آپ کے مقابلے میں ایک چھوٹا سا رہنما لے جانے کے لۓ 6 وجوہات

چاہے آپ اپنے پہلے گھر یا آپ کا پانچویں خرید رہے ہو، بڑے سے زیادہ متوقع رہن کے لئے منظور شدہ ہونے کی اجازت دی جاسکتی ہے. لیکن ایک بڑے قرض کے لئے کوالیفائنگ جیسے ہی اسے برداشت کرنے کے قابل نہیں ہے - اور آپ اپنی سب سے بڑی اثاثہ آپ کے مالیات کو تباہ نہیں کرنا چاہتے ہیں.

عظیم استقبال کے دوران کیا ہوا ہے دیکھو: ان کے گھروں کو یقین دلانے میں قدر کی تعریف کرے گی، بہت سے افراد نے ان سے زیادہ قرض لیا تھا. جب ان کے گھروں کے بجائے قدر کھو گیا تو، ان کے گھریلو مال کے پانی کے نیچے گودام کے ساتھ پھنس گئے تھے - ان کے گھر کی مالیت سے زائد قرض. اس نے بہت سے افراد کو ان کے گھروں کو منافع بخشنے یا فروخت کرنے کے لئے ناممکن بنا دیا، اور فاسٹورلز کے سیلاب کی وجہ سے.

آپ کو ایک رہن کے لئے سائن اپ کرنے سے پہلے، اپنے آپ سے پوچھیں "میں کتنے گھر خرید سکتا ہوں؟"

رہنما ماہر سے مشورہ حاصل کریں

بہت سے مالی مشیرین اور صارفین کے وکیلوں کی سفارش ہے کہ آپ کو کم سے کم قرضے لینے کے لۓ آپ کو قابلیت ملے. یہ وجوہات میں سے کچھ ہیں.

1. آپ کو ادائیگی غائب ہونے کا خطرہ کم ہوگا

اگر آپ کی رہائش کا اخراجات آپ کو برداشت کرسکتے ہیں تو، "اقتصادی ہنگامی صورت حال یا ملازمت کے نقصان کی صورت میں ادائیگی کرنے میں ناکام ہونے کی کوئی حد بہت زیادہ نہیں ہے"، کاسی فیملینگ کا کہنا ہے کہ، C2 کے ساتھ ایک رہنما مشیر مالی کارپوریشن اور "لنڈ گائیڈ: کس طرح بہترین ممنوع رہن حاصل کرنے کے مصنف."

اور ایک رہن کی ادائیگی میں غائب ہوسکتا ہے آپ کے مالیات پر ڈومنو اثر ہوسکتا ہے. فیممنگ کا کہنا ہے کہ، "اگر آپ کو کوئی غائب ہونے کا خطرہ ہے تو، آپ کو پہلے سے طے شدہ ہونے، آپ کے کریڈٹ کو برباد کرنے کا خطرہ، اور فاسٹوریل کے خطرے کا خطرہ ہے، جو گھر میں آپ کی سرمایہ کاری کو ختم کرے گی."

اس بات کا یقین کرنے کے لئے کہ آپ کے گھر میں غور کرنے والے گھر آپ کے بجٹ میں ہے، آپ کے رہن کی ادائیگی، جائیداد ٹیکس کی ادائیگی، انشورنس پریمیم، بحالی کی لاگت، اور قابل اطلاق، گھر مالکان ایسوسی ایشن کی فیس سمیت تمام ہاؤسنگ اخراجات لے لو.

2. آپ کو ہنگامی حالتوں کے لئے تیار کیا جائے گا

زندگی کسی نہ کسی طرح ہوسکتی ہے. آپ اپنی ملازمت سے محروم ہوسکتے ہیں یا طبی ہنگامی صورت حال کا سامنا کر سکتے ہیں جو آپ کی بچت سے ہزاروں کی تعداد میں پھیل جاتی ہے. آپ کو آپ کے گھر میں اہم ایوئئت بنانے کے قابل ہو جانے سے پہلے آپ کو منتقل کرنا پڑا.

امریکی ہاؤسنگ اینڈ شہری ڈویلپمنٹ کے ایک سپروائزر عوامی امور ماہر برین سلیوان کہتے ہیں، "بہت سے لوگ استرا کے کنارے پر ہوتے ہیں جب ان کی زندگی میں کسی قسم کی اقتصادی وابستگی کو برداشت کرنے کے قابل ہو."

کارپوریٹ آف انٹرپرائز ڈویلپمنٹ کے حالیہ نتائج کے مطابق، اگر تمام امریکی گھروں میں سے نصف کے تقریبا تین ماہ تک غربت کی لائن سے اوپر رہنے کے لئے کافی بچت نہیں ہے تو وہ اپنی آمدنی کھو دیتے ہیں.

آپ کے مقابلے میں آپ کو چھوٹ کے لۓ چھوٹے رہنما حاصل کرنا آپ کو اضافی پیسے سے دور کرنے کی اجازت دیتا ہے تاکہ آپ مشکلات کو سنبھال لیں. ماہرین کو چھ ماہ کے اخراجات کو پورا کرنے کے لئے آپ کی بچت میں کافی پیسہ رکھنے کی مشورہ ہے. آپ کو ریٹائرمنٹ کے بعد بھی زندگی کے لئے بچایا جانا چاہئے.

Fleming کا کہنا ہے کہ "اگر آپ کے تمام پیسے آپ کی ماہانہ رہائشی اخراجات پر جا رہے ہیں تو، آپ اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس یا دیگر بچت میں سرمایہ کاری نہیں کرسکتے ہیں." "زیادہ سے زیادہ قابلیت [رہن] کے قریب قریب، آپ کو بہت کم ڈسپوزایبل آمدنی اور ناکافی ذخیرہ کرنے کے قریب ہیں."

3. آپ آسانی سے دوسرے اخراجات کو برداشت کر سکتے ہیں

گھر کے مالک کی مذاق کا حصہ اس چیز کو پورا کر رہا ہے جو آپ چاہتے ہیں اور ضرورت ہے. اگر آپ کے بچے ہیں تو، آپ کو کالج کے لۓ پیسے مقرر کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے. اور ایک چھت چھت یا ایک پردہ پانی کے ہیٹر کو فکسنگ کرنے کی قیمتوں کو بھول نہیں آتے.

اگر آپ کو دیگر قرضوں کی ادائیگی کرنا پڑے گا - کہو، کریڈٹ کارڈ، یا آٹو یا طالب علم قرضوں پر - یہ آپ کی سب سے اچھی دلچسپی ہے جس میں چھوٹی ماہانہ رہن کی ادائیگی کے لۓ منتخب کریں، اور اپنی بچت کو ان اخراجات کی طرف متوجہ کریں.

4. آپ اپنے اے ٹی ایم کی طرح اپنے گھر کا استعمال سے بچنے سے بچ سکتے ہیں

جب آپ کے ماہانہ بجٹ میں کم سے کم رہن کی طرف سے لے جایا جاتا ہے، تو آپ کو مزید ڈسپوزایبل آمدنی پڑے گی اور نقد رقم کی واپسی کا استعمال کرنے کے لئے کم آزمائش کی جائے گی - اپنے موجودہ رہن کی جگہ پر ایک بڑے کے ساتھ تبدیل کرنے اور فرق جیب کرنے کے لئے - خریدنے کے لئے نئی گاڑی یا کریڈٹ کارڈ قرض ادا.

نقد رقم کی واپسی سے خطرناک ہوسکتا ہے کیونکہ آپ اپنے گھر کو لائن پر ڈال رہے ہیں. اگر آپ کچھ کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیوں کو یاد کرتے ہیں، تو آپ اپنا گھر کھو نہیں لیں گے. یہ ایک اور کہانی ہے جب آپ نقد رقم ریفسی کے بعد اعلی رہن کی ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں.

ہڈ کے سلیوان کا کہنا ہے کہ "ایک گھر املاک کی تخلیق کے لئے اے ٹی ایم کی مخالفت کے طور پر، سب سے پہلے اور اہم ترین پناہ گاہ ہے.

5. جائیداد ٹیکس بڑھانے کے لئے تیار ہوں گے

HUD میں آفس آف آؤٹ رچ اور صلاحیت بلڈنگ کے نائب ڈائریکٹر لورین گرسکورجج فریسیبی کہتے ہیں، "آپ کو مستقبل میں جائیداد ٹیکس کیا ہوگا، جو آپ کے رہن کی ادائیگی کو متاثر کرتی ہے".

آپ رہتے ہیں جہاں پر منحصر ہے، ملکیت ٹیکس کی شرح ہر سال بڑھ سکتی ہے.

"بہت سارے شہروں میں گھر کی موجودہ قیمت میں ان کی خصوصیات پر ٹیکس لگاتے ہیں. اگر Grakavage-Frisbee کہتے ہیں کہ اگر کسی کو ان کے رہنما کی ادائیگی پر زیادہ سے زیادہ حد تک بڑھایا جاتا ہے، تو اگلے سال اگر وہ جائیداد کے اقدار کی تعریف کرنے کے لۓ ٹیکس بل چلا جاتا ہے، تو ان کے پاس کوئی وگنجرہ نہیں ہے.

6. آپ پانی کے تحت رہن کے اپنے خطرے کو کم کرسکتے ہیں

آپ کے گھر کی قدر وقت کے ساتھ بڑھانے کی ضمانت نہیں دی جاتی ہے.اگر یہ گر جاتا ہے اور آپ کو کافی اکاؤنٹس کی تعمیر نہیں ہوتی ہے تو، آپ کو گھر کی مارکیٹ کی قیمت سے کہیں زیادہ ختم ہوسکتا ہے، جسے کبھی کبھی منفی مساوات ملتا ہے.

ریل اسٹیٹ انڈسٹری ریسرچ فرم کورورجک نے ایک رپورٹ کے مطابق، 2015 کے اختتام میں 2015 میں 4 ملین سے زائد گھر منفی مساوات کی حیثیت میں تھے. یہ آخری ہاؤسنگ ٹوٹ کے فورا بعد حالات کے مقابلے میں ایک بہتری ہے، لیکن فیممنگ کا کہنا ہے کہ یہ گھر کی تعریف پر شمار کرنے کے لئے خطرناک ہے.

"اگر ریل اسٹیٹ کے اقدار نے ڈرامائی طور پر اضافہ کیا تو، یہ بھی آخر میں اچھی طرح سے کام کر سکتا ہے، لیکن یہ آپ کے تمام انڈے کو ایک ٹوکری میں ڈالنے کے لئے بہت اچھا لگتا ہے. اگر یہ کام نہیں کرتا تو، آپ کو بالکل اثاثوں کے ساتھ ختم کر سکتا ہے، "وہ کہتے ہیں.

انگوٹھے کے قرضے کا قاعدہ

تو آپ کتنا قرض لے جانا چاہئے؟ آپ کے قرض سے آمدنی کا تناسب - آپ کے عطیہ آمدنی کا فیصد جو رہن اور دیگر قرضوں کی ادائیگی کی طرف جاتا ہے - یہ ایک اندازہ ہے کہ آپ کا قرض کتنا بڑا ہوگا. پروفیشنلز کا کہنا ہے کہ 28٪ ایک محفوظ ہدف ہے، اگرچہ قرض دہندگان کو اکثر قرضوں کو زیادہ سے زیادہ جانے کی اجازت دیتا ہے.

آپ ایک مہلک کیلکولیٹر کا استعمال بھی دیکھ سکتے ہیں کہ آپ ہر مہینے میں کیا ادائیگی کرسکتے ہیں.

کچھ معاملات میں، یہ آپ کو حاصل کرنے کے لۓ کیا حاصل کرنے کے لۓ سمجھ میں آتا ہے. اگر آپ کے پاس زیادہ آمدنی ہے تو، کم سے کم سات سال تک آپ کے گھر میں رہنے کی منصوبہ بندی، مسابقتی مارکیٹ میں خرید رہے ہیں، یا آسمان سے زیادہ کرایہ کی ادائیگییں ہیں، 28٪ قاعدہ میں کچھ لچکدار موجود ہیں.

لیکن اگر آپ 28 فی صد سے کم ہوسکتے ہیں تو آپ کو ہونا چاہئے. اس طرح، آپ کو آرام دہ اور پرسکون محسوس کرنے کا امکان ہو گا - مالی طور پر اور دوسری صورت میں - آپ کے گھر میں رہنا.

قبل از منظوری حاصل کرنے کے لئے قرض دہندہ تلاش کریں

مائیکل برج نڈر ویلیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر ایک عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected].

یہ مضمون بیوقوف کی طرف سے لکھا گیا تھا اور اصل میں Redfin کی طرف سے شائع کیا گیا تھا.