کیا ایک بینک پےڈ قرض کسی بھی محفوظ ہو گا؟

ایک "محفوظ" payday قرض آواز کی طرح آکسیمورسن. ناقدین نے ان بدنام اعلی قیمتوں کا قرضہ قرضے کے نیٹ ورک کے طور پر پیش کیا ہے جو قرض دہندگان کو سوراخ میں گہرائی سے گزرتے ہیں.

حالیہ ریگولیٹری تبدیلی کا شکریہ، اب یہ ممکن ہے کہ بینکوں کو چھوٹے، مختصر مدت کے قرضے پیش کرنے کے لۓ جو قرض دہندہوں کے لئے بہت کم خطرناک ہو. چاہے بینکوں نے اصل میں ایسا ہی کیا ہے کہ یہ دیکھنا باقی ہے.

صحیح چالوں کو کم اور اعتدال پسند آمدنی ایک سال میں اربوں ڈالر کی بچت بچا سکتی ہے. غلط حرکتیں پہلے ہی جدوجہد کر رہے ہیں ان لوگوں کے لئے ایک اور سنکھول بنا سکتے ہیں.

قرض دہندگان کے لئے اعلی خطرہ - اور قرض دہندہ

پیسے کے قرضے کو لوگوں کے لئے جلدی میں مختصر مدت کے نقد بحران سے ملنے کے لئے ایک راستہ کے طور پر تشہیر کیا جاتا ہے. لوگ نسبتا چھوٹی مقدار سے قرضہ دیتے ہیں، عام طور پر $ 300 سے $ 400، اور ان کے اگلے پےچیک تک تک چند دنوں تک قرض کے لۓ $ 45 سے $ 60 کا فیس ادا کرتے ہیں. ایسے قرضوں میں 300 فیصد کا شمال مؤثر سالانہ شرح ہے.

مسئلہ یہ ہے کہ قرضوں کے لئے زیادہ قیمت کے باوجود قرض دہندہ زیادہ منافع بخش نہیں کر سکتے ہیں، اگر کوئی، چھوٹے قرضوں پر اگر انہیں مہنگی لکھاوٹ جیسے کریڈٹ کی جائزے اور آمدنی کی توثیق کرنا پڑے. لیکن قرضوں کی واپسی کرنے کی صلاحیت کے بغیر قرضہ بنا کر خطرناک ہوسکتا ہے، کیونکہ لوگ قرضوں کو بڑھانے اور فیس میں خوش قسمتی کی ادائیگی کرتے ہیں. اوسط تنخواہ کے قرضے کسٹمر سالانہ ہر سال فیس میں $ 520 ادا کردیۓ ہیں.

پیرو کے صارفین کے فنانس کے ڈائریکٹر نیک بروک نے بڑے پیمانے پر چھوٹے ڈالر کے قرضے کا مطالعہ کیا ہے اور دو اصلاحات کی سفارش کی ہے جو یہ کریڈٹ ناقابل برداشت ہونے کے بغیر منافع بخش بنا سکتے ہیں.

• قرض دہندگان کو ان کی بیلنس کو کئی مہینے تک تنصیب قرض کے طور پر ادا کرنے کی بجائے بیلنس کی ضرورت ہوتی ہے، اس کے بجائے سب کو ایک بار پھر ادا کیا جاسکتا ہے.
• قرض دہندہ کی آمدنی کا 5 فیصد ماہانہ ادائیگی کو محدود کریں.

بورک نے ان تبدیلیوں کے ساتھ قرضوں کی طرف ایک جزوی تبدیلی کا بھی اندازہ لگایا ہے کہ ہر سال کم اور اعتدال پسند آمدنی والے صارفین کو 10 بلین ڈالر بچا سکتا ہے.

ابھی تک، اگرچہ، واشنگٹن میں کوئی بھی نہیں سن رہا ہے.

ایک جواب، حل نہیں ہے

5 اکتوبر کو، صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو نے ایک حکمرانی کا اعلان کیا جس سے قرض دہندگان کو چھوٹے ڈالر قرضوں کی ادائیگی کرنے کی صلاحیت کا تعین کرنے کی ضرورت ہوگی - ایک نچوڑ کی ضرورت ہے جو کاروبار سے باہر زیادہ سے زیادہ تاخیر قرض دہندہ چل سکتا ہے.

اسی دن، CFPB نے اپنے حکمران کا اعلان کیا، ملک کے سب سے بڑے بینکوں کے لئے ریگولیٹر، کرنسی کے کمانڈر آفس، نے بینکوں کو ایک بار پھر اسی طرح کے چھوٹے ڈالر کی قرض کی پیشکش کی پیشکش کی. اس سے بجائے بینکوں کو نئے قواعد دیتے ہیں جو کریڈٹ محفوظ ہو سکتے ہیں، او سی سی نے اس کے پچھلے رہنمائی کو صرف اس طرح سے مسترد کردیا ہے جس نے بینکوں کو ان کی پیشکش کی.

چند سال پہلے مختصر مدت کے قرضے کے ساتھ بینکوں کا تجربہ کیا گیا تھا، اس کی پیش گوئی کرتے ہیں کہ گاہکوں کو "جمع پیشگی مصنوعات" کو کال کرنے کے لۓ محتاط تھے. مختلف نام کے باوجود، ڈپازٹ کی ترقی نے تنخواہ قرضوں کی طرح بہت کام کیا. لوگ فیس کے لئے چند سو ڈالر قرضے لے سکتے ہیں اور ان کے اگلے پلے بیک کے ساتھ قرض ادا کر سکتے ہیں.

2013 میں سی ایف ایف بی نے خبردار کیا کہ تنخواہ کے قرضوں اور ڈپازٹ کی پیشرفتوں کی بہت فطرت اکثر قرضوں کی جڑیں پیدا کرتی ہیں. قرض دہندگان اکثر اس وقت تک مکمل توازن کو پورا کرنے کے قابل نہیں ہوسکتے تھے اور اس سے دوبارہ بار بار قرض لیا.

CFPB مطالعہ پایا ہے کہ ہر روز آدھے پیسے کے قرضے والے قرضوں میں 10 سے زائد سے زیادہ ٹرانزیکشنز موجود تھے، جبکہ سال کے باہر نو ماہ کے لئے ڈپازٹ پیشگی صارفین عام طور پر بقایا بوازن رکھتے تھے.

ایک بار پھر وہ باہر نکل نہیں سکتے، "ایک بار پھر وہ باہر نکل نہیں سکتے،" ایک صارفین کی وکیل مرکز کے ذمہ دار قرض دینے کے سینئر پالیسیو کے مشیر ربیکا برن کہتے ہیں.

ریگولیٹریٹر نے انتباہ بینکوں کو ڈپازٹ کی ترقی کے خلاف شروع کیا. چھ اہم بینکوں نے ان کی پیشکش کی - ویلز فرگو، امریکی بینک، پانچویں تیسرا بینک، علاقائی مالی، 2014 کے اوکلاہوما اور گارنٹی بینک نے 2014 میں قرضے کا مرحلہ شروع کیا.

اگرچہ بینکوں نے ابھی تک چھوٹے ڈالر قرضوں کو دوبارہ شروع کر سکتے ہیں، یہ واضح نہیں ہے کہ وہ کریں گے. CFPB حکمران ایک ممکنہ رکاوٹ ہے، تاہم اس کا مستقبل اب واضح نہیں ہے کہ ایجنسی کے ڈائریکٹر نے استعفی دے دیا ہے.

اس کے علاوہ، تنخواہوں نے تنخواہ کے قرضوں کے ساتھ جمع کی ترقی کو مساوات دینے کا ایک بہت اچھا کام کیا ہے کہ بینک واپس بازار میں ہچکچاتے ہیں. یہ کہنا ہے کہ بڑے بینکوں کی نمائندگی کرنے والے اراکین کے مشترکہ مشیر اور صارفین کے بینکوں کے ایسوسی ایشن کے نائب صدر ڈیوڈ پومریرن کہتے ہیں.

پیرمیرن کا کہنا ہے کہ "ان کی ساکھ خطرہ نہیں ہے".

مثالی طور پر، لوگوں کو ہنگامی حالتوں کے لئے پیسہ بچانے کے بجائے اعلی لاگو مختصر مدت کے قرضوں کو تبدیل کرنا ہوگا. لیکن اس وقت سے بہت کم گرنے کے بعد - 44٪ امریکی بالغوں کا کہنا ہے کہ وہ جلدی میں $ 400 نہیں بڑھا سکتے ہیں - ریگولیٹرز اور قانون سازوں کو یہ یقینی بنانا چاہیے کہ ان کے پاس محفوظ اور سستی متبادل ہے.

یہ مضمون بیوقوف کی طرف سے لکھا گیا تھا اور اصل میں اس ایسوسی ایٹ پریس کی طرف سے شائع کیا گیا تھا.