گریج اسکول جا رہا ہے؟ اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت کے بارے میں مت بھولنا

مارک پورٹر کی طرف سے، CFA، CFP®

ہماری سائٹ پر مارک کے بارے میں مزید معلومات حاصل کریں مشیر سے پوچھیں

میرے بہت سے گاہکوں جو گریج اسکول جانے پر غور کررہے ہیں وہ مجھ سے پوچھتے ہیں، "کون سا بہتر ہے، 401 (کی) یا روتھ آئی آر اے؟" یقینا، مالی منصوبہ بندی میں، ہر جواب "اس پر منحصر ہے" کے ساتھ شروع ہوتا ہے. یہ کچھ مخصوص حالات کے تحت احساس ہوسکتا ہے، لیکن کسی بھی اچھی منصوبہ کے ساتھ، آپ کو اسے آگے بڑھانے کی ضرورت ہے.

مختصر اور میٹھی: اگر آپ ابھی کام کررہے ہیں لیکن آپ کے آجر کو چھوڑنے کا ارادہ رکھتا ہے اور گریجویٹ اسکول مکمل وقت میں حصہ لیں تو، آپ اب اپنے پری ٹیکس 401 (ک) میں حصہ لینے اور ممکنہ طور پر اسے روتھ آر اے اے میں تبدیل کرنے پر غور کرنا چاہتے ہیں. مکمل سال آپ طالب علم ہیں.

طویل اور اہم سمجھنے: جب آپ سب سے پہلے کام کر رہے ہیں تو، ٹیکس سے قبل 401 (k) میں بچت آپ کے ٹیکس قابل اجرت کو کم کرے گا اور اس وجہ سے آپ کے وفاقی ٹیکس کم ہو جائیں گے. آپ اس ٹیکس میں اپنی حد تک ٹیکس کی شرح پر محفوظ کریں گے. اگر آپ اپنے آرٹ ٹیکس 401 (ک) کو روتھ آئی آر اے میں تبدیل کرتے ہیں، تو اس تبدیلی کی رقم تبادلوں کی رقم سے آپ کی کل آمدنی میں اضافہ ہو گی.

کسی بھی مالی ٹرانزیکشن کے طور پر، پیشہ ورانہ مشورے سے مشورہ کرنا ضروری ہے کہ 401 (کی) سے کسی بھی قسم کی آئی آر اے یا کسی خاص حکمت عملی سے آپ کی صورت حال کے لۓ مناسب ہو. 401 (کی) اور ایک روتھ آر اے اے دونوں کو ٹیکس سے دوچار شدہ ترقی کی صلاحیت فراہم کرتی ہے. ایک روتھ آئی آر اے سرمایہ کاری کے وسیع پیمانے پر وسیع پیمانے پر حد تک رسائی فراہم کرتا ہے، لیکن فیس اور اخراجات بھی زیادہ ہوسکتی ہیں. آپ کو متوقع آمدنی اور ٹیکس کی ریٹائرمنٹ میں بھی غور کرنا چاہئے. اگر آپ کی توقع ہے کہ ٹیکس کی شرح زیادہ ہو تو، ایک روتھ آئی آر اے بہتر لمبی مدت کا انتخاب ہوسکتا ہے.

دو سالہ گریڈ اسکول کے پروگرام ستمبر کے ایک سال سے چلتے ہیں، دو سال تک اور تین مئی کے اختتام میں. آپ کو شاید ایک سے تین کے حصوں کے لئے کام کرنا ہو گا، لیکن آپ کو دو سال میں کم یا کم آمدنی ہو سکتی ہے. جب آپ کم آمدنی حاصل کرتے ہیں تو آپ کو ممکنہ طور پر کم ٹیکس بریکٹ میں مل جائے گا. یہ آپ کے ٹیکس کی شرح کم ہے جب تبادلوں سے کچھ آمدنی کا احساس کرنے کا ایک بہترین وقت ہو سکتا ہے!

گریجویٹ اسکول کے بعد، آپ کو امید ہے کہ آپ پہلے سے کہیں زیادہ پیسہ کماتے رہیں گے، ٹھیک ہے؟ اور اس وجہ سے آپ کی ٹیکس کی شرح زیادہ ہوسکتی ہے. روتھ آئی آر اے (جیسے جیسے 59 سال کی عمر کے بعد) کی قابل بھروسہ واپسیوں میں آمدنی ٹیکس فری ہوسکتی ہے. لہذا، آپ مڈل ٹیکس بریکٹ میں حصہ لینے کے ذریعے پیسہ بچاتے ہیں، کم ٹیکس کی شرح میں تبادلوں پر پیسہ ادا کرتے ہیں اور بعد میں اعلی ٹیکس بریکٹ میں آپ کے باوجود (اور سمجھنے، اس سے قبل 5 سو 5 5 سے زائد اخراجات کا نتیجہ 10٪ آئی آر ایس کے ٹیکس ٹیکس میں ہو سکتا ہے).

اس نظریاتی نظریے پر غور کریں: جمی کی پہلی نوکری نے اسے $ 50،000 کی ٹیکس قابل آمدنی فراہم کی ہے. 2014 میں، ٹیکس قابل آمدنی تقریبا 8،400 $ ٹیکس بل پیدا کرے گا. اس سے قبل ٹیکس 401 (ک) سے $ 9،000 میں حصہ لینے سے، وہ ٹیکس میں 2،250 $ بچا سکتا ہے (کیونکہ وہ 25 فیصد فیڈرل ٹیکس بریکٹ) ہے. دو سال تک کام کرنے کے بعد اور اس کے 401 (کی) میں حصہ لینے کے بعد، جمی گریج اسکول میں داخل ہو جاتے ہیں. اس موقع پر، انہوں نے دو سالوں کے شراکت سے 4،500 ڈالر ٹیکس بچا ہیں. گریجویٹ اسکول کے اپنے پورے سال کے دوران، اس کی کوئی دوسری آمدنی نہیں ہے اور وہ اپنے 401 (ک) سے روتھ آئی آر اے میں $ 18،000 بدلتا ہے. اپنے معیاری کٹوتی اور ذاتی چھوٹ کے بعد، ان کی ٹیکس قابل آمدنی تقریبا 9،000 ڈالر ہے اور اس کے وفاقی ٹیکس بل $ 900 ہے. انہوں نے 4،500 $ ٹیکس بچایا، $ 9.70 ادا کیا، اور اب ان کے باقی باقی لوگوں کی زندگیوں کے لئے ممکنہ طور پر ٹیکس سے آزاد ہوسکتا ہے.

آپ کو آگے بڑھنے کی ضرورت ہے. اگرچہ آپ کو تبادلوں کے وقت کم کم ٹیکس بریکٹ میں بھی ہوسکتا ہے، جیسے جمی آپ کو شاید بھی جیب سے ٹیکس ادا کرنا پڑے گا. اگر یہ معاملہ ہے تو، آپ کو اس بات کا یقین کرنے کی ضرورت ہے کہ آپ اس ٹیکس کے بل کے لئے رقم جمع کرائیں. اس کے علاوہ، آپ کی صورت حال کی تفصیلات پر منحصر ہے، جیسے آپ کے پاس دوسرے کٹوتی ہیں (جیسے ہی رہنما) یا آمدنی (موسم گرما کے کام کی طرح)، تبدیل کرنے کی زیادہ سے زیادہ رقم مختلف ہوگی.

لپٹ: اگر آپ گریڈ اسکول جانے کی منصوبہ بندی کرتے ہیں تو وقت سے پہلے آپ کے مالیاتی منصوبہ بندی اور / یا ٹیکس مشیر سے بات کریں اور آپ کے بہاؤ ٹیکس بریکٹ کے فائدہ اٹھانا چاہتے ہیں.

اس مواد میں وابستہ رائے صرف عام معلومات کے لئے ہیں اور کسی فرد کے لئے مخصوص مشورہ یا سفارشات فراہم کرنے کا ارادہ نہیں ہے. یہ تجویز کی جاتی ہے کہ آپ اپنی مخصوص صورتحال کو ایک قابل مشیر کے ساتھ گفتگو کریں.