73 ملین سالوں کے لئے ریٹائرمنٹ نارمل ہو جائے گا

$ 1 ٹریلین تک پہنچنے والے بقایا طالب علم قرض کی کل رقم کے ساتھ، قرض سے بھرپور کالج کے طالب علموں کی حالت میں کہیں زیادہ زور دیا جاتا ہے.

گزشتہ 30 سالوں میں، چار سالہ یونیورسٹیوں میں داخل ہونے والے ہائی اسکول کے گریجویٹوں کی تعداد میں صرف 11 فیصد اضافہ ہوا ہے، لیکن کالج کی ٹیوشن نے 200 فیصد سے زیادہ اضافہ کیا ہے. جیسا کہ پہلے سے زیادہ قیمتوں میں زیادہ سے زیادہ طالب علموں کو کالج میں جانے کی وجہ سے، سالگرہ نے اپنی تعلیم کو فنانس دینے میں تیزی سے قرض ادا کیا ہے. اگرچہ کالج قرض کے بہت سے مکالمے میں روزگار اور ادائیگی کی طرح فوری طور پر مسائل کا خدشہ ہے، گریجویٹز کے لئے ایک اور چیلنج چیلنج ہے: ریٹائرمنٹ.

جب طالب علموں کو ریٹائر کرنے کے قابل ہو جائے گا، تو اس کے بہت سے لوگ ان کے کیریئرز کے پہلے 10 یا اس سے زیادہ سال قرضے ادا کرتے ہیں؟ بیوکوف والیٹ نے ایک مطالعہ کیا جس نے ایک عام کالج کے گریجویٹ کی مالی پروفائل کی جانچ کی. ہم نے محسوس کیا کہ ریٹائرمنٹ یقینی طور پر ناممکن نہیں ہے، کیونکہ اس کی زیادہ تر سالگرہ یہ موجودہ اوسط ریٹائرمنٹ کی عمر 61 سے زائد دہائی سے بھی زیادہ دیر تک 70 سے زائد تک تک انتظار کرنی پڑتی ہے.

اہم لۓ

• موجودہ قرضے کی اوسط ریٹائرمنٹ کی عمر سے 12 سال کے بعد آج کل کالج کے گرڈ زیادہ تر زیادہ سے زیادہ قرضے کی وجہ سے 73 تک ریٹائرمنٹ نہیں کرسکیں گے.
• 84 کی عمر کی توقع کی جا رہی ہے، آج کے گرڈ ریٹائرمنٹ سے لطف اندوز کرنے کے لئے صرف 11 سال ہی ہوں گے.
• 23،300 ڈالر کا میڈل قرض لوڈ طالب علموں کو اس وقت ریٹائر کرنے کے دوران 115،000 ڈالر (آج کے ڈالر میں) خرچ کرے گا.
• ملازم 401 (ک) میچز اہم ہیں، اور 50٪ ریٹائرمنٹ کی بچت قائم کرے گی.

طالب علموں اور قرضوں پر فوری حقائق

طالب علموں کے ساتھ انگوٹھا کر رہے ہیں اس پر سیاق و سباق دینے کے لئے یہاں کچھ فوری حقائق ہیں.

• گریجویشن پر ایک طالب علم کے لئے میڈین قرض: $ 23،300
• گریجویشن میں بے روزگاری والے طلباء کا فیصد: 18٪
• ملازمت کرتے ہیں ان لوگوں کے لئے میڈل شروع ہونے والے تنخواہ: $ 45،327
• معیاری قرض کی ادائیگی کی منصوبہ بندی: 10 سال
• اوسط سالانہ قرض کی ادائیگی: $ 2،858
• فی الحال ڈیفالٹ میں کالج گریجویٹ کی تعداد: 7 ملین سے زیادہ

قرضے میں $ 23،300 $ ریٹائرمنٹ کی طرف سے $ 115،096 کی قیمت ہے

بیوکوف کے مطالعہ کا مقصد حقیقت پسندانہ ریٹائرمنٹ پروجیکشن کرنا تھا جو طالب علموں کی وسیع رینج پر لاگو ہوتا تھا. اس مطالعے سے تین مختلف مالیاتی پروفائلز کا اندازہ تھا: میڈین گریجویٹ، میڈین قرض اور تنخواہ کے ساتھ؛ جدوجہد گریجویٹ، اعلی قرض اور کم از کم اوسط تنخواہ کے ساتھ؛ اور کم سے کم گریجویٹ، کم قرض اور اوپر سے اوسط تنخواہ کے ساتھ.

گریجویٹ ریٹائرمنٹ کے نتائج

طالب علم کا قرض ریٹائرمنٹ کے نتائج پر واضح اثر ہے. فی الحال، اوسط ریٹائرمنٹ کی عمر 61 ہے. لیکن آج کے کالج کے گریڈوں کے لئے ایک حقیقت پسند ریٹائرمنٹ کی عمر 70 کے وسط کے قریب ہو جائے گا. 84 کی اوسط زندگی کی توقع سے یہ ریٹائرمنٹ میں خرچ کرنے کے لئے صرف 10 سے 12 سال تک چل جائے گا.

ایک کلیدی عنصر: اگرچہ میڈیکل کالج گریجویٹ اسکول میں بظاہر قابل انتظام $ 23،300 قرضے سے محروم ہوجاتا ہے، اس کے طالب علم کی 7٪ کی آمدنی ان کے کیریئر کے پہلے 10 سالوں کے لئے $ 2،858 کی سالانہ قرض کی ادائیگی کی جاتی ہے. اس سے ریٹائرمنٹ کی طرف سے کسی بھی معقول شراکت میں شامل نہیں ہے. حقیقت میں، 33 سال کی عمر میں، جب عام کالج گریج نے بالآخر معیاری 10 سالہ قرض ادا کیا ہے، تو وہ صرف اس کی توقع کی جا سکتی ہے کہ وہ ریٹائرمنٹ کے لئے 2،466 ڈالر بچا سکیں. مفت. اس سے بھی بدتر، چھوٹا سا بچت ایک سنگین موقع کی لاگت ہوتی ہے، کیونکہ اس رقم سے ریٹائرمنٹ تک ہر سال واپسی کی ایک جامع شرح حاصل ہوتی ہے. 73 کے متوقع ریٹائرمنٹ کی عمر میں، طالب علم کے قرض سے براہ راست منسوب ہونے والے بچت $ 115،096، کل ریٹائرمنٹ کی بچت کا تقریبا 28 فیصد ہے.

حیرت انگیز طور پر، جدوجہد گریڈ کے لئے متوقع ریٹائرمنٹ نتیجہ نہیں ڈرامائی طور پر مختلف ہے. تقریبا دو گنا زیادہ قرض ہونے کے باوجود اور 10 فیصد کم تنخواہ شروع ہونے کے باوجود، متوقع ریٹائرمنٹ عمر 75 ہے، میڈین کیس سے دو سال بعد ہی. اس کا بنیادی سبب سماجی سلامتی ہے، جس کی مدت ضرب عضب سے ریٹائرمنٹ زیادہ بحث کا موضوع رہا ہے. سماجی سیکورٹی فوائد 67 سال سے زائد سال میں شروع ہونے والے سال میں 11،070 ڈالر (اوسط 75 فی صد) فی صد پر مطالعہ میں محافظ ہیں. اس نے کہا کہ، فوائد میں کافی کمی یا مکمل طور پر پروگرام کی گمشدگی سے ریٹائرمنٹ مساوات میں نمایاں طور پر تبدیل ہوجائے گی. اگر اگلے 50 سالوں کے لئے موجودہ سوشل سیکورٹی ادائیگی غیر تبدیل رہیں تو، منافع ریٹائرمنٹ میں مستقبل کی ضروری آمدنی میں سے تقریبا 15٪ کے حساب سے مستقبل میں ایک اہم فروغ فراہم کرے گا.

ویل آف آف گرڈ ریٹائرس سات سال پہلے

اچھی طرح سے گریڈ کے ریٹائرمنٹ امکانات دوسروں کے مقابلے میں نمایاں طور پر بہتر ہیں، جیسا کہ اوپر گراف میں بیان کیا گیا ہے. کم قرض کے ساتھ گریجویشن کرکے گریجویشن کو 22 فی صد زیادہ ادا کرتا ہے، 67 سال کی عمر میں گریڈ ریٹائرڈ ہونے کی توقع کر سکتا ہے. یہ ایک کیریئر میں جلدی سے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں اہم کردار ادا کرتا ہے. میڈین گریڈ کے مقابلے میں، 40،406 اضافی ڈالر کا اضافہ ہے جس میں آفریئر گریجویٹ 73 سال کی عمر میں ریٹائرمنٹ بچت میں $ 446،452 فرق میں اپنے کیریئر کے نتائج کے پہلے 10 سالوں میں حصہ لینے میں کامیاب ہوسکتا ہے.

تو آپ نے کس طرح مشکلات کو شکست دی؟

ان حالات کو دیکھتے ہوئے، کیا طالب علموں کو اپنے ہی سالوں میں کام کرنے کے لئے کم از کم کام کے ساتھ استحکام دینا چاہئے؟ ضروری نہیں.اگرچہ بڑھتی ہوئی ریٹائرمنٹ کی عمر ایک ناگزیر اقتصادی حقیقت ثابت ہوتی ہے، اس مسئلے سے آگاہ ہوسکتی ہے اور مالی اور کیریئر کی منصوبہ بندی کو روکنے کے مطابق ریٹائرمنٹ مقاصد کو حاصل کرنے کے لۓ ایک طویل راستہ چلا سکتا ہے. بہت سے عوامل ہیں جو عمر پر اثر انداز کرتے ہیں جس میں لوگ ریٹائر کرنے کے قابل ہیں، لیکن چند متغیرات ہیں جو خاص طور پر بڑے اثرات رکھتے ہیں. ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کے اوپر اوسط سالانہ شراکت بنانا، مہذب 401 (ک) میچ کے ساتھ ایک تنظیم کے لئے کام کرنا اور انڈیکس سے باخبر رکھنے والے باہمی فنڈ میں سرمایہ کاری کرنے والے سالوں سے ریٹائرمنٹ میں برسوں میں اضافہ کرنے میں تین طریقوں ہیں.

ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس کے اوپر اوسطا تعاون بنائیں

ایک ادار آجر کے لئے کام کرتے ہوئے ریٹائرمنٹ کے لئے بہت اچھا کام کر سکتا ہے، لیکن ہر کسی کے لئے کام کرنے کے بارے میں سب سے زیادہ منتخب نہیں ہوسکتا ہے. ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کا ایک اور اہم حصہ سالانہ شراکت کی شرح ہے. اوپر سے اوسط شراکت بنانا ریٹائرمنٹ کے نتائج کو بہتر بنا سکتا ہے. اگرچہ مطالعہ منصوبوں میں 6 فیصد سالانہ ٹیکس کے بعد معاونت (امریکیوں کے لئے اوسط ذاتی بچت کی شرح)، اس نمبر کو بڑھتی ہوئی تعداد میں 73 فیصد سے ریٹائرمنٹ کی توقع کم ہے.

ملازم 401 (ک) میچ اہم ہے

جتنا کم اور کم کمپنیاں مقررہ مفاداتی منصوبوں کی پیشکش کرتی ہیں، سالگرہ کو ریٹائرڈمنٹ کے لئے بچانے کے لئے نوکری 401 (کی) منصوبوں پر منحصر ہونا پڑے گا. حالیہ مخلص سروے کے مطابق، موجودہ میڈین سالانہ ملاپ کی شراکت $ 3،420 ہے. جیسا کہ ذیل میں دکھایا گیا ہے، ان آجروں کے شراکت داروں کو توقع ہے کہ سالگرہ کے لئے ریٹائرمنٹ مساوات کا تقریبا 50 فیصد حصہ بنانا. ایک کمپنی کے لئے کام کر رہے ہیں جو میڈین - ممکنہ ریٹائٹس سے $ 4،420 ڈالر کے ایک سالانہ ملاپ کی شراکت فراہم کرتا ہے جو تین سال تک اپنی متوقع ریٹائرمنٹ عمر کو کم کرسکتے ہیں.

401 (ک) میچ نصف ریٹائرمنٹ بچت بناتا ہے

انڈیکس فنڈز میں سرمایہ کاری کریں

ریٹائرمنٹ کی طرف پیسہ کمانے میں مددگار نہیں ہو گا اگر پیسہ صرف بچت اکاؤنٹ یا سی ڈی میں بیٹھتا ہے. واپسی حاصل کرنے کے لئے، سالگرہ کچھ خطرہ لینے اور ایکوئٹی پر مبنی پورٹ فولیو کی تعمیر کرنے کے لئے تیار ہونا ضروری ہے. یہ آج کے گرڈوں کے لئے مشکل ہوسکتا ہے، جنہوں نے اسٹاک مارکیٹ کو دیکھا ہے کہ ہر پانچ سال سے نمٹنے کے لۓ؛ لیکن ریٹائرمنٹ بہت زیادہ محافظ ہوسکتا ہے اگر فنڈز بھی محافظ ہیں. اس مطالعے نے ریٹائرمنٹ کی بچت پر 6٪ سالانہ واپسی کی، ایک قدامت پسند شخص جسے مارکیٹ کی تاریخی کارکردگی دی. اس نے کہا کہ، یہ واپسی کی شرح ہے جو کچھ مساوات کی نمائش کے بغیر حاصل نہیں ہوسکتی ہے. اس مسئلے پر قابو پانے کے لئے ایک فرد کا سب سے اچھا طریقہ انڈیکس سے باخبر رکھنے والے باہمی فنڈز میں سرمایہ کاری کر رہا ہے، جو بازار واپسی اور کم فیس پیش کرے گا.

ریٹائرمنٹ نا امید نہیں ہے، لیکن یہ مشکل ہو گا

اپنے والدین سے کہیں زیادہ، سالگرہ کو ریٹائرمنٹ اہداف حاصل کرنے کے لئے فعال مالی انتظام پر انحصار کرنا پڑے گا. ہر نسل کو اپنے مخصوص مالی چیلنجوں کا سامنا کرنا پڑتا ہے، لیکن کالج کے قرض کا بوجھ اس طرح منفرد ہے کہ اس طرح زراعت میں. پینشن کی منصوبہ بندی کی کمی، سماجی سیکورٹی اور کالج کے قرضوں کی مہلک کے ارد گرد غیر یقینی صورتحال نے ریٹائرڈمنٹ کے بارے میں ہوشیار، آگے بڑھنے کے فیصلے کرنے کے فیصلوں کو گریجویٹوں پر پیش کیا.

طریقہ کار

مستقبل کے ریٹائرمنٹ کے اعداد و شمار سے متعلق تین ممکنہ قسم کی ریٹائرمنٹ کی قسم کی طرف سے پیش کیا گیا تھا: میڈین گریجویٹ، میڈین طالب علم کے قرض اور میڈانس شروع ہونے والے تنخواہ کے ساتھ؛ جدوجہد گریجویٹ، اعلی قرض کی لوڈ اور کم از کم اوسط تنخواہ کے ساتھ؛ اور کم سے کم گریجویٹ، کم قرض کی لوڈ اور ایک اوسط اوسط تنخواہ کے ساتھ. اس سلسلے میں دیگر مختلف متغیر متغیرات میں مطالعے کا مطالعہ کیا گیا ہے، بشمول اوسط 2012 سوشل سیکورٹی کا فائدہ، اوسط 2012 401 (ک) میچ، 30 سالہ اوسط قومی تنخواہ کی شرح، 30 سالہ اوسط افراط زر کی شرح، 30 سالہ سالانہ ایس اینڈ پی 500 واپسی، زندگی کی توقع، 30 سالہ اوسط ذاتی بچت کی شرح، 2012 اسٹافورڈ قرض سود کی شرح اور معیاری قرض کی ادائیگی کی شرائط.

تمام متوقع اعداد و شمار انفیکشن ایڈجسٹ اور 2013 ڈالر کی شرائط پر واپس رعایتی ہیں.

اعداد و شمار ذرائع:

اقتصادی تجزیہ بیورو لیبر کے اعداد و شمار کے بیورو مخلص سرمایہ کاری کالجوں اور ملازمین کی نیشنل ایسوسی ایشن نیویارک فیڈرل ریزرو پو ریسرچ سینٹر سوشل سیکورٹی ایڈمنسٹریشن عالمی بینک صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو

نرد والیٹ سے مزید:

• مطالعہ: 9 10 10 امریکیوں کے تحت ان کے پوشیدہ 401 (ک) فیس کمانڈ
• ابتدائی ہٹانے سے 401 (ک) سے: کیا آپ یہ کرنا چاہتے ہیں؟
• بہترین آن لائن بروکر تلاش کریں