آن لائن کاروباری قرض: وہ کہاں ہیں، ان کو کہاں تلاش کریں -

واقعی ایک ہی چیز ہے جو نوجوانوں کو رقم کے بارے میں جاننے کی ضرورت ہے: ریٹائرمنٹ کے لئے محفوظ کریں، اب شروع کریں.

جی ہاں، کچھ عرصے سے آپ اپنا قرض ادا کرنا چاہتے ہیں، ایک ہنگامی فنڈ رکھتے ہیں اور ایک گھر خریدیں گے. اب، اگرچہ، آپ اپنے سب سے محدود وسائل کے ذریعے جل رہے ہیں، جو وقت ہے. آپ اس سے زیادہ نہیں بنا سکتے، جب آپ چلے گئے تو آپ اسے واپس نہیں لے سکتے ہیں، اور آپ کی طاقت کا استعمال کرنے کے لئے آپ کو ایک محدود ونڈو ہے.

اس کی وضاحت کرنے کا ایک طریقہ عادی، فیزیو اور امرت کی کہانی کے ساتھ ہے.

• فیسیو 25 سال کی عمر میں ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں ایک سال $ 5،000 کا حصہ بناتا ہے اور اس کے بعد 10 سال کے بعد میں حصہ لینے پر پابندی لگتی ہے.
• اسی طرح اسد، 35 سال تک تک پہنچنے کے لئے انتظار کررہے ہیں اور پھر 65 سال تک 65 سال تک 5،000 ڈالر کا حصہ بناتے ہیں.
• اگرچہ فیسیو نے کم سے کم سالوں میں حصہ لیا - اس کے ابتدائی آغاز کے مقابلے میں، 10 سال کے مقابلے میں، 10 سال کی عمر کا مطلب یہ ہے کہ وہ 65 سے زائد $ 526،000،000 کے مقابلے میں زیادہ رقم کے ساتھ ہوا.
• ان کے دوست امرتہ پہلے ہی پکڑے جاتے ہیں. وہ 21 سال کی عمر میں حصہ لینے لگے اور 10 سال بعد بند ہوجاتا ہے. 65 میں، اس کے پاس 689،310 $ - فیسی سے زیادہ 31٪ اور 46 فیصد آدمی سے بھی زیادہ ہے.

یہ مثال 7 فیصد سالانہ ریٹائٹس پر منحصر ہیں، لیکن نتیجے میں واپسی اور شراکت کے عہدوں کے قطع نظر نتیجہ وہی ہے. پہلے آپ کو آپ کے لئے کام کرنے کے لئے آپ کے پیسے ڈال دیا، آپ کو مضبوط ریٹرن کے جادو سے فائدہ اٹھانے کے لئے زیادہ وقت. آپ کی واپسی اپنی اپنی واپسیوں کو کم کرتی ہے، جو اب بھی زیادہ واپسی حاصل کرتی ہے، ایک نیک چال میں ہے جس سے زیادہ وقت تیز ہوجاتا ہے.

تم انتظار کرو گے، بدتر یہ ہو جاتا ہے

اسی نقطہ نظر کی وضاحت کرنے کا دوسرا راستہ یہ ہے کہ پائیدار کو دور کرنا جو ابتدائی شروع ہوتا ہے. آپ کا مقصد تک آپ کے پاس کم وقت، آپکو compounding سے کم مدد ملے گی. آپ کو زیادہ سے زیادہ آپ کی آمدنی کو بچانے کے ذریعے بھاری لفٹنگ کرنا ہے.

آتے ہیں کہ آپ ریٹائرمنٹ میں اپنے 60،000 $ سالانہ سالانہ آمدنی کا 80 فیصد تبدیل کرنا چاہتے ہیں، بشمول سوشل سیکورٹی فوائد سمیت. آپ کو تیزی سے چڑھنا بچانے کی مقدار زیادہ دیر سے آپ کو شروع کرنے کا انتظار ہے، ایک ریٹائرڈ ییل یونیورسٹی فنانس پروفیسر اور ہیج فنڈ زبرا کیپٹل کے بانی راجر ابرابٹن، کی طرف سے تیار قومی بچت کی شرح کی ہدایات کے مطابق. (ڈیٹا جیکس کے لئے: مطالعہ مونٹ کارلو سمیلیشنز اور ریسرچ فرم کی طرف سے واپسی کی پیش گوئی کا استعمال کرتا ہے جس نے اس کی بنیاد رکھی، اس کے اعداد و شمار کے ساتھ ابوبطون ایسوسی ایٹس قائم کیے گئے تھے.) ہدایات یہ بتائیے کہ:

• اگر آپ 25 سال کی عمر میں بچت شروع کرتے ہیں، تو آپ کو آپ کی تنخواہ کا 12 فیصد بچانا ہوگا.
• 35 سال کی عمر میں شروع، اور تناسب 19.6٪ تک پہنچتا ہے.
• 45 سال کی عمر میں شروع کریں، اور آپ کو 35 فیصد الگ کرنے کی ضرورت ہوگی.
• 55 سال تک تک انتظار کرو، آپ کو 79.8٪ کو (اور مکمل طور پر غیر حقیقی) محفوظ کرنا ہوگا.

آپ کی آمدنی کا 60 فیصد تبدیل کرنے کا ایک کم مہنگا مقصد ہوگا. اس کے بعد، ابتدائی آغاز ایک فیصلہ فائدہ ہے. آپ اپنی آمدنی کا 19.4 فیصد بچانے کی ضرورت ہوگی اگر آپ 55 سے زائد یا 43.8٪ شروع کرتے ہیں تو اس سے ملنے کے لۓ آپ کو 25 سال کی عمر میں ہر سال آپ کی تنخواہ کے 6.4 فیصد سے الگ کر کے جمع کرنا ہوگا.

کیوں بچت قرض سے زیادہ ترجیح ہے

سرمایہ کاری کی ریٹائیاں اس بات کی ضمانت نہیں دی جاسکتی ہیں، جبکہ مقررہ شرح سے متعلق ادائیگی کی واپسی کی واپسی عام طور پر ہوتی ہے. اس سے بعض افراد کو ریٹائرمنٹ کی بچت کے بجائے طالب علم قرضوں یا گریجوں کی ادائیگی کی ترجیح دیتے ہیں.

یہ وہی ہے جو وہ غائب ہیں:

ٹیکس سے متعلق قرض ادا کرتے وقت آپ کی واپسی کم ہے. اگر آپ واحد ہیں تو آپ 2،500 ڈالر طالب علم قرض کی دلچسپی کو کم کر سکتے ہیں اور آپ کی نظر ثانی شدہ ایڈجسٹ شدہ مجموعی آمدنی $ 80،000 یا $ 160،000 سے کم ہے اگر آپ شادی شدہ شادی سے متعلق ہیں. یہ فی الحال 3.76٪ سے وفاقی براہ راست قرضوں پر مؤثر سود کی شرح کم ہے اگر آپ فی 25 فی صد وفاقی آمدنی ٹیکس بریکٹ میں ہیں. اگر آپ اپنے کٹوتیوں کو شناخت کر سکتے ہیں تو آپ ایک ہی رہن کے ساتھ اسی نتائج حاصل کرتے ہیں. تاریخی طور پر، سرمایہ کاروں نے وقت کے ساتھ بہتر واپسی بھی حاصل کیے ہیں جیسے بھی کم خطرے کے اختیارات جیسے امریکی خزانہ بانڈز.

آپ ریٹائرمنٹ کی شراکت سے ٹیکس کو فروغ دیتے ہیں. اگر آپ 25٪ ٹیکس بریکٹ میں ہیں تو، آپ کو زیادہ سے زیادہ ریٹائرمنٹ کے منصوبوں میں ہر $ 1 کا حصہ بناتا ہے، آپ ٹیکس میں 25 سینٹ بچاتا ہے. اگر آپ کم آمدنی والے ہیں تو ادائیگی بھی زیادہ ہوسکتی ہے. Savers کریڈٹ آپ کے ٹیکس بل میں آپ کو شراکت کے ہر ڈالر کے لئے 50 سینٹ تک کاٹ سکتا ہے.

کبھی کبھی آپ کو مفت پیسہ منتقل نہیں کرنا چاہئے. فوائد ریسرچ فرم آون ہیویٹ کے مطابق، زیادہ سے زیادہ 401 (کے) منصوبے ایک میچ پیش کرتے ہیں، اور سب سے زیادہ عام ڈالر ایک ڈالر ہے. یہ آپ کے پیسے پر فوری طور پر 100 فیصد واپسی ہے. یہاں تک کہ چھوٹے میچوں میں عام طور پر 25٪ سے 50 فی صد واپسی کی پیشکش کی جاتی ہے. لہذا اگر آپ اعلی شرح کریڈٹ کارڈ قرض لے رہے ہیں تو، آپ کو ان بیلنسوں کو ادائیگی شروع کرنے سے قبل میچ حاصل کرنے کے لئے آپ کو کم سے کم کافی شراکت کرنا چاہئے.

جب آپ کچھ قرضوں سے پہلے ادائیگی کرتے ہیں تو آپ مالی لچک کھو دیتے ہیں. اگر آپ کو ایمرجنسی میں رقم کی ضرورت ہوتی ہے تو آپ کا طالب علم قرض فراہم کنندہ آپ کی ادائیگیوں کو واپس نہیں بھیجے گا. دوسری طرف ایک ریٹائرمنٹ فنڈ، اگر آپ آفت کے سامنا کرنا پڑتا ہے جیسے طویل عرصے سے بےروزگاری یا سنگین طبی ہنگامی صورتحال کا سامنا کرنا پڑا. مثالی طور پر، آپ ریٹائرمنٹ کے لئے صرف ریٹائرمنٹ پیسہ چھوڑ دیں گے، لیکن ایک صحت مند گھوںسلا انڈے کو آپ کو بڑی مالی تبدیلی کے ذریعے دیکھ سکتا ہے.

کام کی جگہ سے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی تک رسائی حاصل کرنے سے آپ کو ہک سے دور نہیں ہونے دیتا ہے. آپ بہت سے ڈسکاؤنٹ بروکرز پر آئی آر اے کھول سکتے ہیں، جو کم یا کوئی اکاؤنٹ کم سے کم، کم فیس اور کمشنر مفت سرمایہ کاری کے اختیارات ہیں.(ملاحظہ کریں "بہترین آئی آر اے اکاؤنٹس: 2016 اوپر کی پسند.")

مشورہ کا ایک آخری ٹکڑا: آپ کو ریٹائرمنٹ کے لئے بچت شروع کرنے کے بعد، روکو نہ کرو. امرت اور فاسیو بچانے کے لئے صرف دس سالوں کے بعد چھوٹا سا قسمت ہوسکتے ہیں، لیکن وہ آپ کو واقعی آرام دہ اور پرسکون ریٹائرمنٹ فراہم کرنے کے لئے کافی بڑے نصاب کی ضرورت ہوگی. آپ کی ضرورت ہو گی کہ کتنا دیکھنا، ہماری ویب سائٹ ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر چیک کریں.

لیز ویسٹن بیوقوف فنڈ ویب سائٹ، اور "آپ کا کریڈٹ سکور." کے مصنف بیوقوف والن میں ایک کالم دان ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:lizweston.