ایرییل جواب: اگر میرے 401 (کی) مہنگا ہو تو کیا کر سکتا ہوں؟

"ارییل جواب" ہر عمر اور زندگی کے مراحل کے لئے سرمایہ کاری اور ریٹائرمنٹ Q & A کالم ہے. میں یہاں آپ کو مزید بچانے میں مدد کرنے اور اپنے سرمایہ کاری کے اہداف تک پہنچنے کے لئے ہوں، چاہے اس سے ریٹائرمنٹ، اپنے گھر والوں کے لئے گھر میں ادائیگی یا کالج. یہ وہی چیزیں ہیں جو میں بھی بچا رہا ہوں.

اگر آپ کے پاس کوئی سوال ہے، تو مجھے جواب دینا پسند ہے. (ڈس کلیمر: میں آپ کو اگلے گرم اسٹاک یا بہترین باہمی فنڈ میں نہیں چھوڑ دونگا کیونکہ میں مستقبل کی پیشکش نہیں کر سکتا.) [email protected] کو ایک سوال بھیجیں اور یہ آنے والی کالم میں ہوسکتا ہے.

سوال: میری کمپنی کی 401 (کی) منصوبہ سازی کی اعلی انتظامی فیس کی پیشکش کی گئی ہے، اور سرمایہ کاری کے اخراجات کے اخراجات بہت زیادہ ہیں. میں اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت کو زیادہ سے زیادہ کس طرح کر سکتا ہوں؟

آپ جانتے ہیں کہ ان لوگوں کے جی آئی آئی کو بھوک اور جارحانہ طور پر لگانا ہے؟ یہ ابھی ابھی ہے

نہیں کیونکہ آپ 401 (ک) لچکدار ہے، لیکن آپ کی وجہ سے پتہ یہ لچکدار ہے. نصف سے زائد کارکنوں کو بھی یہ احساس نہیں ہے کہ ان کی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں سرمایہ کاری غیر منافع بخش کے مطابق ہے، نیشنل ایسوسی ایشن آف ریٹائرمنٹ منصوبہ شرکاء. جو لوگ کرتے ہیں، صرف ایک سہ ماہی صرف سمجھتے ہیں کہ فیس کی ادائیگی کیسے کی جاتی ہے.

لہذا مجھے یہ کہہ کر شروع کرنا ہے: کوئی بھی قارئین جو سوچ رہے ہیں، "انتظار کرو، کیا؟" برائے مہربانی اپنے منصوبہ کا بیان حاصل کریں یا اپنے منصوبے کے منتظم کو کال کریں، اور آپ کو فیس اور اخراجات میں کتنی رقم ادا کرنی ہوگی. آپ 401 (ک) فیس کیلکولیٹر کے ذریعہ آپ کی منصوبہ بندی بھی کرسکتے ہیں. میں دونوں کروں گا یہ ضروری ہے، اور میں پیسہ دونگا کہ آپ کیوں کیوں کریں: کم از کم فیس میں ادا کر سکتے ہیں، زیادہ سے زیادہ رقم آپ کو ریٹائرمنٹ پر پڑے گا. یہ چارٹ سے پتہ چلتا ہے کہ ریٹائرمنٹ عمر کی طرف سے کتنے مختلف فیسیں 401 (K) سرمایہ کاری کی لاگت آئے گی. یہ خوفناک چیز ہے.

یہ فیس دو ہدایات سے آتی ہیں: انتظامی اخراجات - جس پر آپ کو کم کنٹرول ہے، اگرچہ کسی قسم کے آجروں کو لاگت اور سرمایہ کاری کے اخراجات کا احاطہ کیا جائے گا. شامل کر دیا گیا، اس چارٹ کے دائیں طرف کی طرف گرنے کے لئے کل لاگت کے لئے اس کی پرواہ نہیں ہے، اگرچہ 401 (کے) شراکت دار نے ایک فنڈ ٹریڈ گروپ کے انوسٹمنٹ کمپنی انسٹی ٹیوٹ کے 2013 کے اعداد و شمار کے مطابق عام 401 (کی) شراکت ادا کی ہے. اگر آپ 1٪ سے زائد ادائیگی کر رہے ہیں تو میں آپ کی اپنی منصوبہ مہنگی پر غور کروں گا.

کچھ غلط فہمی کی بات ہے کہ 401 (K) میں ملٹی فنڈز معقول تعریف کی طرف سے ہیں؛ دراصل، ان کے اثاثہ وزن میں اوسط اخراجات کے تناسب تمام ملٹی فنڈز کے اوسط سے کم ہیں. لیکن اس کا یہ مطلب نہیں ہے کہ آپ جس منصوبے میں ہیں اس میں کافی سستا اختیارات پیش کریں گے - اس وجہ سے ہم نے حال ہی میں 401 (کے) فراہم کرنے والوں کے خلاف قوانین کا سلسلہ دیکھا ہے. ایک 401 (کی) آپ منصوبہ بندی میں 20 یا اس سے سرمایہ کار کے اختیارات کو محدود کرتی ہے، لہذا آپ کو ہر سرمایہ کاری کے زمرے میں صرف ایک فنڈ کا اختیار ہوسکتا ہے. اگر ان فنڈز پر اخراجات زیادہ ہیں، تو آپ کم لاگت فنڈ کی خریداری نہیں کر سکتے ہیں؛ آپ ان انتخاب کے ساتھ پھنس گئے ہیں. چھوٹے منصوبوں کو زیادہ مہنگا ہونا ہوتا ہے، کیونکہ انتظامی اخراجات کم لوگوں میں پھیل جاتی ہیں، اور ان کو فنڈ کے اخراجات کو کم کرنے کا کوئی فائدہ نہیں ہے.

تو کیا کرنا ہے؟

ایک سے زیادہ اخراجات، میچ حاصل کریں

مجھے پرواہ نہیں ہے کہ آپ دنیا میں زیادہ مہنگی 401 (کی) منصوبہ بندی میں ہیں؛ جب تک یہ فیس آپ کے آجر کے مماثلوں کی قیمتوں تک پہنچنے تک نہیں پہنچتی ہیں - اور وہ کبھی نہیں کریں گے - یہ منصوبہ اس کی قیمت کے قابل ہے. یہ فرض کرنے میں محفوظ ہے کہ آپ خوشی سے $ 1 یا $ 2 ادا کریں گے تاکہ آپ اپنے آجر سے $ 50 یا $ 100 واپس جائیں.

یہ لازمی طور پر ایک ملازم کس طرح کام کرتا ہے: بہت سے کمپنیاں آپ کو ہر حد تک 50 فیصد یا 100٪ میں حصہ لیتی ہیں، حد تک. یقینا، جب آپ کو آپ کے تعاون کا ایک حصہ کھو جاتا ہے تو اس سے درد ہوتا ہے - اور اس آجر کے شراکت میں - فیس پر، لیکن مجھے پتہ چلا کہ جلدی سے روکنے میں مفت پیسہ بہت مؤثر ہے.

واضح ہونے کے لئے، میں نہیں کہہ رہا ہوں کہ آپ کو اسے چوسنا ہوگا. اگر آپ محسوس کرتے ہیں کہ اگر آپ کے منصوبے کی فیس مجموعی طور پر غیر منصفانہ ہیں، تو آپ کو: 1) آپ سرمایہ کاری کی فیس کم رکھنے کے لئے کیا کرسکتے ہیں، مہنگا انتظامات جیسے ہدف تاریخی فنڈز کی طرح کم لاگت سرمایہ کاری کا انتخاب کرتے ہیں، اور 2) بلند HR کے ساتھ مسئلہ. اگر آپ کو اپنے شریک کارکنوں کے کافی عرصے سے ریلی ہو تو، آپ کی کمپنی بہتر اختیارات کے لۓ ارد گرد خریداری کرنے کے لئے تیار ہوسکتی ہے.

»مزید: ریٹائرمنٹ کی بچت میں زائد $ 590،000 کی قیمت میں 1 فی صد فیس کیسے مل سکتی ہے

پھر اپنے پیسے لے لو

مندرجہ بالا چارٹ میں، نوٹ کریں کہ سرمایہ کار میچ کو حاصل کرنے کے لئے کافی منصوبہ بندی میں حصہ لے رہا ہے، لیکن اس سے زیادہ نہیں. یہ ڈیزائن کے ذریعہ ہے: آپ - اور بہت سے معاملات میں، خاص طور پر اگر آپ مہنگی منصوبے میں ہیں، تو آپ کو ایک 401 (کی) اور ایک آر اے اے میں شراکت کرنا چاہیے.

جانے کا راستہ: جب تک آپ مکمل میچ نہیں لیں گے، اس وقت تک آپ کو کسی بھی اضافی رقم کو ای آر اے میں شامل کر سکتے ہیں، جس میں 2016 میں 5،500 ڈالر کی شراکت کی حد ہے (اگر آپ 50 یا اس سے زیادہ ہیں تو آپ کو پھینک دینا ہوگا 1،000 ڈالر میں). اگر آپ 401 (کی) ایک میچ پیش نہیں کرتے تو اسے چھوڑ دیں اور آئی آر اے کے ساتھ شروع کریں. آئی آر اے اکاؤنٹ کے فراہم کنندہ اکثر فیس نہیں لگاتے ہیں (فرض کر رہے ہیں کہ آپ مالی مشیر کے ساتھ کام نہیں کررہے ہیں) اور آپ کو سرمایہ کاری کی ایک بڑی پول تک رسائی حاصل ہے؛ آپ آسانی سے کم لاگت کے فنڈز تلاش کرسکتے ہیں.

»مزید: اپنے IRA کی سرمایہ کاری کیسے کریں

اور اگر آپ خوش قسمت ہیں - یا ہمیں اسٹریٹجک کہتے ہیں - سال کے لئے آئی آر اے سے زیادہ حد تک بڑھانے کے لئے کافی ہے، اور آپ کو مزید بچانا چاہتے ہیں؟ آپ کی 401 (کی)، اگرچہ مجموعی ڈوڈ، اس وقت بھی نظر ثانی کی جا سکتی ہے، ایک بڑی وجہ سے: اس کی 18،000 ڈالر کی شراکت کی حد (اگر آپ 50 یا اس سے زیادہ ہیں تو $ 24،000)، جس سے یہ حاصل کرنے کا بہترین طریقہ بہت سے ٹیکس سے متعلق رقم پیسے سے ریٹائرمنٹ کے لۓ دور ہوتے ہیں.

آخر میں، اگر آپ اس کام کو چھوڑ دیں تو، براہ کرم آپ کے ساتھ اس منصوبہ میں توازن لے آئیں (یا آپ کے نئے آجر کی منصوبہ بندی میں، اگر یہ ایک پرانے قدم سے قدم رہیں).

ایرییل O'Shea نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:arioshea.