آپ کے کریڈٹ کارڈ کے مفت FICO سکور کو کس طرح سمجھنے کے لئے -

بڑے کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے آزاد ایف آئی او او سکور پیش کرنے کے لئے استر کر رہے ہیں، اور زیادہ سے زیادہ افراد کو ان کے کریڈٹ سکور سے واقف طور پر واقف ہونے کی اجازت دیتا ہے. لیکن کریڈٹ کیا ہے رپورٹس ، جو سال کے لئے آزاد ہو گیا ہے؟

کریڈٹ کونسلنگ کے نیشنل فائونڈیشن کے ترجمان بروس میککلری کہتے ہیں "پندرہ یا 16 سال پہلے، کریڈٹ سکور کے بارے میں کوئی نہیں جانتا." "اب آپ انہیں کسی بھی وینڈنگ مشین کی طرح کہیں بھی حاصل کرسکتے ہیں. منقطع یہ ہے کہ صارفین کو نمبر معلوم ہے لیکن ڈرائیور نہیں ہے."

آپ کا کریڈٹ سکور آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں معلومات کے تین عددی خلاصہ ہے - مفید، لیکن مکمل کہانی نہیں. اگر آپ کا کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ مفت اسکور پیش کرتا ہے، تو آپ اپنے ماہانہ بیان پر یا آپ کے آن لائن اکاؤنٹ میں لاگ ان کرکے ٹریک کرسکتے ہیں. لیکن جب تک آپ سمجھتے ہیں کہ آپ کے کریڈٹ کارڈ کے استعمال اور آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ میں دیگر مالیاتی سرگرمیاں کیسے ظاہر ہوتی ہیں، آپ اپنے سکور میں کسی اضافے یا موسم خزاں کی وجہ سے اندازہ لگاتے ہیں.

ایک 2015 سروے میں، امریکی بینکوں کے ایسوسی ایشن نے بتایا کہ 60 فیصد صارفین نے گزشتہ 12 ماہوں میں اپنی کریڈٹ رپورٹوں کی جانچ پڑتال کی اور 66 فیصد نے ان کے اسکور کی جانچ پڑتال کی ہے. لیکن کتنے لوگ واقعی ان کی رپورٹوں کو واضح نہیں کیا گیا ہے: اسی سروے میں، 44 فیصد نے کہا کہ کریڈٹ کی رپورٹ اور کریڈٹ سکور اسی نام کے مختلف نام تھے.

»مزید: کونسی کریڈٹ کارڈز مفت FICO سکور پیش کرتے ہیں؟

کس طرح کریڈٹ کارڈ کے عوامل اسکور میں استعمال کرتے ہیں

آپ کے FICO سکور بنانے والے عوامل پر فوری نظر، سب سے زیادہ قرض دہندگان کی طرف سے استعمال کریڈٹ اسکور ماڈل، فوری طور پر یہ واضح کرتا ہے کہ آپ بے معنی کریڈٹ کارڈ کے استعمال کے ساتھ آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچا سکتے ہیں - یا ذمہ دار کارروائیوں میں اس کی مدد کر سکتے ہیں:

• ادائیگی کی تاریخ: 35%. بیل 30 دن سے زیادہ دیر سے آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ پر دکھائے جائیں گے اور آپ کے سکور کو نقصان پہنچے گا.
• آپ کو (آپ کے مجموعی طور پر اور دستیاب کریڈٹ کے فی صد کے طور پر) رقم ادا کی جاتی ہے: 30%. ہائی بیلنس یا زیادہ سے زیادہ آؤٹ کارڈ آپ کے سکور سے پوائنٹس کو دستخط کرسکتے ہیں، یہاں تک کہ اگر آپ ادائیگی کے ساتھ رہ رہے ہیں.
• اکاؤنٹس کی عمر:15%. پرانے اکاؤنٹس آپ کے سکور کے لئے اچھے ہیں، لہذا کریڈٹ کارڈ بند کرنے سے آپ کو نقصان پہنچ سکتا ہے.
• نیا اکاؤنٹس:10%. نسبتا مختصر مدت کے اندر اندر بہت سے نئے کریڈٹ کارڈز کو لاگو یا کھولنے کے لئے لاگو کرنے کے لئے ماڈلز کا اسکور کرنے کے لئے سرخ پرچم ہے.
• کریڈٹ مرکب:10%. کریڈٹ سکور الورگتیمز کریڈٹ اکاؤنٹس کے متنوع مرکب کا اعادہ کرتے ہیں.

کریڈٹ رپورٹس میں پیش کی گئی تفصیل کی سطح ان کو سمجھنے کے لئے انمول بناتا ہے کہ آپ کے اعمال کو آپکے سکور پر کیسے اثر انداز ہوتا ہے.

"ڈیٹ فرار پلان" کے مصنف کریڈٹ ماہر بیورلی ہارجگ کا کہنا ہے کہ "آپ کی کریڈٹ رپورٹ صرف آپ کے سکور کے طور پر اہم ہے." آپ کو اپنی کریڈٹ رپورٹ کے ساتھ شروع کرنے کی ضرورت ہے. جہاں بھی آپ کریڈٹ کی زندگی میں ہیں، آپ اپنی رپورٹ چیک کرنا چاہتے ہیں."

چونکہ فیڈرل میلے کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ 2003 میں ترمیم کی گئی تھی، ہر ایک ایک سال کی ایک بڑی کریڈٹ رپورٹنگ کے بیورو - Equifax، Experian اور TransUnion سے ایک سال ایک آزاد کریڈٹ رپورٹ کا مستحق ہے. آپ AnnualCreditReport.com پر ان رپورٹس تک رسائی حاصل کرسکتے ہیں. ہارزج کا کہنا ہے کہ "اس کا فائدہ اٹھائیں". "میں نے انہیں ہر چار ماہ میں پھیل دیا. دھوکہ دہی کا موقع بھی ہے. فراڈ ہوسکتا ہے جب کسی کو آپ کی ذاتی معلومات مل جاتی ہے اور پھر آپ کے نام میں اکاؤنٹس کھلے ہیں."

»مزید: ایک مفت کریڈٹ رپورٹ کے لئے سائن اپ کریں، اپ ڈیٹ ہفتہ وار

آپ کی کریڈٹ رپورٹ پڑھنا

تو آپ کو رپورٹ حاصل کرنے کے بعد آپ کیا کریں گے؟ "رپورٹ کو بہت احتیاط سے دیکھو: ذاتی معلومات، فہرست اکاؤنٹس، سب کچھ. اس بات کا یقین کرو کہ کوئی غلطی یا غلطی نہیں ہیں. " "اگر کوئی چھوٹا سا ادائیگی ہے، تو کہہ دو، اور یہ سچ نہیں ہے، کریڈٹ بیورو میں لکھیں اور اسے طے کریں. اور یاد رکھیں کہ قرض دہندگان کو ہر تین بیوروز کو لازمی طور پر رپورٹ نہیں ہے، لہذا وہاں ہر ایک [مختلف رپورٹ] مختلف معلومات ہوسکتی ہے."

کبھی کبھی، آپ اپنی کریڈٹ رپورٹ پر درج کردہ اکاؤنٹ کو نہیں پہچان سکتے ہیں. "اگر آپ کو اس بات کا یقین نہیں ہے کہ کریڈٹ کون ہے، صرف گوگل کا نام،" ہارزج کا کہنا ہے کہ. "اگر آپ اکاؤنٹنگ نہیں نکال سکتے ہیں، تو یہ ممکن نہیں ہوسکتا ہے."

اس کے برعکس، اگر آپ کی رپورٹ سے کوئی اکاؤنٹ غائب ہو تو، کریڈٹ کارڈ کمپنی یا کریڈٹ سے رابطہ کریں اور پوچھیں کہ آپ کا اکاؤنٹ کریڈٹ بیورو کی رپورٹ کی جائے گی، تاکہ آپ کا ذمہ دار کریڈٹ استعمال آپکے سکور میں ظاہر ہو. یقینی بنائیں کہ آپ کی کریڈٹ رپورٹ درست ہے، بالآخر آپ کی ذمہ داری ہے، نہیں کریڈٹ بیورو کی.

»مزید: آپ کی کریڈٹ رپورٹوں کو کیسے پڑھنا ہے

کریڈٹ کارڈ کے انتظام کے لئے تجاویز

آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ کی جانچ پڑتال کے بعد، اپنے سب سے بڑے فائدہ کے لۓ آپ کے کریڈٹ کا انتظام کرنے کا ایک منصوبہ بنائیں. اگر آپ کریڈٹ میں کافی نئے ہیں، تو آپ اپنی کریڈٹ کی تاریخ کی لمبائی کے بارے میں زیادہ نہیں کر سکتے ہیں. لیکن اگر آپ کے پاس صرف ایک کریڈٹ کارڈ ہے، تو آپ اب بھی آپ کے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے کے لئے اقدامات کرسکتے ہیں.

کریڈٹ کارڈ پر دیر سے یا پہلے سے طے شدہ ادائیگی نہ کریں. وقت پر ادائیگی آپ کے کریڈٹ سکور کا ایک اہم عنصر ہے - اور یہ کرنا مشکل نہیں ہے. ہارزج کا کہنا ہے کہ "آپ ایسا کرنے میں مدد کرنے کے بہت سے طریقے ہیں." "خود کار طریقے سے ادائیگی، ای میل انتباہات تاکہ آپ کو ادائیگی کی یاد نہیں آتی، مالیاتی انتظام سافٹ ویئر جیسے ٹکسال. تمام بلوں کو وقت پر ادا کرو تاکہ آپ کو اچھی کریڈٹ ملے."

کریڈٹ استعمال کم رکھیں. کریڈٹ کارڈ جاری کرنے کے لئے یہ دیکھنا نہیں ہے کہ آپ اپنے تمام دستیاب کریڈٹ کا استعمال کر رہے ہیں. عام طور پر، مقصد 30٪ سے نیچے استعمال کرنے کا مقصد ہے. کم، بہتر. ہارزج کا کہنا ہے کہ "اگر آپ اسے 10٪ سے زائد رکھیں تو آپ اپنے سکور کو زیادہ سے زیادہ کرسکتے ہیں." کریڈٹ ماہر جان الزیمیر، جو FICO کے لئے کام کرتے ہیں، نے کہا ہے کہ فیفا 780 کے اسکور والے افراد اور اس کے اوپر 7 فی صد کا استعمال ہوتا ہے. "ہارجج کا کہنا ہے کہ" یہ مشکل لگ رہا ہے، لیکن آپ ایسی چیزیں ہیں جو آپ کے استعمال کو کم کرنے کے لئے کرسکتے ہیں. اپنے جاری کنندہ کو کال کریں اور پوچھیں کہ جب وہ بیورو کو رپورٹ کرتے ہیں. اگر وہ آپ کو بتائیں تو، آپ اپنی ادائیگی کی سرگزشت کی اطلاع دینے سے پہلے ادا کرسکتے ہیں، لہذا آپ کا توازن صفر ہے."

بہت سے نئے کریڈٹ کارڈز نہ کھولیں. نئے کریڈٹ کارڈ کھولنے کے لئے 40،000 میل کا ایک سائن اپ بونس بہت اچھا لگ رہا ہے، اور اس طرح ایک اور کارڈ پر $ 150 نقد بونس کرتا ہے. لیکن ان دونوں کے لئے درخواست دینے سے آپ کو نقصان پہنچ سکتا ہے. "جب آپ کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ کھولتے ہیں، تو وہ آپ کی کریڈٹ کی رپورٹ پر سخت تحقیقات کریں گے،" ہرزج کا کہنا ہے، "اور یہ آپ کے سکور کو ہر ایک انکوائری کے لۓ 2 سے 5 پوائنٹس سے کہیں بھی کم کر سکتا ہے. یہ ایک رہن کی تلاش نہیں پسند ہے، [اس معاملے میں] FICO سکور آپ کو اس کی شناخت کی خریداری کر سکتے ہیں. کریڈٹ کارڈ اس طرح نہیں ہیں."

ایک کارڈ سے دوسرے کارڈ پر توازن منتقل نہ کریں. بیلنس کی منتقلی کے پیشکش کشش ہیں اگر کارڈ وقت کی مدت کے لئے 0 فی صد سالانہ فی صد کی شرح فراہم کرتی ہے. "اگر یہ ایک 0٪ کارڈ پر اعلی سودے قرض کو منتقل کرنے کا ایک موقع ہے، تو آپ بالآخر اپنے سکور میں مدد کریں گی." "زہریلا قرض سے باہر نکلنا آپ کی توجہ ہے."

لیکن اگر آپ 0٪ مدت کے اختتام میں اب بھی منتقلی توازن لے رہے ہیں، تو آپ کو پوری رقم پر جاری اپریل کو چارج کیا جا سکتا ہے. یاد رکھو کہ آپ عام طور پر منتقل کردہ رقم پر 3٪ یا 4٪ کا بیلنس ٹرانسمیشن فیس ادا کرے گا، اور 0٪ APR صرف منتقلی توازن پر لاگو ہوسکتا ہے، نئی خریداری نہیں.

اکاؤنٹس کھولیں. کہہ دو کہ آپ ایک نیا کارڈ پر توازن منتقل کرتے ہیں اور سوچتے ہیں کہ ذمہ دار چیز پرانے ایک کو بند کرنا ہے. این ایف سی سی کے مککلری کا کہنا ہے کہ "لوگ ایک اچھی چیز کے طور پر قرض کو مضبوط بنانے کے بارے میں سوچتے ہیں اور عام طور پر یہ ہے". "لیکن اگر وہ ان اکاؤنٹس کو بند کرنے کے لۓ پیروی کرتے ہیں تو وہ کریڈٹ سکور پر اثر انداز نہیں کرتے. آپ اس رقم کے قریب دستیاب کریڈٹ چھت لا رہے ہیں."

ہارجج کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ کو بند کرنے کی تجویز نہیں کرتا، لیکن نوٹ کرتا ہے کہ جب آپ ہوسکتے ہیں تو ایک ایسی حالت ہے. "اگر یہ ایک اعلی سالانہ فیس کے ساتھ ایک انعام کارڈ ہے اور آپ اس کا استعمال نہیں کر رہے ہیں تو اسے بند کریں. لیکن سب سے پہلے، ایک ایسے کارڈ کے لئے درخواست کرو جو آپ کے لئے زیادہ مناسب ہے. " "دوسرے کارڈ کو بند کرنے سے قبل نیا کارڈ حاصل کریں." اس طرح، آپ کے کریڈٹ استعمال تناسب نیچے نہیں جائیں گے، فرض کریں کہ کریڈٹ کی حدود ایک ہی ہیں.

کریڈٹ بیورو کو بھیجنے والی اطلاعات کے بارے میں پوچھیں. اگر آپ اپنا کریڈٹ سکور بنانے کے لئے ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ کھولیں تو، یہ یقینی بنائیں کہ جاری رکھنے والے آپ کی ادائیگی کی سرگزشت کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں کو بتاتا ہے. ان سب کو نہیں. اس کے علاوہ، اگر آپ ایک پری پیڈ ڈیبٹ کارڈ استعمال کرتے ہیں تو یہ بھی رپورٹ نہیں کیا جائے گا.

"آپ کو ایک بہترین سکور کا انتخاب کر سکتے ہیں؛ آپ واقعی میں کر سکتے ہیں، "ہارزج کہتے ہیں. "یہ آپ کی بنیاد حاصل کرنے کے بارے میں ہے. بجٹ اور ٹریک اخراجات بنائیں. اپنے پیسے کو ذمہ دار طریقے سے منظم کریں. اور اپنی کریڈٹ کی رپورٹ پر نظر رکھو."

ایلن کینن بیوکوف مصنف ندر وال والیٹ، ایک ذاتی فنانس ویب سائٹ ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:ellencannon.