جب آپ کے لئے اچھا پیسہ مشورہ برا ہے

امریکہ میں معاشی طبقے پر بات چیت مشکل ہے، لیکن کام اور درمیانی طبقات زیادہ سے زیادہ آمدنی والے خاندانوں کے مقابلے میں مختلف مالیاتی چیلنجز کا سامنا کرتے ہیں، اور فرق بہت زیادہ بڑھ رہے ہیں. اعلی آمدنی کے لئے اچھے پیسہ مشورہ کم کمانے والوں کے لئے ہوسکتا ہے، اور اس کے برعکس.

مثال کے طور پر، دیگر مالیاتی اہداف سے نمٹنے سے پہلے مستند مالی منصوبہ سازوں کو ایک تین ماہ کے ہنگامی فنڈ کو بچانے کی سفارش کی جاتی ہے.

یہ مشورہ امیر خاندانوں کے لئے حساس بنا سکتا ہے- جو لوگ مالیاتی منصوبہ بندی کر سکتے ہیں - چونکہ اعلی آمدنی اکثر تیزی سے ہنگامی فنڈ کو فوری طور پر ایک ہنگامی فنڈ بنانے کے لئے آمدنی حاصل کرتی ہے. پےچک کرنے کے لئے پےچک رہنے والے خاندانوں کے لئے، اسی مشورہ مہنگی غلطی ہوسکتی ہے.

یہاں ایک درمیانی آمدنی کے خاندان کے اخراجات کے لئے ریاضی کا ایک مثال ہے $ 4،000 ایک ماہ. وہ اپنے اخراجات $ 3،600 تک محدود کر سکتے ہیں اور اضافی $ 400 بچانے کا انتظام کرتے ہیں. تین مہینے کے اخراجات کے برابر $ 10،800 کے برابر ہوگا، جس سے $ 400 کی تقسیم ہو گی 27 مہینے لگے گی اور اس کے ساتھ ساتھ ان کے پاس کوئی غیر متوقع اخراجات نہیں ہوتے.

یہ کم از کم دو سال ہے جہاں وہ 401 (k) میں کمپنی کے میچ گزر جا رہے ہیں، ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کی شراکت کے لئے ٹیکس توڑنے اور کریڈٹ کارڈ اور دیگر قرضوں پر اضافی سود کی شرح کو مسترد کر دیتے ہیں.

ہر ایک کو ہنگامی فنڈ کی ضرورت ہے. لیکن ایک چھوٹا سا بھی - $ 500 سے $ 1،000 - ایک آغاز کے لئے کریں گے. ریٹائرمنٹ کی بچت کے بعد ایک تین ماہ کے فنڈ کو تعمیر کرنا لازمی ہے کہ ٹریک اور قرض کے ساتھ اعلی سود کی قیمتوں سے ادا کی جائے.

طالب علم کی قرض کی حفاظت تیز رفتار سے گزر سکتی ہے

تعلیم قرض ایک اور مثال ہے جہاں بہترین مشورے پر منحصر ہے کہ آپ کس طرح مقرر ہو گئے ہیں.

فیڈرل ریزرو کے اعداد و شمار کو ظاہر ہوتا ہے کہ خاندان پہلے ہی طالب علم قرضوں کا امکان دو بار سے زائد ہیں. فیڈ کے تازہ ترین سروے آف صارف کے فنڈز کے مطابق، 35 فیصد سے زائد افراد اور 35-44 سالوں میں 34٪ کی قیادت میں تقریبا 45 فی صد خاندان طلباء کے قرضے ہیں.

لیکن صرف ان لوگوں نے جو 2016 میں بیچلر یا گریجویٹ ڈگری حاصل کی تھی ان میں 1989 میں ان کے ہم منصبوں کے مقابلے میں اعلی آمدنی اور خالص قابل قدر تھا. وہ جو کالج میں گئے لیکن کم از کم ایک چار سال کی ڈگری کا ایک میڈین نیٹ ورک تھا جو 23٪ سروے سے پتہ چلتا ہے کہ 1989 میں اسی طرح تعلیم یافتہ خاندانوں کے مقابلے میں کم اور حقیقی، افراط زر ایڈجسٹ شدہ آمدنی 16 فیصد تھی.

آپ کی آمدنی اور کم مال آپ کے پاس ہے، طالب علم قرض کے قرض کو ادا کرنے کے لۓ آپ کو جلدی کم کرنا چاہئے. اضافی رقم جسے آپ قرض دہندہوں کو بھیج سکتے ہیں، ممکنہ طور پر آپ کی مالی کشن کو بہتر بنانے کے لئے بہتر استعمال کیا جائے گا. جی ہاں، ابتدائی قرضوں کی ادائیگی آپ کو کم از کم دلچسپی سے ادا کرتی ہے، لیکن آپ اس کام کو واپس نہیں حاصل کرسکتے ہیں، اگر آپ اپنا کام کھو یا مالی مالیات کے سامنا کریں گے.

کم امیر قرض دہندگان کو وفاقی طالب علم قرضوں کو بھی واپس نہیں لانا چاہئے، جس میں صارف کی حفاظت اور لچکدار واپسی کے منصوبوں کو ممکنہ طور پر کم سود کی شرح ذاتی نگہداشت میں شامل ہے جس میں یہ اختیارات نہیں ہیں. صرف وہی لوگ جو بدمعاش اور ڈھال کی ضرورت نہیں ہے (بہت سی بچت کے ساتھ اعلی آمدنی) ریفرننگنگ یا طالب علم قرضوں کو فوری طور پر ادا کرنے پر غور کرنا چاہئے.

روتھ IRAs لچک پیش کرتے ہیں کہ 401 (کی) ایس نہیں ہے

روتھ آئی آر اے آپ کی اقتصادی حیثیت کے لحاظ سے بہترین مشورے کا ایک اور مثال ہیں.

عام سفارش یہ ہے کہ لوگوں کو صرف روتھ آر اے اے میں بچائے جانے کی توقع ہے اگر وہ مستقبل میں اسی یا ایک اعلی ٹیکس بریکٹ میں توقع کریں تو چونکہ یہ ٹیکس ٹوٹ کے سامنے نہیں پیش کرتے ہیں، لیکن ریٹائرمنٹ میں ٹیکس سے آزاد واپسی کا وعدہ کرتے ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ زیادہ تر کارکنوں کو 401 (کی) اور باقاعدگی سے آئی آر اے میں چھٹکارا حصول فراہم کرنا چاہیے، کیونکہ آمدنی عام طور پر ریٹائرمنٹ میں گر پڑتی ہے.

لیکن کم از کم لوگ آمدنی میں رکاوٹوں کا سامنا کرنے کے لئے زیادہ امکان رکھتے ہیں جو انہیں اپنے ریٹائرمنٹ کی بچت میں جلدی ڈالنے کا باعث بن سکتی ہے.

امریکی بیورو کے لیبر کے اعداد و شمار کے مطابق، بے روزگاری کے خطرے میں کم تعلیم اور آمدنی کی سطح کے ساتھ ڈرامائی طور پر اضافہ ہوتا ہے. 2015 میں، بے روزگاری کی شرح ان لوگوں کے لئے ہائی اسکول ڈپلومہ کے بغیر 8٪ اور 5 فیصد کم از کم ایک چار سالہ کالج کی ڈگری کے بغیر تھا. بیچلر ڈگری کے ساتھ ان لوگوں کے لئے بے روزگار کی شرح 2.8٪ اور پیشہ ور ڈگری کے لئے 1.5 فیصد تھی.

اگر آپ کے پاس 401 (k) کام ہے تو، یہ مکمل میچ حاصل کرنے کے لئے کافی شراکت بناتی ہے. لیکن اگر آپ زیادہ سے زیادہ شراکت دار ہوسکتے ہیں تو، رتھ بہتر اختیار ہوسکتا ہے اگر آپ کی آمدنی غلط ہے. رتھ آپ کو آمدنی کے ٹیکس اور جرموں کے بغیر کسی بھی وقت رقم ادا کرنے کی اجازت دیتا ہے. مثالی طور پر، آپ اکیلے پیسہ اکیلے بڑھیں گے، لیکن اگر آپ نہیں کر سکتے تو آپ کو سزا نہیں دی جائے گی.

یہ مضمون بیوقوف کی طرف سے لکھا گیا تھا اور اصل میں اس ایسوسی ایٹ پریس کی طرف سے شائع کیا گیا تھا.