یہ بالکل غلط ہے کہ کس طرح پورے زندگی کی بیماری فروخت کی جاتی ہے

سان ڈیاگو انشورنس انشورنس ایجنٹ کرس ہنٹلے نے ایک ایسی کہانیاں سنی ہے جو ان لوگوں سے ہیں جو پرسکون پوری زندگی کی انشورنس کی پالیسیوں میں بات کر رہے تھے، وہ برداشت نہیں کرسکتے تھے. ان کا کہنا ہے کہ ان میں سے بہت سے لوگوں کو واقعی ضرورت تھی.

انڈیڈیوٹس نے اسے کچلنے کا موقع دیا. وہ کہتے ہیں کہ پوری زندگی انشورنس کی جگہ ہے. "کیا میں ٹھیک نہیں ہوں کہ کس طرح پوری زندگی فروخت کی جاتی ہے."

اب ہنٹلے ذاتی فنانس بلاگرز، انشورنس ایجنٹوں اور صارفین کو "زندگی کی انشورنس بغاوت کے بارے میں" پوری زندگی انشورنس بغاوت میں شامل ہونے کے لئے کہہ رہے ہیں. "صارفین کو زندگی کی انشورنس اور غلط مصنوعات خریدنے کے خطرات کے بارے میں تعلیم دینے کی کوشش. ان کی ویب سائٹ پر دھچکا کے طور پر کام کرتا ہے.

کے مقابلے میں: ہماری سائٹ کی زندگی انشورنس مقابلے کے آلے

پالیسیوں کا موازنہ

ہنٹلے کی بغاوت پوری زندگی اور اصطلاح زندگی کی انشورنس کے حامیوں کے درمیان ایک دہائیوں کی طویل جنگ میں تازہ ترین سالو ہے. یہاں ہے کہ کس طرح دو موازنہ کریں:

پوری زندگی انشورنس	ٹرم لائف انشورنس
مستقل: یہ آپ کو آپ کی پوری زندگی کے لئے احاطہ کرتا ہے، آپ کو مرنے سے کوئی فرق نہیں پڑتا. نقد قیمت کا اکاؤنٹ بھی شامل ہے: آپ نقد رقم کے خلاف رقم قرض لے سکتے ہیں یا نقد رقم کے لئے پالیسی کو تسلیم کرسکتے ہیں. قیمت وقت ٹیکس سے متعلق آداب سے آہستہ آہستہ بڑھتی ہے، اور واپسی کی کم از کم شرح کی ضمانت دی جاتی ہے. مہنگا: سالانہ قیمت 20 سالہ مدت کی زندگی کی پالیسی کے طور پر 10 گنا ہوسکتا ہے.	عارضی: آپ اصطلاح، جیسے پانچ، 10، 20 یا 30 سال کا انتخاب کرتے ہیں، اور اگر پالیسی کے دوران آپ مر جاتے ہیں تو اس پالیسی کی ادائیگی کرتا ہے. اگر آپ اصطلاح کی وضاحت کرتے ہیں تو، پالیسی کچھ بھی نہیں دیتا. کوئی نقد رقم نہیں ہے: آپ پالیسی کے خلاف پیسہ قرض نہیں لے سکتے ہیں یا اسے نقد رقم کے لۓ تسلیم نہیں کر سکتے ہیں. سستی: ایک 20 سالہ مدت کی زندگی کی پالیسی کی سالانہ قیمت ایک ہی حصہ ہے جسے آپ پوری زندگی کی اسی رقم کے لئے ادائیگی کرینگے.

پوری زندگی انشورنس ایک ناقابل یقین مصنوعات ہے جو بہت تیز بحث میں اضافہ کرتی ہے. حالیہ برسوں میں، ذاتی فنانس کے مشہور شخصیات ڈیو رمسئی اور سوز آرمان نے پوری زندگی اور دیگر مستقل زندگی کی پالیسیوں کو برباد کر دیا ہے جو "سرمایہ کاری کے طور پر فروخت کیا جاتا ہے." ریمسی نے اسے "بدترین مالیاتی مصنوعات میں سے ایک" قرار دیا ہے.

طویل بحث

انشورنس انڈسٹری گروپ لائف ہپپس کے صدر اور سی ای او، میرون فیلڈ مین کہتے ہیں، "میں کاروبار میں 50 سال تک رہا ہوں، اور جب میں شروع کروں گا کہ تنقید موجود تھی." "یہ وہاں تھا جب میرا باپ 1938 میں شروع ہوا."

جیمز ہنٹ، صارف کے صارفین کی فیڈریشن فیڈریشن اور ایک سابق ورمونٹ انشورنس کمشنر کے ساتھ ایک زندگی کی انشورنس کا کام، یاد کرتا ہے کہ پریمیریکا، جن کی زندگی کی انشورنس کے کاروباری کاروبار کو مکمل طور پر زندگی کی بنیاد پر مرکوز کرتا ہے، وہ مستقل زندگی انشورنس کے طور پر 1980 کی دہائی میں "ٹشاک قدر زندگی کی انشورنس" کا حوالہ دیتے ہیں. بحث کے دوسرے پہلوؤں نے ان ایجنٹوں کو انفرادی طور پر حوالہ دیا جو صرف اصطلاح اصطلاح کو "ٹرمائٹس" کے طور پر فروغ دیتے تھے، اس کے بعد کچھ لفظی ایجنٹوں کی طرف سے قبول کیا جائے گا.

ہنٹلے کی فرم، ہنٹلی ویلتھ اور انشورنس خدمات، زیادہ تر اصطلاح زندگی اور کچھ پوری زندگی فروخت کرتی ہیں. وہ پوری زندگی کی پالیسیوں کو فروخت کرتا ہے اکثر فائنل اخراجات کا احاطہ کرنے کے لئے چھوٹی مقدار میں ہوتی ہے. وہ کہتے ہیں کہ وہ پوری دنیا کے خلاف ایک مصنوعات کے خلاف نہیں ہے. اس کا گوشت ان ایجنٹوں کے ساتھ ہے جو پوری زندگی کو صارفین کے لئے سرمایہ کاری کے طور پر کم کرتے ہیں جو معمولی آمدنی رکھتے ہیں.

ایجنٹوں زندگی کی زندگی کے مقابلے میں پوری زندگی پر بڑے کمیشن کماتے ہیں. ہنٹلے کا کہنا ہے کہ "صرف اس لئے کہ کوئی کسی کو بیچنے والا اچھا پیسے بنا سکتا ہے، مطلب یہ نہیں کہ یہ ایک خراب مصنوعات ہے." لیکن انہوں نے مزید کہا کہ کچھ کمپنیوں کے ایجنٹوں پر پورے زندگی کی انشورنس فروخت کرنے پر بہت دباؤ موجود ہے.

اگر آپ زندگی کی انشورینس کی پالیسی پر ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں تو، کوریج ختم ہوجاتا ہے. اور اگر ایسا ہوتا ہے کہ ابتدائی سالوں میں پوری زندگی کی انشورینس کی پالیسی کا مالک ہو تو، آپ کو کم سے کم یا کوئی نقد رقم نہیں ملتی ہے. پالیسی پر خرچ کردہ ہزاروں ڈالر چلے گئے ہیں. ہنٹلی کا کہنا ہے کہ یہ وہی ہے جو صارفین کے ساتھ پوری زندگی کی پالیسی میں بات کی جاتی ہے. وہ زندگی کی انشورنس کی کوریج کے بغیر ختم ہو جاتے ہیں اور ان کے "سرمایہ کاری" کو دکھانے کے لئے کچھ نہیں.

سوسائٹی آف آرٹیوائرس اور LIMRA، تازہ ترین دستیاب اعداد و شمار کے مطابق، ایک مکمل مالیاتی پالیسیوں کے ایک چوتھائی سے زائد پہلے ختم ہو گئے ہیں، ایک مالیاتی خدمات تحقیقاتی تنظیم.

ہنٹلے کی "پوری زندگی انشورنس بغاوت" شرکاء کو تین چیزیں کرنے سے پوچھتا ہے:

• زندگی کی انشورینس کے بارے میں خود کو تعلیم دیں.
• سوشل میڈیا پر بغاوت کے بارے میں معلومات کا اشتراک کریں.
• انشورنس کے حقوق کے انشورنس بل پر دستخط کریں، انشورنس لائبریری برائے ٹونی اسٹور کی طرف سے پیدا ہونے والی ایک درخواست. بل چیزوں کے علاوہ، بل کہتے ہیں کہ ایجنٹوں کو صارفین کے بہترین مفاد میں کام کرنا چاہئے اور سستی اور مناسب کوریج کی سفارش کریں.

جب پوری زندگی سمجھ سکتی ہو

ہنٹلے کا کہنا ہے کہ پوری زندگی میں سرمایہ کاری کے بارے میں بھی سوچنے سے پہلے، صارفین کو ٹیکس سے متعلق ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں زیادہ سے زیادہ حصہ دینا چاہئے. اس دوران، وہ زندگی کی انشورینس کی کوریج کو حاصل کرنے کے لئے سستے اصطلاح زندگی خرید سکتے ہیں.

فیلڈ مین کہتے ہیں کہ اصطلاح زندگی ان لوگوں کے لئے ایک اچھا انتخاب ہے جو زندگی کی انشورینس کی عارضی ضرورت رکھتے ہیں، جیسے کہ ان کے خاندان کے لئے پیسہ فراہم کرنے کے لۓ ایک محدود تعداد کے عرصے تک قرضوں کی ادائیگی یا رہائش کے لۓ پیسہ فراہم کرنا.

وہ کہتے ہیں "یہ ایسی موضوع نہیں ہے جہاں سخت اور تیز رفتار حکمرانی ہے جہاں آپ کو صرف یہ خریدنا چاہئے یا اسے خریدنا چاہئے." "جواب یا تو نہیں ہے یا نہیں؛ یہ ایک 'پر منحصر ہے' یا 'شاید.' '

انہوں نے مزید کہا کہ پوری زندگی ان لوگوں کے لئے ایک اچھا حل ہے جو زندگی بھر کی کوریج کی ضرورت ہوتی ہے اور اس کی حفاظت اور ضمانت دیتا ہے کہ اس کی مصنوعات فراہم کرتی ہے. اس کے پاس وہ گاہکوں ہیں جو کاروباری اداروں کو آگے بڑھنے میں کامیاب رہے ہیں کیونکہ وہ مستقل زندگی کی پالیسیوں میں نقد قدر کے خلاف قرض لے سکتے ہیں.

پورے زندگی کو پیسہ دینے والے لوگوں کے لئے سرمایہ کاری متبادل کے طور پر پوری زندگی مالی معنی حاصل کر سکتی ہے. یہ لوگ ہیں جنہوں نے ٹیکس سے متعلق ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں شراکت سے زیادہ فائدہ اٹھایا ہے اور ایک پورٹ فولیو کو متنوع کرنے کے لئے اضافی نقد رقم کے لئے محفوظ، محافظ محافظ گاڑی چاہتے ہیں. زندگی کی انشورینس کی پالیسی میں نقد قیمت کی ترقی ٹیکس سے معطل ہے. ہنٹ کا کہنا ہے کہ، یہ قابل قدر بنانے کے لئے کافی نقد رقم کی تعمیر کرنے کے لئے، اگرچہ، پالیسی کو کم سے کم 20 سال تک منعقد کرنے کی ضرورت ہے.

ہنٹلے کا کہنا ہے کہ بغاوت کے لئے اس کا بنیادی مقصد صارفین کے لئے زندگی کی انشورنس کے بارے میں بہتر تعلیم حاصل کرنا ہے. اگرچہ وہ اس کی صنعت میں دوسروں سے کچھ مخالفت کرنے کی توقع رکھتے ہیں، وہ کہتے ہیں کہ انہوں نے اس کوشش کو شروع کر دیا کیونکہ، "مجھے لگتا ہے کہ ایسا کرنا صحیح کام ہے."

باربرا مارکینڈ نڈر والالٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر ایک عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:barbaramarquand.

یہ مضمون بیوقوف کی طرف سے لکھا گیا تھا اور اصل میں فوربس کی طرف سے شائع کیا گیا تھا.