اپنے کریڈٹ کو نظر انداز کرنے سے مرنے دو

مصدقہ مالیاتی منصوبہ بندی ڈیوڈ راے کا کہنا ہے کہ وہ "جو کوئی سانس لینے میں کامیاب ہوسکتا ہے" اسے خود کار طریقے سے لے سکتا ہے. پھر ان کے ایک ملین گاہکوں نے ایک کار خریدنے کی کوشش کی - اور ناکام ہوگئی.

رایس، جو لاس اینجلس میں واقع ہے، کا کہنا ہے کہ 42 سالہ کلائنٹ قرض کے لئے بدل گیا تھا کیونکہ اس کے پاس کوئی کریڈٹ اسکور نہیں تھا.

کنسرٹر مالیاتی تحفظ بیورو کے مطابق، نونیس ملین امریکی بالغوں کو "ناقابل اعتماد"، کریڈٹ کے اسکور پیدا کرنے کے لئے کافی حالیہ کریڈٹ کی تاریخ کافی نہیں ہے. ان کے پاس یا تو "پتلی" فائلیں ہیں، بہت کم اکاؤنٹس، یا "اسٹائل" والے ہیں جو تھوڑی دیر میں اپ ڈیٹ نہیں ہوئے ہیں.

تقریبا 7 ملین ان لوگوں میں سے ہیں جو کریڈٹ سکریٹنگ کمپنی FICO "کریڈٹ ریٹائرڈ" کہتے ہیں. اب وہ فعال طور پر کریڈٹ کا استعمال نہیں کرتے ہیں، لیکن ان کی تاریخ مفت آفس، مجموعہ یا دیگر منفی نشانوں سے آزاد ہیں جو اس بات کا اشارہ کرسکتے ہیں کہ "کریڈٹ مرکزی دھارے سے باہر نکلنے کے بعد فاسٹ اور پیشن گوئی کے تجزیات کے لئے ایف آئی سی او کے نائب صدر ایتن ڈورنیلم کہتے ہیں.

کوئی سکور آپ کو خرچ نہیں کر سکتا

یہ صارفین ممکنہ مسائل کی میزبانی کر سکتے ہیں، بشمول:

• اسکور کے بغیر لوگ کریڈٹ سے باہر بند کر سکتے ہیں جو مستقبل میں چاہتے ہیں، بشمول کریڈٹ کارڈ اور کم لاگت قرضوں سمیت.
• انشورنسوں کو عام طور پر آٹو اور ہوم انشورنس کے لئے پریمیم مقرر کرنے کے لئے کریڈٹ پر مبنی اسکور کا استعمال ہوتا ہے، لہذا کریڈٹ نہیں ہونے والے افراد کو بغیر کسی سکور کی شرح کم کرنے کی وجہ سے ہوسکتی ہے.
• کوئی کریڈٹ سکور نہیں رکھنے والے لوگوں کو بہترین سیل فون کے منصوبوں کی اہلیت ممکن نہیں ہوسکتی ہے اور اس سے افادیت حاصل کرنے کے لۓ بڑے ذخائر بنانا ہوگا.

ڈورنیلم کا کہنا ہے کہ ان کریڈٹ ریٹائرز کی میڈل عمر 71 ہے. وہ کام سے ریٹائرڈ ہوسکتے ہیں، اپنے گھروں کو ادا کرتے ہیں اور پیسہ قرض لینے کی کوئی ضرورت نہیں محسوس کرسکتے ہیں. لیکن کریڈٹ سے ریٹائرڈ بھی نوجوان افراد میں شامل ہوسکتا ہے، بشمول ان لوگوں کو بھی شامل ہیں جو صرف نقد رقم ادا کرتے ہیں.

کریڈٹ اسکور تیزی سے مر سکتا ہے

وہ یہ محسوس نہیں کرسکتے ہیں کہ کریڈٹ اسکور نسبتا جلدی سے مر سکتے ہیں. جبکہ کھڑے اکاؤنٹس کو اچھی کھدائی میں عام طور پر 10 سال کے لئے کریڈٹ رپورٹس پر رہنا ہے، قرض دہندگان کو اکثر بند ہونے کے بعد جلد ہی ان اکاؤنٹس کو اپ ڈیٹ کرنا بند کر دیا جاتا ہے. اپ ڈیٹس کے بغیر، اسکور پیدا نہیں کیے جا سکتے ہیں. زیادہ سے زیادہ قرض دینے والے فیصلوں میں استعمال ہونے والے فارمولہ کا فارمولہ کی ضرورت ہوتی ہے کہ لوگوں کی کریڈٹ کی رپورٹوں کو کم چھ ماہ کے اندر اندر کم از کم ایک اکاؤنٹ دکھایا جائے.

حریف وینٹاسکورک تازہ ترین اکاؤنٹس کے لۓ کچھ دیر کے بعد 24 مہینے لگتے ہیں. VantageScore اور FICO کے متبادل فارمولہ، FICO اسکور ایکس ڈی، ان لوگوں کے لئے بھی اسکور پیدا کرتا ہے جن کی بنیاد پر غیرقانونی اکاؤنٹس کی ادائیگی کی جاتی ہے، جیسے ٹیلی مواصلات اور کیبل بل. لیکن درخواست دہندگان عام طور پر پہلے سے نہیں جان سکتے ہیں کہ ایک قرض دہندہ VantageScore یا متبادل اسکور کا استعمال کرتا ہے، لہذا انہیں سمجھنا چاہئے کہ روایتی FICO سکور ہو گا.

ایک کریڈٹ کارڈ کا استعمال روزہ بچا سکتا ہے

روایتی اسکور کو بحال کرنے کی کلید؟ ایک ہی کریڈٹ کارڈ کو برقرار رکھنے اور استعمال کرنے کے لئے کافی ہے، جب تک کارڈ جاری کنندہ کی رپورٹ تین تین کریڈٹ بیورو (سب سے زیادہ کرتے ہیں) تک پہنچتی ہے. بیلنس ہر ماہ میں ادا کی جانی چاہئے، کیونکہ قرض لینے کے لۓ کوئی کریڈٹ سکور فائدہ نہیں ہے.

رای کا کلائنٹ ایک ایسے راہنما تھا جس کا صرف کریڈٹ کارڈ ان کے کاروبار سے منسلک تھا. کاروباری کریڈٹ کارڈز اکثر افراد کی کریڈٹ کی رپورٹوں پر ظاہر نہیں ہوتے ہیں. کرایہ کی ادائیگی کچھ کریڈٹ کی رپورٹوں پر شامل ہیں، لیکن وہ سب سے زیادہ استعمال شدہ FICO کریڈٹ سکور میں فیکٹر نہیں ہیں.

لہذا رئی نے اپنے کلائنٹ کو ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ کے لئے درخواست دی تھی، جس میں $ 500 کی کریڈٹ کی حد حاصل کرنے کے لئے $ 500 کی رقم کی ضرورت تھی. چار ماہ کے بعد، کلائنٹ نے اپنے بینک سے باقاعدہ کریڈٹ کارڈ کے لئے درخواست کی. رای کا کہنا ہے کہ اس کے صحتمند اکاؤنٹ کی بیلنس نے بینک کو قائل کرنے میں مدد کی.

بہت سے اثاثوں یا بڑے نیچے ادائیگی کرنے میں کریڈٹ ریٹائرڈ بہت سے قسم کے کریڈٹ کے لئے منظوری دے دی جاسکتی ہے، جیف رچرڈسن، وینٹیک سکورس کے مواصلات کے نائب صدر نوٹ کرتی ہے. رچرڈ یونسن کا کہنا ہے کہ کریڈٹ یونین، جو رکن کی ملکیت ہیں، قرض دینے کے فیصلے کرتے وقت کریڈٹ کے اسکور سے باہر دیکھنے کے لئے تیار ہوسکتے ہیں.

کریڈٹ کارڈ کے لئے منظور ہونے کے دو مہینے بعد، رای کے کلائنٹ نے ایک کار قرض لیا. رائی کا کہنا ہے کہ اور ایک سال بعد، ملٹی ملین ڈالر گھر خریدنے کے لئے اس نے ایک رہن حاصل کیا.

رای کا کہنا ہے کہ "یہ سب اچھا ہے … لیکن یہ ابتداء میں کسی پریشانی اور ایک بڑی مصیبت تھی."

یہ مضمون بیوقوف کی طرف سے لکھا گیا تھا اور اصل میں اس ایسوسی ایٹ پریس کی طرف سے شائع کیا گیا تھا.