CFPB کے نئے قواعد و ضوابط کا سامنا کرنا پڑتا ہے

آج، صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو نے صارفین کو جو فورکولیور کا سامنا کرنا پڑا ہے اور اس سے بھی بہت لمحہ نہیں ہے. ہم سب نے گھریلو مالکان کی کہانیوں کو سنا ہے جو ایک ڈبے سے متعلق بینک کے نمائندے سے دوسرے کو منظور کیا گیا تھا کیونکہ وہ جاننے کی کوشش کرتے تھے کہ وہ اپنے گھروں کو کھونے کیوں دے رہے ہیں، جو قرضوں میں ترمیم کرنے کے لۓ جدوجہد کرنے کے لئے جدوجہد کرتے ہیں، اس کے ساتھ شروع کرنے کے لئے کبھی بھی رہنما نہیں ہونا چاہئے. اب، CFPB نے اس بات کو یقینی بنانے کے لئے قدم اٹھایا ہے کہ گھریلو مالوں کو انصاف اور وقار کے ساتھ علاج کیا جائے.

رنراؤن کے اختتام

CFPB کے ڈائریکٹر رچرڈ کورڈری نے اٹلانٹا، GA فیلڈ سماعت میں دو نئے قواعد کا اعلان کیا. ایک مختصر میں، قواعد کرے گا:

قرض دہندگان کو روکنے سے روکنا.بہت سارے گاہکوں نے اپنے آپ کو ایک متبادل تلاش کرنے کے لئے اپنے قرض دہانہ کے ساتھ کام کیا، یہاں تک کہ خود کو غیر قانونی قرار دیا. یہ نئے قوانین قرض دہندگان کو صارفین کو مطلع کرنے اور ابتدائی طور پر قابل رسائی نقطہ نظر فراہم کرنے کے بارے میں مطلع کرنے کے بارے میں مطلع کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، تاکہ وہ پہلے سے طے کرنے سے قبل قرض میں ترمیم کی درخواستوں کو عمل کرنے اور کسی بھی کارروائی کے سبب وجوہات، اخراجات اور اختیارات کو واضح طور پر واضح کریں.

صارفین کی ضروریات کو پہلے رکھو.قرض دہندگان کو قرض دہندگان کے ساتھ کام کرنا ضروری ہے، فورڈورور سے بچنے، معاوضہ ادائیگیوں اور قرض میں ترمیم کو ترجیح دینا اور قرض دہندگان کو قرض دینے سے روکنے کے لئے پابندیوں کو روکنے کے لۓ صارفین کو فلاح و بہبود کے منافع پر زور دیا جائے.

ان قواعد و ضوابط کے ساتھ، CFPB کو تسلیم کرتا ہے:

کھو خرگوش سوراخ ہے کہ بہت سے گھر مالکان ان کے گریجوں کو دوبارہ حاصل کرنے کی کوشش کر رہے ہیں، 13 مختلف نمائندوں سے نمٹنے کے لئے دوہری ٹریکنگ کے بدنام عمل سے، جن میں سے ہر ایک کے مطابق ضروری معلومات یا اتھارٹی کا 1/13 ہے.

فاریکس کی کمیونٹی کی وسیع قیمت، جائیداد کی قیمتوں میں کمی سے عدم تحفظ اور عدم استحکام کو بڑھانے کے لئے.

مشکل حقیقت یہ ہے کہ کچھ قرض دہندہ صارفین کی فلاح و بہبود کے آگے کارپوریٹ منافع رکھتے ہیں. مالیاتی بحران کے باعث، قرض کے ابتداء نے اپنی کتابیں بند کردی اور سی ڈی او کے ایم بی ایس کے حروف تہجی سوپ میں منتقل کردیئے تھے، مطلب یہ ہے کہ ان کے قرضوں کی ادائیگی کرنے میں ناکام رہے تو ان کے ساتھ قرض لینے والے اسکرین کرنے کے لئے کوئی حوصلہ افزائی نہیں ہے.

تفصیل میں نئے قوانین

سی ایف پی بی کے اجراءات میں ریئل اسٹیٹ کی تصفیہ طریقہ کار ایکٹ اور ریگولیشن ز کے ریجنلمنٹ ایکس میں قرضے دینے والی ایکٹ میں سچائی کی ترمیم. وہ دوڈ فرینک کے کچھ احکام بھی لاگو کرتے ہیں. تفصیل سے، نئے قوانین کو رہائشی خدمات کی ضرورت ہوتی ہے:

1. "ڈبل ٹریکنگ کو محدود کریں."فوریکورچر فائل میں سب سے زیادہ بدنام طرز عمل کے نام سے "دوہری ٹریکنگ" کہا جاتا ہے، جہاں ایک رہن قرض دہندہ کے ساتھ قرضے سے بچنے کے لئے کام کرتا ہے، جبکہ ایک ساتھ ساتھ کہ فورکولیور کو مکمل کرنے میں آگے بڑھتی ہے. صارفین نے خود کو بھوک لگی، پایا جس کے نتیجے میں انھوں نے سوچا کہ وہ روکنے پر کام کررہے تھے. نئے قاعدہ کے تحت، رہن سرورز فاسٹوریو کی کارروائی شروع نہیں کر سکتی جب تک کہ قرضے والے نے 120 دن کے لئے ادائیگیوں کو مسترد کردیا ہے.

2. قرض دہندگان کو مطلع کریں کہ وہ ناگزیر ہیں. اگر قرض دہندہ کو دو مسلسل ادائیگیوں کی کمی محسوس ہوتی ہے تو، اس کی ماہانہ بیان اس وقت کی شناخت کی شناخت کرنی چاہیے، جسے وہ ناجائز بن گیا، موجودہ رہنے کی ضرورت ہے، اور اگر ایسا نہیں ہوتا تو کیا ہوتا ہے.

3. فعال رہو. قرض دہندگان کو قرضے کے پیچھے گرنے اور قرض میں ترمیم کرنے کے اختیارات کو مستقل طور پر لے جانے کے لئے ضروری طور پر تک پہنچنا ضروری ہے.

4. قرض دہندہ کے قرضے سے رابطہ بہتر بنائیں.قرض دہندگان کو قرض دہندگان کو "براہ راست اور جاری رسائی" کے ساتھ گھریلو افراد کو جدوجہد کرنے میں مدد کے لئے ذمہ دار افراد کو فراہم کرنا ہوگا.

5. آسان بنائیں قرض کی ترمیمایپلی کیشنزقرض دہندگان کو تمام دستیاب اختیارات کے لئے واحد درخواست پیش کرنا ضروری ہے، اور قرضوں کو ایک ہی وقت میں تمام اختیارات کے لئے سمجھنا ضروری ہے.

6. فوری طور پر قرض میں ترمیم کی درخواست کی وصولی کو تسلیم کرتے ہیں.قرض دہندگان کو پانچ دن کے اندر قرض کی تبدیلی کی درخواست کی رسید تسلیم کرنا ضروری ہے، اور یہ یقینی بنانے کیلئے "مناسب محتاط" کا استعمال کریں.

7. تمام اختیارات پر غور کریں.قرض دہندگان کو رہن مالکان یا سرمایہ کاروں کے تمام اختیارات پر غور کرنا ہوگا جو قرض دہندہ کو اپنے گھر کو برقرار رکھنے میں مدد ملے گی، چاہے وہ ادائیگی، قرض میں ترمیم یا یہاں تک کہ ایک مختصر فروخت کو ہٹا دیا جائے.

کلیدی نقطہ: قرض دہندگان کو کسی قرض دہندہ کو نہیں ملا سکتا جو کسی بھی اختیار کو قرض دہندہ کے لئے سب سے زیادہ منافع بخش ہے.

8. فورڈورور کی کارروائی شروع کرنے سے پہلے قرض کی ترمیم کی درخواستیں.اگر قرض دہندہ کسی فورڈورچر کی فروخت سے پہلے 37 دن یا اس سے زیادہ قرض کی تبدیلی کی درخواست جمع کردیتا ہے تو، فوریکورچر عمل عمل تک عمل نہیں کر سکتا جب تک کہ درخواست پر عملدرآمد نہ ہو.

9. قرض دہندہ ایک معاہدے پر آتا ہے جب فورکولیور کارروائیوں کو بند کرو.اگر قرض دہندہ اور قرض دہندہ نقصان دہ ہونے والے معاہدے کے معاہدے پر آتے ہیں تو قرض دہندگان کو پیروی نہیں کر سکتا یا فاسٹورور کی کارروائی ختم نہیں ہوسکتا ہے جب تک کہ قرض دہندہ کے ذریعے عمل کرنے میں ناکام ہوجائے.

10. قرض دہندہ کو بتائیں کہ انہوں نے قرض کی اصلاح کے پروگرام کے لئے کیوں رد کر دیا ہے.کریڈٹ کارڈ کے ردعمل کے لئے قانون سازی کی طرح، کسی قرض دہندہ کو خاص طور پر قرض دہندہ کو بتانا ضروری ہے کیوں کہ اس سے انکار کیا گیا ہے، بشمول کسی بھی مالی ماڈل کے لئے تمام آدانوں کا استعمال کیا جاتا ہے. اگر قرض دہندہ کے نتیجے میں تنازع ہوتا ہے تو، قرض دہندہ کو نیا جائزہ لینے کا ایک نیا فرد ہونا ضروری ہے.

11. سود کی شرح ایڈجسٹمنٹ سے پہلے قرض دہندہوں کو خبردار کریں.سرپرستوں کو اس کی پہلی شرح کے ایڈجسٹمنٹ کے بارے میں کم از کم سات مہینے پہلے سایڈست شرح رہن کے قرض دہندگان کو بتانا ضروری ہے. اس نوٹیفکیشن میں نئی ​​شرح اور نئی ادائیگی کی رقم، دستیاب متبادل، اور رہن کونسلر تک رسائی حاصل کرنے کے لئے ایک تخمینہ شامل ہونا ضروری ہے.

12. اگر ممکن ہو تو طاقتور انشورنس سے بچیں.اگر قرض دہندہ کے پاس املاک انشورنس نہیں ہے تو، ایک سرور کار خریدتا ہے طاقتور انشورنس پراپرٹی کا احاطہ کرنے کے لئے - لیکن بعض اوقات، قرض دہندہ پہلے سے ہی انشورنس کا حامل ہے یا طاقت سے متعلق انشورنس کی لاگت سے پھنس جاتا ہے. اب، سرورز کو معقول طور پر شک ہے کہ قرض دہندگان کو انشورنس نہیں ہے، انفرادی طور پر مقدمہ کا جائزہ لیں، اور انشورنس خریدنے سے پہلے قرض دہندہ مطلع کرنے اور ہر سال تجدید کرنے سے پہلے ہر سال مطلع کریں.

کیا یہ فرق ہوگا؟

وہ بہت سے امریکی ہوم مالکان کے لئے بہت دیر سے جنوری 2014 تک اثر انداز نہیں کریں گے. کیا قوانین کے آگے آگے کوئی اثر پڑے گا؟ قرض دہندہ چاہتا ہے واضح وجوہات کی بناء پر فورڈورچر سے بچنے کے لئے؛ قرض دہندہ دیگر تشویشات رکھتے ہیں. یہاں CFPB کا راستہ رویے کو سزا دینے کے لئے ہے، اس کے نتیجے میں اکثر ایسا کرنے کے نتائج پیدا کرنے کے لئے جو اکثر قرضداروں کے بہترین مفادات میں اتنا برا ہے کہ قرض دہندہ دو بار سوچیں گے. ٹریفک پولیس کو غیر حاضر، غیر قانونی طور پر پارکنگ ہر فرد کے بہترین مفاد میں ہے؛ مریضوں کو فوائد سے باہر نکالنے کے خطرات کو بنانے کے لئے موجود ہے.

لیکن یہ صرف کام کرتا ہے اگر سزا کافی شدید ہے، اور قابل اطلاق قابل اطلاق. لیکن موجودہ ریگولیٹری آب و ہوا کو، حال ہی میں رہن کے رہائشیوں کو کلائی پر بصورتت کا سامنا کرنا پڑتا ہے، اور بیورو کے محدود وسائل، یہ دیکھنا باقی ہے کہ ریگولیٹرز قرض دہندہ کر سکتے ہیں کچھ ایسا کرنے کے لئے جو وہ نہیں کرنا چاہتے ہیں. ایک اور مشکل، زیادہ پیچیدہ حل رہن قرض دینے والے نظام کو تبدیل کرنے کے لئے اس طرح سے بہتر ہوگا کہ دونوں قرض دہندہ اور قرض دہندہ کے مفادات کو بہتر بنائے. اگر کسی مستحکم، مالی طور پر محفوظ کمیونٹی سے فائدہ مند قرض دہندہ، یا خراب قرض بنائے تو ایک اہم نقصان کا سامنا کرنا پڑتا ہے تو، یہ قواعد انتہائی زبردست ہوں گے. ریگولیٹریوں کی پیٹھ کی منتقلی کے منتظر ہونے کے بجائے، قرض دہندہ اور قرض دہندہ دونوں کو اپنی توانائی کو ایک عام مقصد کے لئے وقف کرے گی.