جب آپ کو چاہئے - اور نہیں ہونا چاہئے - اپنے روتھ آئی آر اے کو تھپتھپائیں

زیادہ سے زیادہ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس ایک مقصد کے لئے ہیں: پیسہ اندر جاتا ہے اور ریٹائرمنٹ تک رہتا ہے - خاص طور پر، جب تک سرمایہ کار 59 1/2 رو جاتا ہے. اسے ابتدائی ھیںچو اور آپ کو ٹیکس اور جرمانہ ادا کرنا پڑے گا.

واضح طور پر، طویل عرصے سے تالا بازی ہمیشہ چھوٹے سرمایہ کاروں کے ساتھ نہیں بیٹھتی ہے. اس بات کا یقین، آپ اب اس رقم کی ضرورت نہیں ہوسکتی ہے، لیکن مستقبل کے حالات میں کافی ہوسکتی ہے جس میں آپ شاید ہو. ہزاروں ڈالر بار بار کے پیچھے دھکیلے جانے سے آپ کو نوکری کے نقصان سے باہر ضمانت نہیں ملے گی، آپ کو قرض سے باہر نکالنے یا اپنے پہلے گھر کے دروازے پر دستخط کردیں گے.

روتھ انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ درج کریں. روت آر اے اے کے بعد بعد میں ٹیکس ڈالر کئے جاتے ہیں، لہذا ریٹائرمنٹ میں اس کی تقسیم ٹیکس فری ہے. یہ ایک اچھا پٹا ہے، لیکن اس سے زیادہ ہے: کیونکہ آپ نے پہلے سے ہی چاچا سم کو بنایا ہے، آپ ٹیکس یا جزا کے بغیر کسی بھی وقت اپنی شراکت کو نکال سکتے ہیں. لفظ "شراکت" یہاں اہم ہے؛ آئی آر ایس نے سرمایہ کاری کی آمدنی حاصل کرنے کے لۓ مختلف قوانین ہیں، جو تقسیم ٹیکس یا مجاز ہو تو تقسیم نہیں ہوسکتی ہے.

آپ ریٹائرمنٹ کو بچانے کے لئے ایک روتھ آئی آر اے کا استعمال کرتے ہوئے اس وقت تک جان سکتے ہیں کہ آپ کی بچت کو کسی ڈراوور کو لے جا سکتا ہے، کیا آپ کو ضرورت ہے یا اسے کرنا چاہئے. لیکن ہر درخت قابل نہیں ہے. یہ فیصلہ کرنے کا طریقہ ہے کہ جب آپ اپنے روتھ آئی اے اے کو ابتدائی طور پر ٹپ کرنے کے لئے ٹھیک ہے.

نقد کے دیگر ذرائع پر غور کریں

ایک مثالی دنیا میں، آپ کو یہ مختصر مدت کے مقاصد کے لئے ایک بچت کا حساب ہوگا، اور دوسرا آپ کے ہنگامی فنڈ اور ریٹائرمنٹ کے لئے روتھ آئی آر اے. حقیقی دنیا میں، اس قسم کی مالی سیکورٹی کی تعمیر کا وقت لگتا ہے. اس دوران، Roth IRA کی کثیر ماسک کی مہارت کا استعمال کرنے کے لئے ٹھیک ہے، لیکن استعمال نہیں کرنا چاہئے.

اوک بروک، ایوینوس میں پیسے مینیجرز کے مالیاتی گروپ کے ایک باضابطہ مالیاتی منصوبہ بندی اور بانی جان گجکوسوکی نے بتایا کہ "ہم چھوٹے گاہکوں کے ساتھ کیا کرتے ہیں، ایک لچکدار پائکنگ آرڈر قائم کررہے ہیں." "اکاؤنٹس کی جانچ پڑتال پہلے آتی ہے، پھر پیسے کی مارکیٹ یا بچت اکاؤنٹس. ہم روتھ کو ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس اور ایک ہنگامی فنڈ کے طور پر پوزیشن دیتے ہیں، لیکن ہم واقعی ہنگامی صورتحال کے بارے میں زور دیتے ہیں."

تاہم، روتھ آئی آر اے کے پاس سالانہ شراکت کی حدود موجود ہیں- فی الحال ان لوگوں کے لئے 5،500 $ 50 اور 6500 سے زائد افراد ان 50 اور عمر کے لئے ہیں - لہذا آپ آسانی سے کسی بھی پیسہ کو آپ کو باہر نہیں لے سکتے ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ کے بچت کے مقاصد میں ایک علیحدہ ہنگامی فنڈ شامل ہونا چاہئے، یہاں تک کہ اگر اس کا کوئی فائدہ نہیں ہوتا.

دلچسپی کی شرح آپ کے گائیڈ ہو

قرض یا سرمایہ کاری کرنے کا فیصلہ عام طور پر شرح کی شرح سے نیچے آتا ہے: اگر قرض پر سود کی شرح مناسب سرمایہ کاری کی واپسی کے مقابلے میں زیادہ ہے تو - 6٪ ایک اچھی حد تک ہے - اس قرض کو ادا کرنے پر توجہ مرکوز. اگر شرح کم ہے تو، آپ کم از کم ادائیگی کرنے سے بہتر ہوسکتے ہیں.

ایک اور مثال میں فیصلہ اسی لائنوں میں ہوتا ہے: نقد کے دوسرے ذرائع کو غیر مستحکم، اگر آپ کا سامنا کرنا پڑتا ہے تو 0٪ بیلنس ٹرانسفر کریڈٹ کارڈ پر چارج کیا جاسکتا ہے- اگر آپ سود کی شرح بڑھتی ہے - یہ آپ کے Roth IRA کی شراکتوں کو ٹیپ کرنے سے کہیں زیادہ بہتر اختیار ہے.

شمالی کیرولائنا، کیری میں کارڈنل ریٹائرمنٹ منصوبہ بندی کے ایک مصدقہ مالیاتی منصوبہ بندی اور صدر ڈوگ امیس کہتے ہیں، "اگر آپ اپنی شراکت کی حد یا ریٹائرمنٹ کی بچت کو متاثر کئے بغیر مفت قرض حاصل کرسکتے ہیں تو، روتھ آئی آر اے میں پیسے رکھنے کے لئے بہتر ہے."

دیگر اخراجات جس کے لئے آپ قرضے لے سکتے ہیں، تعلیم یا گھر کی خریداری کی طرح، اسی طرح وزن بڑھایا جانا چاہئے. Roth IRA سرمایہ کاروں کو نشانہ بنانے کے اخراجات کے خلاف ایک طالب علم کے قرض یا رہن کے سود کی شرح کی قیمت پر غور کریں، اور آپ کو خاص طور پر آج کی اب بھی کم دلچسپی کی شرح کے ماحول میں تلاش کرنا ہوگا - یہ قرض لینے کے لئے بہتر ہے.

روتھ آئی آر اے کے قوانین بعض حالات میں لچک کی اضافی خوراک پیش کرتے ہیں اگر آپ نے اس سے زیادہ ضرورت کی ہے تو آپ نے کیا کردار ادا کیا ہے. پہلی مرتبہ گھر کے خریداروں کو 10،000 سے زائد آمدنی ٹیکس اور جرمانہ مفت تک لے جا سکتا ہے، جب تک کہ وہ کم از کم پانچ سال کے لئے روتھ کے مالک ہیں. آمدنی بھی قابل تحریری تعلیم کے اخراجات جیسے جریجویٹ اسکول کے طور پر بھیجا جا سکتا ہے، اگرچہ آپ کو واپسی پر آمدنی کے ٹیکس ادا کرنا پڑے گا.

یہ مفت دوپہر کا کھانا نہیں ہے

روتھ آئی آر اے کی لچک نے یہ ایک منجمد خطرناک گاجر بنا دیا ہے، لہذا آخر مقصد کو یاد کرنا ضروری ہے. ٹیکس پرکھ جو آپ کو آپ کے حصول کے لئے مکمل رسائی فراہم کرتا ہے وہ ٹیکس فری پیسے کے ایک طاقتور برتن میں بھی بدل جاتا ہے.

گیجکوسوکی کا کہنا ہے کہ "آپ جوان ہیں، ایک روتھ آئی آر اے بہتر ہے کہ تھوڑی سی ایور لینے کی صلاحیت اور اس کی ایک بہت بڑی بلوک درخت میں بدل جائے." "آپ کو ایور پر ٹیکس ادا کرنا، نہایت کا درخت نہیں ہے."

ریٹائرمنٹ پر مزید

• حساب کریں کہ آپ کا ریٹائرمنٹ ٹریک پر ہے
• روتھ آئی آر اے کیسے کام کرتے ہیں جانیں
• IRA بمقابلہ 401 (ک): آپ کو کونسا سرمایہ کاری کرنا چاہئے؟

ایرییل O'Shea نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:arioshea.