کس طرح کریڈٹ کارڈ کی کارروائیوں کو کریڈٹ سکور پر اثر انداز ہوتا ہے: ایک بڑی ڈیٹا نظر

اگر میں نئے کریڈٹ کارڈ کے لئے درخواست کروں تو میرا کریڈٹ سکور بدل جائے گا؟ کیا میرا کریڈٹ کارڈ منسوخ کر دیا ہے؟ کیا کریڈٹ کارڈ کی مدد سے دیوالیہ پن کے بعد میرا سکور دوبارہ بنایا جائے گا؟ کریڈٹ سکور سینٹر کے بارے میں سب سے زیادہ عام سوالات جنہیں آپ کریڈٹ کارڈ کا نظم کرتے ہیں، اس طرح متاثر ہوتے ہیں.

اس میں اچھی خبر ہے کہ کریڈٹ کارڈ کے ساتھ سب سے عام غلطی آپ کے کریڈٹ سکور کو نہیں مارے گی اور ذمہ دار کریڈٹ مینجمنٹ آپ کو آپ کے کھڑے کی تعمیر میں مدد مل سکتی ہے. لیکن لاپتہ ادائیگی آپ کو آپ کی حالتوں سے کیا فرق نہیں پڑتی ہے.

آزمائشی کریڈٹ کارڈ کے مختلف اعمال کو حقیقی زندگی میں کریڈٹ اسکور کس طرح متاثر کرتی ہے، بیوکوف نے 6 مخصوص "شخصیات" تیار کیے ہیں. ہم نے تجزیاتی ٹیم کے ساتھ تجزیاتی ٹیم کے ساتھ کام کیا، تین بڑے کریڈٹ رپورٹنگ بیورو میں سے ایک، جو اپنے ڈیٹا بیس کو تلاش کرنے کے لئے صارفین کے حقیقی دنیا کی مثالیں تلاش کرنے کے لئے ان افراد کو ملا.

حقیقی اعداد و شمار، متقابل نہیں

ہر شخص کے لئے، استقبال نے ہزاروں افراد گمنام مثالیں جمع کیے - اس مشق کے مقاصد کے لئے کافی کافی ہے لیکن امریکی آبادی کا 1٪ سے زیادہ اب تک. ہم نے ان مثالوں کے بعد اس وقت کے بعد پیروی کیا کہ ان کے اسکور کیسے بدل گئے.

دوسرے الفاظ میں، یہ تخروپن نہیں ہیں.

مساوات کے بارے میں کسٹمر انفراسٹرکچر اور تجزیات کے لۓ نائب صدر کولین کولمن کہتے ہیں کہ "اصل صارفین کو اکاؤنٹس منتخب کرنے کے لۓ ممکنہ طور پر وضاحت کے قریب بیان کریں." نتیجہ ہر ایک شخص کے لئے تجزیہ میں استعمال ہونے والے مماثل حقیقی دنیا کے صارفین کے لئے اوسط نتیجہ ہے.

»مزید: ہمارے طریقہ کار کو دیکھیں.

تجزیہ کے لئے، انہوں نے اییویکسیکس خطرہ اسکور (ERS) 3.0 استعمال کیا. ERS 3.0 دیگر بڑے کریڈٹ اسکور ماڈلز کے مطابق 250 سے 850 تک کی حد میں کریڈٹ سکور پیدا کرتا ہے. FICO اور VantageScore کی حد 300 سے 850 ہے.

مختلف کریڈٹ اسکورنگ ماڈل مختلف کریڈٹ عوامل کو مختلف کرتے ہیں، لیکن وہ سب اسی ذریعہ مواد کے ساتھ شروع کرتے ہیں: آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں معلومات. عوامل جو آپ کے اسکور پر اثر انداز کرتے ہیں عام طور پر شامل ہیں:

• آپ کی ادائیگی کی تاریخ - چاہے آپ وقت یا دیر سے ہو
• آپ کی رقم کی رقم، دونوں ڈالر کی شرائط اور آپ کے دستیاب کریڈٹ کا فی صد
• آپ کی کریڈٹ کی تاریخ کی لمبائی اور آپ کے کریڈٹ اکاؤنٹس کی عمر
• آپ کے پاس کونسا کریڈٹ ہے - کریڈٹ کارڈ، گراؤنڈ، طالب علم قرض اور اسی طرح
• کریڈٹ کے لئے ایپلی کیشنز سمیت نئی کریڈٹ کی سرگرمی

کریڈٹ بیورو اس بات کا فیصلہ نہیں کرتے کہ آیا ایک خاص سکور "اچھا" یا "برا" ہے. یہ قرض دہندہ اور دیگر صارفین تک ہے. بیوکوف واٹیٹ اس کریڈٹ کے اسکور پر بحث کرتے وقت استعمال کرتے ہیں: غریب (630 سے ​​کم)، اوسط (630-689)، اچھی (690-719) اور عمدہ (720-850).

اس کے ساتھ ذہن میں، چلو ہم اپنے نفسیاتی کریڈٹ کارڈ کے صارفین سے ملاقات کرتے ہیں.

1. کوا کونڈو

کیرا اس کے وسط 20 کے دہائی میں ہے اور کالج سے کریڈٹ کارڈ پڑا ہے. چھ سالوں میں اس نے کارڈ رکھی ہے، کریڈٹ لائن میں اضافہ ہوا ہے اور اب $ 5،000 کی حد ہے. اس کے طالب علم قرضوں میں $ 5،000 کار قرض اور 20،000 $ ڈالر ہیں. تمام اکاؤنٹس اچھے کھڑے ہیں. اس کا اسکور اچھی حد سے کم ہے. وہ سال کے اندر ایک کانڈو خریدنے کی امید کر رہی ہے.

عمل: کور نئے کریڈٹ کارڈ کے لئے لاگو ہوتا ہے. کیا اس نے اس کے سکور کو نقصان پہنچایا؟ اگر وہ اپنے تمام بلوں کو وقت پر جاری رکھے تو، کب تک مارا جائے گا؟

مساوات کے نتائج: جون 2015 میں شروع ہونے والی کریڈٹ اسکور 691 کے ساتھ، کیری نے دسمبر 2015 میں ایک نیا کریڈٹ کارڈ کھول دیا، جس میں اس کی وجہ سے "اوسط" رینج میں گرنے سے تقریبا چھ پوائنٹس کی کمی آئی. جون 2016 تک، کور کے سکور 692 سے زائد ہوگئے تھے کیونکہ اس نے اپنے تمام بلوں کو وقت پر ادا کیا تھا اور اس کے مجموعی کریڈٹ میں اضافے کا اضافہ سکور پر ایک مثبت اثر تھا.

نرسوں کے لۓ: نئے کریڈٹ کارڈ کے لئے درخواست ایک پوائنٹس پوائنٹس کو دستک کر دیتی ہے، لیکن یہ اثر صرف عارضی طور پر ہے، جس سے آپ اچھی عادتوں پر عمل کرتے ہیں. وقت پر بل ادا کرنا آپ کا سکور بیک اپ حاصل کرنے کا کلید ہے.

»مزید: ایک کریڈٹ کارڈ کے لئے درخواست دینے کے لۓ آپ کو منظور کیا جائے گا

2. رابرٹ کی تعمیر

رابرٹ اس کے وسط 30 کے دہائی میں ہے اور تین سال پہلے دیوالیہ پن کی وجہ سے خراب کریڈٹ ہے. وہ ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ کے لئے لاگو کرنا چاہتا ہے - ایک کارڈ جس میں نقد رقم کی ضرورت ہوتی ہے. ڈپازٹ جاری کرنے والے خطرے کو کم کرتا ہے، لہذا محفوظ کارڈ لوگوں کے لئے برا کریڈٹ کا ایک اختیار ہے.

عمل: رابرٹ ایک محفوظ کارڈ بنتا ہے، اس کی کریڈٹ کی حد کے سلسلے میں اس کی توازن کم ہے اور وقت پر ادا کرتا ہے. چھ مہینے میں اس کا کریڈٹ سکور بہتر ہوگا؟

مساوات کے نتائج: جون 2015 میں، رابرٹ کا سکور 603 تھا، اور ستمبر 2015 میں، جب وہ اپنا نیا کارڈ حاصل کررہا تھا تو اس کا اسکور 607 تھا. وقت پر بلوں کی ادائیگی کرنے والے تین مہینے کے بعد، اس کا اسکور 611 تک ہوا. چھ ماہ کے بعد، مارچ 2016 میں، اس کا اسکور 628 تھا.

یہاں کچھ ایسے وجوہات ہیں جو ان کے سکور میں اضافہ ہوسکتے ہیں: دیوالیہ پن نے اپنے کریڈٹ کی رپورٹ سے ماضی کے حساب سے اکاؤنٹس کو ہٹا دیا، اس نے اپنے بلوں کو وقت پر ادا کیا، اور اس نے اپنا بیلنس کم رکھا.

نرسوں کے لۓ: رابرٹ ابھی تک جنگل سے باہر نہیں ہے. ایک دیوالیہ پن کی کریڈٹ کی رپورٹ پر 10 سال تک، صورتحال پر منحصر ہے، اور یہاں تک کہ جب یہ رپورٹ سے دور رہ سکتے ہیں، وہ کریڈٹ کی بعض اقسام حاصل کرنے میں مشکل وقت ہوسکتا ہے. یہاں تک کہ، اعداد و شمار ظاہر کرتا ہے کہ ایک دیوالیہ پن آپ کی مالی زندگی کے خاتمے کی ضرورت نہیں ہے.اس سے سیکھیں اور ذمہ دارانہ طور پر نئے کریڈٹ استعمال کریں. یہ وقت لگے گا، لیکن آپ اپنا کریڈٹ دوبارہ بن سکتے ہیں.

»مزید: برا کریڈٹ کے لئے بہترین اور بدترین کریڈٹ کارڈ

3. میگ مکور

میگا اس کے وسط 40 کے دہائی میں ہے اور ایک بالغ مقدار میں کریڈٹ پروفائل ہے: اس کے پاس ایک رہن، ایک کریڈٹ کارڈ، تین کریڈٹ کارڈ، کوئی طالب علم قرض اور 800 سے زائد عمدہ کریڈٹ سکور ہے. وہ اپنے گھر فروخت کرتا ہے، رہن کی ادائیگی کرتا ہے، اور خریدتا ہے. نئے رہن کے ساتھ ایک نیا.

عمل: بڑھتی ہوئی اخراجات اور متعدد سجاوٹ اخراجات کی وجہ سے، میگ کریڈٹ کارڈوں میں سے 50 فیصد کریڈٹ کی حد میں توازن رکھتا ہے (وہ عام طور پر اسے 10٪ سے کم رکھتا ہے). کریڈٹ کارڈ بیلنس کی اطلاع دی گئی ہے اس سے پہلے کہ یہ مکمل ہو سکے. کریڈٹ سکور پر کیا اثر ہے؟

مساوات کے نتائج: میگ جون 2015 میں کریڈٹ سکور کے ساتھ شروع ہوا تھا. اس وقت نئے رہن اور اعلی کریڈٹ کے استعمال نے اس کا اسکور 800 تک دیا. اس کے نتیجے میں رہن کے لئے مشکل تحقیقات کی وجہ سے ہوسکتی ہے یا اس کے کریڈٹ کارڈ پر ایک اعلی توازن لے لیتا ہے.

نرسوں کے لۓ: ایک بہترین سکور زندگی کے واقعات کے لئے ایک تکیا فراہم کرتا ہے جو آپ کو اپنے کریڈٹ کو بڑھانا چاہتا ہے. میگ نے اس شاندار سکور کو ایک طویل کریڈٹ کی تاریخ، مختلف قسم کے کریڈٹ، وقت پر اور مکمل طور پر بل ادا کرتے ہوئے، اور بیلنس کم رکھے.

»مزید: بہترین کریڈٹ آپ کو بہترین کریڈٹ کارڈ فراہم کرتا ہے

4. سارہ سینڈوچ

سارہ اس کے 50s میں گھرانے اور بزرگ والدین جو اپنے مالی مدد کی ضرورت ہے پرانے کشور بچوں کے ساتھ ہے. اس کے پاس اعلی کریڈٹ کارڈ کی بیلنس ہے اور گزشتہ چند سالوں میں ایک سے زیادہ ادائیگیوں کو چھوڑا ہے، لہذا اس کا اسکور اوسط رینج میں ہے. اس کے شوہر نے اپنا کام کھو دیا ہے، اور وہ صرف وقت ہی کام کررہے ہیں.

عمل: سارا تین ماہ کے لئے کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی کرنے میں ناکام رہے. اس کا اوسط کریڈٹ سکور کتنا تیزی سے ہو گا؟

مساوات کے نتائج: کریڈٹ سکور میں روزگار اور آمدنی کی عکاس نہیں ہوتی. کریڈٹ کے رویے میں تبدیل ہونے کے نتیجے میں نوکری کا نقصان صرف کریڈٹ سکور پر اثر انداز ہوتا ہے، جیسے ادائیگی لاپتہ ہو. ہر چھوٹا سا ادائیگی کے ساتھ، سارہ کا اسکور اوسط، ایک مہینے 15 پوائنٹس پر آتا ہے. اس نے جون 2015 میں 668 سکور کے ساتھ شروع کیا؛ جولائی 2015 میں، اسکور 650 تھی. اگست میں، 636؛ اور ستمبر تک یہ غریب حد میں 623 تک گر گیا تھا.

نرسوں کے لۓ: لاپتہ ادائیگی - اور کم از کم ادا نہیں کرتے - سب سے بڑے سکور قاتلین میں سے ایک ہے، دیوالیہ پن سے چھوٹا ہے.

»مزید: میرا کریڈٹ کارڈ بل ادا کرنے کا بہترین وقت کب ہے؟

5. مائیک کم از کم

مائیک 60 سال کی عمر میں ہے، بالغ بالغ اور اچھی حد میں ایک سکور ہے. اس کے پاس کم رہن کے توازن اور کریڈٹ کے گھر کے ایکوئٹی لائن ہے. وہ اخراجات کے ساتھ بالغ بچوں اور پوتے کی مدد کررہا ہے، اور اس نے اپنے کریڈٹ کارڈ کے بیلنس کو چلانا شروع کر دیا ہے.

عمل: مائیک اپنے کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیوں کے پیچھے پیچھے آتا ہے اور اسے قطار میں تین مہینے کے طور پر رپورٹ کیا جاتا ہے. وہ آخر میں پکڑ لیتا ہے اور وقت پر کم سے کم ادائیگی کرنے لگتی ہے. اس کے سکور پر کیا کریں گے؟

مساوات کے نتائج: جون 2015 میں 726 پر شروع ہونے والے، مائیک کے سکور میں 13 پوائنٹس گر گئی تھیں جنہوں نے دائمی طلبا کے تیسرے مہینے کے اختتام تک. ایک بار جب انہوں نے کم سے کم ادا کرنا شروع کر دیا، اور وقت پر ایسا کرنے کے بعد، اس کے کریڈٹ سکور 723 سے دوسرے مہینے کے اندر دوبارہ بن گیا.

نرسوں کے لۓ: ہر مہینے میں آپ کے کریڈٹ کارڈ کے توازن کو ادائیگی کرتے ہوئے بہترین طریقوں میں سے ایک ہے، آپ کو کم سے کم حد تک ادا کرنے کا ارادہ رکھتا ہے.

»مزید: اگر میں صرف کم از کم ادائیگی کروں تو کیا ہوتا ہے؟

6. کینڈی کینسر

کینڈی اس کے 40وں میں ہے اور اچھی کریڈٹ ہے. اس کا سب سے پرانا کریڈٹ کارڈ کوئی اعزاز پیش کرتا ہے اور صرف $ 2،000 کی کریڈٹ کی حد ہے، لہذا اس نے اسے ایک سال سے زیادہ عرصہ تک استعمال نہیں کیا. اس کے پاس دو دیگر کریڈٹ کارڈ ہیں جن کی مجموعی کریڈٹ کی حد 12،000 ڈالر ہے.

عمل: جاری کنندہ نے اپنے قدیم ترین کارڈ کو منسوخ کر دیا ہے کیونکہ اس نے اسے طویل عرصہ تک استعمال نہیں کیا ہے. اس کے سکور پر کیا اثر ہے؟ اگر وہ کارڈ خود کو منسوخ کر دیتی ہے، تو اس کا اثر اس کا ہو گا؟

مساوات کے نتائج: جاری کرنے کے بعد جاری کرنے کے بعد اس کارڈ کو غیر فعال ہونے سے منسوخ کردیا گیا تھا، جون 2015 میں کینڈی کے اسکور 732 سے دسمبر تک 737 تک پہنچ گئے. جب کینڈی نے کارڈ خود کو منسوخ کر دیا تو جون 2015 میں اس کا اسکور 728 سے دسمبر تک 735 ہوگیا. اس شخص کے لئے، استقبال نے صارفین کے دو گروپوں کو دیکھا - جس نے خود کو کارڈ منسوخ کر دیا اور جس کا اجراء جاری کرنے والے کو منسوخ کردیا گیا تھا. دونوں صورتوں میں، بڑھتے ہوئے کریڈٹ کارڈ کے اکاؤنٹس کی تعداد میں کمی ممکن ہوسکتی ہے کہ دستیاب کریڈٹ میں نسبتا کم کمی کے اثرات کو کم ہوسکتا ہے، جو کینڈی کے سکور میں مجموعی طور پر فروغ دیتا ہے.

نرسوں کے لۓ: عام طور پر غیر استعمال شدہ اکاؤنٹس کھلے رکھنے کے لئے یہ عام طور پر دانش مند ہے، کیونکہ یہ آپ کے مجموعی طور پر کریڈٹ کے استعمال میں کم سے کم، اور آپ کے اکاؤنٹس کو بہتر بنانے میں مدد ملتی ہے. لیکن اگر آپ کے پاس بہت سی کریڈٹ موجود ہے اور آپ کے بیلنس کو کم رکھنا تو اکاؤنٹنگ ایک آفت نہیں ہے. کم حد کے ساتھ پرانے کارڈ کو کھونے کا کینڈی کا کل دستیاب دستیاب کریڈٹ صرف 17 فیصد ہے. اس کے علاوہ، جو اکاؤنٹ اچھی طرح سے بند ہو گیا تھا وہ آپ کے کریڈٹ رپورٹ پر 10 سال تک رہتا ہے اور آپ کے سکور میں سمجھا جائے گا، اگرچہ یہ غیر فعال ہے.

»مزید: 3 وجوہات کی وجہ سے آپ کا کارڈ جاری کنندہ آپ کا اکاؤنٹ بند کر سکتا ہے

اگر کچھ نہیں، تو وقت ادا کرو

واضح، لیکن سب سے اہم، اس مشق سے نتیجہ یہ ہے کہ وقت پر آپ کے بلوں کی ادائیگی - یہاں تک کہ اگر آپ صرف کم سے کم ادا کر سکتے ہیں - آپ کے کریڈٹ سکور کو برقرار رکھنے یا تعمیر کرنے کی کلید ہے. آپ کی آمدنی، نوکری، شادی شدہ حیثیت اور آپ کہاں رہتے ہیں فارمولے کو اسکور کرنے کے لئے کریڈٹ کرنے کے لئے کوئی فرق نہیں ہے. کیا معاملات آپ کریڈٹ کا انتظام کرتے ہیں. اسے ذمہ دار طریقے سے استعمال کریں اور آپ کا سکور اسے دکھایا جائے گا.

اس مشق سے ایک اور سبق یہ ہے کہ ہر ایک کی صورت حال منفرد ہے.ہر منظر کے اندر اندر، کریڈٹ پروفیٹس جو Equifax میں پایا جاتا ہے وہ لوگ شامل ہیں جن کے اسکور میں اضافہ ہوا، اسی میں کمی یا اس کے ساتھ رہتا تھا. جو کچھ آپ دیکھ رہے ہو، ہزاروں کی دہائیوں میں اوسط ہے. یہاں تک کہ اگر آپ کے کریڈٹ کے رویے نے ایک منظر یا دوسرے میں کارروائیوں سے بالکل مل کر، آپ کا نتیجہ آپ کے مجموعی پروفائل پر مبنی مختلف ہوسکتا ہے.

مثال کے طور پر، سارہ سینڈوچ نے اوسط سکور کے ساتھ شروع کیا، اور اس کی غلطیوں کو ہر ماہ ان کی پیار لگتی ہے. مائیک کم از کم ایک اچھے سکور کے ساتھ شروع ہوا، اور اگرچہ وہ چند ماہ کے لئے ادائیگی پر دیر ہو چکی تھی، اس کے بعد اس نے انکے اسکور کو فوری طور پر بھیجا تھا. کریڈٹ سکور، کریڈٹ رپورٹس اور رویے کو سمجھنا جو آپ کے کریڈٹ سکور پر اثر انداز ہوسکتا ہے، کریڈٹ ذمہ دارانہ طور پر استعمال کرنے کا ایک اہم حصہ ہے.

آخر میں، ہم نے سیکھا کہ کریڈٹ کارڈز کے ساتھ بدترین غلطیوں کے باوجود بھی امید کھو نہیں ہے. آپ کو اچھی عادتوں سے اپنے کریڈٹ کی تعمیر کر سکتے ہیں.

ایلن کینن بیوکوف مصنف ندر وال والیٹ، ایک ذاتی فنانس ویب سائٹ ہے. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:ellencannon.

طریقہ کار

بیوکوف صارفین کی پروفائلز - بیوکوفیلیٹ نے کئی "شخص" کو اپنی طرف متوجہ کیا - منفرد اور تفصیلی کریڈٹ کے حالات اور کریڈٹ کارڈ کے فیصلوں کی وضاحت کی. انضمام پھر مثال کے طور پر تلاش کرنے کے لئے اپنے صارفین کی ڈیٹا بیس کی تلاش کی ہے جسے نرد ویلیبل کی طرف سے فراہم کی گئی تفصیلات کے مطابق. کچھ معاملات میں، تفصیلات کو تھوڑا سا نظر ثانی کیا گیا تھا تاکہ ہر شخص ہزاروں سے زائد افراد کے اعداد و شمار کے اہم نمونہ سے ڈرائنگ کریں. نمونہ سائز اس مشق کے مقاصد کے لۓ کافی اہمیت رکھتا تھا، لیکن نرد والیٹ کی طرف سے تیار کردہ ہر شخص اب بھی امریکی آبادی کی 0.01 فی صد سے کم کی نمائندگی کرتی تھی. تمام اعداد و شمار نام نہاد اور مجموعی طور پر جمع کیے گئے تاکہ کسی فرد کا ذاتی ڈیٹا کبھی بھی دیکھنا یا دستیاب نہیں تھا.

ہر شخص کے لئے اعداد و شمار "نقطہ نظر" جون 2015 ء کی تھی؛ بعد ازاں چیک انس ہر شخص کے لئے منظر عام پر منحصر ہے. اس آرٹیکل میں شناخت کریڈٹ سکور کے نتائج آبادی کے اوسط پر مبنی ہیں جنہوں نے منظر سے مل کر.