رہن قرض کی تبعیض: یہ کیا ہے اور کیا کرنا ہے

کسی گھر کو خریدنے کے لئے کافی مشکل ہے، بغیر کسی نظام کو آپ کے خلاف گیم کرنے کے بغیر. اگرچہ 2008 ء میں ہاؤسنگ بحران کے خاتمے والے شکایات اور تبعیض قرضے کے طریقوں کو ڈوڈ فرینک کے تحت منع کیا گیا ہے، آج رہن کے قرض کی تعصب کا ذائقہ ٹھیک ہے، اور شاید زیادہ مہنگی ہے.

تنگ قرضوں کے معیار کی گرفت کو کم کرنا

ہاؤسنگ کے خاتمے کے بعد، تنگ کریڈٹ ماحول میں کم سے کم کامل کریڈٹ، خاص طور پر اقلیتوں کے ساتھ ممکنہ گھریلو مالکان پر جاری رہن قرضوں کی تعداد میں کمی آئی. 2014 میں شہری انسٹی ٹیوٹ کی جانب سے کئے جانے والی تحقیقات نے ایک ڈراپ پایا جس کے نتیجے میں 1.2 ملین قرضے کریڈٹ کو مضبوط کرنے کے لئے منسوب کیا جا سکتا ہے، افریقی-امریکی اور ہسپانوی قرض دہندگان کے ساتھ غیر معقول طور پر متاثر.

یہاں تک کہ اب کہ کچھ قرضے کی پابندیوں کو حل کیا گیا ہے، امریکہ میں کریڈٹ فرق برقرار رہتا ہے.

شہری ادارے کے ہاؤسنگ فنانس پالیسی سینٹر کے ڈائریکٹر لوری گمنمن نرد ویلیٹ کہتے ہیں "اقلیتوں کے لئے رہن کریڈٹ کے برابر مساوات ایک سنگین مسئلہ ہے." "دراصل، تمام کریڈٹ آمدنی کے قرضوں کے لئے کریڈٹ کے برابر رسائی ایک بڑی چیلنج ہے. اور، کیونکہ اقلیتوں میں عام طور پر سفید، غیر غیر ملکی امریکیوں کے مقابلے میں کم کریڈٹ کے اسکور ہیں، یہ چیلنج ناگزیر طور پر اقلیتی قرضے پر اثر انداز کرتا ہے."

رہنما تبعیض رہتا ہے

"مجھے امید ہے کہ بہت سے غیر منصفانہ طریقوں جو ہم نے مارکیٹ میں دیکھا، خاص طور پر حالیہ فورڈورچر بحران کے دوران، اب موجود نہیں ہیں،" نیکرا بیلی، سینٹرل آف ذمہ دار لیزنگ کے ایگزیکٹو نائب صدر نادر والیٹ بتاتا ہے. دوڈ فرینک کے قواعد و ضوابط نے گراؤنڈ قرض دینے کے بدعنوان جیسے بیلون کی ادائیگی، سود کی شرح اور اعلی فیس - "فیس پیکنگ." کہا ہے.

آج، قرض دہندگان کو قرضہ لینے کے لۓ قرض لینے کی صلاحیت کا ایک اچھا عزم قائم کرنا ضروری ہے.

بیلی نے کہا کہ "ہم نے مارکیٹ میں کچھ چیلنجوں کو حل کیا ہے، لیکن ہم نے رہنما تبعیض کو ختم نہیں کیا ہے."

یہ امتیازی سلوک اکثر اعلی رہنما سود کی شرح کے طور پر آتا ہے. جرنل آف ریئل اسٹیٹ فنانس اور اقتصادیات میں 2015 ء میں شائع ہونے والے، فلوریڈا اٹلانٹک یونیورسٹی کے پنگ چینگ کی قیادت میں تحقیق کے مطابق بلیک قرض دہندگان موازنہ سفید قرض دہندگان کے مقابلے میں ایک سہ ماہی کی زیادہ سے زیادہ گھر کی شرح کی شرح ادا کرتے ہیں.

اخبار کے مطابق، نوجوانوں سے کم تعلیم اور سیاہ فام مردوں کے مقابلے میں زیادہ سیاہ فام عورتوں کو زیادہ تر قیمتیں ملتی ہیں.

مطالعہ کا نتیجہ یہ ہے کہ "یہ زیادہ مالی طور پر کمزور سیاہ خواتین ہے جو سب سے زیادہ شکار ہیں."

کریڈٹ تک رسائی کے بغیر کریڈٹاسٹی اقلیتیں

تاہم، بہت سے معاملات میں، رہن امتیازی سطحوں کو نہ صرف اعلی اخراجات کی شکل میں بلکہ ایک رہنما کے طور پر بھی رسائی حاصل ہے. اور تبعیض انفرادی خاندانوں اور پورے پڑوسیوں پر اثر انداز کر سکتا ہے.

2015 میں، صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو اور جسٹس ڈیپارٹمنٹ نیویارک میں - نیویارک میں، نیو جرسی کے ایک پارامس، "ریڈ لائننگ" کے عمل میں مصروف ہیں، جو ہڈسن شہر بانسپپر پر الزام لگایا ہے - نیویارک میں، نیو جرسی، کنیکٹک اور پنسلوانیا گھر رہن قرض قرضوں کی خدمات سے.

ریگولیٹرز نے ستمبر میں بینک کے ساتھ ریکارڈ کی ترتیب 33 ملین ڈالرز کا معاہدہ کیا.

"کم آمدنی والے خاندانوں اور اعتدال پسند آمدنی والے خاندانوں اور رنگ کے بہت سے قرضے بازاروں کو مارکیٹ سے باہر نکال دیا گیا ہے. اب ہم کشتی کے ساتھ کیا کر رہے ہیں اس بات کو یقینی بنانا ہے کہ مارکیٹ اصل میں تمام کریڈٹ آمدنی والے قرض دہندگان کی خدمت کر رہی ہے، "بیلی کہتے ہیں.

رہن امتیازی سلوک آپ کے ساتھ ہوتا ہے تو آپ کیا کر سکتے ہیں

وفاقی قواعد واضح ہیں. میلے ہاؤسنگ ایکٹ قومی رہائشی، نسل، رنگ، مذہب، جنسی، خاندان کی حیثیت یا معذوری پر مبنی ہے - یہ ہاؤسنگ کے رینٹل یا فروخت میں تبعیض کرنے کے لئے غیر قانونی ہے. اور برابر کریڈٹ مواقع ایکٹ، نسل، رنگ، مذہب، قومی اصل، صنفی، شادی شدہ حیثیت، عمر کی بنیاد پر کریڈٹ امتیازی سلوک کا پابند ہے اور اگر قرض دہندہ کسی بھی عوامی مدد کے پروگرام سے آمدنی حاصل کرتا ہے.

ریاست یا مقامی قوانین دیگر وجوہات کے ساتھ ساتھ امتیازی سلوک بھی ممنوع کرسکتے ہیں.

رہن امتیازی سلوک سے بچنے کے لئے، ممکنہ قرض دہندگان کو کئی قرض دہندگان کی خریداری کرنا چاہئے. نہ صرف یہ کہ آپ کو بہترین رہنما سود کی شرح تلاش کرنے میں مدد ملے گی، لیکن یہ قرض دہندگان کی شناخت بھی کرسکتے ہیں جو اعلی شرح کے ساتھ متصبث ہیں - یا کریڈٹ تک رسائی کی کمی.

ایک قرض دہندہ سے اگلے تک شرحوں میں تھوڑا سا اختلافات - ایک سہ ماہی کے نقطۂٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔٔ یا اس سے یہاں - توقع کی جاتی ہے. لیکن اگر ایک قرض دہندگی کی شرح کی قیمت درج کی جاتی ہے جسے بیس سے راستہ لگتا ہے یا آپ کی درخواست مکمل طور پر کم ہوتی ہے جب دوسروں نے نہیں کیا - آپ شاید ایک پرچم بلند کرنا چاہتے ہیں.

ظاہر ہے، اگر قرض دہندہ آپ کو ایک اعلی شرح پیش کرتا ہے جو لائن سے باہر نکلتا ہے، تو آپ قدرتی طور پر کم سود کی شرح پیشکش کو اپنانے اور اپنے کاروبار کے بارے میں جانا چاہتے ہیں. اس کے باوجود چاہے آپ کو یقین ہے کہ قرض دہندہ واقعی حقائق کا سامنا کرنا پڑتا ہے، اس مسئلے کو بڑھانے کے قابل ہے - اگر آپ کے لئے نہیں، تو پھر دوسرے قرض دہندگان کے لئے جو زیادہ سے زیادہ قرض دہندگان کی خریداری نہیں کرتے اور فائدہ اٹھا سکتے ہیں.

تو اگر آپ کو تبعیض پر شک ہے؟

ذمہ دار قرضے کے لۓ سینٹر کے بیلی کا کہنا ہے کہ "آپ کو کرنا چاہئے کہ سب سے پہلے چیز قرض دہندہ سے شکایت کریں." وہ بھی مشورہ دیتے ہیں:

• اپنے ریاست کے اٹارنی جنرل کے دفتر سے رابطہ کریں.
• ایک مقامی وکیل کو برقرار رکھنے پر غور کریں.
• CFPB اور محکمہ داخلہ اور شہری ترقی کے ساتھ شکایت درج کریں.

عموما، آپ کو ایک سال کے اندر ایک شکایت درج کرنا چاہئے، لیکن HUD آپ کو جتنی جلدی ممکن ہو فائل کو مشورہ دیتے ہیں.

جانتا ہے کہ کیا گودام تبعیض ہے - اور یہ جاری رکھنے سے منع ہے - آپ کے خاندان، اور نسلیں آنے کے لئے، محفوظ گھروں اور دوستانہ گاؤں میں رہ سکتے ہیں.

بیوقوف سے مزید:

• کتنے گھر آپ واقعی واقعی کر سکتے ہیں؟
• رہن کی واپسی کی قیمتوں کا موازنہ کریں
• گھریلو عمل سے کیا امید ہے

ہال Bundrick نرد والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: [email protected]. ٹویٹر: @ ہلم بینڈریک

iStock کے ذریعے تصویر.