کس طرح 4 افراد نے ایک مجموعی طور پر $ 1 ملین قرض میں ادا کیا

تھامس نیٹسسکی

تھامس کے بارے میں مزید جانیں صاف پوائنٹ کریڈٹ کنسلٹنگ حل

30 فیصد امریکی گھروں کو کریڈٹ کارڈ قرض مہینے سے مہینے تک لے جاتے ہیں، اور کل قرض $ 918 بلین تک بڑھتا ہے. وفاقی ریزرو کا تخمینہ ہے کہ اوسط گھریلو توازن 16،000 ڈالر سے زائد ہے. اور اوسط امریکی گھریلو ایک سال میں 6658 ڈالر ادا کر رہا ہے، یا اس کی آمدنی کا 9 فیصد.

یہ خبر ناراض ہے، لیکن امید کی وجہ ہے. جب تک لوگ کارروائی کرتے ہیں، لوگ اب بھی قرض سے نکل سکتے ہیں اور ان کے طرز عمل اور امتیاز کو سمجھتے ہیں جو قرض کے مسائل کو حل کرسکتے ہیں.

صاف پوائنٹ کریڈٹ کونسلنگ حل میں، امریکہ میں سب سے قدیم اور سب سے بڑا غیر منافع بخش کریڈٹ مشاورت ایجنسیوں میں سے ایک، ہم نے اعداد و شمار کے پیچھے لوگوں کو بہتر سمجھنے کے لئے داخلی اعداد و شمار اور انٹرویو ایجنسی عملے اور گاہکوں کا مطالعہ کیا ہے. ہم نے اس بات کا یقین کیا ہے کہ گاہکوں کو اعلی قرض کے ساتھ چار مالیاتی پیسے کی شخصیتیں ملتی ہیں: سپلائرز، جواہرات، بوہیمیوں اور کنکریٹ پلانرز.

یہاں ہمارے مشاہدوں پر مبنی ہر شخص کی وضاحت ہے، جو حقیقی زندگی صاف پوائنٹ کلائنٹ کی طرف سے بیان کی گئی ہے جنہوں نے قرض کے مسائل پر قابو پا لیا ہے. گاہکوں کے نام اور مقامات کو اپنی شناخت کی حفاظت کے لئے تبدیل کر دیا گیا ہے.

سپنڈر

جیک: $ 290،000 قرض میں

مالی مشاورت تلاش کرنے والے صارفین کا سب سے بڑا گروپ کیا ہے؟ وہ لوگ جو بجٹ نہیں رکھتے ہیں. وہ اکثر ان کے اکاؤنٹ کو نہیں جانتے ہیں یا گھریلو تنخواہ میں کتنی رقم وصول کرتے ہیں. وہ وعدہ ہیں.

شوق: سپلائرز کو خریدنے والی اشیاء جو ان کے وسائل سے باہر ہیں. وہ اکثر گاڑیوں میں تجارت کرتے ہیں، آخری گاڑی سے نئی گاڑی میں منفی مساوات کو روکا کرتے ہیں، اور اکثر روزگار کے اخراجات پر رہ جاتے ہیں، جیسے ہاؤسنگ اور کرایہ دار. وہ بھی الماری اور ذاتی سٹائلسٹ پر بہت زیادہ خرچ کرتے ہیں، اور وہ اپنے پیاروں کے تحفے کے ساتھ شاور کرتے ہیں، تقریبا ہمیشہ ہمیشہ کریڈٹ کارڈ کو چارج کرتے ہیں.

جب پیسہ تنگ ہوجاتا ہے تو، سپلائر ایسے وقتوں میں بونس اور ٹیکس ریٹائٹس پر منحصر ہوتے ہیں، جب تک وہ اپنے کریڈٹ کارڈ کے کم از کم ادائیگیوں کو باندھ کر لے. ان کے منتر "پیسہ خرچ کرنے کا مطلب ہے" اور اس طرح ان کے ساتھ کوئی تعلق نہیں ہے. وہ کبھی کبھی خیراتی زندگی دینے کے ذریعہ ان کی خوش قسمتی طرز زندگی کو منطق کرتے ہیں، اکثر ایسا کرنے کے لئے کریڈٹ کا استعمال کرتے ہوئے.

کیس مطالعہ: جیک، ٹیکساس سے ایک اٹارنی نے خود کو "سوزر آرمنڈ شو" کو ایک رات دیر سے دیکھا اور جلد ہی اس بات کا احساس ہوا کہ آرمن نے اس کی گرفتاری کا استعمال کیا تھا - "انکار کر دیا!" - اس کے زیادہ سے زیادہ پیسہ انتخاب کے جواب میں. اگلے صبح، وہ اپنے مالیات کو دیکھنے کے لئے بیٹھے. تقریبا ایک گھنٹہ بعد، اس نے 34 کریڈٹورز اور ایک $ 10،00،000 کا مجموعی توازن درج کیا تھا.

بے نقاب اور خوفزدہ محسوس کرتے ہوئے، انہوں نے صاف پوائنٹ پر چلے گئے اور اپنے مشیر کے ساتھ کام کرنے والے بجٹ کو تیار کیا، جس نے اخراجات میں ہزاروں ڈالر کی تجویز کی. جیک کے کریڈٹورز کا جائزہ لینے کے بعد مشیر نے مقرر کیا تھا کہ وہ قرضوں کے انتظام کے پروگرام میں داخل ہونے سے اپنے کارڈوں پر اوسط سود کی شرح 23٪ سے 11 فی صد کو کم کرسکتے ہیں اور فی ماہ سے زائد $ 1،200 سے زائد بچا سکتے ہیں. جیک نے اپنی واپسی شروع کی اور اپنے مشیر کو ایک جشن منانے والے ای میل کو ہر بار ایک کریڈٹ کارڈ ادا کیا. اس کا مشیر نے انہیں راستے میں حوصلہ افزائی کی اور ان کی مدد سے ان کی ناقابل یقین قرض صرف 42 مہینے میں ادا کی.

اسپانسرز کے لئے لائن کا استعمال کریں: اگرچہ اکثر تبدیل کرنے کے لئے مزاحم، اگرچہ قرضوں میں دفن کئے جانے والے سپلائرز کو مکمل مالیاتی ہنر کی حقیقت کو قبول کرنا ضروری ہے. اس میں عام طور پر نقد صرف ماڈل اپنایا جاتا ہے، ہر ڈالر پر خرچ کرتے ہیں اور اخراجات کو کم کرنے کے لئے اپنے تمام کریڈٹ کارڈ کو کاٹنے کے لۓ ٹریک کرتے ہیں. قرض دہندگان کو قرض سے پاک بننے کے اپنے مقصد کا احساس کرنے کے لۓ قرض دہندگان کو اپنی آمدنی کی توسیع کے طور پر کریڈٹ کا استعمال کرتے ہوئے بند کرنا ہوگا.

مزید جانیں: قرض مینجمنٹ کا کام کیسے کرتا ہے؟

جواری

شیرون: $ 298،000 قرض میں

زندگی اکثر لوگوں کو اس مالی آرکائیوٹائپ کو فٹ ہونے کے موقع پر کھیل کی طرح لگتا ہے. انہیں امید کی طرف سے حوصلہ افزائی کی جاتی ہے اور اکثر تنقید کی بنیاد پر انتخابی تحقیقات کے بجائے انتخاب کرتے ہیں. جواہرات بڑے خطرات پر قابو پاتے ہیں، جو بھی بڑی واپسیوں کے لۓ حوصلہ افزائی کرتی ہیں. مالی مشاورت تلاش کرنے والے جواہرات اکثر یہ سب کھو چکے ہیں.

شوق: جواہرات اپنے سوچ میں جرات مندانہ اور اعتماد رکھتے ہیں، اور وہ اکثر اہم کامیابی حاصل کرتے ہیں. مثال کے طور پر، شروع ہونے والی کمپنیاں، انہیں ایک بہت سارے منافع میں بیچتے ہیں اور آمدنی کا استعمال کرتے ہوئے دوسرے کاروبار کو فنڈ دیتے ہیں. جب وہ ضبط کرتے ہیں، تو وہ یقین رکھتے ہیں کہ وہ اپنی پہلی کامیابیوں کو دوبارہ پیدا کرسکتے ہیں، اگرچہ وہ محتاط تجزیہ پر چھوڑ دیتے ہیں اور براہ راست جرات کے لۓ جاتے ہیں.

جب مشکل وقت مارے جاتے ہیں اور آمدنی میں اضافہ ہوتا ہے، تاہم، وہ اکثر اپنے طرز زندگی کو ایڈجسٹ کرنے میں مشکلات رکھتے ہیں. جواہرات اپنی تصویروں کو پیشہ ورانہ کامیابی کے ساتھ مل کر ملتی ہیں، تاکہ وہ برقرار رکھنے کے لۓ اپنے اعلی معیار کے معیار کو فروغ دیں.

کیس مطالعہ: شیرون، شکاگو سے ایک کاروباری ادارے، محسوس ہوتا ہے کہ اس نے راک نیچے کی طرف مارا تھا اور اپنے سب سے اچھے دوست کو تسلیم کرنے کے لئے شرمندگی کی تھی کہ اس نے ایک غیرمعمولی قرض میں $ 308،000 کو ایک رہن، آٹو قرضہ اور طالب علم قرضوں کے علاوہ رقم ادا کیا تھا. ایک مشیر کے ساتھ کام کرنا، انہوں نے اپنے 10 کریڈٹ کارڈ کو مضبوط کیا، جس میں 27 فی صد کی اوسط سود کی شرح تھی، جس میں ایک ماہانہ ادائیگی میں تھا جس میں فی مہینہ $ 2،000 ایک مہینے کم تھی. 8٪2009 کے موسم خزاں میں اس کی ادائیگی کی منصوبہ بندی شروع کرنے کے بعد، اس نے پانچ سال بعد اسے مکمل طور پر مکمل کیا اور اب کریڈٹ کارڈ قرض کے بغیر رہتا ہے.

GAMBLERS کے لئے لائن کا استعمال کریں: جب وہ تخلیقی اور محنت کرتے ہیں تو ان کی مثال ان کو مالی برباد کردیتے ہیں. جواہرات ذاتی طور پر نقصان پہنچاتے ہیں اور اکثر خود کو الزام لگاتے ہیں، لیکن انہیں اپنے آپ کو اٹھایا جانا چاہئے اور تجربہ سے سیکھنا چاہیے. منظوری جمع کرنے کے لئے جواہرات اپنے مقاصد کو تیسرے فریقوں کے ساتھ اپنی منصوبہ بندی پر تبادلہ خیال کرکے خطرے کو کم کرنا چاہئے.

مزید جانیں: قرض کی امداد تلاش کرنے کے چار طریقے

بوہیمانیا

کیون: $ 265،000 قرض میں

اسپانسرز کی طرح، بوہیمیوں کو تقریبا بجٹ کبھی نہیں پینا پڑتا ہے اور پےچیک میں اکثر پےچک رہتے ہیں. وہ مکمل طور پر زندگی بسر کرنا چاہتے ہیں اور ان کے پیسے کے بارے میں بہت خوب ہیں کیونکہ وہ تفصیلات میں دلچسپی نہیں رکھتے ہیں جو انہیں زندگی سے لطف اندوز کرنے سے روکتے ہیں.

شوق: بوہیمان فنکاروں، مصنفین، موسیقاروں یا صرف مفت سوچنے والوں کو مہنگی پادریوں میں ملوث کرنا چاہتے ہیں، جیسے انتہائی کھیلوں یا وسیع سفر. جہاں بوہیمان سپلائرز اور سنجیدگی سے متعلق منصوبہ بندی سے مختلف ہیں وہ سماجی حیثیت یا مالی استحکام پیدا کرنے کے لۓ پیسے کے طور پر نہیں دیکھتے ہیں. ان میں سے کچھ بھی محسوس کر سکتے ہیں کہ جو لوگ پیسے کے بارے میں بہت مشکل سوچتے ہیں نیوروٹو ہیں.

کیس مطالعہ: کیلیفورنیا سے جنرل ایکس موسیقار کیون، ایک اہم مثال ہے. ایک بچے کے ساتھ منسلک اور اس کے ساتھ، کیون 20 غیر محفوظ شدہ قرضے بھر میں 265،000 ڈالر پھیل چکے ہیں، اور اس سے ڈرتا تھا کہ وہ دیوالیہ پن پر غور کریں. ان کی منگیتر نے ان کی مالیات پر سخت نظر ڈالنے کی حوصلہ افزائی کی. اپنے کریڈٹ یونین سے رابطہ کرنے کے بعد، کیون کو صاف پوائنٹ کنسلٹنٹر کا حوالہ دیا گیا تھا جو اس نے اپنے بجٹ کو ایک رہن اور دو آٹو قرضوں سمیت بیلنس میں مدد کی، اور قرض مینجمنٹ منصوبہ قائم کرنے میں مدد کی. وہ اپنی ماہانہ ادائیگی کو $ 1،300 کی طرف سے کم کرنے اور اپنے کارڈوں پر اوسط سود کی شرح 25٪ سے 10٪ تک کم کر سکے. یہ، ماہانہ بجٹ کے اخراجات میں 2،500 ڈالر اور ذاتی نوعیت کی ایک منصوبہ بندی کے ساتھ مل کر 54 سالوں میں کیون نے کریڈٹ کارڈ قرض ادا کرنے کی اجازت دی.

بوہیموں کے لئے لائن کا استعمال کریں: بوہیمیوں کے ہیروستیکھ طریقوں کے لئے قرض کی ادائیگی کامیاب ہونے کے لۓ تسلیم کرنے کے لئے ضروری ہے. انہیں یہ احساس ہونا چاہیے کہ اخراجات کی منصوبہ بندی ہر چیز سے محروم نہیں ہے جو ان سے لطف اندوز ہوتے ہیں. راستے میں سنگ میلوں کا جشن منانے کے لئے سستی تشہیر کے لئے خاص بچت فنڈ بنانے کے لئے یہ مددگار ثابت ہوتا ہے، جیسے کہ کریڈٹ ادا کیا جاتا ہے. بوہیمیوں کو اپنی بچت کو خود کار طریقے سے ڈھونڈنے اور بجٹ اور پیسہ بچانے والے تاکتیکوں کو ان کی معمول میں تعمیر کرنے کے طریقوں کو ڈھونڈنا چاہئے. اگر وہ اپنے مالیاتی انتظام کو آسان اور قابل بنائے ہوئے طریقے سے منظم کرسکتے ہیں، تو وہ مالی طور پر محفوظ ہونے کے باوجود اپنی بے حد طرز زندگی کو جاری رکھ سکتے ہیں.

مزید جانیں: قرض ادا کرنے کے لئے ایک آٹھ نقطہ منصوبہ

احتیاط سے متعلق منصوبہ بندی

ڈونا: $ 147،000 قرض میں

یہاں تک کہ کشش منصوبہ سازوں، پیسے کی شخصیات کے سب سے زیادہ فریب، مشکل وقت پر گر سکتا ہے. مشکل ملازمت اور رہائش کے حالات کے ساتھ مخلوط تعلیم اور صحت کی دیکھ بھال کی لاگت میں ڈرامائی اضافہ اکثر الزام عائد ہوتے ہیں.

شوق: احتیاط کارکنوں کو ایک نوجوان عمر سے سیکھتا ہے کہ کس طرح اپنے پیسے کو دانشورانہ طریقے سے منظم کرنے کے لئے، ہمیشہ بجٹ اور بہترین قدر کی تلاش میں. ان کے والدین نے ان کو مطمئن ہونے میں تاخیر کے بارے میں سکھایا، اور وہ قدامت پرستی چھٹیوں میں لے جاتے ہیں اور اچھی طرح سے کاریں استعمال کرتے ہیں.

جب فنانس پرچی شروع ہوتی ہے تو، دیکھ بھال کے منصوبہ ساز کبھی کبھی گھبراہٹ کرسکتے ہیں. گھروں کو فروخت کرنے کے لئے ملازمت کے نقصانات، نقل مکانیوں اور ناکام کوششیں عام بحران کے نقطہ نظر ہیں، ان کے بچوں کے نجی یونیورسٹیوں یا طالب علموں کے قرضوں کے لئے بل کی طرف سے اضافی ہے. انہوں نے اخراجات پر واپس کٹائی اور ان کی کمی کا احاطہ کرنے کی کوشش میں ہنگامی بچت کو کم کر دیا، لیکن یہ ہمیشہ کافی نہیں ہے.

کیس مطالعہ: نیویارک کے سابق پروفیسر ڈوننا نے، اپنے کنٹرول سے باہر ہونے والے واقعات کے سلسلے کے بعد ناقابل یقین قرض میں نو قرض دہندگان کے درمیان $ 147،000 جمع کیے. وہ اور اس کے شوہر نے اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت سے واپسی پر غور کیا تھا، لیکن آخر میں ڈوننا نے اپنے مشیر کو اپنا راستہ تلاش کیا، جس نے اسے بتایا کہ وہ کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیوں میں فی 1،000 ڈالر بچا سکتے ہیں اور 15 فیصد اوسط سے اپنے کارڈ پر سود کی شرح کو کم کرسکتے ہیں. 4٪. شکر ہے، ڈونا کے شوہر نے ملازمت پایا، اور اس کے مشیر نے اپنے رہن کی کمپنی کے ساتھ قرض کی تبدیلی کا انتظام کیا. ان تمام تبدیلیوں کے ساتھ، جوڑے نے اپنی ماہانہ ادائیگیوں کو برقرار رکھا، ان کے اچھے کریڈٹ کو بحال کیا اور 58 مہینوں میں قرض سے آزاد ہوگیا.

نگرانی کے منصوبوں کے لئے لائن کا استعمال کریں: فنکشنل پلانرز کے لئے مالی محتاط ایک آیلس کی ہیل کی ہو سکتی ہے. ان کی ذاتی ذمے داری کا احساس بہت مضبوط ہوسکتا ہے کہ جب وہ مشکل وقت کا سامنا کرتے ہیں تو وہ اپنے کریڈٹرز، کریڈٹ مشیر یا قانونی مشورے سے مدد طلب کرنے سے انکار کر دیتے ہیں. اس کے بجائے، وہ اپنے اثاثوں کو ان کی ضمانت دینے کے لئے باری دیتے ہیں - کچھ معاملات میں اچھے سے زیادہ نقصان ہوتا ہے. احتیاط کارکنوں کو اس رجحان سے آگاہ ہونا چاہئے اور سمجھنے کے لئے مشورہ اور مدد کی تلاش میں کوئی شرم نہیں ہے. اس کے برعکس، کچھ طویل عرصے سے بچت کی بچت کو چھونے کے لۓ اتنا مخالف ہے کہ اثاثوں کا استعمال نہ کرنے کے نتیجے میں وہ بالآخر زیادہ مالی نقصان پہنچے.

جیسا کہ آپ دیکھ سکتے ہیں، بہت سے طریقے ہیں کہ صارفین چھ چھ اعداد و شمار کے کریڈٹ کارڈ کے قرض میں ختم ہوتے ہیں. کبھی کبھی، یہ ایک غیر متوقع مالی شخصیت کا نتیجہ ہے، اور دوسری بار یہ مشکل حالات کے مجموعہ کا نتیجہ ہے. جو بھی معاملہ ہے، سرنگ کے اختتام پر ہمیشہ روشنی ہے، اور آپ کو توقع ہوسکتی ہے کہ آپ کی توقع سے زیادہ آمدنی زیادہ تیزی سے ہوتی ہے.

کریڈٹ گاہکوں کی پورٹریٹ

120،000 سے زائد گاہکوں کی آبادیاتی خرابی صاف پوائنٹ میں مدد کی ہے

ماخذ: Clearpoint کریڈٹ کنسلٹنگ حل
اوسط عمر	51
عورت	57%
مرد	43%
ہوم مالکان	69.5%
اوسط مجموعی سالانہ آمدنی	$40,146
اوسط غیر محفوظ قرض	$24,963
اوسط FICO کریڈٹ سکور	611 (امریکی اوسط 687 ہے)

توماس پوائنٹ کریڈٹ کونسلنگ حل کے میڈیا تعلقات مینیجر تھامس نٹسچ.

iStock کے ذریعے تصویر.