ساؤرز جو IRA کی شراکت کو زیادہ سے زیادہ بنانے کے لئے، رتھ ادا کرتا ہے

ایک بیوکوف ویلیٹ تجزیہ سے پتہ چلتا ہے کہ انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں سالانہ زیادہ سے زیادہ شراکت دار بنانے والوں کو جو روایتی IRA کے مقابلے میں روتھ آئی آر اے میں زیادہ ٹیکس ریٹائرمنٹ ڈالر کا خالص ہے. اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ روتھ روایتی حکمت کے مقابلے میں زیادہ تر ان savers کا مشورہ دیتے ہیں، اور اختلافات انتہائی انتہائی زیادہ ہیں جب روایتی IRA کے شراکت داروں سے ٹیکس کی بچت الگ الگ سرمایہ کاری کی جاتی ہے.

تجزیہ ہر اکاؤنٹ پر $ 5،500 سالانہ شراکت پر مبنی نتائج کا معائنہ کرتا ہے. چونکہ آرٹ آئی آر اے ٹیکس ادا کیے جاتے ہیں، اور اس وجہ سے روایتی آئی آر اے کی شراکتوں کے مقابلے میں بڑی تیزی سے بچت کی عزم کی نمائندگی کرتا ہے، رتھ عام طور پر طویل عرصے سے ٹیکس کے بعد اعلی ٹیکس آر اے اے کی قیمتوں میں اضافہ ہوتا ہے. روتھ آر اے اے کے بعد ٹیکس کا فائدہ ایڈجسٹ کرنے کے لئے، ایک روایتی آئی آر اے سیور ہر سال کے شراکت سے ٹیکس کی بچت کو سرمایہ کاری کرنا چاہئے. ان اکاؤنٹس کے ٹیکس کے علاج کے بارے میں مزید اور یہ کہنے کے لئے کہ جب اکاؤنٹس روایتی IRA ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری کی جاتی ہے تو، "ریاضی کرنا: روتھ آئی آر اے بمقابلہ روایتی IRA" سیکشن دیکھیں.

روتھ کے لئے کامیابی کے مارجن کچھ معاملات میں اہم ہے: اس مطالعہ میں بہت سے نظریات ملتے ہیں جن میں ریٹتائرمنٹ میں رتھ آئی آر اے کے گھریلو قیمت ایک روایتی آئی آر اے کے مقابلے میں 100،000 ڈالر سے زائد ہے جس میں ایک ہی شراکت ($ 5،500) سال) 30 سالہ سرمایہ کاری کی مدت کے دوران.

کلیدی نتائج

• اگر روایتی IRA ٹیکس کی بچت الگ الگ سرمایہ کاری نہیں کی جاتی ہے تو زیادہ سے زیادہ شراکت داروں کو ہمیشہ روتھ کی حمایت ہوتی ہے. تجزیہ کسی ٹیکس کے منظر نامے کو نہیں ملتا جس میں ریٹائرمنٹ سے ریٹائرمنٹ پر قیمت کی قیمتوں کو برباد کر دیا جاتا ہے، اور یہ سمجھا جاتا ہے کہ دونوں اکاؤنٹس کو زیادہ سے زیادہ شراکت ملے گی اور روایتی IRA ٹیکس کی بچت کو سرمایہ کار گاڑی میں سرمایہ کاری نہیں کی جاتی ہے.
• ریٹائرمنٹ میں سب سے زیادہ ٹیکس کی شرح سب سے زیادہ فائدہ اٹھانے والے سرمایہ کاروں کو فائدہ اٹھانا پڑتا ہے. رتھ آر اے اے میں شامل اضافی قیمت یہ ہے کہ سرمایہ کاروں کو ریٹائرمنٹ میں سب سے زیادہ مؤثر آمدنی ٹیکس کی شرح کا سامنا کرنا پڑا ہے؛ وہ 30 سالہ مدت کے دوران اضافی اضافی $ 184،364 پر کھڑے ہیں.
• ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری روایتی IRA کی مدد کرسکتی ہے. اگر آپ ہر سالانہ روایتی آئی آر اے شراکت سے ٹیکس کی بچت کے 100 فیصد سرمایہ کاری کرتے ہیں تو، زیادہ تر ٹیکس کے انداز میں ابھی تک روتھ آئی آر اے کی مدد ہوتی ہے. یہ بات قابل ذکر ہے، تاہم، ان کے کیریئر کے دوران بہت زیادہ ٹیکس کی شرح اور ریٹائرمنٹ میں بہت کم شرحوں کے ساتھ بچت ایک روایتی IRA کے ساتھ آگے بڑھا سکتے ہیں اگر وہ اپنے ٹیکس کی بچت کو دوبارہ حاصل کریں تو تفصیلات کے لئے نیچے میزیں دیکھیں.

ریاضی کرنا: روتھ آئی آر اے بمقابلہ روایتی IRA

روتھ آئی آر اے کے بعد ٹیکس ڈالر کے ساتھ کئے جاتے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ ہر شراکت میں زیادہ مؤثر قیمت ہے: $ 5،500 کی شراکت کے لئے - موجودہ سالانہ شراکت کی حد 25٪ کی ٹیکس کی شرح میں، آپ کو بھی ایک اضافی رقم ادا کرنا پڑے گا. $ 1،833 ٹیکس میں. (ہماری سائٹ Roth IRA کی وضاحت کرنے والے کے ساتھ روتھ کے بارے میں مزید جانیں.)

اگر آپ $ 5،500 $ ایک روایتی IRA میں ڈالتے ہیں تو یہ پیسہ عارضی طور پر جاتا ہے، جس کا مطلب ہے کہ آپ کا لاگت $ 5،500 ہے. اگر آپ کٹوتی کے اہل ہیں تو، اس ٹیکس کی بچت کی قیمت کی قیمت کا آغاز ہوتا ہے. اس سے روایتی آئی آر اے مختصر رن میں بہتر معاملہ بناتا ہے. اور یہ ممکن ہے کہ اس وجہ سے ایک وجہ یہ ہے کہ زیادہ سے زیادہ بچت روایتی IRA کے لۓ کیوں اختیار کرتی ہے. انوسٹمنٹ کمپنی انسٹی ٹیوٹ کے 2016 کے اعداد و شمار کے مطابق، 25 فیصد امریکی گھروں میں ایک روایتی آئی آر اے ہے، جبکہ صرف 17 فیصد روتھ ہے. اگرچہ ان نمبروں میں تمام آمدنی کی سطح بھی شامل ہے، جو روتھ اہلیت کی حد سے ملنے والے افراد میں شامل ہیں، روایتی آئی آر اے اب بھی ایک اہم مادہ کی طرف جاتا ہے.

جب ٹیکس کے بارے میں سب کچھ سمجھا جاتا ہے، جس کا سوال اکاؤنٹنگ ٹیکس کے بعد زیادہ سے زیادہ ہو جائے گا اس پر غور کیا جا سکتا ہے کہ ہر سال روایتی IRA ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری کرتا ہے. $ 30،000 جب روایتی آئی آر اے سے واپس لے لیا جاتا ہے تو، آئی آر ایس ایک کٹ جاتا ہے. واضح طور پر نامعلوم مستقبل کے ٹیکس کی شرحوں پر کتنے زیادہ منحصر ہے، لیکن یہ ممکنہ طور پر کئی ہزار ڈالر ہوگی. لیکن 30،000 ڈالر جب ریٹائرمنٹ میں روتھ آئی آر اے سے باہر آتی ہے تو، $ 30،000 تک مکمل رقم تک پہنچ جاتا ہے کیونکہ اس سے پہلے ٹیکس پہلے ہی ادا کیے جاتے ہیں جب اس میں حصہ لیا گیا تھا.

یہ بات قابل ذکر ہے کہ روایتی IRA ٹیکس کی بچت کی قیمتوں میں بھی قیمت ہے اگرچہ ان کی بچت سرمایہ کاری نہیں کی جاتی ہے. در حقیقت، ان ٹیکس کی بچت ایک ہنگامی فنڈ کے قابل قدر اضافی ہوسکتی ہے، یا وہ ماہانہ نقد کے بہاؤ کو قرض یا قرض کو کم کرنے میں مدد کرسکتے ہیں. تاہم، یہ تجزیہ IRAs کے بعد ٹیکس کی قیمت پر توجہ مرکوز کرتا ہے، مجموعی نقد بہاؤ نہیں.

جب سیور روایتی آئی آر اے ٹیکس کی بچت کا معائنہ کرتا ہے

کیونکہ ان اکاؤنٹس پر شراکت کی حد ایک ہی ہے - $ 5،500 تمام IRA کے شراکت داروں کے لئے مشترکہ سالانہ زیادہ سے زیادہ ہے - زیادہ تر شراکت کے معاملے میں روتھ آئی آر اے کے مقابلے میں ممکنہ طور پر روایتی آئی آر اے کو مسلط کرنے کا ایک طریقہ ہے. علیحدہ سرمایہ کاری کے اکاؤنٹ میں روایتی IRA کا حصہ. یہ ضمنی بروکرج اکاؤنٹ سرمایہ کاری کرنا چاہئے جس طرح آئی آر اے میں سرمایہ کاری کا عکس نظر آتا ہے. (یاد رکھیں کہ ایسے حالات میں سیور روایتی IRA میں زیادہ سے زیادہ سالانہ شراکت نہیں بناتی ہے، ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری کو الگ الگ بروکرج اکاؤنٹ کھولنے کی ضرورت نہیں ہے.)

بعض حالات میں، خاص طور پر جس میں ریٹائ کی ٹیکس کی شرح 25٪ یا اس سے کم ہوتی ہے، ٹیکسوں میں 100 فیصد سرمایہ کاری نے روایتی آئی آر اے کو روتھ آئی آر اے سے زیادہ قابل قدر اختیار بنایا ہے.آئی آر ایس کے اعداد و شمار سے ظاہر ہوتا ہے کہ امریکی امریکی ٹیکس دہندگان کی اکثریت 25 فیصد کی سطح پر یا اس سے نیچے بریکٹ میں گر جاتی ہے.

دیگر ٹیکس کے حالات میں - خاص طور پر کم موجودہ ٹیکس کی شرح اور اعلی متوقع ریٹائرمنٹ ٹیکس کی شرح میں. - روایتی IRA کٹوتی سے 100٪ بچت کی سرمایہ کاری رتو آئی آر اے میں سرمایہ کاری کے مقابلے میں کم مجموعی ریٹائرمنٹ بیلنس ہے.

جب سیور روایتی IRA ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری نہیں کرتا ہے

یہ ہے جب روتھ آئی آر اے روایتی IRA سے باہر نکلتا ہے. مندرجہ ذیل ٹیبل سے پتہ چلتا ہے کہ روتھ آئی آر اے نے $ 5،500 کی زیادہ سے زیادہ سالانہ شراکت کی سطح پر مختلف ٹیکس کے منظر نامے میں روایتی آئی آر اے کو زیادہ سے زیادہ کیا.

مندرجہ بالا گراف میں نوٹ کریں کہ اس معاملے میں سیور کی سابق ریٹائرمنٹ ٹیکس کی شرح یہ ہے کہ ان حالات میں کیا فرق نہیں ہے. چونکہ روایتی IRA ٹیکس کی بچت ہر سال سرمایہ کاری نہیں کی جاتی ہے، یہ ریٹائرمنٹ میں صرف ٹیکس کی شرح ہے جس کے نتیجہ پر اثر انداز ہوتا ہے.

ذیل میں کیلکولیٹر کے ساتھ مختلف روتھ آر اے اے اور روایتی آئی آر اے ٹیکس منظر نامہ کی کوشش کریں.

(سب سے زیادہ) savers کے لئے ایک آسان انتخاب

سب سے نیچے کی لائن: Savare جو IRA کے زیادہ سے زیادہ سالانہ شراکت کو بنانے اور علیحدہ طور پر روایتی IRA ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری نہیں کرتے، ہمیشہ ریٹائرمنٹ میں زیادہ سے زیادہ آئی آر اے کی بچت کے ساتھ ختم ہوجائے گی تو وہ روایتی IRA پر روتھ آئی آر اے کا انتخاب کریں گے.

اس بات کا یقین کرنے کے لئے کہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ سرمایہ کاری کے ساتھ صحیح راستے پر ہیں، بیوکوف کی ای آر اے تجاویز پر عمل کریں:

• آجر ملاپ کے ڈالر کا فائدہ اٹھائیں. روتھ یا روایتی IRA میں شرکت کرنے سے پہلے، 401 (k) کام پر ریٹائرمنٹ منصوبہ پیش کرنے والے سرمایہ کاروں کو آجر ملاپ کے ڈالروں کو کمانے کے لئے اس منصوبے میں کافی کردار ادا کرنا چاہئے.
• صحیح IRA فراہم کنندہ کا انتخاب کریں. جب آپ کے IRA کہاں کھولنے کا فیصلہ کرتے ہیں تو، بروکرز کے اکاؤنٹ فیس اور سرمایہ کاری کے انتخاب پر غور کریں، بشمول کوئی ٹرانزیکشن فیس فیس ملٹی فنڈز اور کمشنر فری ایکسچینج-ٹریڈڈ فنڈز شامل ہیں. سرمایہ کاری کا انتخاب کرتے وقت، اخراجات کے اخراجات پر توجہ دینا، جو سرمایہ کار کی طرف سے ادا کردہ ان فنڈز کی سالانہ آپریٹنگ اخراجات ہیں.
• تقسیم کے قوانین کو سمجھنا. 59 1/2 سے پہلے IRA سے پیسہ لے کر 10 فیصد جرمانہ اور آمدنی ٹیکس ٹرگر کرسکتا ہے. روتھ آئی آر اے زیادہ لچکدار ہے - شراکت دار، لیکن سرمایہ کاری کی آمدنی نہیں ہے، کسی بھی وقت ہٹا دیا جا سکتا ہے - لیکن یہ یاد رکھنا اہم ہے کہ اس پیسہ سے ریٹائرمنٹ کے لئے مختص کیا جاسکتا ہے اور پھر اس سے پہلے نہیں ہونا چاہئے.

ایرییل O'Shea نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:arioshea. جوناتھن ٹوڈ نرد والیٹ میں ایک ڈیٹا تجزیہ کار ہے. ای میل: جوناتھن[email protected].

یہ مضمون روایتی IRAs سے ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری کے اثرات کو بہتر بنانے کے لئے نظر ثانی کی گئی ہے، جس کے نتیجے میں بہت سی منظوری دی جاتی ہے جس میں روایتی آئی آر اے روتھ سے باہر نکلتا ہے. یہ بھی وضاحت کرتا ہے کہ روور روایتی آئی آر اے کو بڑے پیمانے پر انحصار کرتا ہے جب سیور زیادہ سے زیادہ سالانہ شراکت کرتا ہے اور روایتی IRA ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری نہیں ہے.

پہلی میز کے پہلے ورژن اور اس مضمون میں کیلکولیٹر نے الگ الگ بروکرج اکاؤنٹس میں ایک روایتی آئی آر اے سے بچت کی سرمایہ کاری کا ٹیکس بوجھ پر زور دیا. کیلکولیٹر کو اپ ڈیٹ کر دیا گیا ہے لہذا حسابات ٹیکس قابل اکاؤنٹ میں سرمایہ کاری کے عہدے پر دستخط نہیں کرتے ہیں، اور طریقہ کار میں اضافی تفصیل شامل کردی گئی ہے.

طریقہ کار

روایتی IRA اور بروکرج اکاؤنٹس میں ایک روتھ آئی آر اے بمقابلہ شراکت کے سالانہ سالانہ شراکت کا تعین کرنے کے لئے، ہم نے روتھ آئی آر اے کی شراکت کا پہلے سے زائد قدر استعمال کیا، پھر اس کے بعد روایتی آئی آر اے میں ایک سرمایہ کاری کا حساب لگایا اور سرمایہ کاری کے لئے کسی ٹیکس کی بچت کا حساب لگایا. $ 5،500 روتھ آئی اے اے میں 25 فی صد کی ٹیکس کی شرح کے ساتھ شراکت، قیمت کی قیمت $ 7،333 ہے. اسی رقم کے لئے، سیور روایتی IRA میں $ 5،500 کی سرمایہ کاری کر سکتا ہے، اور باقی باقی 1،833 ڈالر زائد ڈالر باقی ہیں. $ 1،833 ٹیکس لگانے کے بعد، سیور ایک علیحدہ، ٹیکس قابل بروکرج اکاؤنٹ میں سرمایہ کاری کے لئے $ 1،375 باقی پڑے گا.

یہ اعداد و شمار ہر سرمایہ کاری کے انتخاب کی قدر کا تعین کرنے کے لئے سالانہ شراکت کے طور پر استعمال کیا گیا تھا، ایک سال کی مدت میں 6٪ سالانہ واپسی کا اندازہ لگایا گیا تھا. ہم نے مختلف اندازوں کی بھی عکاسی کی، جس میں ٹیکس کی بچت کی سرمایہ کاری کی رقم کو ایڈجسٹ کیا گیا ہے.

ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو پر مشتمل ہے جس میں روایتی آئی آر اے اور بروکرج اکاؤنٹس سرمایہ کاری معتبر ریٹائرمنٹ ٹیکس کی شرح پر ٹیکس کئے جاتے ہیں، جبکہ روتھ آر اے اے کو صرف شراکت کے سال میں ٹیکس کیا جاتا ہے.

ریٹائرمنٹ میں متوقع مؤثر ٹیکس کی شرح میں دارالحکومت ٹیکس کی شرح کا اندازہ لگایا گیا تھا. پورٹ فولیو پر کل ٹیکس کی شرح دیگر عوامل پر منحصر ہے، جیسے پورٹ فولیو میں سرمایہ کاری کا مرکب اور بانڈ کے ٹیکس کے علاج.

ٹیکس قابل بروکرج اکاؤنٹس میں سرمایہ کاری ہر سال ٹیکس لگائے گی (مثال کے طور پر منافع پر بھی، ٹیکس قابل پورٹ فولیو میں تبدیلی سے سرمایہ کاری کے حصول میں)، ٹیکس قابل اکاؤنٹ اور روایتی IRA کے مجموعی طور پر ٹیکس کی واپسی کو نیچے ڈالا. کیونکہ یہ اخراجات ٹیکس قابل اکاؤنٹ کے اثاثہ مختص کی بنیاد پر وسیع پیمانے پر مختلف ہوتی ہیں، ان کی ان حسابات میں نہیں بنائے جاتے ہیں. اکاؤنٹس کی موازنہ کرتے وقت ہم آپ کے متوقع بعد ٹیکس ریٹرن میں فیکٹری کی سفارش کرتے ہیں.

بیوقوف والیٹ ریٹائرمنٹ کے دوران واپسی پر عائد شدہ آمدنی کے بعد روایتی آئی آر اے کی قیمت کے علاوہ ریٹائرمنٹ کے دوران روتھ آئی آر اے کی قیمت پر ریٹائرمنٹ پر ٹیکس قابل اثاثے کی فروخت پر تاخیر کے بعد ٹیکس قابل اکاؤنٹ ٹیکس قابل قدر. مناسب ٹیکس اس حساب میں فکسڈ کئے گئے ہیں، بشمول 15٪ ٹیکس قابل اثاثوں پر دارالحکومت کے حصول شامل ہیں.

تمام نمبروں میں افراط زر ایڈجسٹ کیا گیا ہے.