طویل مدتی کیریئر انشورنس پالیسی کے مالک کو بڑھاتا ہے

اگر آپ درمیانی عمر میں طویل مدتی کی دیکھ بھال کا انشورنس خریدا اور سنہری سالوں میں منتقل ہو گئے ہیں، تو شاید آپ کو کسی حد تک شرح میں اضافے سے مارا جاتا ہے یا شاید کسی کے لئے بریک لگ رہا ہے.

زیادہ تر طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورنس کیریئروں نے پچھلے دہائی میں کم سے کم کچھ بڑی پرائیویسی پالیسیوں کی شرح پر قبضہ کر لیا ہے، اور ہٹ آنے والے رہتا ہے:

• فلوریڈا میں، MetLife طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورینس کی شرح 20 سے 95٪ کی پیشکش کر رہی ہے، اور اسوم کی اپنی بڑی پالیسیوں میں یونیم کو 114٪ کی بڑھتی ہوئی پیشکش کی جا رہی ہے. فلوریڈا آفس انشورنس ریگولیشن سے قبل یہ تجاویز زیر التواء ہیں.
• چار کیریئرز - جیناوٹ، میٹیلف، جان ہانکاک اور یونیم - اس سال پنسلوانیا میں بڑی عمر کی پالیسیوں پر ڈبل ڈگری کی شرح میں اضافے کی منظوری ملی ہے. زیادہ سے زیادہ منظور شدہ شرح کی شرح 15٪ سے 30٪ تک پہنچ گئی. یونیم نے چار سالہ 13 فیصد اور 18 فیصد اضافہ کے لئے منظوری دی، جس میں چار سالوں میں 63٪ اور 94 فیصد کی کمی ہوگی.
• وفاقی حکومت نے اگست میں اعلان کیا کہ وفاقی ملازمتوں اور ریٹائرڈوں کے لئے زیادہ سے زیادہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کی بیماریوں کی پالیسیوں میں نو نومبر 1 سے شروع ہونے والی اوسط 83٪ کی شرح میں اضافے کی جائے گی. وفاقی لانگ ٹرم کیئر انشورنس پروگرام جان ہانساک لائف اور ہیلتھ انشورنس کمپنی

طویل مدتی کی دیکھ بھال کی بیماری غیرمحیبی دیکھ بھال کے لئے ادائیگی میں مدد ملتی ہے جب آپ معذور یا حالت کی وجہ سے علزیمر کی بیماری کی وجہ سے آزادانہ طور پر نہیں رہ سکتے.

شرح میں بہتری نے حیرت انگیز طور پر بہت سے پالیسی سازوں کو پکڑ لیا ہے. شرح میں اضافے کو کبھی بھی خوش آمدید خبر نہیں ملتی ہے. لیکن شرح میں اضافہ کی وجوہات کو سمجھنے اور آپ کے انتخاب آپ کو آگے بڑھنے میں مدد مل سکتی ہے.

کیوں اور یہ کیسے ہو رہا ہے

موجودہ طویل مدتی کی دیکھ بھال کی انشورینس کی پالیسیوں پر شرح آپ کی بڑھتی ہوئی عمر یا خراب صحت کی وجہ سے نہیں ہے. وہ ہو رہے ہیں کیونکہ انشورنس کمپنیاں ان کی اصل قیمتوں پر مبنی ناقابل اثاثوں پر مبنی ہیں.

ایلیینوس، دریائے ریلوے میں ایک آزاد طویل مدتی کی دیکھ بھال انشورنس ایجنسی، میگن لمیٹڈ کے صدر برائن گورڈن کہتے ہیں "زیادہ سے زیادہ پالیسیوں [اضافہ کی شرح کے تحت] آٹھ سے 15 سال قبل خریدا گیا تھا، جب پریمیم واقعی بہت کم ہیں."

انشورنس نے فرض کیا کہ لوگوں کا ایک خاص حصہ ان کی پالیسیوں کو کبھی ان کے استعمال کے بغیر گزرے گا. لیکن زیادہ سے زیادہ خریداروں کی توقع ہے کہ ان کی پالیسیوں اور پھر حیران ہو! بنا دیا دعوے. نتیجے کے طور پر، دعووں کی لاگت متوقع انشورنسوں سے زیادہ ہے.

2008 کے مقابلے میں کم سود کی شرح صنعت نے سختی سے بھی مار دی ہے. انشورنس آپ کو ادا کردہ پریمیم سرمایہ کاری کی طرف سے پیسہ کماتے ہیں. سود کی شرح کم کے ساتھ، سرمایہ کاری کی پیداوار مایوس کن ہیں.

جب بھی وہ چاہتے ہیں تو انشورنس صرف شرحوں میں اضافہ نہیں کرسکتے ہیں. انہیں ریاستی انشورنس ریگولیٹرز سے منظوری ملتی ہے. کچھ معاملات میں، ریگولیٹرز نے کتنے کمپنیوں سے درخواست کی ہے اس سے کم شرح میں اضافے کی منظوری دے رہے ہیں. مثال کے طور پر، پنسلوانیا میں، MetLife نے کچھ پالیسیوں پر 43٪ سے 60٪ کی شرح کی شرح میں اضافہ کیا، لیکن اپریل میں 20٪ اضافے کی منظوری ملی. ریگولیٹرز نے اس بات کا یقین کرنے کے لئے اضافہ کی منظوری دی ہے کہ انشورنس مستقبل مستقبل کے دعوے ادا کرسکتے ہیں.

ریفیلڈ میں ایک آزاد انشورنس ایجنسی، نیو مین لانگ ٹرم کیریئر کے پالیسی ساز خدمات رائیٹ قانون نیومان کہتے ہیں، "ہم میں سے کوئی بھی اضافہ نہیں چاہتا، لیکن ہم اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ کیریئرز قابل عمل رہیں."

آپ کی پسند اگر آپ کی شرح بڑھتی ہے

اگر ایک خط آپ کو شرح میں اضافے کی اطلاع دیتا ہے تو، ایک سانس لے لو. اگر آپ اضافہ کر سکتے ہیں تو، قانون نیومان کہتے ہیں، "ہم ہمیشہ پالیسی برقرار رکھنے کی سفارش کرتے ہیں جیسا کہ یہ ہے."

عام طور پر کیریئر آپ کو اپنی کوریج کو کم کرکے پریمیم کم کرنے دیں گے. (تفصیلات انشورنس کی طرف سے اور پالیسی کی طرف سے مختلف ہیں.) اگر آپ کی بجٹ میں اضافے کی شرح میں اضافے کی شرح میں اضافے کی شرح میں اضافہ ہو گا تو، آپ اس طرح سے کچھ طریقوں سے متعلق ہیں. انتخاب پالیسی اور انشورنس پر منحصر ہوں گے:

• خاتمے کے خاتمے میں اضافہ پالیسی کی ادائیگی کرنے سے قبل وہ آپ کی دیکھ بھال کے لئے ادائیگی کرتے ہیں. یہ ایک کٹوتی کی طرح کام کرتا ہے، لہذا آپ کو جیب سے زیادہ ختم کرنے کی مدت زیادہ ہے.
• افراط زر تحفظ کو کم کریں: یہ فی صد ہے کہ افراط زر کو ان میں کھانے سے بچنے کے لئے ہر سال آپ میں اضافہ ہوتا ہے. قانون نیومن کا کہنا ہے کہ آپ اس اختیار کو منتخب کرنے سے پہلے، اس بات کا یقین کر لیں کہ آپ اس بات کو یقینی بناتے ہیں کہ پالیسی کو جاری کیا جائے گا جس دن کمی سے ریٹرو فعال ہے، یا اس وقت شروع ہوتا ہے جب پریمیم اضافے کا اثر طے ہوجائے گا.
• روزانہ فائدہ مند رقم کم کریں: یہ زیادہ سے زیادہ رقم ہے جو پالیسی ہر روز دیکھ بھال کرے گا.
• فائدہ کی مدت کم کریں: یہ سالوں کی تعداد ہے جو پالیسی طویل مدتی کی دیکھ بھال کے لئے ادا کرے گا.

قانون نیومن کا کہنا ہے کہ، احتیاط سے چنیں، کیونکہ آپ فوائد کو کم کرنے کے بعد، آپ ان میں اضافہ نہیں کر سکتے ہیں.

کچھ کیریئرز کو بھی پریمیم ادا کرنے اور طویل مدتی کی دیکھ بھال کی کوریج کو روکنے کا اختیار بھی پیش کرتا ہے جسے آپ پہلے ہی ادا کردہ رقم کے برابر ہوتے ہیں. لہذا اگر آپ پالیسی پر 10 سال کے لئے ایک سال $ 2،500 ادا کرتے ہیں، 25 ہزار ڈالر کی دیکھ بھال کے فوائد.

قانون نیومین کہتے ہیں کہ وہ عام طور پر اس اختیار کی سفارش نہیں کرتا کیونکہ وہ پالیسی سازی کو تھوڑا سا کوریج چھوڑ دے گا.

احتیاط کا ایک لفظ اگر آپ سوچتے ہیں کہ آپ کسی اور پالیسی کے لئے خریداری کر سکتے ہیں اور بہتر معاملہ تلاش کر سکتے ہیں: آپ کی عمر بڑی ہو گی تو نئی پالیسی زیادہ ہوگی.

شرح میں اضافہ کا جواب

ورجینیا، ویانا میں بحریہ وفاقی مالیاتی گروپ میں مشاورتی خدمات کے نائب صدر کیون ڈسسک کہتے ہیں کہ شرح میں اضافے کا کوئی حل نہیں ہے. حال ہی میں انہوں نے وفاقی حکومت کی طویل المیعاد کی دیکھ بھال کے انشورنس پروگرام میں پالیسی کے حامل افراد کے ساتھ کام میں اضافہ کیا.

وہ کہتے ہیں کہ مالیاتی پہلوؤں کے علاوہ، جذباتی نظر آتے ہیں. انہوں نے مزید کہا کہ "بچوں کو بوجھ نہیں دینا چاہتا ہے - یہ گاہکوں سے بنیادی موضوع ہے،" انہوں نے مزید کہا. آپ کو تعلیم سے متعلق فیصلہ کرنے سے پہلے دونوں کو خطاب کرنا ہوگا.

ایجنٹ کے ساتھ انتخاب کرتے ہیں جو آپ کو پالیسی بیچتے ہیں، اور اپنے کوریج کی ضروریات کے ذریعے سوچتے ہیں جیسے آپ نے طویل عرصے تک دیکھ بھال کی انشورنس خریدا.

یہ ککر ہے

"یہ ایک ککر ہے. یہ 78 سالہ بیوہ اور ریٹائرڈ ٹیچر ویلڈیوک، نیو جرسی (جو اس کا نام استعمال نہیں کرنا چاہتے تھے) میں واقع ہے. " انہوں نے حال ہی میں سیکھا وہ اس کی طویل المیعاد دیکھ بھال کی انشورنس کی پالیسی پر اضافے کا سامنا ہے جو تین سالوں میں تقریبا 1،000 ڈالر ہوگی. "میں ایک مقررہ آمدنی پر ہوں."

اس نے پریمیم اضافے کی ادائیگی کا انتخاب کیا اور اس کے فوائد کو برقرار رکھنے کا انتخاب کیا. وہ کہتے ہیں، "میں 62 سال کی عمر میں منتخب کردہ کسی بھی فوائد سے محروم نہیں کرنا چاہتا." اگر اسے دیکھ بھال کی ضرورت ہوتی ہے تو وہ اضافہ کرتی ہے، وہ اپنی بیٹی اور بہو کے لئے مالی بوجھ نہیں بنتی ہے. "انہوں نے اپنے دو بچوں کو کالج میں بھیجا. میں نہیں چاہتا کہ انہیں میری دیکھ بھال کے لۓ ادا کرنا پڑے گا."

پانچ سال پہلے، نیٹ نارانس کولبرٹ، واشنگٹن نے اس کی اور اس کی بیوی کے لئے طویل مدتی کی دیکھ بھال کے انشورنس پر 50٪ اضافہ ہوا. جوڑے نے ان کی کوریج کو چھ سال کے فوائد سے تین سے زیادہ کرنے کا انتخاب کیا. ان کے مشترکہ پریمیم $ 100 کی طرف سے گلاب، لیکن تبدیلی نے انہیں $ 2،000-ایک سال میں اضافہ سے بچنے کی اجازت دی. اب 79 سالہ نروہن کہتے ہیں کہ وہ خوش ہیں 18 سال قبل انہوں نے بہت زیادہ کوریج خریدا ہے تاکہ ان کے فوائد پر کٹائیں اور آرام دہ اور پرسکون محسوس ہو.

نئی طویل مدتی کی دیکھ بھال کی پالیسیوں کے خریداروں کے لئے

جب آپ ایک طویل مدتی کی دیکھ بھال کی بیماری کی پالیسی خریدتے ہیں، تو اس بات کی کوئی ضمانت نہیں ہے کہ پریمیم ہمیشہ ہمیشہ ہی رہیں گے. برن مال، پنسلوانیا میں امریکن کالج آف فائنل سروسز کے ایک فیکلٹی انسٹرکٹر کیون ایم لینک کہتے ہیں، تاہم، آج کی پالیسییں زیادہ درست طریقے سے کی جاتی ہیں. انشورنس اب تک دعوی کے حقیقی اخراجات کے بارے میں زیادہ معلومات ہیں، اور انہوں نے مطابق ان کے اندازات اور قیمتوں کا تعین ایڈجسٹ کیا ہے.

پھر بھی گورڈن اور ڈیسسکول دونوں صارفین کو مستقبل کی شرح کے اضافے کے لئے بجٹ میں نئے طویل مدتی کی دیکھ بھال کی بیماری کی پالیسیوں کے لئے خریداری کی مشورہ دیتے ہیں.

باربرا مارکینڈ نڈر والالٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر ایک عملے کا مصنف ہے. ای میل: [email protected] . ٹویٹر: barbaramarquand .