کریڈٹ کارڈ ایکٹ کہاں چھوٹا ہے؟

کریڈٹ کارڈ ایکٹ 2009 کا شکریہ، غیر منصفانہ کریڈٹ کارڈ کے طریقوں جیسے زیادہ حد فیس ڈایناسور کے راستے پر چل رہے ہیں. لیکن کارڈ ریگولیشن میں کئی سائز سوراخ رہتا ہے. تعجب کی خصوصیات ابھی بھی صارفین کے لئے موجود ہیں، مثال کے طور پر، اپنے بچے کے ساتھ کریڈٹ کارڈ کو نشانہ بنائیں اور یہ معلوم کریں کہ یہ 21 سال سے بچے جانے کے بعد ان کی کریڈٹ کی رپورٹ کے دہائیوں پر اثر انداز کر سکتا ہے. محفوظ کریڈٹ کارڈ کے طریقوں کا راستہ اب بھی پھایا جا رہا ہے، کئی غیر قانونی طریقوں پر غور کریں جہاں کارٹون ایکٹ کے صارفین کو تحفظ فراہم کرنے میں ناکام ہے.

1. سود کی شرح کا غیر مساوی ریاست

اگرچہ ایکٹ ایکٹ نے قائم کیا ہے کہ جاری کرنے والا پہلا سال (کچھ استثناء کے ساتھ) کے دوران قیمتوں کو تبدیل نہیں کرسکتا اور اس طرح کے تبدیلیوں کے 45 دن کے نوٹس فراہم کرنا لازمی ہے، حقیقت یہ ہے کہ کارڈ جاری کرنے والے صارفین اب بھی "بیت اور سوئچ" کے طریقوں کو صارفین کے ڈرائنگ کے طریقے استعمال کرسکتے ہیں. ان کی مصنوعات ایک سال کے اپریل میں کم اپریل کے کریڈٹ کارڈ کو فوری طور پر قابل اطلاق اپریل اپریل، 34 فیصد یا اس سے اوپر بن سکتا ہے. یہ صرف انحصار کرتا ہے کہ کس طرح جاری کنندہ اس کی شرح کا حساب کرتا ہے. جتنی اہم ہے، ایک نقد پیشگی باقاعدگی سے لین دین کے مقابلے میں بہت زیادہ اپریل ہوسکتا ہے. متعدد اپریل کو کسی شخص کے لئے فی مہینہ کریڈٹ پر ان کی اپنی ذاتی حد کی منصوبہ بندی کرنا مشکل ہے.

»مزید: کریڈٹ کارڈ ایکٹ کا مطلب صارفین کے لئے ہے

2. تمام یا کچھ بھی نہیں: دیر کی فیس نیٹ ورک

بدقسمتی سے، اگر آپ اپنے کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی پر ایک ڈالر کی کمی محسوس کرتے ہیں، تو آپ کو دیر سے سمجھا جا سکتا ہے اور دیر سے فیس ادا کرنا پڑتی ہے. 2014 تک، کارڈ جاری کنندہ کو دیر سے فیس کے طور پر $ 26 سے زیادہ چارج نہیں کیا جا سکتا، لیکن اگر آپ اسی چھ مہینے کے اندر دوسری بار دیر ہو گئے ہیں تو آپ کو $ 37 تک چارج کیا جا سکتا ہے. یہاں تک کہ اگر ایک ہفتے کے اختتام یا چھٹی کے باعث پروسیسنگ میں ایک الیکٹرانک ادائیگی میں تاخیر ہوئی ہے، تو ایک دیر کی فیس چارج کی جا سکتی ہے.

3. دلچسپی کا راستہ

کارٹون ایکٹ نے صارفین کو چارج کرنے کے لئے ایک سٹاپ ڈال دیا ہے جس میں فضل کی مدت کے اندر ادا کی گئی رقم کے حصول یا پچھلے بلنگ کی مدت سے دلچسپی کا سامنا کرنا پڑتا ہے ("ڈبل سائیکل بلنگ" کے طور پر جانا جاتا ہے). تاہم، "دلچسپی کا شکار" اب بھی موجود ہے. ایسا ہوتا ہے جب ایک صارف جس نے توازن رکھتا ہے اسے پورے مہینے میں ادا کرتا ہے اور اگلے ماہ میں اس توازن سے دلچسپی دیکھتا ہے. وہ عام طور پر چارج کی تاریخ اور تاریخ ادائیگی کے درمیان چارج کیا جاتا ہے. کچھ بینکوں نے یہ کہہ کر اس بات کا اعتراف کیا ہے کہ دو ماہ کے لئے غیرمعمولی توازن کے ساتھ دلچسپی کا الزام لگایا جاسکتا ہے، یہاں تک کہ اگر صارفین کو پورے مہینے کے پہلے توازن کو بند کردیں.

4. مفید دلچسپی کا منصوبہ ابھی بھی موجود ہے

اس حقیقت کے باوجود کہ لین دین شدہ دلچسپی کی منصوبہ بندی کو اشتہار نہیں دیا جا سکتا یا ریٹائیکٹو طور پر "0٪ اپریل" پر غور کیا جا سکتا ہے، وہ اب بھی واپس آنے والے صارفین کو ہٹانے کے لئے واپس آنے جا سکتے ہیں جو متوقع تاریخ کی طرف سے مکمل توازن ادا نہیں کرتے. اس کی ایک حالیہ مثال کیری کریڈٹ کی جانب سے طبی کریڈٹ کارڈ شامل ہے. دسمبر 2013 میں، صارفین کے فنانس تحفظ بیورو نے کریڈٹ کارڈ کے ساتھ ایک کریڈٹ کارڈ کے ساتھ دھوکہ دیا گیا دلچسپی کی منصوبہ بندی کے ساتھ دھوکہ دیا گیا ایک ملین سے زائد مریضوں کو واپسی جاری کرنے کے لئے، کیریپ کریڈٹ ریٹیل بینک کا ایک ماتحت ادارہ، کیری کریڈٹ کا حکم دیا. "کوئی دلچسپی نہیں ہے" کے پروموشنل مدت کے اختتام پر، باقی باقی صارفین کے ساتھ کسی بھی صارفین کو 26 فیصد سے زائد منافع کی شرح کے ساتھ چارج کیا گیا تھا، جو الزامات کی بناء پر تاریخ کے مطابق تھے.

اس صورت میں، ارکان کے اندراج کے دوران اشتراکی تشہیر اور ناکافی وضاحتیں واقع ہوئی تھیں، لیکن بڑے پیمانے پر زیر التواء دلچسپی کا منصوبہ باقی رہے. سی ایف پی بی کے لئے ان پر پابندی لگانے کے لئے دباؤ موجود ہے، لیکن جب تک ایسا ہوتا ہے تو اس طرح کے منصوبوں کو جاننا.

5. شریک دستخط

اگرچہ کارٹون ایکٹ 21 سال سے کم عمر کے تمام صارفین کو کریڈٹ کی ایک لائن کھولنے کے لئے سہ دستخط کرنے کے لئے ضروری ہے، اگرچہ بڑی سگنل اپنے آپ کو غیر یقینی طور پر غیر معتبر معاہدے پر محدود کر سکتی ہے. اب اس حقیقت کو شامل کریں کہ صارفین کو 21 سے زائد ہوجاتا ہے، جب تک کہ عمر کے بعد کریڈٹ کی حد میں اضافے کو منظور کرنا ضروری ہے، لیکن اس کے بعد کوئی عمر کی ضرورت نہیں ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ سڑک کے ایک دہائی یا دو بھی نیچے، ایک والدین کے کریڈٹ سکور کو ایک بچہ کی خراب کریڈٹ عادات کی طرف سے متاثر کیا جا سکتا ہے.

6. نئے شرائط و ضوابط پر اتفاق رائے

اب تک، اجراء کنندہ یہ سمجھ سکتے ہیں کہ صارفین کو کارڈ کا استعمال کرتے رہتا ہے تو کریڈٹ کارڈ کے لئے نئے شرائط اور شرائط قبول کئے گئے ہیں. یہاں تک کہ اگر نئی شرائط ای میل یا ای میل کی جاتی ہیں تو، جرمانہ فیس یا کارڈ انعامات میں کوئی تبدیلی ٹھیک پرنٹ میں دفن ہوسکتی ہے. صارفین جو کارڈ استعمال کرتے رہتے ہیں وہ ممکنہ شرح سودے تلاش کرسکتے ہیں جو انہیں نہیں سمجھتے تھے کہ وہ اتفاق کرتے ہیں. نئے شرائط کے صارفین کی منظوری حاصل کرنے کے ایک زیادہ واضح ذریعہ اس مسئلے کو حل کرے گی.

7. قانونی حمایت کی پریت

دسمبر 2013 میں سی ایف پی بی کے ابتدائی مطالعہ کے مطابق، بڑے بینکوں کے کریڈٹ کارڈ کے معاہدے میں 10 مباحثے کے مراکز میں سے 9 کلاس کلاس کارروائی کے قوانین کو منعقد کرتے ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ معاہدہ پر دستخط کرنے پر، صارفین کو کارڈ کمپنی کی طرف سے کئے جانے والے غلطیوں کے لئے کسی بھی علاج کے لۓ عدالت سے فون نہیں کر سکتا. اس مطالعہ نے یہ بھی ایک رجحان پایا ہے کہ صارفین چھوٹے ڈالر کے تنازعہ کے لئے ثالثی نہیں کرتے ہیں، لہذا اگر بہت سے لوگوں کو چھوٹی لیکن ناقابل یقین فیس کو برداشت کرنا ہے تو کمپنی کے خلاف کافی کیس پیدا کرنے کا کوئی ذریعہ نہیں ہے.

مستقبل کے لئے

کافی صارفین کی حفاظت کے لئے سڑک ابھی تک غیر معمولی ہے. بہت سے صارفین کو ناپسندیدہ حیرت کا سامنا کرنا پڑتا ہے اور ناپسندیدہ حیرت کا سامنا کرنا پڑتا ہے.زیادہ شفاف بلنگ اور صارفین کے حقوق کے لئے کریڈٹ کارڈ ایکٹ کی بہت بڑی پیش رفت کے باوجود، صارفین کو اپنے کریڈٹ اور ان کے معاہدے کے ساتھ مستحکم محسوس کرنے کے لئے اس بات کو یقینی بنانے کے لئے باقی رہتا ہے.

Shutterstock کے ذریعے زور دیا عورت کی تصویر.