آپ خود سے محفوظ کررہے ہیں: لائفیلونگ مالیاتی صحت کے لئے پروفیسر کی تجاویز

انسانیت کے بڑے اندھے مقامات میں سے ایک ہمارے اپنے رویے کی پیشن گوئی کرنے میں ناکام ہے. اس کے برعکس ثبوت کے باوجود، ہم اس بات پر یقین رکھتے ہیں کہ ہمارے مستقبل میں خود مختار زیادہ وقفے، زیادہ ذمہ دار، امیر، ہوشیار، جو کچھ بھی ہو گا - اور آج فیصلہ کن غریب فیصلوں کی طرف جاتا ہے. جم کی رکنیت نے خریدا اور استعمال کیا، ایک بار کل شروع ہوتا ہے، اور قراردادوں نے جنوری میں دو ہفتوں کو چھوڑ دیا (ہاں، آپ): مستقبل کے ہمارے فجی خیالات کے تمام عہد نامہ.

ہم نے ذاتی اور پالیسی کی سطح پر مالی فیصلے اور انسانی فقدان کے بارے میں واسار کے ماہرین کے پروفیسر بنیامین ہو کے ساتھ گفتگو کی. اب اس طرز عمل کی معیشت نے حکومت میں سب سے زیادہ خاص طور پر، صارفین کے مالیاتی تحفظ بیورو میں اپنا کام کیا ہے - پالیسی سازوں اور افراد کو اپنے آپ سے کیسے بچانے میں مدد مل سکتی ہے؟

ہندسائٹ 20/20 ہے، لیکن جب یہ مستقبل میں آتا ہے …

نرخوں میں جو ہمیں مضبوط مالی فیصلوں سے بچانے کے لۓ رکھتا ہے، ہوتا ہے، یہ ہے کہ ہم مستقبل کو درست طریقے سے سمجھتے ہیں. متعدد تجربات میں، مضامین نے روزانہ دو ڈالر سے زائد روزانہ ایک ڈالر کا انتخاب کیا. یہ رجحان، ہائپربلک رعایت کے طور پر جانا جاتا ہے، یہ بتاتا ہے کہ آج ہم $ 100 سائن اپ بونس کے لئے خوشی سے کریڈٹ کارڈ کے دلچسپی میں 1،000 ڈالر ادا کرتے ہیں. ہو کے مطابق، مستقبل میں ادائیگی صرف آدھی ہی خراب ہوتی ہے جیسا کہ یہ آج کرتا ہے. اس وجہ سے ہم خرچ کرتے ہیں جب ہمیں بچاؤ اور قرض میں لے جانا چاہئے.

ہوش کا کہنا ہے کہ اس مسئلے کا ایک بڑا حصہ، ہم اپنے اپنے تعصب سے بے خبر ہیں اور اس وجہ سے ان کے لئے صحیح نہیں ہے. ہم میں سے بہت سے ناپسندیدہ تشویش کو سالانہ فیس کی طرف لے لو: ہم ایک اعلی-اپریل، نو فیس کریڈٹ کارڈ کے حق میں فیس کے ساتھ ایک کم دلچسپی کے کارڈ کو تبدیل کر دیں گے، اگرچہ ہم اس سے زیادہ دلچسپی میں زیادہ سے زیادہ ادائیگی کرتے ہیں فیس میں پڑے گا. معلوم ہے کہ یہ تعصب موجود ہے، تاہم، ہم یہ سمجھ سکتے ہیں کہ گزشتہ سال ہم نے زیادہ سے زیادہ کریڈٹ کارڈ قرض لیتے ہیں، اس پر مبنی ہماری امتیازی دلچسپی کا حساب، اور سالانہ فیس پر سود کی ادائیگیوں پر بچت کی موازنہ کی ہے. یہ سمجھنا کہ ہم ایک غیر منطقی فیصلے کر رہے ہیں بعض اوقات کافی ہے کہ ہم اپنے عقلمندانہ عمل کو لات میں ڈال دیں.

"اچھی معنی" پالیسیوں کے نتائج ہیں

پالیسی ساز ان کے قواعد و ضوابط کو تیار کرنے کے لئے شروع کر رہے ہیں اس بات سے سمجھتے ہیں کہ انسان کبھی کبھی غیر معمولی مخلوقات ہیں. پچھلا، یہ فرض کیا گیا تھا کہ صرف اس بات کا حکم دیا جائے کہ عوام کو کچھ سطح پر صارفین کی فلاح و بہبود کی ضمانت ملے گی. یہ Schumer باکس کے پیچھے حوصلہ افزائی تھی - آپ جانتے ہیں، کریڈٹ کارڈ ایپلی کیشنز پر اس کی شرح اور فیس کے ساتھ کوئی بات نہیں پڑتی ہے.

اب، ریگولیٹرز زیادہ بہتر نقطہ نظر لے رہے ہیں. CFPB نئے افشاء کرنے والے فارموں کو پھانسی دے رہی ہے تاکہ گاہکوں نے قرض کی تفصیلات کو شرائط میں ڈالنے میں مدد دی جاسکتی ہے کہ وہ سمجھ سکتے ہیں. کریڈٹ کارڈ ایکٹ 2009 کے بعد، کریڈٹ کارڈ کے بیانات آپ کو بتاتے ہیں کہ آپ دلچسپی میں کس حد تک جمع کریں گے، اگر آپ صرف کم سے کم ادائیگی کرتے ہیں، اور آپ کو تین سالوں میں اپنے قرض کو ادائیگی کرنے کا کتنا فائدہ ہوگا. اس کے پاس خلاصہ سود کی شرح کنکریٹ کا اثر ہے.

ہوش کہتے ہیں کہ ان ترقیات "مثبت قدم آگے بڑھ رہے ہیں، لیکن وہ حالیہ اصلاحات کے بارے میں شکست رکھتے ہیں. "معیشت پسندوں کو عام طور پر بہتر، صاف افشا کرنے میں مدد ملتی ہے. ایسی پالیسیوں جو معلومات اور تعلیم پر زور دیتے ہیں وہ ہماری اصلاحات کو درست کرنے میں مدد کرسکتے ہیں.

"تاہم، قانون سازی فیصلے کرتا ہے. یہ کمپنیوں کو بتاتا ہے کہ وہ فیس کس طرح کرسکتے ہیں اور چارج نہیں کرسکتے ہیں. یہ اچھی طرح سے معنی ہوسکتی ہے، لیکن ایک فیس کو محدود کرنا صرف اس کی وجہ سے کسی اور کو ظاہر کرنے کا باعث بنتا ہے. ہم نے یہ کریڈٹ کارڈ سود کی شرح کے ساتھ دیکھا، "جہاں سودے کی شرح کی شرح قانون سازی بڑھتی ہوئی سالانہ فیس کی وجہ سے ہوئی، اور قانون سازی کی وجہ سے ان کی وجہ سے دوبارہ دوبارہ گر گیا.

لہذا اگر ہمارے فیصلہ سازی کو بہتر بنانے کے لئے پالیسی سازوں کی صلاحیت زیادہ تر بہتر معلومات تک محدود ہے تو، ہم اپنی کمزوریوں کے لۓ افراد کو کس طرح درست کرنا چاہئے؟

بڑی تصویر

آپ کے مالیات کا مجموعی نقطہ نظر لینے کے لئے یہ ضروری ہے کہ ہو. ایک کے لئے، قرض لازمی طور پر خراب نہیں ہے اگر یہ لائن - طالب علم قرضے کے نیچے لابحدود پیدا کرے گا کلاسک مثال ہیں. بلکہ آپ کے مالیات کے ہر پہلو کو دیکھتے ہوئے "تنگ بریکٹ" کہتے ہیں، بلکہ آپ کے اپنے مالیاتی نظریات میں اپنے پیسہ مختص کرنا چاہتے ہیں. تنگ بریکٹنگ کا ایک مثال آپ کو بچت 5٪ کے ذریعے آپ کے آمدنی کا سامنا کرنا پڑتا ہے، اگرچہ آپ نے گھر کی مرمت کے لئے آپ کی بچت میں سے 1،000 ڈالر لے لیا تو آپ اپنے آپ کو $ 5،000 لائن سے نیچے بچا دیں گے.

یا مثال کے طور پر، بچانے کے لۓ. یہ عام طور پر ایک اچھی عادت ہے، لیکن اگر آپ قرض میں ہیں اور آپ نے پہلے سے ہی عارضی طور پر ایک کشن کی تعمیر کی ہے، تو آپ اپنے قرض کی ادائیگی سے بہتر ہیں اور بعد میں بچت کرتے ہیں. اس طرح کے بارے میں سوچو: فیڈ پروموشن کے ساتھ دلچسپ apocalypse تک، صرف apanalypse تک کم کم رکھنے کے ساتھ، آپ کو آپ کے بچت کے اکاؤنٹ پر 1٪ دلچسپی حاصل کرنے کے لئے خوش قسمت ہیں. تاہم آپ کا قرض 10 فیصد سود کی شرح سے ہوسکتا ہے. آپ کی بچت اکاؤنٹس میں ایک ڈالر آپ کو ایک فیصد بناتا ہے، لیکن آپ کا قرض آپ کو دس بچاتا ہے.

آگ سے آگ لگائیں

لیکن اگر آپ اپنے مالی اہداف پر رکھنا جدوجہد کرتے ہیں تو، آپ کو تنگ کرنے کی تنگی کا ڈھانچہ اور تال بھی ہوسکتا ہے. ہمارے سنجیدگی سے باہمی مفادات ہمیں سب سے کم مالیاتی فیصلے کرنے کی قیادت کر سکتی ہیں.آئندہ معتبر مالی فیصلے کرنے کے باوجود، ہم ان بیزاریوں پر قابو پا سکتے ہیں.

ایک بار پھر، ہم بچت دیکھیں گے. آپ ابھی بھی قرض میں ہیں اور 10٪ دلچسپی ادا کرتے ہیں، اور آپ نے جادو میں آپ کو اپنے بچت پر 4 فی صد حاصل نہیں کیا جب آپ کو واپس منتقل کر دیا ہے. مالی طور پر بول رہا ہے، آپ کے لئے بہترین منصوبہ بچانے سے قبل اپنا قرض ادا کرنا ہے. لیکن اگر آپ کا مسئلہ جھوٹ ہے درج ذیل آپ کی منصوبہ بندی، آپ کو اپنی حکمت عملی کو ایڈجسٹ کرنا پڑے گا.

ہم عادت کی مخلوق ہیں. یہ ایک پیٹرن قائم کرنے کے لئے مہینے یا سال لگ سکتا ہے، لیکن جب پیٹرن لٹکا جاتا ہے تو یہ دوسری نوعیت بن سکتی ہے. ہفتے میں پانچ دن سے باہر نکلنے کے لۓ جلدی جلدی نو سال کے آغاز سے شروع ہوسکتا ہے، لیکن موسم بہار آتے ہیں، یہ اپنے دانتوں کو برش کرنے کے طور پر معمول بن جاتا ہے. وہی بچت کے ساتھ جاتا ہے. اگر آپ نے پچھلے دو سالوں کو آپ کی آمدنی کا 5 فیصد بچانے کے لئے اپنے آپ کو پروگرام کیا ہے اور آپ جانتے ہیں کہ اس عادت سے آپ کو مربع سے مربوط ہوجائے گی، آپ کا قرض

اچھا مالی فیصلے کرنے میں اپنے آپ کو بیت کا خیال ڈیو رمسئی کی قرض سنوبورڈ کی جڑ میں ہے. قرض کی سب سے بڑی تعداد کے لئے سب سے بڑا کرنے کے لئے - اس کا طریقہ آپ کو آپ کے قرضوں کا قرضہ ادا کرتا ہے. آپ کو 15٪ اپریل کے کریڈٹ کارڈ کے قرض سے نمٹنے سے پہلے آپ کو پچھلے 5٪ اپریل آٹو قرض کی ادائیگی کرنی پڑتی ہے. خالص ریاضی کی ریاستیں کہ آپ کے قرضوں کو ادا کرنے کا بہترین حکم سب سے کم سے زیادہ سود کی شرح سے ہے، لہذا آپ اپنی دلچسپیوں کو پورا کرنے میں دلچسپی رکھتے ہیں. لیکن رمسی کا کہنا ہے کہ نفسیاتی فروغ آپ کو اپنے چھوٹے چھوٹے قرضوں سے ملنے کے لۓ آپ کو بڑی تعداد سے نمٹنے کے لئے موقع فراہم کرے گی. یہاں ایک بار پھر، ہم اپنی کمزوریوں کے لئے چھوٹا رعایت بناتے ہیں، تاکہ ہم آخر میں انہیں دوبارہ بن سکیں.

ناکامی کرنے کی منصوبہ بندی کی طرف سے کامیاب

اہم دلیل جس پر حکمت عملی کی پیروی کرنا ہے - مالی لحاظ سے منطقی یا نفسیاتی تفہیم - یقینا، آپ کی ذاتی شخصیت ہے. ہو سے پتہ چلتا ہے کہ جو لوگ اپنے آپ کو اپنے تعصب سے ڈھونڈتے ہیں اور غیر منطقی طور پر عقل کو ختم کرتے ہیں وہ دماغ سے پہلے نقطہ نظر سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں. اگرچہ آپ کے قرض سے باہر نکلنے یا آپ کی بچت بڑھانے کے لئے آپ کی سڑک طویل ہوسکتی ہے، اگرچہ آپ اپنے آپ کو کامیابی میں چال سکتے ہیں.

دوسری طرف، اگر ایک مالی منصوبہ بندی میں رہنا کوئی مسئلہ نہیں ہے تو، آپ کے مالیات کا مجموعی نقطہ نظر آپ کی بچت کو زیادہ سے زیادہ مدد فراہم کرسکتا ہے اور تیزی سے قرض سے چھٹکارا حاصل کرسکتا ہے. axioms کے سبسکرائب کرنے کے بجائے، اپنے طرز زندگی کے لئے سب سے بہتر ہے جس طرح خرچ، بچت اور قرضے کے درمیان اپنے پیسہ مختص کریں. قرض ہمیشہ برا نہیں ہے اور بچت ہمیشہ اچھا نہیں ہے. اگر آپ مساوات کو سنبھال سکتے ہیں، اپنی مالیاتی منصوبہ کو سمندر کے چارٹ کے طور پر پیش کریں: یہ ایک اچھا گائیڈ ہے، لیکن اگر آپ اپنے کورس کو ہر بار اکثر درست کردیں تو.