ایک کار عنوان کا قرض قرض سرپل پر لے سکتا ہے اور نہیں کار

جب لوگ تیزی سے نقد رقم کی ضرورت ہوتی ہیں تو وہ خود کار عنوان قرض لے جاتے ہیں، وہ وقت پر دوبارہ ادا کرنے کے قابل نہیں ہیں.

کنسرٹر مالیاتی تحفظ بیورو کی ایک نئی رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ 83٪ ان لوگوں نے جنہوں نے ایک ہی ادائیگی کی خود کار عنوان قرض (تنصیبات کے بجائے ایک گراؤنڈ رقم میں ادا کی ہے) کی ادائیگی کی تو اسے اس کی وجہ سے دن کی قرض کی رقم کو دوبارہ بڑھانے کی طرف سے بڑھا دیا گیا. مجموعی طور پر، تمام قرضوں میں سے نصف ہر بار 10 یا اس سے زیادہ بار بار بار ری سائیکل کر دیا گیا تھا، ہر بار فیس کی ادائیگی کرتے ہیں. ان کی انتہائی کل سالانہ شرح کی شرح کے ساتھ، یہ قرض قرض کی ایک سائیکل بنا سکتی ہے.

آخر میں، ان لوگوں میں سے ایک تہائی جنہوں نے پہلے سے طے شدہ طور پر دوبارہ بھرا ہوا تھا، اور 20٪ اپنی گاڑیوں کو دوبارہ لوٹ کر کھو دیا.

ایک بیوکوف کالم کے کالمسٹ اور مالیاتی مشیر لیز ویسٹن کہتے ہیں، "یہ ناقابل یقین حد تک خطرناک قرض ہیں جو لوگوں کے قرض کی بدترین سائیکل میں جڑواں کر سکتے ہیں. "کچھ طریقے سے، یہ آٹو عنوان قرض بھی بدتر ہیں، کیونکہ لوگ اپنی گاڑیوں کو کھو دیتے ہیں، جو انہیں اپنی ملازمتوں کو کھونے کے خطرے میں ڈالتا ہے."

عنوان قرض کیا ہے؟

سنگل ادائیگی کار عنوان قرض مختصر مدت، اعلی سودے قرض ہیں جو صارفین کو قرض کے تبادلے میں گزرنے کے طور پر گاڑی کے عنوان کا استعمال کرنے کی اجازت دیتا ہے؛ ایک عام اصطلاح 30 دن ہے. جب قرض ادا کیا جاتا ہے تو، قرض دہندہ کا عنوان ہو جاتا ہے. اگر قرض ادا نہیں کیا جاتا ہے، تاہم، قرض دہندہ کی گاڑی کی ادائیگی میں جاسکتا ہے.

امریکہ میں نصف ریاستوں نے کار عنوان کے قرض کی کچھ قسم کی اجازت دی ہے. قوانین اور عمل مختلف ہیں، لیکن عام طور پر قرض دہندہ:

• قرض دہندہ کے کریڈٹ کی جانچ پڑتال نہ کریں.
• قرض دہندگان کو آمدنی کا ثبوت دینے کی ضرورت نہیں ہے.
• عام طور پر گاڑی کی قدر کے 40٪ یا اس سے کم کے قرضے فراہم کرتے ہیں.
• ایسی چیزوں کی ضرورت ہوتی ہے جو کار کو دوبارہ استعمال کرنے میں آسان بنائے، جیسے کہ قرض کے ساتھ کلید چھوڑ کر گاڑی سے بچنے کے لئے GPS ٹریکر انسٹال کرنے کے لۓ اسے دور کرنے سے روکنے کے لۓ اسے روکنے کے لۓ.
• گاڑی کو دوبارہ فروخت اور فروخت کر سکتے ہیں، اخراجات اور اسٹوریج کے لئے فیس چارج. اگر گاڑی کو الوداع کیا گیا ہے اس سے زیادہ کے لئے فروخت کرتا ہے، تو کچھ ریاستوں کو اس کی ضرورت نہیں ہے کہ یہ فرق قرض دہندہ کو واپس کیا جائے.

ان لوگوں کے لئے جن کا عارضی طور پر احتیاط کا احاطہ کرنے کے لۓ یا پےڈ تک تک محدود نہ ہو، آٹو عنوان قرض فوری طور پر نقد پیش کرتے ہیں لیکن کل سالانہ فی صد کی شرح عام طور پر تقریبا 300 فیصد ہے، بہت سے صارفین کے لئے قرض بہت زیادہ ثابت ہوتا ہے.

قرض کا ایک چکر

سی ایف ایف بی نے 2010 اور 2013 کے درمیان 400،000 قرض دہندگان کو بنائے گئے 3.5 ملین سے زائد سنگل ادائیگی کے آٹو عنوان قرضوں سے ریکارڈ کیا. اس کا اوسط قرض 30 دن کی ادائیگی کی مدت کے ساتھ $ 900 سے زیادہ تھا.

سروے والے قرض دہندگان میں سے صرف 12 فیصد نے اپنے قرضوں کو بغیر دوبارہ بھروڑنے کے بغیر ادا کیا.

جب قرض دہندہ نے اپنے قرضوں کو تجدید کیا، "کریڈٹ آرڈر" بنانے میں، ایک سے زیادہ تیسری سے زیادہ سات یا زیادہ بار. CFPB کے مطابق، تقریبا 15 فیصد قرض دہندہ تین قرضوں یا کم سے کم ہوتے ہیں.

زیادہ قرض دہندہ قرضے لے گئے، زیادہ امکان ہے کہ وہ پہلے سے طے شدہ تھے.

سی ڈی ایف بی کے ڈائریکٹر رچرڈ کورڈری کہتے ہیں کہ ان قرضوں کے طویل مدتی نقصانات "ایک اور نشانی ہے جو نام نہاد 'واحد ادائیگی کی قرضہ' اکثر اکثر حقیقت میں ہے لیکن اس میں کچھ بھی نہیں ہیں.

"یہ قرض ایسے معاملات کو پیش کرتا ہے جو تنخواہ قرضوں میں سے ایک جیسے ہیں. صارفین کو آخر میں وہ دلچسپی اور فیس ادا کرتے ہیں جو ان کی توقع سے کہیں زیادہ ہیں.

متبادل کچھ ہیں

زیادہ سے زیادہ مختصر مدت کے قرضے جو کریڈٹ چیک کی ضرورت نہیں ہوتی ہیں - تنخواہ کے قرض، آٹو عنوان قرض اور پیانو ورکشاپ قرض - اعلی سود کی شرحیں اٹھاتے ہیں جو 36٪ اپریل سے زائد عرصے سے زیادہ سستی حد تک سستی قرض کے لئے اعلی حد تک سمجھا جاتا ہے. دراصل، کچھ کے طور پر زیادہ سے زیادہ 1،000٪ کے طور پر سود کی شرح ہے.

لیکن تنخواہ قرضوں کے مقابلے میں، عنوان قرض کے برعکس، غیر محفوظ ہیں - اور اس کا مطلب یہ ہے کہ قرض دہندہ کی گاڑی یا دیگر اثاثوں کو قبضہ نہیں کرسکتا. یہ پیسے کے قرضے کو ایک اچھا سودا نہیں بناتا ہے، لیکن اگر کوئی برا کریڈٹ میں صارفین کو برا کریڈٹ ہوتا ہے تو چند متبادل ہیں.

پیسے ورکشاپ قرض تنخواہ یا عنوان قرض کے مقابلے میں تھوڑا بہتر متبادل پیش کرتا ہے. کیونکہ قرض دہندگان ذاتی طور پر قبضے کے طور پر چھوڑتے ہیں، ان پر اپریل کم ہوتا ہے (لیکن ابھی بھی ٹرپل ہندسوں کو مار سکتا ہے). اگر قرض ادا نہیں کیا جاتا ہے تو، دکان چیز کو فروخت کرتی ہے - لیکن آپ نے اپنے ٹرانسمیشن کو کام کرنے کے لۓ زیورات یا کیمرے کو کھو دیا ہے.

روایتی ذاتی قرض ابھی تک بہتر ہے. ان کی سود کی شرح 36 فیصد ہے، اور نقد آٹو عنوان یا تنخواہ کے طور پر روزانہ کے طور پر تیزی سے پہنچ سکتے ہیں. لیکن انہیں کریڈٹ چیک اور دوبارہ ادا کرنے کی صلاحیت ہوتی ہے - اور صرف چند قرض دہندگان کو 600 سے زائد کم کریڈٹ اسکور کے ساتھ قرض دہندگان پر غور ہوتا ہے.

کچھ معاملات میں، کمیونٹی قرض دہندگان کو ہنگامی قرضوں یا دیگر امداد پیش کرنے کے قابل ہوسکتا ہے.

ویسٹن یہ بتاتا ہے کہ زیادہ سے زیادہ خاندان بچت اکاؤنٹس میں صرف ایک معمولی کشن کے ساتھ نقد ہنگامی حالتوں سے بچ سکتی ہے. ایک حالیہ شہری انسٹی ٹیوٹ رپورٹ نے بتایا کہ بچت میں $ 250 کے طور پر کم از کم ایک خاندان کو مسدود ادائیگی، تشویش یا عوامی فوائد حاصل کرنے سے بچا سکتی ہے.

شان پیبل نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: [email protected].