیلسن ریپبلر رابرٹسسن کہتے ہیں، "گولڈ اور پلاٹینم اتنی غیر معمولی طور پر بن گیا تھا. اور اس وجہ سے، یقینی طور پر کسی بھی کیفے کو کھو دیا جو ان کے اصل میں تھا." "اس کے علاوہ، وہ واقعی ایک مارکیٹنگ کے آلے کے طور پر کسی بھی مؤثر طریقے سے کھو دیا."

چمک کیوں پہنچے

تین کلیدی طریقوں میں بینکوں کو کلاینٹ کارڈز سے پلاٹینم اور گولڈ کارڈ کو الگ کرنے کے لئے استعمال کیا جاتا ہے. تاریخی طور پر، پلاٹینم اور سونا کارڈ کا وعدہ کیا تھا:

• اعلی کریڈٹ کی حد.
• لوئر اپریل.
• فوائد، جیسے توسیع وارنٹی اور مختلف قسم کے سفر کی انشورنس.

لیکن وقت میں، یہ اختلافات ختم ہوگئے، اور پلاٹینم اور گولڈ کارڈ کم غیر معمولی بن گئے. یہاں کیا ہوا ہے:

اعلی حدوں کا وعدہ غائب ہوگیا. ایک کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ نے 1996 میں اعلان کیا کہ اس کے پلاٹینم کارڈ $ 100،000 تک کریڈٹ کی حد پیش کرے گی. لیکن بہت سے لوگوں کو براہ راست میل پیشکش مل رہی ہے جبکہ ان کی چھ ہندسوں کی حدوں کے لئے ان کی منظوری دی گئی ہے. اقتصادیات ایونز اور شملینسی کے مطابق، 2001 تک، پلاٹینم کارڈز پر اوسط کریڈٹ کی حد صرف 9،728 ڈالر تھی.

ان دنوں، اگر آپ ایک ایسے کارڈ کے لئے لاگو کرنا چاہتے ہیں جو اعلی حد تک وعدہ کرتے ہیں، تو آپ کو ایک وقت مل جائے گا جب آپ کو ایک وقت ملے گا. نئے وفاقی قواعد و ضوابط اور کمزور لکھاوٹ معیاروں کی وجہ سے، کریڈٹ کارڈ کمپنیاں عموما آپ کو نہیں بتائیں گے کہ آپ کی کریڈٹ کی حد آپ سے پہلے ہو سکتی ہے. آپ اب بھی اپنے جاری کنندہ سے کریڈٹ کی حد میں اضافے کی درخواست کرنے کا اختیار رکھتے ہیں، اگرچہ، آپ کا کارڈ کونسا رنگ ہے.

زیرو فیصد اپریل کے عرصے سے تلاش کرنا آسان ہے. بہت سے پلاٹینم اور گولڈ کارڈ نے 90 کے دہائیوں میں کم جاری اپریل کو، اور بعد میں، 0٪ تعارف اپریل اپریل کے دوران کیا. لیکن دوسرے کارڈ نے ایک ہی خصوصیات پیش کی. وڈ اسٹاک انسٹی ٹیوٹ، ویوڈ اسٹاک انسٹی ٹیوٹ اور پالیسی پالیسی کے ذریعہ 2005 سے کریڈٹ کارڈ سروے سے پتہ چلتا ہے کہ بہت سے کلاسک کارڈ 0٪ APR دوروں کے ساتھ آتے ہیں، جیسے ان کے گلیلی ہم منصب. دراصل، اس رپورٹ میں سروے میں سب سے زیادہ جاری اپریل کی شرح - ایک پلاٹینم کارڈ پر نہیں، 20.25٪ - ایک کلاسک کارڈ نہیں ملا.

جیسا کہ کم دلچسپی کے کارڈ زیادہ عام بن گیا، پلاٹینم اور گولڈ کارڈ مقابلہ کرنے میں جدوجہد کی. اصل میں، آپ ان دنوں پلاٹینم اور گولڈ کارڈ آسانی سے 20٪ شمال اور شمال میں کوئی 0٪ APR دور کے ساتھ تلاش کر سکتے ہیں.

"اضافی" فوائد کا معیار بن گیا. رابرٹسسن کا کہنا ہے کہ ویزا اور ماسٹرکارڈ بینکوں کی ضرورت ہوتی ہے جو کچھ کم از کم فوائد پیش کرنے کے لئے سونا اور پلاٹینم کارڈ جاری کرتے ہیں. جن میں مختلف قسم کے ٹریول انشورنس، توسیع وارنٹی اور ہنگامی امداد شامل ہیں. پہلے ہی فیصلے، یہ عارضی فوائد کارڈوں کو قابل قدر قیمت میں شامل کرنے کے لئے استعمال کیا جاتا ہے. اب اور نہیں.

یہ حصص اب تک ڈھونڈنے کے لئے آسان ہیں، کیونکہ ویزا دستخط اور ماسٹرکارڈ ورلڈ اور ورلڈ ایلیٹ پروگرامز مقبولیت میں اضافہ ہوا ہے. پھر بھی، بہت سے کارڈ ہولڈرز اس طرح کے فوائد نہیں جانتے ہیں یا ان کا استعمال نہیں کرتے. دریں اثنا، رابرٹسسن کا کہنا ہے کہ ویزا اور ماسٹرکار پلاٹینم اور سونے کے پروگرام ابھی بھی موجود ہیں لیکن مارکیٹ میں نہیں ہیں.

پلاٹینم اور آج سونے

امریکی ایکسپریس 'گولڈ اور پلاٹینم کارڈ پریمیم مصنوعات ہیں. وہ اکثر مسافروں اور بڑے خرچ کرنے والوں کو شاندار فوائد پیش کرتے ہیں. کیونکہ وہ انچارج کارڈ ہیں جو ہر مہینے میں ادا کرنا لازمی ہے، وہ بھی خرچ نہیں کرتے ہیں. لیکن امیس کے باہر، پلاٹینم اور گولڈ لیبلز سب سے اوپر جاری کرنے والے کی طرف سے بہترین پیشکش سے غائب ہو چکے ہیں. اس کے بجائے، اب وہ ذیلی یا غریب کریڈٹ کے لوگوں کی پیشکش پر، subprime کریڈٹ کارڈ مارکیٹ میں ابھرتے ہیں.

افق کارڈ سروسز کو لے لو، مثال کے طور پر، جو خراب کریڈٹ کے لوگوں کے لئے غیر محفوظ شدہ کارڈ کے سب دھاتی سوٹ پیش کرتا ہے، جن میں سے بہت سے "پلاٹینم" اور "سونے" شامل ہیں: افقون گولڈ کارڈ، نیٹ فیسٹ پلاٹینم، اور آزادی گولڈ کارڈ.

کچھ طریقے سے، یہ کارڈ پرانے پلاٹینم اور سونے کے کارڈ کی یاد دلاتے ہیں. وہ تشہیر کرتے ہیں کہ وہ دلچسپی نہیں کرتے ہیں، تاجروں کا وعدہ کرنے والا کارڈ $ 500 غیر محفوظ شدہ کریڈٹ لائن (جو کچھ آپ کے پاس برا کریڈٹ ہے جب تلاش کرنا مشکل ہے)، اور عارضی فوائد پیش کرتے ہیں جن میں شامل ہیں "ان کی کریڈٹ کی رپورٹ کے ساتھ لامحدود رسائی اصل وقت فراڈ نگرانی کے ساتھ ساتھ 24 گھنٹہ ہنگامی سڑک کے کنارے کی مدد، قانونی مشورے تک رسائی اور رعایتی فارمیسی کی بچت تک رسائی حاصل ہے، "ای میل میں، افقی کارڈ سروسز کے صدر رابرٹ کینی لکھتا ہے.

لیکن اگر آپ انکشاف نہیں پڑھتے ہیں، تو آپ کو کچھ اہم تفصیلات مل سکتی ہیں: یہ کارڈ صرف ہیزیز کارڈ سروسز کے آن لائن آؤٹ لیٹ پر تجارت خریدنے کے لئے استعمال کیے جا سکتے ہیں اور ماہانہ فیس کے ساتھ آتے ہیں جو ہر سال $ 300 تک اضافہ کرسکتے ہیں. کینی، جو پہلے نے کہا کہ شرائط واضح تھے، زور دیتے ہیں کہ اگر کارڈ ہولڈرز کو عارضی فوائد نہیں بنائۓ تو وہ انہیں چھوڑ کر ماہانہ $ 6.95 ادا کر سکتے ہیں، جس میں فی سال تقریبا 83 ڈالر اضافہ ہوتا ہے. اس کی وجہ سے، وہ لکھتے ہیں، "ہم اس بات کا یقین کرتے ہیں کہ صارفین کی مصنوعات کی افقی کارڈ سروسز کے مطابق صارفین کو کریڈٹ قائم کرنے اور ان کے فوائد تک رسائی حاصل کرنے کے لئے کم لاگت کا راستہ فراہم کرتا ہے."

تاہم، آپ کم کریڈٹ بلڈر قرض یا کم ڈپریشن کی ضرورت کے ساتھ ایک محفوظ کارڈ کے ساتھ کم کے لئے کریڈٹ کی تعمیر کر سکتے ہیں؛ جب آپ اچھی کھڑے ہونے میں ایک محفوظ کارڈ بند کرتے ہیں، تو آپ کو اپنی سلامتی کی رقم جمع ہو جاتی ہے.

فلیش بھول جاؤ، فوائد پر توجہ مرکوز کریں

'90s میں، کریڈٹ کارڈ کا نام "پلاٹینم" اور "سونے" ایک ہوشیار مارکیٹنگ آلہ تھا. اس نے گاہکوں کو پریمیم قیمت کی پیشکش کی - اور سب سے پہلے، یہ اس وعدہ پر پہنچا. لیکن اگر آپ ایک کارڈ تلاش کرنا چاہتے ہیں جو آج آپ کو بہترین قیمت پیش کرتا ہے تو آپ کو نام سے باہر دیکھنے کی ضرورت ہے. یہاں کیسے ہے

اگر آپ ہر مہینے میں اپنا بیلنس ادا کرتے ہیں، تو انعامات دیکھیں. جب آپ ہمیشہ اپنے بیلنس میں مکمل طور پر ادا کرتے ہیں، تو آپ شاید کسی بھی دلچسپی کی ادائیگی نہیں کریں گے، لہذا کم اپریل کو دیکھنے کی ضرورت نہیں ہے. اس کے بجائے فلیٹ ریز انعام کارڈوں کے لۓ دیکھو جو روزانہ اخراجات، یا متعدد کارڈوں پر 1.5٪ یا 2٪ اعزاز پیش کرتے ہیں جنہوں نے آپ کو زیادہ سے زیادہ خرچ کرنے والے زمرے میں بڑے انعامات پیش کرتے ہیں، جیسے کہ دانا اور گیس. ایک بڑی سائن اپ بونس بھی آپ کی آمدنی کو بڑھانے میں مدد مل سکتی ہے.

اگر آپ ایک توازن لے رہے ہیں تو، کل فیس اور کم اپریل کے ساتھ ایک کارڈ کی تلاش کریں. جب آپ قرض لے رہے ہیں تو آپ اپنے اخراجات کو کم حد تک ممکن رکھنا چاہتے ہیں. انعامات کارڈ ممکنہ طور پر اس سے آپ کی مدد نہیں کرے گی، لیکن کم شرح سود کی شرح کے ساتھ کارڈ یا 0 فیصد تعارف اپریل پیش کرے گا.

آج کی کریڈٹ کارڈ کے بازار میں ایک نئی قسم کا اچھا بہترین درجہ بندی موجود ہے، لیکن یہ کئی دہائیوں سے پہلے کی طرح کچھ نہیں ہے. آج کے بہترین کریڈٹ کارڈ سب سے زیادہ مفید انعامات اور فوائد ہیں. وہ ہمیشہ سنی نہیں ہیں.

"یہ فلیش کے بارے میں نہیں ہے. یہ مادہ اور قدر کے بارے میں ہے. رابرٹسسن کا کہنا ہے کہ یہ ہے کہ امریکی پس منظر کے بعد میں ہے. "ہم اب ایک چمکیلی قوم نہیں ہیں."

یہ مضمون پہلے فوربس پر شائع ہوا.

کلیئر سسوئی نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: کلیئر@investmentmatome.com. ٹویٹر: @ ideclaire7.