کریڈٹ کارڈ Minimums: آپ قرض میں رکھنے کے لئے calibrated

کم از کم ادائیگی کے سیرین گانا کا مقابلہ کرنے کے لئے مشکل ہے، اور کریڈٹ کارڈ کے اجراء کنندہ اسے جانتا ہے.

گزشتہ چند دہائیوں میں، اہم اجراءین نے ان کی کم سے کم ادائیگی کی ضروریات کو کم کر دیا ہے تاکہ کم از کم بقایا رقم میں کم سے کم کمر بنا لیں. اس تبدیلی کا مطلب یہ ہے کہ کارڈ ہولڈرز مجموعی طور پر سود میں زیادہ ادائیگی کر رہے ہیں، جاری رکھنے کے لئے زیادہ منافع بخش اکاؤنٹس کرتے ہیں جبکہ قرضوں کے سائیکل میں صارفین کو لینڈنگ کرنے سے بچنے کے لئے مشکل ہوسکتا ہے.

صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو کے اعداد و شمار کے مطابق، تقریبا 15 فیصد اکاؤنٹس باقاعدگی سے کسی بھی ماہ میں کم از کم ادا کرتے ہیں. صرف کم از کم کم از کم استعمال ہونے کے لۓ آپ کو اپنے قرض سے کچھ آگے بڑھنے کے لۓ ادا کرنا، لیکن اب اس کا معاملہ نہیں ہے.

کم سے کم ادائیگیوں کو سکڑنے کے متضاد کیس

1970 کے دہائیوں میں، زیادہ سے زیادہ کارڈ جاری کرنے والے بقایا رقم کے 5٪ کے برابر کم سے کم ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے. کیونکہ آپ کی کم از کم کمر آپ کے توازن کے ساتھ ساتھ، اور اس وجہ سے دلچسپی بھی بڑھا رہی تھی، بڑے قرضوں کو کبھی کبھی 10 سال لگ سکتا ہے اگر تم آہستہ آہستہ ہوسکتے ہو، لیکن عام طور پر 30 سے ​​زائد نہیں. صدی کی باری سے، عام کم از کم ادائیگی بہت چھوٹا تھا. اس وقت تبدیلی نے مالیاتی خدمات کنسلٹنٹ کے وقت اینڈریو کرر کو ایک خیال کے ساتھ شروع کیا.

2004 میں ایک انٹرویو میں "قریبی ادائیگییں] 5 فیصد تھیں"، "کرر نے پی بی ایس فرنٹ لائن کو بتایا. "میں اس میں سے ایک کو 2 فیصد تک کم کرنے کے لۓ اہم اجراء کرنے والوں کو قائل کرنے کے قابل تھا." کم ادائیگیوں نے صارفین کو زیادہ لچکدار دیا، لیکن "یقینا بینک ممکنہ طور پر زیادہ منافع بخش اکاؤنٹ ہے."

جب جاری کرنے والے نے دیکھا کہ تبدیلی کس طرح منافع بخش ہو سکتی ہے، کیر کی بدعت تیزی سے مرکزی دھارے بن گئی. 2000 2000 کے آغاز سے، 2٪ کم از کم نئے عام تھے.

2006 میں، نئے وفاقی قواعد نے اثرات مرتب کیے تاکہ کم از کم ادائیگیوں کو دلچسپی، فیس اور پرنسپل توازن کا ایک حصہ ڈھونڈنے کے لئے. اس کی وجہ سے ان کی ضروریات کو ٹکرانا کرنے کے لئے بہت سے اجراءین کی وجہ سے، لیکن یہ ابھی تک 1970 کی سطح تک کم سے زیادہ کم سے کم نہیں چلتی تھی.

سب سے زیادہ اہم اجراء جاری آج کے صرف 1٪ توازن، علاوہ میں نئے دلچسپی کے الزامات اور فیس. عام طور پر، یہ الزامات کم از کم ادائیگیوں پر ایک فکسڈ فلور کے ساتھ آتا ہے - اکثر جاری رکھنے والے افراد کے لئے $ 25، اکثر. کریڈٹ یونین، کچھ اہم اجراء کے ساتھ ساتھ، ابھی تک ایک فکسڈ فلور قیمت کے ساتھ، ایک فلیٹ 2٪ کم از کم چارج. لہذا وفاقی حکمرانوں میں تبدیلیوں میں مدد ملتی ہے، لیکن صرف تھوڑا سا.

آج کی کم سے کم کس طرح آپ کو لاگت مل سکتی ہے

مہینے کے بعد آپ کے کریڈٹ کارڈ قرض مہینے پر صرف کم از کم ادا کرنا ایک خوفناک خیال ہے. یہاں کیوں ہے:

یہ آپ کی ادائیگی کی مدت میں اضافہ کرتی ہے. آج کے کنونشن کے تحت، اس سے سست رفتار پر 10،000 ڈالر ادا کرنے کے لئے تقریبا 30 سال لگ سکتے ہیں. یہ بہت طویل ہے.

"ہم سوچتے ہیں کہ ایک 'محفوظ' کریڈٹ کارڈ ایک فارمولہ ہوگا جس میں پانچ سالوں میں واپسی کا نتیجہ ہے." قومی کنسرٹ قانون سینٹر کے ایک عملے کے وکیل چی چی وو کہتے ہیں.

2009 کے کریڈٹ کارڈ ایکٹ میں شرائط کے لئے شکریہ، اب آپ کو اپنے بیان سے یہ بتانا ہوگا کہ اگر آپ صرف کم سے کم ادا کیے جائیں گے تو یہ آپ کے توازن کو واپس لینا ہوگا. اگر آپ کو مزید زیادہ تیزی سے اپنے بل کو ادا کرنے کے لئے اضافی حوصلہ افزائی کی ضرورت ہے تو، صرف انکشاف کی جانچ پڑتال کریں.

یہ آپ کے دلچسپی کے الزامات کو ٹکرا سکتی ہے. جب آپ کم از کم ادائیگی کرتے ہیں تو یہ آپ کو بڑی بقایا رقم کے ساتھ چھوڑ دیتا ہے. جب تک آپ کے پروموشنل 0 فی صد سالانہ فی صد کی شرح کے ساتھ کوئی کارڈ نہیں ہے، تو یہ آپ کے سودے میں اضافے کے باعث دو وجوہات کی بناء پر بڑھاتا ہے:

• آپ کے کارڈ کی سود کی شرح بڑے قرض پر لاگو ہوگی.
• اگر آپ کے پاس ایک کارڈ پر متعدد توازن موجود ہیں - کہتے ہیں کہ، ایک توازن کی منتقلی اور خریداری - آپ کے اجراء کنندہ کو عام طور پر سب سے کم سود کی شرح کے ساتھ توازن میں کم از کم ادائیگی کا اختتام کیا جائے گا.

کم از کم سے زیادہ ادائیگی آپ کو دلچسپی پر بچانے میں مدد مل سکتی ہے. عام طور پر، جو کچھ بھی آپ کے اوپر ادا کرتے ہیں، سب سے پہلے اعلی سودے والی بیلنس میں جاتا ہے.

یہ آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچا سکتا ہے. اگر آپ اپنے کارڈ کو استعمال کرتے ہوئے اپنے فعال مقاصد کو کم نہیں کرتے ہیں تو، آپ کو اپنے کارڈ کو زیادہ سے زیادہ خطرہ یا آپ کے دستیاب کریڈٹ کا استعمال کرتے ہوئے خطرہ ہوتا ہے، جس میں آپ دونوں کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچا سکتے ہیں. انگوٹھے کے اصول کے طور پر، FICO کی حد کے 30٪ کے تحت ہر کارڈ پر آپ کے بیلنس کو برقرار رکھنے کی سفارش کی جاتی ہے. کم، بہتر.

یہ آپ کا قرض سستی لگ سکتا ہے، یہاں تک کہ جب یہ نہیں ہے. اگر آپ کا قرض نصف سے زائد ہے، تو آپ پانچ سال کے اندر اندر اسے ادا کرنے کا کوئی طریقہ نہیں ڈھونڈ سکتے ہیں، اور یہ آپ کی زندگی میں بہت زیادہ کشیدگی کا سبب بنتا ہے، صرف کم سے کم امکانات کی ادائیگی آپ کی مالی حالت میں بہتر نہیں ہوگی. اس صورت میں، دیوالیہ پن آپ کا بہترین انتخاب ہوسکتا ہے. آپ کو کم از کم اپنے اختیارات کے بارے میں دیوالیہ پن وکیل سے مشورہ دینا چاہئے.

1970 کی طرح کم از کم ادا کریں

آپ کا کریڈٹ کارڈ بل آپ کو ایک یا کسی بھی ذہنیت میں ڈال سکتا ہے: مکمل ادائیگی یا کم از کم ادا کریں. لیکن وہ واحد انتخاب نہیں ہیں. اگر آپ ایک مہینے نقد رقم میں کم ہیں تو، پرانے اسکول "کم از کم" 5 فیصد ادا کریں. بہتر ابھی تک، آپ کو برداشت کر سکتے ہیں کے طور پر زیادہ سے زیادہ ادا کرتے ہیں.

یہاں آپ کس طرح تیزی سے اپنے قرض سے چھٹکارا حاصل کرسکتے ہیں:

ایک قرض تنخواہ کی منصوبہ بندی بنائیں. آپ کو ہر ماہ اپنے کریڈٹ کارڈ کے قرض کی ادائیگی کے لۓ کتنی رقم ادا کرنی پڑتی ہے، اور قرض سے آزاد بننے کیلئے ایک تاریخ کی تاریخ مقرر کریں. اگر آپ کے پاس کافی کافی کریڈٹ ہے، تو دلچسپی کو بچانے کے لئے آپ کے بیلنس 0٪ بیلنس کی منتقلی اپریل کریڈٹ کارڈ میں منتقل کریں.سادہ نظر میں اپنے قرض کی ادائیگی سے متعلق مقصد کو پوسٹ کریں - ریفریجریٹر کے دروازے پر یا ڈومنوب کے اوپر - ذہن میں رکھنا ایک دماغی محاصرے کے طور پر.

اخراجات اور آمدنی میں اضافے کو کم کریں. اپنے روزانہ رہنے والے اخراجات کو تراش کرنے اور اپنے گھریلو تنخواہ میں اضافہ کرکے نقد رقم مفت. اگر آپ اس سال ایک بڑی ٹیکس کی واپسی کی توقع کر رہے ہیں تو، آپ کے آجر سے پوچھیں کہ آپ کو نئے W-4 کو بھرنے کے لۓ آپ کے عزم کو کم کرنے کے بارے میں، لہذا آپ کو یہ پیسہ جلد ہی ملے گا. اگر آپ کر سکتے ہیں، کام میں کچھ اضافی تبدیلیوں کے لئے رضاکارانہ طور پر، یا ابر کے ساتھ گائیڈ گیگ ڈرائیور کو لے کر یا ایئر بی بی کے ساتھ کمروں کو کرایہ پر لے سکتے ہیں. اپنا قرض ادا کرنے کے لئے اس رقم کو کم کریں.

ادائیگی خود بخود آرنس کے کال کے خلاف مزاحمت کرنے کے لئے آٹو پیسے موم کے ساتھ اپنے کانوں کو کھانا کھلانا یا اپنے آپ کو ایک جہاز کے مالک پر باندھنے کا جدید ورژن ہے. یہ آپ کو کسی طاقتور کو ملازمت کے بغیر لالچ کو روکنے میں مدد ملتی ہے. جب تک آپ اعتماد رکھتے ہیں تو آپ اپنے بینک اکاؤنٹ کو ہٹانے نہیں دیں گے، ہر ماہ کم از کم سے زیادہ ادا کرنے کے لئے اپنے اجراء کنندہ کے خود کار طریقے سے خصوصیت کا استعمال کریں. اگر آپ کر سکتے ہیں تو، ہر ماہ ادا کرنے کے بعد اپنی ادائیگیوں کا وقت مقرر کریں، لہذا آپ نقد کے لئے نچوڑ محسوس نہیں کرتے. اپنے اکاؤنٹ میں باقاعدگی سے چیک کریں اور ٹیبز کو آپ کے بیلنس پر رکھیں، لہذا کوئی تعجب نہیں ہے.

کم سے کم کم سے کم منافع بخش صارفین کو صارفین سے زیادہ فائدہ. اگر آپ اپنا قرض ادا کرتے وقت اپنا پیسہ بچانا چاہتے ہیں، تو آپ اپنی شرائط پر کریں. اپنے جاری کنندہ کو آپ کو سست نہ ہونے دیں.

کلیئر سسوئی نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: [email protected] . ٹویٹر: @ ideclaire7 .

یہ مضمون بیوقوف کی طرف سے لکھا گیا تھا اور اصل میں فوربس کی طرف سے شائع کیا گیا تھا.