7 آپ کے ریٹائرمنٹ حساب سے خطرے سے متعلق خطرات خطرناک ہے

ایسا لگتا ہے کہ یہ سادہ ہونا چاہئے. ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر اور کمپیوٹر میں کچھ نمبر آپ کو بتاتا ہے کہ آپ کو ریٹائرڈ کرنے کی ضرورت ہے کتنی رقم.

ہر روز اس عمل کو دنیا بھر میں مالیاتی منصوبہ بندی کے دفاتر میں بار بار کیا جاتا ہے. یہ انڈسٹری معیاری مشق ہے، لہذا اس کے ساتھ کیا غلطی ہوسکتی ہے؟

حیرت انگیز طور پر، بہت کچھ. بے معنی حقیقت آپ کی ریٹائرمنٹ "نمبر" درست ہونے کا صفر موقع کے قریب ہے.

اور ہم چھوٹے مواقع سے بات نہیں کر رہے ہیں. اصل بچت آپ کو ریٹائرمنٹ کی ضرورت ہے، آپ کی موجودہ تخمینہ یا نصف سے زیادہ آپ کے موجودہ تخمینہ سے دو گنا زیادہ ہوسکتا ہے، اور آپ کو یہ معلوم نہیں ہوسکتا کہ یہ بہت دیر ہو چکی ہے.

یہ ایک بہت بڑا مسئلہ ہے جو آپ کی مالیاتی سلامتی کو خطرے میں ڈالتا ہے. مجھے بتاؤ …

ردی کی ٹوکری میں مسابقتی گودام

جب آپ اسے سمجھتے وقت مسئلہ یہ ہے کہ سادہ ہے.

آپکو ریٹائرمنٹ کرنے کی ضرورت ہے کہ آپ کتنے بچت کو برقرار رکھنے کی ضرورت ہے، اس کو سات بنیادی تصورات کی ضرورت ہوتی ہے، اور حساب صرف اس صورت میں درست ہے کہ ان تصورات درست. یہی وجہ ہے کہ آپ سے ریٹائرمنٹ کا اندازہ یہ ہے کہ گراؤنڈ میں ردی کی ٹوکری میں سے ایک ریاضاتی پروجیکشن کے مقابلے میں زیادہ کچھ نہیں ہے.

[سرمایہ کاری کرنے والی خصوصیت: خواتین کو ریٹائرمنٹ کے لئے بچانے میں کیوں سختی کا سامنا کرنا پڑتا ہے]

اگر آپ میں سے صرف ایک عقائد غلط ہے، مجموعی حساب غلط ہے.

بدترین حال ہی میں، ان میں سے دو ضروریات کو سنجیدگی سے اہم قرار دیا گیا ہے کیونکہ ان کے مرکب اثر ہے، لہذا اگر وہ غلط ہیں تو 1-2 فی صد پوائنٹس، آپ کے ریٹائرمنٹ پر اثر بچت کا تخمینہ لگانے کا مطلب یہ ہے کہ فائل کے مجنون یا بلی کھانے کے کھانے کے درمیان فرق فرق ہے.

چلو واضح ہو. یہ الارم بازی کے بارے میں نہیں ہے. ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر مفید اوزار ہیں کیونکہ وہ پیچیدہ طویل المیعاد منصوبہ بندی کو آسان کرنے کے لئے آسان عمل کے قدم میں کم کرتی ہیں جو زیادہ تر لوگ مکمل کرسکتے ہیں.

بدقسمتی سے، یہ سادگی قیمت پر آتا ہے اور اس کا کیا مسئلہ ہے.

ایک مختصر میں، اس سادگی سے آپ کو ریٹائرمنٹ کیلکولیٹروں کے بارے میں گہرے سمجھنے کی ترقی سے ممکنہ طور پر الگ الگ اور آپ کو ممکنہ طور پر آپ کو انضمام خطرات پر باندھ کر الگ کر دیتا ہے. کسی کلیدی ریاضیاتی حقیقت کو سمجھنے کے بغیر کمپیوٹرز کی سائنسی موڈ کی طرف سے پیش کردہ واضح درستگی پر شکار کرنا آسان ہے:

آپ کے جادو ریٹائرمنٹ نمبر کا واحد راستہ درست ہو گا اگر مستقبل آپ کے ریٹائرمنٹ کا اندازہ لگایا جائے تو وہ مستقبل سے متعلق ہے. بدقسمتی سے، اس واقعے کے امکانات

صفر کے قریب ہیں. لیکن اس کے لئے میرا کلام نہیں لینا. اپنے آپ کا فیصلہ کریں جیسے ہم سات اہم تصورات کا اندازہ کرتے ہیں کہ آپ ریٹائرمنٹ کے لئے کتنے پیسے کی ضرورت ہے اس کے بعد آپ اس بات کا فیصلہ کرسکتے ہیں کہ آپ کا جادو نمبر قابل اعتماد ہے یا نہیں. آپ کو ریٹائر کرنے کے لئے کتنے پیسے کی ضرورت ہے

7 خطرناک اثاثہ جات

آپ کی عمر اور آپ کے خاوند کو کیا عمر ملے گی - کیا یہ رضاکارانہ ہے، غیر متوقع بیماری کی وجہ سے، یا ترتیبات کی وجہ سے؟ یہ پہلا سوال - "جب میں ریٹائرڈ کروں گا؟" - لگتا ہے کہ یہ آپ کے کنٹرول کے اندر قابل اعتماد ہونا چاہئے.

[سرمایہ کاری کے ضمن میں نمایاں کریں: کس طرح طویل عرصے سے رہنے کے لئے، تاخیر سے ریٹائرمنٹ کی طرف سے رچرڈ حاصل کریں]

سب کے بعد، آپ اپنی ریٹائرمنٹ کی تاریخ کا انتخاب کرتے ہیں، ٹھیک ہے؟ بدقسمتی سے، یہ اس طرح کام نہیں کرتا.

ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں بہت سارے مفادات کی طرح، جو کچھ نظر آتا ہے وہ مناسب معائنہ پر بہت کم قابل اعتماد لگ رہا ہے.

2. ہر سال آپ سے ریٹائر ہونے والے دن سے ہر سال خرچ کی جائے گی؟ انڈسٹری معیاری مشق آپ کے پری ریٹائرمنٹ کی آمدنی کا 80 فیصد فرض کرتا ہے، لیکن بہت سے نئے ریٹائٹس بہت سارے سفر اور بیرونی تفریحی اخراجات کو تلاش کرتے ہیں. اخراجات میں اضافہ کرنے کے بجائے ان میں اضافہ کریں. معاملات کو زیادہ الجھن بنانے کے لئے، Ty Bernick کی تحقیقات سے ریٹائرمنٹ سے ریٹائرمنٹ کے دوران ہر دہائی کے لئے ریٹائٹس 25 فیصد کم ہوئیں. بدقسمتی سے، وہ انفراسٹرکچر کے لئے ایڈجسٹ کرنے میں ناکام رہے، جو ممکنہ طور پر کسی بھی اخراجات کو کم کرنے کا موقع دیں گے. سب سے نیچے کی لائن آپ کے اخراجات کے نمونے 30 سال سے زائد ریٹائرمنٹ سے زیادہ ناقابل انداز اندازہ لگتے ہیں. کوئی نہیں جانتا. اگر آپ اس حقیقت کے بارے میں واضح نہیں ہیں تو صرف 30 سال پہلے سوچیں اور آج آپ کے اخراجات کا تصور کرنے کی کوشش کریں. کیا آپ نے صحیح طریقے سے اندازہ لگایا ہے؟ اگلے 30 سالوں کے لئے یہ کیا اثر ہے؟

3. آپ کے ریٹائرمنٹ سالوں کے دوران انفرافیشن کی شرح کیا ہوگی؟ یہ ان دونوں دو سنجیدہ اہم نمبروں میں سے ایک ہے جو آپ کے ریٹائرمنٹ بچت کے تخمینہ پر کمپاؤنڈ اثر ہے اور درست ہونا ضروری ہے. مسئلہ پی ایچ ڈی ہے. معیشت پسندوں کو بھی ایک سال کے لئے درست طریقے سے افراط زر کی پیش گوئی نہیں کی جا سکتی، اس طرح 30+ سال کا اندازہ تمام بلکہ بے معنی ہوتا ہے. صنعت معیاری حل تاریخی اوسط افراط زر کا استعمال کرنا ہے لیکن مستقبل کے افراط زر کے لئے ایک ماڈل کے طور پر تاریخی انفیکشن کی لاگو پر ہمارے غیر معمولی حکومتی قرضوں اور خسارے، وسائل کی کمی، اور تبدیلیاں تبدیل کرنے کے بارے میں سنجیدگی سے شدید شکایات کا سامنا کرنا پڑتا ہے. مزید اہم بات یہ ہے کہ یہ ایک خاص طور پر سنجیدہ مسئلہ ہے جس میں آپ کی ریٹائرمنٹ بچت کا تخمینہ دوگنا (یا کم) ہوسکتا ہے.

4. آپ اور آپ کے خاوند کو کون سا سال مر جائے گا تاریخی اعداد و شمار کے اوسط کی درخواست کرنے کے لئے صنعت معیاری حل (پھر) ہے. - زندگی کی توقع کی میزیں. یہ آئی آر ایس اور انشورنس کمپنیوں کے لئے ٹھیک ہے کیونکہ وہ بڑے پیمانے پر لوگوں کے ساتھ کام کرتے ہیں، لیکن اس کے کسی بھی شخص کے لئے صفر کی توثیق ہے. قسمت کے ساتھ آپ کی تاریخ ایک بائنری نتیجہ ہے، اعداد و شمار کا نتیجہ نہیں ہے. اس کا مطلب یہ ہے کہ آپ یا تو 100٪ مردہ یا زندہ ہیں - 83 سال کی عمر میں 54 فیصد مردہ نہیں ہیں. اسی طرح آپ اپنی زندگی کے دوسرے سال کے مقابلے میں اعداد و شمار اوسطا عمر میں مرنے کا امکان نہیں ہیں. کسی بھی فرد کو اعداد و شمار کی زندگی کی توقع کا اطلاق کرنے کا پورا تصور بیداری ہے. اسی طرح، زندگی کی متوقع ٹیبل کی بنیاد پر کسی بھی ریٹائرمنٹ کا اندازہ آپ کے مال کی مالیاتی خطرناک ہو سکتا ہے.

5. آپ کی ریٹائرمنٹ کی مدت میں کمپنی کی پنشن اور سماجی سلامتی کتنی رقم ادا کرے گی؟ کتنا اندازہ لگایا جائے گا آپ کو ریٹائر کرنے کی ضرورت ہے، آپ کو یہ ضروری ہے کہ آپ کو مختلف دیگر ذرائع سے - کمپنی پنشن، حکومت پنشن، اور سوشل سیکورٹی سے کتنی آمدنی ملے گی، اس بات کا تعین کرنے کے لئے کہ آپ کی ذاتی بچت آمدنی کی قلت کو پورا کرنے کے لۓ کتنی آمدنی ضروری ہے. بدقسمتی سے، ان آمدنی کے ذرائع قابل اعتماد نہیں ہیں. کارپوریشن ان کے پنشن فنڈز کو نشانہ بنانے، پنشن کی ذمہ داریوں کو کم کرنے، اور قانونی شینجن کے ذریعے پنشن کے ذمہ داریاں خود کو مطلق کرنے کے لئے بدنام ہیں. ہمیشہ یاد رکھیں کہ کمپنی پنشن کمپنی کی اثاثہ ہے اور صرف آپ کے لئے "قانونی ذمہ داری" ہے. یہ ایک قلم کی ہڑتال کے ساتھ تبدیل کر دیا جا سکتا ہے؛ لہذا، یہ آپ کے ذاتی طور پر ایک 401 (ک) کی طرح مالکیت کے طور پر محفوظ نہیں ہے. اگر آپ سوچتے ہیں کہ میں زیادہ محتاط ہو رہا ہوں، صرف ایئر لائن ملازمین یونین یا کارپوریٹ ریگولیشن کے کسی بھی دوسرے شکار سے پوچھو. اسی طرح سوشل سیکورٹی کی کوئی مسئلہ نہیں ہے. حکومت عمر قابلیت اور انفیکشن انڈیکسنگ فارمولا کو تبدیل کرکے فوائد کو کم کرنے کے لئے پہلے سے ہی کارروائی کر رہی ہے. آپ کو زیادہ سے زیادہ وقت کی حد میں کم ادائیگی کی وجہ سے توقع کرنی چاہئے. نیچے کی لائن آپ پنشن اور سماجی سلامتی کی ادائیگی پر قدامت پسند تشخیص رکھنے کے لئے آپ کو دانشورانہ سمجھتے ہیں. اس بات کا یقین کرنے کی اچھی وجوہات ہیں کہ ان ذمہ داریوں کو راک ٹھوس نہیں ہونا چاہیے جیسا کہ آپ چاہتے ہیں.

6. آپ کی سرمایہ کار پورٹ فولیو آپکے باقی زندگی کے دوران کیا کرے گا؟ سرمایہ کاری کی واپسی دو کی دوسری ہے آپ کی ریٹائرمنٹ بچت کے اندازے پر ایک اہم اثر ہے جس میں اہم تعداد ہیں. اس نمبر میں چھوٹی غلطی آپ کے ریٹائرمنٹ کو محفوظ بنانے کے لئے بچت میں بڑی اختلافات میں مرکب ہے. اس مسئلے کا کوئی بھی مستقبل مستقبل میں سرمایہ کاری کی واپسی کو درست طریقے سے پیش نہیں کرسکتا ہے، لہذا 30 سالہ سال ناممکن ہے. آخر میں، آپ کی سرمایہ کاری کی واپسی آپ کی سرمایہ کاری کی حکمت عملی، مہارت اور وقت کی سرمایہ کاری کا ایک فنکشن ہے جسے آپ نے سرمایہ کاری شروع کردی. یہ ایک ناقابل یقین مستقبل پر شرط ہے. اگر آپ کا سالانہ تخمینہ صرف 1-2 فی صد پوائنٹس سے ہے تو، یہ آپ کو ریٹائر کرنے کی ضرورت رقم کی ڈبل (یا نصف میں کمی) کر سکتے ہیں. یہ واضح طور پر دشواری ہے کیونکہ اس طرح کی غلطیوں کو صرف ممکن نہیں، لیکن ممکن ہے.

7. ریٹائرمنٹ کے پہلے 15 سالوں میں آپ کی سرمایہ کاری کی واپسی کا کیا نتیجہ ہوگا؟ یہ صرف آپ کو جاننے کے لئے کافی نہیں ہے سرمایہ کاری واپسی (جسے آپ ویسے بھی نہیں جان سکتے): آپ کو بھی ان کی واپسیوں کا حکم جاننا ہوگا.

مائیکل کٹسس، وڈ پیفاؤ، ایڈ ایسٹرلنگ کی طرف سے آزادانہ تحقیقات اور اسی طرح کے نتیجے میں مزید معاونت: ریٹائرمنٹ کے دوران مالیاتی ناکامی کے 80 فیصد (یا اس سے زیادہ) پہلے 10 سے 15 سال کی سرمایہ کاری کی واپسی کی طرف سے مقرر کیا جاتا ہے. اسی طرح، پہلی 10 سے 15 سال کی سرمایہ کاری کی واپسی بنیادی فیصلہ کن ہے، جس سے آپ زندگی سے باہر بھاگنے سے قبل ہر سال آپس میں محفوظ طریقے سے بچت سے پیسہ کے لۓ خرچ کرسکتے ہیں. ایک ہی مسئلہ، پھر، کیا کوئی یقین نہیں ہے کہ ان کی پہلی 15 سال اوسطا یا اوسط ریٹائٹس سے نیچے نظر آئے گا کے ساتھ کی پیشکش کر سکتے ہیں. یہ غیر جانبدار ہے - حساب میں ہر ایک کلیدی مفہوم ہے جیسا کہ آپ کو ریٹائر کرنے کی ضرورت ہے.

کلید کا معائنہ ہے - کیلکولیٹر نہیں

متضاد ہونا نہیں، لیکن آپ کیوں دیکھ سکتے ہیں یہ صحیح علوم نہیں ہے کہ کتب، کیلکولیٹر اور مالی منصوبہ بندی آپ کو یقین کرنے کی قیادت کرتی ہیں؟ ان سات سوالات میں سے کوئی بھی یقین کے ساتھ جواب نہیں دیا جا سکتا ہے، لیکن ان میں سے ہر ایک کو درست جوابات کی ضرورت ہوتی ہے یا آپ کا تخمینہ غلط ہوگا.

مسئلہ یہ ہے کہ ان میں سے ہر ایک سوال آپ کو مستقبل کے بارے میں مفہوم بنانے کے لئے ضروری ہے، اور مستقبل غیر جانبدار.

اس حیثیت سے کچھ ممکنہ عوامل ان دعوی کا دعوی کرسکتے ہیں کہ ان مسائل کو ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر - مونٹی کارلو، قدر و ضبط پر مبنی، تاریخی پس منظر، وغیرہ وغیرہ سے حل کیا جاتا ہے. یہ مسئلہ یہ ہے کہ یہ تمام کیلکولیٹروں کے اعداد و شمار کے اعداد و شمار سے متعلق ہیں. تمام بنیادی طور پر اسی حساب سے اسی آدانوں کی ضرورت ہوتی ہے جبکہ سات سات ضروریات میں سے صرف ایک یا دو مختلف ہوتے ہیں. دوسرے الفاظ میں، وہ مختلف سے کہیں زیادہ ہیں.

درست تخمینہ کی کلید کیلکولیٹر اور ہر چیز کے ساتھ آپ کو کیلکولیٹر کے لئے منتخب کرنے کے ساتھ کام کرنے کے لئے بہت کم ہے.

صنعت معیاری نقطہ نظر تاریخی اوسط کے کچھ مختلف قسم کی تبدیلی کی طرف سے درستگی پر ترسیل کا انتخاب کرنا ہے. یہ حل پہلی بار منطقی آواز لگتا ہے، لیکن خطرناک طور پر گمراہ کرنے والا ہے.