6 سالوں میں، کریڈٹ کارڈ ایکٹ بولڈرز صارفین کو سمجھتے ہیں

کریڈٹ کارڈ ایکٹ 2009 میں قانون بن گیا جس میں صارفین کے لئے شفافیت فراہم کرنے کا ارادہ رکھتے ہوئے ان کے کریڈٹ کارڈ کیسے کام کرتی ہیں، جبکہ کارڈ جاری کرنے والے افراد کی شرح محدود کرنے، چارج چارجز اور طول و عرض کو مقرر کیا جا سکتا ہے. اب، اس مہینے کے ایکٹ کی چھٹی کے ساتھ، کچھ مطالعے سے ظاہر ہوتا ہے کہ صارفین اپنے بلوں کو تلاش کرتے ہیں - اور فیس - سمجھنے میں آسان ہے. بنیادی طور پر، اگرچہ، آپ کی اچھی کریڈٹ عادات وہی ہیں جو قانون زیادہ مؤثریت رکھتی ہے.

کیا قانون نے صارفین کو مدد کی ہے؟

کچھ علامات جی ہاں. نیویارک یونیورسٹی، شکاگو یونیورسٹی اور امریکی خزانہ محکمہ کے محققین کی طرف سے ایک ایک جائزہ کا جائزہ لیا گیا ہے کہ اس کی منظوری کے بعد سے، فیس (زیادہ سے زیادہ حد تک، قیمتوں کا تعین اور تاخیر ادائیگی) کم ہو گئی ہے "اوسط سالانہ سالانہ فی صد روزانہ بیلنس، 5.3 فیصد سے زائد کی کمی کے ساتھ "کم FICO سکور والے لوگوں کے لئے (660 سے بھی کم). محققین کا کہنا ہے کہ اس نے صارفین کو ایک سال میں تقریبا 11.9 بلین ڈالر بچا دیا ہے.

صارفین کا اعتماد بھی ہے. صارف کے مالیاتی تحفظ بیورو نے 2011 کے ایک سروے سے پتہ چلا ہے کہ کارڈ ہولڈرز کا خیال ہے کہ بیانات اب پڑھنے اور سمجھنے میں آسان ہیں. اسی سروے میں، 30 فیصد شرکاء نے 25،000 ڈالر سے زائد کمانے کا کہا کہ وہ اب ان کے توازن پر کم از کم ادائیگی سے زیادہ ادائیگی کرتے ہیں. اس طرح کی معلومات پر مبنی عمل اس عمل کا ایک بڑا مقصد تھا.

CFPB کی طرف سے ایکٹ کا ایک متعلقہ جائزہ نوٹ کرتا ہے کہ کریڈٹ کارڈ سے منسلک مجموعی اخراجات اب پچھلے کے آخر میں فیس (سود اور سالانہ فیس) ​​کی بجائے بیک اپ کے فیس (جرمانہ فیس اور اپریل کے ریفریجنگ) کے مقابلے میں کافی وزن میں آتی ہیں. زیادہ سے زیادہ اتفاق کرتا ہے کہ اس تبدیلی میں شفافیت بڑھتی ہے، جبکہ کریڈٹ کارڈ سے منسلک اصل قیمت زیادہ واضح ہوتی ہے.

تاہم، کریڈٹ کارڈ کے ایکٹ کے نقاد کا کہنا ہے کہ جب صارفین نے براہ راست کارروائی سے متاثرہ فیسوں پر پیسے بچا ہیں، تو کریڈٹ کارڈ کی صنعت نے دوسرے علاقوں میں اس کے لئے بنا دیا ہے. اسی نیویارک کے مطالعہ نے 2011 کے اختتام تک فیس پر مبنی آمدنی میں ایک چھوٹا سا اضافہ بھی پایا، جب مطالعہ ختم ہوگیا، خاص طور پر 660 سے زائد کریڈٹ اسکور کے ساتھ ان اکاؤنٹس میں.

»مزید: کریڈٹ کارڈ ایکٹ کا مطلب صارفین کے لئے ہے

کریڈٹ کارڈ ایکٹ سے پہلے زندگی

ایکٹ سے پہلے، جاری کارکنوں نے کس طرح اور جب وہ کارڈ ہولڈر کے توازن پر سود کی شرح میں اضافہ کر سکتے ہیں زیادہ آزادی تھی. اس جگہ کے ساتھ، ہدایات اب ان مخصوص شرائط پر عمل کرتے ہیں جن کے تحت جاری افراد سود کی شرح بڑھا سکتے ہیں، جیسے کارڈ ہولڈر کو دو مسلسل بل ادائیگیوں، یا پروموشنل مدت کے اختتام تک چھوڑا جا سکتا ہے. اس کے علاوہ، اگر جاری کنندہ ایک کارڈ ہولڈر اپریل کو بڑھا رہا ہے تو، عام طور پر 45 دن کے نوٹس دینا ضروری ہے. (استثناء میں پروموشنل اپریل کے دوروں کے اختتام بھی شامل ہیں اور اگر اس کی قیمت بڑھ جاتی ہے.)

کریڈٹ کارڈ ایکٹ نے ماہانہ کریڈٹ کارڈ کے بیانات کے بارے میں معلوماتی ضروریات کو معتدل بنایا ہے. کارڈ ہولڈرز اب معلومات کے ساتھ پیش کیے جاتے ہیں جیسے کہ انہیں کم از کم ادائیگی کرنے کے لۓ ان کے بل کو ادا کرنے کے لۓ کتنا وقت لگے گا، تین سال کے اندر اندر توازن بند کرنے کے لئے کتنی ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے، اور سود کی رقم جس میں بھرپور چارج کیا گیا ہے کارڈ کی زندگی. ایکٹ کے اس حصے کو ہاتھوں میں ہاتھ مل جاتا ہے جو مناسب ماہانہ ادائیگی کی تاریخ کو مقرر کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، تا کہ کارڈ ہولڈرز کو ان کی ادائیگی کی ذمہ داری کا واضح خیال پیش کرے اور جمع کرنے کے لئے کافی وقت فراہم کرے.

اس کے علاوہ، لوگ جو خود بخود بار بار اضافی اضافی فنڈ کی فیس سے بوجھتے ہیں اس سے کچھ مدد دی گئی ہیں، جس کا کہنا ہے کہ کارڈ ہولڈرز واضح طور پر زیادہ سے زیادہ حد تک اخراجات کی اجازت دینے کے لئے انتخاب کرنا لازمی ہے. ان لوگوں کے لئے جو، عمل کا الزام ہے کہ جرمانہ فیس کی خلاف ورزی کی "مناسب اور تناسب" ہونا لازمی ہے. اسی طرح کی حد دیر سے ادائیگی کے فیس پر موجود ہیں (زیادہ تر جاری کرنے والے پہلے دیر سے ادائیگی کیلئے $ 25 کے طور پر تشریح کرتے ہیں، اور اس کے بعد فی فی 35 فی صد).

آخر میں، یہ آپ کے پاس ہے

کریڈٹ کارڈ کے ایکٹ کے بہت سے حصوں کو اب بھی زیادہ تاثرات کا اندازہ کرنے کے لئے زیادہ وقت اور زیادہ سے زیادہ ڈیٹا کی ضرورت ہوتی ہے. اگر آپ وقت پر اپنے بل ادا کرتے ہیں اور کریڈٹ کو ذمہ دار طریقے سے سنبھالتے ہیں، تو کریڈٹ کارڈ ایکٹ آپ کو کم از کم قانون ساز کی اجازت دینے کے بعد جاری کرنے والے بعض نیٹ ورک سے بچنے میں مدد ملتی ہے. لیکن اگر آپ کے پاس غریب کریڈٹ عادات ہیں تو آپ کی حفاظت نہیں کرسکتی ہے. آپ کے لئے ایکٹ کام بنانے کے لئے دانشور طریقے سے قرض کا استعمال کیسے کریں.

کیون کیش ایک اسٹاف مصنف ہے جو کریڈٹ کارڈ اور صارفین کے کریڈٹ کے لۓ ہے بیوکوف . اس پر عمل کریں Google+ .

iStock کے ذریعے تصویر.