کیا آپ ریٹائرمنٹ کے لئے تیار ہیں؟

مارک پورٹر کی طرف سے، CFA، CFP®

ہماری سائٹ پر مارک کے بارے میں مزید معلومات حاصل کریں مشیر سے پوچھیں

ریٹائرمنٹ کے لئے آپ کی تیاری کی منصوبہ بندی کرنے کی کوشش کرتے وقت، آپ کے سالانہ آمدنی کی ضرورت ہے، غور کرنے کے لئے سب سے اہم عوامل میں سے ایک. آپ کی آمدنی کی ضرورت کا تخمینہ لگانا، اگرچہ ایک مشکل کام ہوسکتا ہے. کیا آپ ہر چیز کے 100 لائن اسپریڈ شیٹ کرتے ہیں جو آپ اپنے پیسہ خرچ کرتے ہیں؟ حالانکہ یہ سب سے زیادہ درست طریقہ ہوسکتا ہے، چند لوگ اسے کرنے کے لئے تیار ہیں. کیا آپ ایک عام شارٹ کٹ کا استعمال کرتے ہیں جیسے آپ سے پہلے اپنے ریٹائرمنٹ آمدنی کا فی صد استعمال کرتے ہیں؟ یہ آسان ہے، لیکن کیا یہ واقعی آپ کی صورت حال کی نمائندگی کرتا ہے؟ اگر آپ کا مقصد اس بات پر یقین ہے کہ آپ ریٹائرڈ کرسکتے ہیں، کامیابی سے آپ کی لاگت کی ضروریات کے بارے میں اعتماد ہونے کے ساتھ شروع ہوتی ہے.

جب میں مالیاتی منصوبہ بندی کے عمل کے ذریعے اپنے گاہکوں کے ساتھ کام کرتا ہوں تو، میں اپنے گاہکوں کو ریٹائرمنٹ میں خرچ کیا جائے گا کا ایک اچھا تخمینہ بنانے کے لئے مائیکروسافٹ / میکرو نقطہ نظر کا استعمال کرتا ہوں. جتنا اہم ہے، میں ہر سال کلائنٹس کے ساتھ اس ناقابل یقین زندگی میں تبدیلیوں کو ایڈجسٹ کرنے کے لۓ اس حساب کا جائزہ لیتا ہوں. اپنے اخراجات کا تخمینہ کرنے کے لئے اس فریم ورک کا استعمال کرتے ہوئے غور کریں.

2013 تک مکمل ہونے والی سال میں یہ دیکھنے کے لئے سب سے آسان ہوسکتا ہے. آپ کی سالانہ مجموعی آمدنی (آپ کے تنخواہ اور بونس) کے ساتھ شروع کریں. یہاں سے، ہم بہت سے سالانہ اشیاء کو کم کر دیں گے یا پھر ریٹائرمنٹ میں جائیں گے، یا علیحدہ علیحدگی کے لئے حساب کی جائے گی. یہ اشیاء شامل ہیں، لیکن محدود نہیں ہیں:

1. فیڈرل، اسٹیٹ اور مقامی ٹیکس ادا کئے گئے ہیں (آپ اسے 2013 ٹیکس ریٹرن سے حاصل کرسکتے ہیں)
2. FICA ٹیکس (آپ کے 7.65٪ اجرت کی بنیاد کے تحت W2 ملازم ہیں، دوسری صورت میں اپنے W2 کی جانچ پڑتال کریں)
3. پٹیسٹ کٹوتی (ہیلتھ انشورنس، یونین گیس، پنشن، 401 (ک) بچت، لچکدار خرچ)
4. قرض (رہن، کار قرض، طالب علم قرض). صرف پرنسپل اور دلچسپی میں شامل کرنے کے لئے یقینی بنائیں

یہ آپ کو ایک سال کے لئے اپنے خاندان کے اخراجات اور بچت کی تعداد کے ساتھ چھوڑ دینا چاہئے. کسی بھی اضافی بچت کو جو آپ کرتے ہیں، کو کم کریں، جیسے روتھ آر اے اے یا 52 9 منصوبہ (چھٹی کے لئے ایک اکاؤنٹ میں پیسہ بچانے والا ہے جو ہر سال خرچ ہو جاتا ہے) شمار نہیں کرتا ہے اور کسی بھی انحصار کی دیکھ بھال کے اخراجات (کھانے، دن کی دیکھ بھال، اسکولوں) کو کم کر دیتا ہے. آپ اپنے "بیس" سالانہ اخراجات کے ساتھ. یہ آپ کے ریٹائرمنٹ اخراجات کے لئے بہترین بنیاد ہے.

اب آپ اس "بیس" نمبر پر کچھ ایڈجسٹمنٹ بنانا چاہتے ہیں. کیا آپ مزید چھٹیوں لے سکتے ہیں؟ وہ دوسرا گھر چاہتے ہیں؟ ان میں سے ہر ایک کو الگ الگ میں شامل کیا جا سکتا ہے.

یقینا، صحت کی دیکھ بھال بھی ہے جو آپ کو اکاؤنٹ بنانا ہے. Fidelity کی طرف سے ایک مطالعہ، مزید جسٹر مالی کی طرف سے تجزیہ کرتا ہے، کا تخمینہ ہے کہ ایک ریٹائری کے لئے آج کی انشورینس کی قیمت فی شخص $ 4،000 ہے. شریک ادائیگی اور شریک انشورنس کے لئے 1،500 ڈالر یا اس سے زیادہ اضافہ کرنے پر غور کریں.

اب ہم آج آپ کے ایڈجسٹ "بیس" اخراجات اور آج کی قیمتوں میں آپ کی متوقع صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات ہیں، ہم انفراسٹرکچر کو لاگو کرسکتے ہیں. میں عام طور پر اپنے "بیس" اخراجات اور 5٪ صحت کی دیکھ بھال کے لئے استعمال کرتا ہوں. افراط زر کے بعد، آپ کو متوقع ٹیکس کی شرح سے ریٹائرمنٹ کے دوران آپ کی آمدنی کی ضروریات کو پورا کرنے کے لۓ کسی بھی فکسڈ قرض میں شامل کریں.

یہ ایک ابتدائی عمل ہے. آپ کے "بیس" اخراجات ہر سال تبدیل نہیں کریں گے، نہ صرف انفراسٹرکچر سے بلکہ تنخواہ میں اضافے، اخراجات میں تبدیلی اور آپ کی طرز زندگی میں عام اضافہ سے. مزید آپ ریٹائرمنٹ سے ہیں، اس سے زیادہ یہ ابتدائی نمبر بڑھا سکتی ہے. تاہم، آپ کو اس بنیادی لائن کے بعد، ہر سال دوبارہ دوبارہ ترتیب دینے میں بہت آسان ہو جاتا ہے.

آج آپ کے اخراجات کو سمجھنے اور توسیع سے، ریٹائرمنٹ میں آپ کے اخراجات، آپ کی مالی منصوبہ کا لازمی حصہ ہے. آسانی سے "آمدنی کا فیصد" حساب سے چھوڑنے کے لئے یا اسے نظر انداز کرنے کی وجہ سے بہت مشکل ہے کیونکہ یہ بہت ضروری ہے. اس طریقہ کار کا استعمال کرتے ہوئے، آپ کو ریٹائرمنٹ میں اپنے متوقع اخراجات کا تخمینہ لگانے کے قابل ہونا چاہئے کہ آپ کو اعتماد ہوسکتا ہے.