ادائیگیوں کی ترجیح دینا: دیوالیہ پر غور کرنے سے پہلے اپنے قرض کا انتظام

حالیہ فیڈرل ریزرو رپورٹ کے مطابق گھریلو صارفین کا قرض 11.4 ٹریلین ڈالر سے زیادہ ہے - یہ امریکہ میں ہر فرد کے لئے تقریبا 37،000 ڈالر ہے. بہت سے لوگ خود کو بھی گہری تلاش کرتے ہیں. قرض میں $ 100،000 ہونے کے بعد آپ کو یہ معلوم ہوتا ہے کہ یہ کتنا جلدی یہ کتنا جلدی سب سے اوپر لے سکتا ہے: $ 125،000 قانون اسکول سے $ 26،971 غیر منسلک طبی طریقہ کار سے، $ 14،517 آپ کے کریڈٹ کارڈ پر. یہ کوئی تعجب نہیں ہے کہ بہت سے امریکیوں خود کو اپنی مالی ذمہ داریوں کے نیچے دفن کرتے ہیں. اگر آپ اپنے آپ کو اس صورت حال میں ڈھونڈتے ہیں تو یاد رکھیں کہ: تمام قرضیں برابر نہیں ہیں.

قرض کی قسم	تنخواہ میں ناکامی کے نتائج
آٹو قرض	زیادہ دلچسپی کی شرح، دیر سے فیس، اور خراب ادائیگی کے ساتھ خراب کریڈٹ ڈیفالٹ میں گاڑی یا دوسرے جراحی کے دوبارہ دستبردار قرض پر باقی توازن کے لۓ بھی ذمہ دار ہے؛ ٹھوس اور اسٹوریج فیس
رہن	دیر سے ادائیگی آپ کی کریڈٹ کی درجہ بندی کو نقصان پہنچاتی ہے اور دیر سے فیس کی قیادت کرتی ہے تین مہینے کی کمی کی وجہ سے فورکولیور عمل شروع ہوسکتا ہے
کریڈٹ کارڈ قرض	$ 15- $ 35 دیر سے فیس کریڈٹ کی درجہ بندی کے نقصان دو مسلسل مساوی ادائیگیوں کو "ڈیفالٹ سود کی شرح" کی قیادت میں آپ کی اپریل میں 31 فیصد اضافہ ہوسکتا ہے،
میڈیکل بلز	غائب ادائیگی آپ کے کریڈٹ سکور پر دکھائے جائیں گے قوانین آپ کے گھر پر جین لے جاتے ہیں اور مزدوروں کو لے سکتے ہیں
طالبعلم کے قرضے	ایک چھوٹا سا ادائیگی آپ کے کریڈٹ سکور میں کمی ہے سود کی شرح میں اضافہ پہلے سے طے شدہ آپ کے ٹیکس کی رقم کی واپسی، اجرت کی اجرت، اور اضافی جمع کی فیس کو ضائع کرنے کا سبب بن سکتا ہے
افادیت	دیر سے ادائیگی کی فیس متوقع مصائب ادائیگی سے منسلک خدمات کی قیادت کی جا سکتی ہے. ممنوع تناسب فیس
بچوں کی امداد	اجرت شدہ اجرت ڈرائیور کے لائسنس کے معطل بغیر پاسپورٹ پاسپورٹ ٹیکس ریٹائڈز سے انکار ممکنہ جیل کا وقت

مندرجہ ذیل مثالیں قرض کے سب سے زیادہ عام شکل اور ان کے نتائج ہیں. اس فہرست کو کوئی مطلب نہیں ہے. ریاستی قانون اور انفرادی حالات پر مبنی حقیقی جرم اور فیس مختلف ہوتی ہے. اہم مالیاتی فیصلے کرنے سے پہلے اپنے کریڈٹ، مقامی قواعد، یا ایک منظوری والے دیوالیہ پن وکیل سے مشورہ کریں.

ہماری سائٹ کی سفارشات

سب سے پہلے، اگر آپ واقعی ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں، تو اس کو نظر انداز نہ کریں. فعال رہیں اور مذاکرات کی شرائط یا ادائیگی کی شیڈولز تلاش کریں. حکومت منظور شدہ کریڈٹ مشاورت ایجنسیوں کی ایک میزبان ہے جو آپ کو صحیح راستے پر واپس کرنے میں مدد مل سکتی ہے.

آپ کے سر یا چلنے والے پانی پر چھت کے بغیر بڑی مقدار میں قرض کو ہینڈل کرنا مشکل ہے. قرضوں کی ترجیح دیتے ہیں جو ان ضروری ضروریات پر اثر انداز کریں گے: کرایہ، ہوم گراؤنڈ، افادیت، ممکنہ طور پر آٹو قرض (اگر آپ کام کے لئے آپ کی کار پر منحصر ہیں)، وغیرہ.

اگر آپ کو بچے کی مدد کی ضرورت ہے، تو یقینی بنائیں کہ آپ اسے ادا کرنا جاری رکھیں. آپ کے ذمہ داریوں کو پورا کرنے میں ناکام ہونے کے نتائج سخت ہیں اور جیل کا وقت بھی شامل ہیں.

وہاں سے، یہ سب سے زیادہ مفادات کی اعلی شرح کے ساتھ قرض ادا کرنے کے لئے سب سے زیادہ سمجھ دیتا ہے، جو عام طور پر کریڈٹ کارڈ کا مطلب ہے. اپریل میں 30 فیصد سے زائد عرصے تک تکلیف دہ ہوسکتی ہے، مطلب یہ ہے کہ اگر آپ صرف کم از کم ادائیگی ادا کررہے ہیں تو آپ اپنا پرنسپل ادا نہیں کریں گے. چھوٹے قرضوں کو کم کرنے کے دوران آپ کو ایک نفسیاتی فروغ دینے کے لۓ، طویل عرصے تک آپ کو زیادہ سے زیادہ زیادہ سے زیادہ اعلی سودے قرضوں کی ادائیگی کے ذریعے زیادہ سے زیادہ رقم بچائے گا.

طلباء کے قرضے، خاص طور پر حکومت سے، بھاری سزا لیتے ہیں اور درمیانی ترجیحات کے ساتھ منسلک کیا جانا چاہئے. ایک وفاقی قرض کے ساتھ آپ کو نجی قرضوں کے لئے 120 سے زائد 270 دن کے بعد ڈیفالٹ میں سمجھا جاتا ہے.

دیوالیہ پن کے بارے میں کیا

دیوار ان لوگوں کے لئے قانونی حیثیت رکھتی ہے جن کے قرضوں کو قرض دینے کے قابل نہیں ہوسکتی ہے، لیکن صرف ایک آخری سہولیات کے طور پر لے جانا چاہئے. اگر آپ قوانین کا سامنا کر رہے ہیں، اجرت کی اجرت، فورڈورچر، یا آپ کو آپ کے مالک سے زیادہ فائدہ ہے، اور آپ متبادل قرض مینجمنٹ کے اقدامات کو ختم کر چکے ہیں (قرض کی مشاورت اور براہ راست بات چیت کے ساتھ قرض دہندگان کے ساتھ)، پھر دیوالیہ پن کی پیروی کی جا سکتی ہے.

دیوالیہ پن کی تلاش کرنے والوں کے لئے دو اختیارات ہیں: باب 7 اور باب 13.

باب 7 میں آپ کے تمام نکسمیٹ اثاثوں کو فروخت اور آمدنی تقسیم کرنے والوں کو تقسیم کرنے میں شامل ہے. باب 13 باقاعدہ آمدنی والے افراد کے لئے ہے. یہ آپ کو آپ کے گھر یا دیگر اثاثوں کو ایڈجسٹ ادائیگی کی شیڈول کے بدلے میں رکھنے کے لئے اجازت دیتا ہے جو عام طور پر آپ کو کم سے کم تین سے پانچ سال تک رہتا ہے.

دیوالیہ پن پر کشش ہے کیونکہ آپ اپنے قرض کی اکثریت کو خارج کر سکتے ہیں، اپنی جائیداد اور آمدنی کی حفاظت کرتے ہیں، اور اپنے کریڈٹرز کے ذریعے کسی بھی کارروائی کو روک سکتے ہیں.

تاہم، عمل کو ہلکے سے نہیں لیا جانا چاہئے. دیوالیہ پن سستا نہیں ہے، اور نہ ہی اس کا مکمل طور پر خالی سلیٹ کا مطلب ہے. فائلوں کی فیس 200 ڈالر سے زائد ہے، اور عدالت میں ایک وکیل کی طرف سے نمائندگی کرنا بہتر ہے. یہ آپ کے بچے کی مدد، تعصب پابندیوں، یا طالب علم قرضوں کو خارج نہیں کرتا. اضافی طور پر، دیوالیہ پن کی فائلیں آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ پر 10 سال کے لئے ایک سیاہ نشان رہیں گے، اور ایک دفعہ دائر کیا جائے گا، آپ کو ایک اور آٹھ سال تک ایسا کرنے سے روک دیا جائے گا.

دیگر ماہر رائے

انتھونی منگینیلیلو ، "قرض فری فریئر" اور مصنف کے مصنف DebtFreeAcademy.com ، ان لوگوں کے لئے یہ مشورہ دیا گیا تھا:

"اگر کسی بھی وقت آپ کے کسی بھی قرض کے لئے کسی بھی ادائیگی کے فیصلے کے نتیجے میں، وہ کھیل کو تبدیل کرسکتا ہے اور اس قرض کو ترجیحی فہرست میں منتقل کر سکتا ہے. جب آپ اس مشکل وقت سے جدوجہد کرتے ہیں تو، تمام معاملات میں، آپ کو '' بھیڑیوں کو بیل رکھنا 'اپنے بہترین فیصلے کا استعمال کریں. ہر صورت حال ایک فنگر پرنٹ کے طور پر منفرد ہوسکتا ہے. اس زمرے میں سب سے بڑی غلطی یہ سمجھتی ہے کہ 'چیزیں بہتر ہوسکتی ہیں.' جب قرض کی ہڑتال سے آزاد ہونے کی توقع ہوتی ہے، تو سب سے برا فرض ہے جب تک کہ آپ اپنے مالیات پر قابو پانے میں ناکام ہوجائیں. صورت حال اور آپ کی آمدنی کا دوبارہ فائدہ."

سٹیون لیور ، دیوالیہ پن اٹارنیٹ اور بانی لیور لالو، یہ مشورہ تھا:

"عام طور پر سب سے پہلے سب سے زیادہ سب سے زیادہ دلچسپی سے متعلق ذمہ داریاں ادا کرے گی. تاہم، اگر دیوالیہ پن فکر مند ہو یا ضرورت ہو تو، اگر یہ ایک باب 7 کیس ہے تو صرف غیر خارج ہونے والے قرض کو پورٹیبل ادا کرنا چاہئے. عام طور پر کچھ بھی نہیں ادا کرنا چاہئے، اگر یہ دوبارہ ترتیب دینا ہے، جیسے باب باب 13. کسی کو ایک دوسرے کے ساتھ ایک دوسرے کو قرض دہندہ کی ترجیح دینے کے بارے میں بھی احتیاط سے رہنا ہوگا، کیونکہ دیوالیہ میں ٹرکوں کو یہ پسند ہے کہ وہ اپنی مرضی کے مطابق قرض دہندہ کے ذریعہ تقویت کرسکیں.

کمبرلی پیلکی سڈو ، دیوالیہ پن اٹارنیٹ MasselliWarren ، بھاری قرض کے بوجھ کے ذرائع میں یہ بصیرت تھی:

"جب میرے پاس کوئی شخص میرے پاس $ 100،000 یا زیادہ قرض کے ساتھ آتا ہے تو، یہ تقریبا ایک ناکام کاروباری کوشش کی وجہ سے ہے. یہ قرض دہندہ پیسہ اور وسائل جاری رکھنے کے لئے جدوجہد کرنے والے کاروباری اداروں میں جاری رہتے ہیں. سب سے زیادہ عام غلطی یہ نہیں جانتی کہ جب برباد ہوجائے اور اپنے کاروباری عملے کو لپیٹیں. یہ قرض دہندہ کے ساتھ کاروبار میں مزید نقد ڈالنے کے ساتھ چھوٹے شروع ہوسکتا ہے اور اس سے زیادہ بینک قرض یا کریڈٹ کارڈ کے قرض کو اس کے مرکبات اور سرپلوں تک جب تک کہ کاروبار میں کسی بھی بہتری یا ترقی کے بغیر زیادہ قرضے کے قرضوں کو جذب کرنے کے لۓ نہ ہو، غیر معمولی پوزیشن. اکثر اوقات، قرض دہندگان کو ایک کاروباری قرض کو بڑھانے سے پہلے ذاتی ضمانت کی ضرورت ہوتی ہے، اگر مالک کاروبار میں ناکام ہوجاتا ہے تو مالک بالآخر ہک پر چھوڑ دیتا ہے."

ڈینیل Gershburg نیویارک سٹی پر مبنی دیوالیہ پن کے وکیل، اس مشورہ میں ہے:

"عام طور پر، اگر آپ جانتے ہیں کہ اس قرض کو واپس کرنے کا کوئی طریقہ نہیں ہے، یہاں تک کہ اگر نصف میں کمی ہو تو اس کے بعد دیوالیہ پن آپ کو بھی مدد مل سکتی ہے. یہ سب بھی آپ کے اثاثوں پر بھی منحصر ہے. کیا آپ کے پاس پانی کے اندر پانی ہے جسے آپ سے دور چلنے پر کوئی اعتراض نہیں ہوگا؟ ٹھیک ہے، دیوالیہ پن آپ کے لئے صحیح ہو سکتا ہے. کیا آپ چاچی ہیں آپ کو $ 600،000 کے گھر میں ایک گھر چھوڑ دیا ہے اور جب وہ مرے تو کوئی رہن نہیں؟ ٹھیک ہے، پھر دیوالیہ پن آپ کے لئے صحیح نہیں ہوسکتی ہے. میں جانتا ہوں کہ مجھے تجارتی پسند ہے، لیکن اگر آپ دیوالیہ پن پر غور کر رہے ہو تو قابل اعتبار وکیل دیکھیں. جاؤ دو ان کے ساتھ مفت مشورے ہیں اور آپ کو آپ کے اختیارات جان لیں گے."

Shutterstock کے ذریعے قرض کی تصویر سے باہر نکلیں