بینک، کریڈٹ کارڈ فیس: Undergrads کے لئے $ 795 ملین سبق

ٹیوشن اور فیس، کلب کی رقم اور بیئر پیسہ - یہ کالج کا طالب علم مہنگا ہے. یہ ہماری سائٹ کے تازہ ترین تجزیہ کے مطابق، اکاؤنٹ اور کریڈٹ کارڈ کی جانچ پڑتال کے مطابق اس کالج کی چار سالوں میں فیس اور دلچسپی میں $ 1،016 تک اوسط طلباء کی لاگت کی جا سکتی ہے. مجموعی طور پر، امریکہ میں کالج کے طالب علموں کو صرف ڈیڈ ڈیرافٹ اور تاخیر ادائیگی کی فیس پر صرف ایک سال سے زیادہ $ 795 ملین خرچ کر سکتا ہے [2].

2016 کے مطالعہ میں، بیوڈ والیٹ نے 20 چیکنگ اکاؤنٹس کا تجزیہ کیا ہے جو امریکہ کے کچھ بڑے یونیورسٹیوں سے منسلک ہے. ہم اس سال اسی اکاؤنٹس کو دیکھتے ہیں اور اس کے علاوہ طالب علم کریڈٹ کارڈوں کو دیکھتے ہیں کہ پچھلے 12 میں چیزیں کس طرح بدل گئی ہیں مہینے.

اہم لۓ

• امریکہ میں میڈین بینک کے اوور ڈرافٹ فیس، بشمول یونیورسٹی سے منسلک اکاؤنٹس، $ 35 [3] ہے، اور اوسط کالج کے طالب علم نے ہر سال 2.2 مرتبہ اپنے اکاؤنٹ کو ہٹائے، اوسط امریکی کے لئے 2.07 اوقات کے مقابلے میں. 2016 میں امریکہ میں 11 ملین سے زیادہ وقت گزرنے والے گریجویٹ طالب علموں کے ساتھ، جن میں سے بیشتر بینک اکاؤنٹس ہیں، اس سے زیادہ $ 722 ملین ڈالر کی زیادہ سے زیادہ ڈیڈرافٹ فیس کا مطلب ہو سکتا ہے [2]. پچھلے سال [4] کے دوران یہ تقریبا $ 19 ملین کی اضافہ ہے.
• طالب علموں کا ایک تہائی جو جلد ہی گریجویشن کی جائے گی اور جو شخص کریڈٹ کارڈ نے دیر سے ایک بل ادا کیا ہے، اور ہم تجزیہ کردہ طلباء کے کارڈ پر اوسط تاخیر ادائیگی کی فیس $ 35 تھی. اگر کریڈٹ کارڈ کے ساتھ مکمل وقت کے انڈر گریجویٹ آبادی کا ایک تہا ایک ادائیگی کی کمی محسوس کرتا ہے، تو وہ دیر سے ادائیگی کی فیس میں تقریبا 73 ملین ڈالر ہے. [2]

2015 میں، صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو نے پارٹنرز کے بینکوں کو منتخب کرنے کے لئے کالجوں کے لئے ہدایات جاری کی ہیں جو طلباء کی ضروریات کو پورا کریں گے. محفوظ طالب علم کا اکاؤنٹ ٹول کٹ نے ابھی تک ہم تجزیہ کردہ اسکولوں میں طلباء کے لئے بینکوں کی بہتری نہیں لی ہیں. ہم نے اپنے مطالعہ میں شامل بینکوں میں سے کچھ طالب علم کے اکاؤنٹس کے لئے فیس میں سال سے زائد سال میں اضافہ دیکھا. ہم نے یہ بھی پتہ چلا کہ طالب علم کی بچت کے اکاؤنٹس اور کریڈٹ کارڈز غیر قانونی، غیر ضروری اخراجات ہیں جو طالب علم مختلف اکاؤنٹس کے لۓ یا کارڈ کے زبردست استعمال کے ذریعے سے بچنے سے بچتے ہیں.

اس مطالعے میں، ہم طالب علموں کی جانچ پڑتال کے اکاؤنٹس اور کریڈٹ کارڈ کی قیمتوں کو توڑ دیں گے اور سستی متبادل فراہم کریں گے. ہم تجاویز بھی دیں گے کہ کس طرح کالج کے طالب علم کے طور پر کریڈٹ کی تعمیر شروع کرنا ہے اور وضاحت کریں کہ یہ کیوں ضروری ہے.

طلباء کی جانچ پڑتال کے اکاؤنٹس مہنگا ہوسکتے ہیں

ہر طالب علم کی جانچ پڑتال کے اکاؤنٹس کے لئے، ہم اوسط بحالی کی فیس، اوور ڈرافٹ فیس اور اضافی فراف کی فیس کی حد کو دیکھتے ہیں - فی دن زیادہ سے زیادہ وقت ایک بینک آپ کو بینک پر ایک ڈرایورف فیس فراہم کرے گا. اوسط فیس ان اکاؤنٹوں کو برقرار رکھنے کے لئے چارج کیے گئے فیس میں طلباء کے لئے $ 0 پر رہیں. تین بینکوں نے ان کے ڈیڈ ڈرافٹ فیس میں اضافہ کیا. صرف ایک ہی اس کی فیس میں کمی. اس کے علاوہ، دو بینکوں نے ان ڈرافٹ کی فیس کی کل تعداد میں کمی کی جس میں وہ ہر روز چارج کریں گے، لیکن اس میں اضافہ ہوا ہے.

ان اکاؤنٹس کے لئے میڈل ڈیڈ ڈرافٹ فیس $ 34.50 سے $ 35 تک بڑھ گئی. چونکہ اوسط کالج کا طالب علم ہر سال اس کے اکاؤنٹ میں 2.2 گنا زیادہ ہٹاتا ہے، اس کا مطلب ایک طالب علم کے لئے زیادہ سے زیادہ $ 77 فی سال کا مطلب ہوگا جس کا اکاؤنٹ ہم نے تجزیہ کیا ہے، یا 308 $ چار چار سال کیریئر کے دوران. یہ صرف ایک اوسط ہے. زیادہ سے زیادہ طالب علموں کو زیادہ سے زیادہ ڈرافٹ فیس کی طرف سے مارا گیا ہے: ایک 2014 CFPB رپورٹ کے مطابق، 18.7 فیصد 18- 25 سے 25 سالہ بچوں نے 10 سال سے زائد سے زائد اضافی آمدنی کا وعدہ کیا.

آن لائن اکاؤنٹس، کریڈٹ یونین بہتر سودے پیش کرتے ہیں

زیادہ سے زیادہ بینکوں میں، صارفین کو فیس سے بچنے سے بچا جا سکتا ہے. اگر آپ کم از کم توازن رکھے یا ماہانہ براہ راست جمع رکھے تو عام طور پر بینکوں کو بحالی کی فیس سے محروم ہوجائے گی. آپ کو آپ کے اکاؤنٹ میں کیا چیزوں سے کہیں زیادہ خرچ نہیں کرنے کے بجائے آپ کو ڈرایڈ ففٹ فیس سے بچ سکتے ہیں. لیکن غیر ضروری فیس سے بچنے کا سب سے آسان طریقہ صرف ایک بینک کا انتخاب کرتا ہے جو انہیں چارج نہیں کرتا.

"آپ کا کریڈٹ اسکور" کتاب کے مصنف بیوکوف کالم لیج ویسٹن کا کہنا ہے کہ "آن لائن بینکوں کو سبھی بینک ہونا چاہئے، جو صارفین کے ساتھ زیادہ دوستانہ ہے". "ان کے پاس کم فیس اور کم سے کم توازن کی ضروریات ہیں، اور وہ زیادہ سود کی شرح میں اضافہ کرتے ہیں.. آپ ایک شاخ میں قدم نہیں لے سکتے ہیں، لیکن ہم میں سے کم اور کم ایسا کر رہے ہیں، اور ہم آن لائن بینکوں کو اپنی ضروریات کو پورا کر رہے ہیں.

ان لوگوں کے لیے جو آن لائن بینک کو ترجیح دیتے ہیں، کریڈٹ یونین ایک ٹھوس اختیار ہیں. یونیورسٹی کے اکاؤنٹس نے دیکھا ہے کہ کریڈٹ یونین کے ساتھ منسلک کیا گیا تھا، بڑے بینک کے ساتھ منسلک یونیورسٹی کے اکاؤنٹس کے مقابلے میں اکاؤنٹس کو چیک کرنے اور بچت پر زیادہ سود کی شرح پر زیادہ ڈرایور فیس ہے. ان کے ساتھ ساتھ ماہانہ بحالی کی فیس بھی کم تھی.

»مزید: کالج کے طالب علموں کے لئے بہترین چیکنگ اکاؤنٹس

آپ اوور ڈرافٹ فیس سے بچنے سے بچ سکتے ہیں

آپ کو مکمل طور پر اوور ڈراپ کوریج کا بھی اختیار کر سکتے ہیں. اوورڈرافٹ کوریج، بینک کی مشق ہے جو بعض قسم کے ٹرانزیکشنز کے لئے ادائیگی کرتی ہے اگرچہ آپ ان کو برداشت نہیں کرسکتے، پھر آپ کو ایک اضافی فریٹ فیس چارج کرنا ہے. ایک وفاقی حکمرانی کی ضرورت ہوتی ہے کہ بینکوں کو خود کار طریقے سے اندراج کرنے کے بجائے "آپٹ-ان" کی بنیاد پر اس کوریج کی پیشکش کی جائے. اگر آپ نے اس کے لئے حادثے سے دستخط کیے ہیں تو، جو آسان کرنا ہے، آپ باہر نکل سکتے ہیں.

اگر آپ زیادہ سے زیادہ ڈرافٹ کوریج سے نکلیں گے تو، آپ کو کسی چیز کو خریدنے یا کافی رقم کے بغیر اے ٹی ایم کی واپسی کرنے کی کوشش کریں تو آپ کا کارڈ مسترد ہوجائے گا. آپ اب بھی اسی قیمت پر ناپسندیدہ فنڈز فیس وصول کر سکتے ہیں، جو NSF بھی کہا جاتا ہے یا واپس اشیاء کی فیس بھی کہا جاتا ہے.آپ کو ممکنہ طور پر بی ایس ایس چیک اور آن لائن بل کی ادائیگی جیسے چیزوں کے لئے این ایس ایس فیس کا چارج کیا جائے گا.

اس کے باوجود آپ کے پاس ڈراڈرافٹ کوریج ہے، آپ کے بینک کی ویب سائٹ کے ذریعہ کم بیلنس اور اضافی فنڈز کے لئے ٹیکسٹ الرٹ کے لئے سائن اپ کریں. اگر آپ منفی ہو جاتے ہیں تو، آپ کے فنڊوں کو جلد ہی جمع کریں جیسے ہی آپ کو توسیع فیس سے بچنے کے لۓ.

»مزید: اوور ڈرافٹ فیس کی بنیادیات

دیر سے کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی ڈبل نقصان ہے

ہم نے امریکی کارڈ جاری کرنے والے اہم اداروں سے طالب علم کے مخصوص کریڈٹ کارڈ بھی دیکھا. بینک آف امریکہ، سٹیبینک، ڈیوائس، کیپٹل ون اور ویلس فریگو نے اوسط تاخیر ادائیگی فیس کے ساتھ طالب علم کریڈٹ کارڈ پیش کرتے ہیں، اور تقریبا 35.64 فیصد کی سود کی شرح. دلچسپی کی شرح آپ کے کریڈٹ سکور پر منحصر ہے؛ ہم نے جو کارڈ دیکھا تھا وہ اوسط کم از کم سود کی شرح 14.51 فیصد تھی اور اوسط زیادہ سے زیادہ دلچسپی کی شرح 22.76 فیصد تھی.

ماہرین کے سروے کے مطابق، 33 فیصد طالب علم جو کریڈٹ کارڈ تھے اور اگلے چھ ماہ کے اندر گریجویشن کی جائے گی کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی [5] کے ساتھ دیر ہو چکی تھی. اس کا فرض پورے پورے وقت کے طالب علم کا نمائندہ ہے، 2 ملین سے زائد طالب علموں نے دیر سے ادائیگی کی ہے. دیر سے فیس پر تقریبا 73 کروڑ ڈالر خرچ کئے گئے ہیں - اور یہ فرض کر رہا ہے کہ وہ صرف ایک ہی دیر سے ادائیگی کی ادائیگی کرتے ہیں.

مرحلے فیس دیر سے ایک کریڈٹ کارڈ بل کی ادائیگی کا واحد اخراج نہیں ہے. بہت سارے معاملات میں اس طرح کے معاملات میں 30٪ تک جرمانہ سود کی شرح میں اضافہ ہوتا ہے. یہ طالب علم کے کریڈٹ کارڈوں پر اوسط کم از کم سود کی شرح ہے جو ہم نے تجزیہ کیا اور اوسط زیادہ سے زیادہ شرح سے 7 فی صد پوائنٹس زیادہ.

تجربہ کار سروے پایا گیا ہے کہ جلد ہی فارغ التحصیلات کا اوسط کریڈٹ کارڈ قرض میں $ 2،573 تھا. انہوں نے فرض کیا کہ ان قرضوں کو ہر مہینہ کالج کے چار سال تک برابر بنایا گیا تھا، ہر ماہ $ 25 کی کم از کم ادائیگی کی اور ان کے اکاؤنٹ پر اوسط سود کی شرح ادا کی، اس سے گریجویشن سے پہلے اس سے سودے میں 569 ڈالر اضافہ ہو گا. اس میں وہ دلچسپی شامل نہیں ہیں جو گریجویشن کے بعد جمع ہوتے ہیں تو وہ توازن کو بند نہیں کرتے - یا، بدتر، اگر وہ اپنا موجودہ قرض ادا کئے بغیر چارج جاری رکھیں.

»مزید: بہترین طالب علم کریڈٹ کارڈ

کریڈٹ کی تعمیر کریں، یہاں تک کہ اگر آپ طالب علم کا کارڈ نہیں مل سکے

ایک کریڈٹ کارڈ کا ذمہ دارانہ طور پر استعمال کرتے ہوئے - وقت پر اس کی ادائیگی اور حد تک نہیں جا رہا ہے - کریڈٹ کی تعمیر کا سب سے آسان طریقہ کار ہے. اور جب آپ آٹو قرض یا رہن سے لے جانے کے لۓ برس سال ہوسکتے ہیں تو، بہت سارے کریڈٹ سکور بہت سارے طریقوں میں مدد کرسکتے ہیں.

ویسٹن کا کہنا ہے کہ "آپ کا کریڈٹ بہت زیادہ اس بات کا تعین کرتا ہے کہ آپ قرض حاصل کرسکتے ہیں یا آپ سودے کی شرح میں اضافہ کرسکتے ہیں." "یہ آپ کو ایک اپارٹمنٹ کرایہ پر لے سکتا ہے، آپ انشورنس کے لئے کتنی رقم ادا کرتے ہیں، جمع کرانے کے سائز کو آپ کو افادیت حاصل کرنے کے لئے نیچے ڈالنا پڑے گا اور آپ کو سیل فون پر سب سے بہترین سودا مل جائے گا."

بہت سارے طالب علموں کے کریڈٹ کارڈز ہیں، اگرچہ وہ 2009 کے کریڈٹ کارڈ ایکٹ کے باعث 21 سال سے کم ہیں تو وہ مشکل ہوسکتے ہیں. اگر آپ طالب علم کریڈٹ کارڈ کے لئے مسترد ہو جاتے ہیں تو نا ناہیر نہ کریں. دو تجویز کردہ متبادل ہیں:

• محفوظ کریڈٹ کارڈ: ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ نقد رقم کی طرف سے حمایت کی جاتی ہے، عام طور پر کارڈ کی حد کے برابر ہے اور عام طور پر $ 200 اور $ 500 کے درمیان. آپ کارڈ پر خریداری کرتے ہیں اور کسی بھی دوسرے کریڈٹ کارڈ کے ساتھ ان کی ادائیگی کرتے ہیں. ڈپازٹ کو جاری رکھنے کی حفاظت کرتا ہے اگر آپ اپنی ادائیگی نہیں کرتے ہیں. ایک غیر محفوظ شدہ کارڈ پر آپ کو "گریجویٹ" کے بعد آپ اپنی جمعیت واپس لے جائیں گے یا اچھے اکاؤنٹ میں اپنے اکاؤنٹ کو بند کردیں گے.

»مزید: بہترین محفوظ کریڈٹ کارڈ

• مجاز صارف:ایک باضابطہ صارف کے طور پر، آپ کسی دوسرے کے اکاؤنٹ سے منسلک ایک کارڈ حاصل کرتے ہیں، عام طور پر ایک خاندان کے رکن یا بیوی کا. آپ کارڈ پر چارج کردہ الزامات کے لۓ آپ قانونی طور پر ذمہ دار نہیں ہیں - بنیادی اکاؤنٹ ہولڈر ہے - لیکن بہت سے اجراء کنندہ کو کریڈٹ بیوروز کے اختیار کردہ صارف کی سرگرمی کی اطلاع دیتے ہیں. اس نے کہا کہ، ایک مجاز صارف بننے سے پہلے، اس بات کا یقین کر لیں کہ بنیادی کارڈ ہولڈر وقت پر اس کے بل ادا کرتا ہے اور کریڈٹ کارڈ کے جاری کردہ کریڈٹ کارڈ رپورٹ جاری کرنے والے کریڈٹ بیوروز کے ذریعہ اختیار شدہ ڈیٹا کو جاری کرتا ہے.

ایک بار آپ کے پاس کریڈٹ کارڈ ہے، اس وقت کریڈٹ کی تعمیر شروع کرنے کا وقت ہے. ہر ماہ آپ کے تمام بلوں کو ادا کرنے اور اپنا قرض ادا کرنے یا اپنے قرض کو محدود کرنے کا یقین رکھو. مزید تجاویز کے لئے، یہ اچھی کریڈٹ کی عادات کی جانچ پڑتال کریں.

ایرن ایل اسسا نڈر والیٹ، ایک ذاتی فنانس کی ویب سائٹ پر عملے کے مصنف ہیں. ای میل: [email protected]. ٹویٹر:Erin_El_Issa.

طریقہ کار

بیوقوف والیٹ طالب علم بینکنگ اور کریڈٹ کارڈ کی مصنوعات کے بارے میں مزید جاننے کے لئے اندرونی اور بیرونی اعداد و شمار کا جائزہ لیا. اندرونی اعداد و شمار کے بارے میں معلومات جو مطالعہ یا فوٹنوٹس میں بیان نہیں کی جاسکتی ہے، ہمیں [email protected] پر رابطہ کرکے حاصل کیا جاسکتا ہے. بیرونی اعداد و شمار کے ذریعہ عام طور پر آن لائن دستیاب ہیں:

• صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو. ڈیٹا پوائنٹ: اکاؤنڈ اوورڈرافٹ کی جانچ پڑتال جولائی 2014.
• صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو. طالب علم بینکنگ، کانگریس کے سالانہ سالانہ رپورٹ. دسمبر 2016.
• ماہرین ماہرین کالج گریجویٹ سروے کی رپورٹ. اپریل 2016.
• قومی مرکز برائے تعلیم کے اعداد و شمار. ابتدائی، ثانوی، اور ڈگری دینے والے پوسٹ اداروں میں داخلہ، ادارے کی سطح اور کنٹرول، اندراج کی سطح، اور حاضری کی حیثیت اور طالب علموں کی جنس کی طرف سے: منتخب سال، 2024 کے موسم خزاں کے ذریعے 2024 مارچ.
• کچھ چاروں طرف قابل اعتماد ٹرسٹ. صارفین کو اضافی اوورڈرافٹ اخراجات سے تحفظ کی ضرورت ہے. دسمبر 2016.
• Sallie Mae. پیسے میں بڑھتے ہوئے: امریکن کالج کے طالب علموں نے اپنے فنڈز کو کیسے انتظام کیا ہے. 2016.

فوٹیاں

[1] مندرجہ ذیل شامل کرکے ہم نے چار سالوں میں ایک طالب علم کی قیمتوں کا حساب کیا ہے:

• اکاؤنٹ کی قیمتوں کی جانچ پڑتال ہر سال اوسط 2.2 اضافی ڈرافٹس $ 35 کے میڈین اوور ڈرافی فیس کی طرف سے ضرب ہوئیں
• کریڈٹ کارڈ کے اخراجات $ 2،573 کی سود کی شرح 18.64٪ کے ساتھ کریڈٹ کارڈ کے توازن پر اوسط دلچسپی ہے، جس کا فرض ہے کہ ہر چار سال کے ذریعے قرض مساوات برابر ہوتا ہے، اور اوسط تاخیر ادائیگی کی فیس $ 34.56، ہر سال ایک دیر سے ادائیگی فرض کرتی ہے.

طالب علموں کے لئے جو ہر سال دیر کی فیس ادا کرتی ہے، ان کی قیمت چار سالوں میں مجموعی طور پر 1،016 ڈالر ہے. ان لوگوں کے لئے جو کسی دیر کی فیس نہیں ادا کرتے ہیں، اخراجات اسی وقت فریم میں $ 877 ہو گی.

[2] سیلی مائی کے مطابق کالج کے طالب علموں کی اکثریت ایک بینک اکاؤنٹ ہے، جس میں 85 فیصد طالب علموں نے ڈیبٹ کارڈز ہیں. مندرجہ ذیل میں اضافے سے ہم نے مجموعی طور پر طلباء کے اخراجات کو اوور ڈرافٹ اور دیر سے ادائیگی کی فیس کا حساب دیا.

• اوورڈرافٹ فیس: $ 35 کی اوسط 2.2 ڈراپ ڈراپ فی سال میڈین پر ڈرا ڈرافٹ کی فیس میں اضافہ ہوا ہے، 2017 میں قومی تعلیمی مرکز برائے شماریات سے انڈر گریجویٹ طلباء کی متوقع تعداد میں اضافہ ہوا ہے، جو 85٪ طالب علموں کے پاس ہے جنہوں نے سیلی مک کے مطابق ڈیبٹ کارڈ حاصل کیے ہیں.
• دیر سے ادائیگی کریڈٹ کارڈ فیس: طالب علم کریڈٹ کارڈز کے اوسط دیر سے ادائیگی کی فیس $ 34.56 ہم کریڈٹ کارڈز کے ساتھ طالب علموں کی تعداد میں اضافہ ہوا ہے (انڈرگریجویٹ طالب علموں کی تعداد میں 58 فیصد جلد سے گریجویٹوں کے پاس جو کریڈٹ کارڈ ہیں) میں اضافہ ہوا ہے. گریجویٹوں کے جلد ہی، جنہوں نے دیر سے ادائیگی کی ہے، ہر طالب علم کو دیر سے ادائیگی کی ادائیگی کی. ہم نے یہ تصور کیا کہ جلد ہی فارغ التحصیلات پورے انڈر گریجویٹ آبادی کے نمائندے تھے.

کل طالب علم کے اخراجات میں $ 795،096،041 تک اضافہ ہوگا.

[3] پیو چاروئٹی ٹرسٹ کے مطابق، امریکہ میں امریکہ کے سب سے بڑے بینکوں میں سے 44 کے میڈین اوور ڈرافٹ فیس $ 35 ہے، اور یونیورسٹی سے منسلک اکاؤنٹس کے تجزیہ کے مطابق، میڈین اوور ڈرافٹ فیس 35 $ ہے.

[4] سیلی می کے مطابق، 85٪ کالج کے طالب علموں نے ڈیبٹ کارڈز ہیں. ہم نے اس سال اور گزشتہ سال کی کل اضافی فنڈ فیس نمبروں (طلباء ایکس اوسط اضافی ڈرافٹس ایکس میڈین اوور ڈرافی فیس) ​​85٪ تک کالجوں کے طالب علموں کے لئے تخمینہ مجموعی طور پر مجموعی اضافی فنڈ فیس تک پہنچائی. گزشتہ سال، کل تعداد 703،471،560 ڈالر تھی. اس سال، یہ 722،109،850 ڈالر ہے. فرق 18،638،290 ڈالر ہے.

[5] ماہرین کالج کالج گریجویٹ سروے کی رپورٹ کے مطابق، فوری طور پر فارغ التحصیلوں میں سے 58 فیصد کریڈٹ کارڈ ہیں اور 33 فیصد لوگ کریڈٹ کارڈ کے ساتھ دیر سے کریڈٹ کارڈ ادائیگی کر چکے ہیں.