ٹیکس اثاثہ مختص: ڈاکٹر ولیم ریچینسٹین کے ساتھ انٹرویو

دولت کی انتظامیہ کو مالیات کے بارے میں علم کی ضرورت ہوتی ہے. مارکیٹوں سے سرمایہ کاری کی حکمت عملی سے بچت کی منصوبہ بندی کرنے کے لۓ، کسی کے پیسے کا انتظام بہت زیادہ کام کرتا ہے. چاہے آپ سرمایہ کاری والے بینکر یا یونین کارکن ہیں، آپ کے اثاثوں کو طویل عرصے تک مالیاتی فٹنس کے وعدے کے ساتھ مختص کرنے کے لئے بچت کی منصوبہ بندی ضروری ہے.

ہم اثاثہ مختص اور سرمایہ کار کی حکمت عملی کی پیچیدگی پر اپنی بصیرت حاصل کرنے کے لئے، ڈاکٹر ولیم ریچینسٹین، CFA کے ساتھ بیٹھ گئے تھے. بیلور یونیورسٹی میں فنانس کے ایک پروفیسر ڈاکٹر ریچینسٹین نے دانشورانہ عہدوں کے ریپرٹوائر کے ساتھ، مالی انتظام پر ایک ماہر ہے. انہوں نے امریکہ کے ارد گرد فنانس سے متعلقہ مضامین پر لیکچرز، اور ہمارے ساتھ ساتھ ٹیکس کی اثاثہ کے بعد مختص کرنے کے اپنے تصور کا اشتراک کرنے کے لئے کافی قسمت تھی.

اثاثہ الاؤنس کی تصور

اثاثہ تخصیص ایک مشکل موضوع ہے کیونکہ وہاں بہت سے سرمایہ کاری کے اختیارات ہیں. اس بات سے کوئی فرق نہیں پڑتا ہے کہ آپ کے اثاثے سرمایہ کاری کے کھیل میں کیوں جھوٹ بولتے ہیں، یہ بچت کی منصوبہ بندی کرنے کے لئے ضروری ہے، اور اس پر صحیح. ڈاکٹر ریچینسٹین کے مطابق، جب زیادہ سے زیادہ ٹیکس کی بچت کی منصوبہ بندی پر فیصلہ کرتے ہیں، تو آپ اپنے آپ سے پوچھنا چاہئے: "اب میں ابھی یا ریٹائرمنٹ ادا کرنا چاہتا ہوں؟" اس کا جواب یہ ہے کہ "میں سب سے کم شرح پر ادا کرنا چاہتا ہوں." ذیل میں ہم نے اپنے سامعین کے لئے کم سے کم کی شرح کا تعین کرنے کے لئے دو عام بچت کی منصوبہ بندی اور ان کے اثرات پر روشنی ڈالی ہے.

بچت کی منصوبہ بندی 101

ٹیکس سے متعلق شدہ اکاؤنٹس (401k)	ٹیکس سے خارج ہونے والی اکاؤنٹس (روٹ 401 کلو)
ٹیک ٹوکری	فوری طور پر ٹیکس کٹوتی نہیں
پرنسپل کی واپسی پر کٹوتی	واپسی پر ٹیکس وقفے
"فرنٹ بھری ہوئی"	"بیک لوڈ شدہ"

ٹیکس سے متعلق معاوضہ اکاؤنٹس (TDA) سے نمٹنے پر، اثاثوں میں سرمایہ کاری آپ اور حکومت کے درمیان شراکت داری کی طرح ہے. ٹیڈیڈی کو بھی "سامنے بھری ہوئی" کہا جاتا ہے کیونکہ آپ سرمایہ کاری کے آغاز میں ٹیکس وقفے وصول کرتے ہیں، لیکن حکومت کو پرنسپل کو واپس لینے کے لئے ادائیگی کرنا پڑتا ہے. دوسری عام بچت کی منصوبہ بندی ٹیکس سے مستثنی اکاؤنٹس (ٹی ای ای) ہے، جس میں آپ سرمایہ کاری پر کوئی ٹیکس نہیں توڑتے ہیں، لیکن آپ کے فنڈز پر ٹیکس کی واپسی پر مستثنی ہے - لہذا اصطلاح، "بیک اپ لوڈ".

صحیح بچت والی گاڑی کا انتخاب: اصلی بات

عام طور پر، نوجوان پیشہ ور ان کے کیریئر میں ابتدائی سب سے کم ٹیکس بریکٹ کا سامنا کرتے ہیں، اس تصور کے تحت مستقبل میں ان کی آمدنی میں اضافہ ہو گا. یہ کہا جا رہا ہے، ٹیکس سے خارج ہونے والا ایک اکاؤنٹ سے زیادہ ٹیکس سے خارج ہونے والا اکاؤنٹ زیادہ ہے. مثال کے طور پر، 4000 کلومیٹر اکاؤنٹس کے پہلے 4000 ڈالر کے لئے، آپ کا حصہ مل جائے گا. اس طرح یہ سب سے موثر اختیارات پر سرمایہ کاری ضروری ہے.

انگوٹھے کے قواعد کے طور پر، اگر آپ کے ٹیکس بریکٹ آپ ریٹائرمنٹ سے رجوع کرتے ہیں تو آپ کو اپنے فنڈز کو ٹیکس سے خارج ہونے والی اکاؤنٹ (روتھ) میں سرمایہ کاری کرنا چاہئے. یہ قبول شدہ حقیقت کی حمایت کرتا ہے کہ ٹیڈیڈی اکاؤنٹ میں پری ٹیکس کا ایک ڈالر اکاؤنٹس ایک ٹی ای ای میں منعقد ہونے والی ٹیکس کے بعد ہی رقم کے مقابلے میں کم قیمتی ہے. اگر آپ کے ریٹائرمنٹ سے متعلق آپ کے ٹیکس بریکٹ میں اضافے کی جا رہی ہے تو، آپ ٹیکس سے خارج ہونے والے اکاؤنٹ میں سرمایہ کاری کرکے مزید محفوظ کریں گے.

تاہم، یہ آپ کے ٹیکس بریکٹ، کمپنی کے اختیارات، اور آپ کے اخراجات کی عادات کی زیادہ تر لاگو بچت کی منصوبہ بندی کا تعین کرنے کے لئے کیا ہوگا تعین کرنے کے لئے یہ ضروری ہے. اگر آپ اپنے کیریئر میں ابتدائی کچھ پیسہ بچانے کے خواہاں ہیں تو، ایک روتھ کا انتظام سب سے زیادہ امکان ہے. لیکن اگر آپ اپنے حالیہ پےچک کے ساتھ بڑی خریداری کرنا چاہتے ہیں یا اونٹ قرض ادا کرتے ہیں تو آپ شاید روایتی 401k پر رہیں گے.

مثال 1: آپ کے ٹیکس بریکٹ فی الحال 10 فیصد ہے اور آپ کی ریٹائرمنٹ ٹیکس بریکٹ 25٪ ہے.

401k: آج 10،000 ڈالر کی سرمایہ کاری کے بعد صرف 7،500 ڈالر کی واپسی پر (پرنسپل پر 25 فیصد ٹیکس)

روٹ 401 ک: آج 10،000 ڈالر کی سرمایہ کاری کی واپسی پر 9،000 ڈالر (جمعہ پر 10 فیصد ٹیکس)

مثال 2: آپ کے ٹیکس بریکٹ فی الحال 25 فیصد ہے اور آپ کی ریٹائرمنٹ ٹیکس بریکٹ 12٪ ہے.

401k: آج 10،000 ڈالر کا فنڈ سرمایہ کاری، آپ کو واپسی پر 8،800 ڈالر وصول ہوں گے (پرنسپل پر 12 فیصد ٹیکس)

روتھ 401k: آج 10،000 ڈالر کا فنڈ سرمایہ کاری، آپ کو 7،500 ڈالر کی واپسی پر مل جائے گا (رقم پر 25 فیصد ٹیکس)

اثاثہ مختص کرنے کے لئے ایک نیا نقطہ نظر

ڈاکٹر ریچینسٹین کے بعد ٹیکس کے بعد میں قابل اثاثہ اثاثہ مختص کی قیمتوں کے تمام اثاثوں کے نقطہ نظر. ان کی استدلال بہت آسان ہے - آپ مختلف یونٹس یا اقدار میں مختلف سیکورٹیزز کا موازنہ نہیں کرسکتے ہیں اگر آپ سب سے بہترین فیصلہ کرنا چاہتے ہیں. وہ سیب سے سیب کے نقطہ نظر کے طور پر اس سرمایہ کاری کی حکمت عملی سے مراد ہے.

ڈاکٹر ریچینسٹین کے مطابق، سادہ اصول یہ ہے کہ "ٹیکس سے متعلق شدہ اکاؤنٹ میں سابق ٹیکس کے ہر ڈالر کے بعد ٹیکس اکاؤنٹ میں فنڈز کے ہر ڈالر سے کم کی قیمت ہے." اس اصول کی بنیاد پر، اگر آپ اپنا انتظام کرتے ہیں تو سرمایہ کاری درست طریقے سے، آپ بچت کی منصوبہ بندی سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں اور ایک دوسرے کو منتخب کرنے سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں. یہ سب اتنا آسان لگتا ہے، لیکن متغیرات آپ کے لئے جو آپ کی بچت کی منصوبہ بندی صحیح ہے اس کا تعین کرنے میں اہم کردار ادا کرتی ہے.

ڈاکٹر ریچینسٹین نے سرمایہ کاری کی دنیا سے مقابلے کی پیشکش کی - ایک مؤثر مارکیٹ میں بہت سی مقابلہ ہے جس میں غیر معتبر اثاثے موجود نہیں ہیں. لیکن بچت کی منصوبہ بندی مختلف ہیں کیونکہ وہاں ایک غیر واضح شدہ سیکورٹی موجود ہے جب تمام فنڈز کی قیمت واحد مالیاتی یونٹ کے طور پر ٹیکس کے بعد ڈالر کے شکل میں ترجمہ کیا جاتا ہے.

ڈیموگرافکس اور ٹیکس اثاثے کو منتقل

مکرو ویلتھ مینجمنٹ، ایل ایل ایل کے ایک مالیاتی مشیر، Theresa Yarosh کہتے ہیں: "یقین کرنے کے لئے کہ ہم کم ٹیکس بریکٹ میں ریٹائرمنٹ کریں گے پریشان ہیں." ​​وہ اس بات کا یقین ہے کہ 77 ملین بچے boomers سے ریٹائرمنٹ ہمارے ٹیکس کے نظام پر کشیدگی کا سامنا کرے گا، ہمارے حقائق کے پروگرام اور ہمارے مالیاتی بازار. یارشش کا خیال ہے کہ ٹیکس کی شرح کے سلسلے میں زبردست غیر یقینی صورتحال ڈیموگرافکس میں اس بسمی تبدیلی کی وجہ سے واضح ہو جائے گی.

یارشس نے یہ کہہ کر کہا. "ایک ٹیکس سے خارج ہونے والے بچت کی منصوبہ بندی ایک غیر متوقع مستقبل کے لئے دروازے کو کھولتا ہے. کم سے کم بعد میں ٹیکس یا ٹیکس سے خارج ہونے والی بچت کے ساتھ ہم جانتے ہیں کہ ہم ٹیکس نہیں کئے جائیں گے اور ٹیکس فری ڈالر ٹیکس قابل ڈالر سے کہیں زیادہ قابل قدر ہیں. "اس طرح آپ ٹیکس میں سرمایہ کاری کرکے مستحکم ٹیکس بریکٹ کے ساتھ منسلک غیر یقینی صورتحال کو کم کرسکتے ہیں. چھوٹا بچت اکاؤنٹ، تاثر کے تحت کہ آپ کے ریٹائرمنٹ ٹیکس بریکٹ آپ کے موجودہ سے زیادہ ہو گا.

حتمی لفظ

آج ایک ڈالر کا مستقبل مستقبل میں ایک ڈالر سے زائد ہے - یہ عالمگیر منتر فنانس کے ہر میدان میں صحیح ہے. اور اس طرح، آج آپ کی بچت کی منصوبہ بندی میں سرمایہ کاری بہت سے مالی ماہرین کی آنکھوں میں سرمایہ کاری کے مقابلے میں زیادہ قابل ہے. مجموعی طور پر، بعد میں ٹیکس اثاثہ مختص سب کچھ معلوم ہے کہ کیا دستیاب ہے لہذا آپ سب سے کم قیمتوں پر سرمایہ کاری کرکے سب سے زیادہ رقم بچا سکتے ہیں.