ایک روتھ آئی آر اے میں سرمایہ کاری کرنے کے لئے 8 بہترین وجوہات

جب یہ ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس کے خاندان کے پاس آتا ہے تو، روتھ آر اے اے سرمایہ کاری پسند - اور اچھی وجہ سے. روتھ آئی آر اے ایک ٹیکس سے فائدہ مند اکاؤنٹ ہے جس سے آپ ریٹائرمنٹ کے لئے رقم کو بچانے کے لئے استعمال کرسکتے ہیں. لیکن بینک اکاؤنٹس کے برعکس، جس میں صرف آپ کو جمع کردہ نقد رقم ملتی ہے، روتھ آئی آر اے آپ کو ترقی کی بنیاد پر سرمایہ کاری جیسے اسٹاک، بانڈ، ملٹی فنڈز یا ای ٹی ٹی کے طور پر آپ کے پیسے ڈالتے ہیں. آپ نے ہمیشہ کے بارے میں خواب دیکھا ہے ڈالر ریٹائرمنٹ مقصد. لیکن یہ بہتر ہو جاتا ہے. چونکہ آپ روتھ آئی آر اے میں ٹیکس کے بعد پیسہ خرچ کرتے ہیں، اس پیسہ کے علاوہ کسی بھی آمدنی بغیر ٹیکس کی طرف سے روکنے کے بغیر وقت بڑھنے کے لئے چھوڑ دیا جائے گا. اور جب یہ ریٹائر کرنے کا وقت ہے تو، آپ کو اپنے روتھ اررا سے پیسہ واپس لے جائے گا پھر داخلہ آمدنی سروس کی طرف سے ٹیکس نہیں کیا جائے گا. یہ آخری حصہ صرف روایتی IRAs اور 401 (K) منصوبوں پر ایک بڑا فائدہ ہے جس کی ضرورت ہوتی ہے. آپ ریٹائرمنٹ کے دوران ہر ڈالر پر وفاقی آمدنی ٹیکس ادا کرتے ہیں. اس کا مطلب یہ ہے کہ روتھ آئی آر اے کو سنگین گھوںسلا انڈے کی تعمیر کرنے کا ایک بڑا طریقہ نہیں ہے، لیکن یہ آپ کے ریٹائرمنٹ کے دوران ٹیکس میں دس لاکھ ڈالر لفظی طور پر آپ کو بچا سکتے ہیں. میں اپنا نقطہ نظر ثابت کروں گا. آج مجھے دو ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کھولیں - ایک روایتی آئی آر اے اور ایک روتھ آر اے - اور ہر ماہ میں اسٹاک میں ہر ماہ $ 200 سرمایہ کاری شروع کرنا شروع ہوسکتا ہے. ہماری ساری بچت کے کیلکولیٹر کے مطابق، دونوں اکاؤنٹس کو ہر سال اوسط 9 فی صد کا کمایا جاتا ہے، ہر فنڈ 40 سال کے بعد 936،264 ڈالر تک بڑھ جائے گا. برا نہیں ہے. تو روتھ آئی آر اے کا کیا فائدہ ہے؟ آتے ہیں کہ میں ریٹائر کرنے اور بازیابیوں کو شروع کرنے کے لئے تیار ہوں. اگر مجھے اپنے روایتی IRA سے ہر سال $ 50،000 سے نکالنا پڑا تو، شاید مجھے 25٪ ٹیکس بریکٹ میں ڈال دیا جائے گا، مطلب ہے کہ آئی آر ایس آمدنی میں ٹیکس میں تقریبا 12،500 ڈالر کی واپسی حاصل کرے گی. اوچ. لیکن روتھ آئی آر اے کے ساتھ، واپسیوں کو ٹیکس نہیں دیا جاسکتا ہے (جب تک میں اپنی ضروریات کو پورا کروں گا، جسے میں ایک لمحے میں سمجھاؤں گا)، لہذا میں اپنے $ 50،000 ہر سال باہر لے جا سکتا ہوں اور پچھلے مہینے میں آئی آر ایس کو کم نہیں کرسکتا. یہ بہت اچھا معاملہ ہے. یقینا یہ تھوڑا سا آسان بنا رہا ہے. روایتی IRA کے فوائد بھی ہیں، جو ہم یہاں مزید کہیں گے.

4 حقیقتیں آپ کو جاننا چاہیے

رتھ آئی آر اے کے شراکت کے بارے میں

آئی آر ایس کے ٹیکس کے قواعد کے مطابق، یہاں بنیادی بنیادی باتیں ہیں جو آپ کو روتھ آئی آر اے میں حصہ لینے کے بارے میں جاننے کی ضرورت ہے.

• آپ ایک نہیں ہوسکتے اگر آپ 2013 ء کے ٹیکس سال کے لئے اپنے روتھ کو زیادہ سے زیادہ کی اجازت دی گئی رقم میں شراکت کرنا چاہتے ہیں تو آپ کے پاس عائد شدہ عائد شدہ مجموعی آمدنی (MAGI) فی سال $ 112،000 سے کم ($ 178،000 ڈالر شادی شدہ) آمدنی لازمی ہے.

  آپ اپنی روتھ آر اے اے میں تنخواہ، اجرت یا خود روزگار سے صرف "کمائی" آمدنی میں رقم ادا کرسکتے ہیں.

• مثال کے طور پر، ایک کالج کا طالب علم جس نے اپنے موسم گرما کے کام سے 2،000 ڈالر عائد کیا $ 2،000 تک اپنے روتھ آر اے اے میں شراکت کر سکتے ہیں.

  آپ کو اپنے ٹیکس سال میں اپنے IRAs یا روتھ آئی آر اے میں آپ کو زیادہ سے زیادہ 5،500 ڈالر (50 کروڑ ڈالر کی عمر میں) میں حصہ لے سکتے ہیں.

• آپ کی سرمایہ کاری کی آمدنی سے پہلے، آپ کو کم از کم پانچ ٹیکس سال کے لئے روتھ آر اے اے کے کھلے کھلے ہونا پڑے گا اور 59½ سے بڑھ کر 9½

• (یہ ہے، اگر آپ ٹیکس بل سے بچنے کے لئے چاہتے ہیں یا آئی آر ایس کے 10٪ ابتدائی واپسی کی سزا کے ساتھ مارا). ہم بعض مخصوص استثناء کے بارے میں بات کرتے ہیں "5 محفوظ طریقے سے آپ کو ریٹائرمنٹ کرنے سے قبل اپنے روتھ آئی آر اے کو ٹپ کرنے کے لئے." روتھ آر آر کے قوانین پر مزید تفصیلات کے لئے، یہاں آئی آر ایس کے ویب پیج پر جائیں.

لیکن ایک کے درمیان اہم فرق رتھ آئی آر اے اور دیگر قسم کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس جب آپ ٹیکس کئے جاتے ہیں تو اس میں جھوٹ ہوتا ہے. روایتی IRAs اور 401 (K) منصوبوں کی طرح "ٹیکس سے منسلک" ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کے ساتھ، آپ کو "پیسے سے پہلے ٹیکس" کی رقم سے آپ کی شراکت میں انکم ٹیکس ادا کرنے میں تاخیر ہوتی ہے. اس کے بجائے، آپ کو ریٹائرمنٹ میں آپ کے پیسے لے لو جب آپ آمدنی کے ٹیکس ادا کرتے ہیں. روتھ آئی آر اے نے انعقاد کا کام کیا ہے - آپ کو شراکت دینے سے پہلے آپ کو اپنے پےچک کو ملنے کے بعد عام طور پر ٹیکس ادا کرتے ہیں، اور بدلے میں، آئی آر ایس آپ کو ریٹائرمنٹ میں اکاؤنٹ سے ٹیکس سے آزاد واپسیوں کی اجازت دیتا ہے. اب آپ شاید یہ دیکھ سکتے ہیں کہ روتھ آئی آر اے ایک شاندار ریٹائرمنٹ کا آلہ ہے، لیکن مختلف طریقوں سے ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس کو ٹیکس دیا جاتا ہے، اگر آپ کو روتھ آئی آر اے کا صحیح انتخاب ہے تو آپ کیسے جانتے ہو؟ یہاں آٹھ اشارے ہیں کہ رتو آئی آر اے آپ کے لئے صرف ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ ہوسکتے ہیں:

1. آپ کے آجر نے 401 (کی) منصوبہ پیش نہیں کی ہے لیکن آپ اب بھی ریٹائرمنٹ کے لئے سرمایہ کاری کرنا چاہتے ہیں. کمپنی کی 401 (کی) منصوبہ کی کمی کی وجہ سے آپ کو ریٹائرمنٹ کی بچت سے بچانے کی اجازت نہیں. ایک روتھ آئی آر اے کسی بھی عمر کے کسی بھی کام کرنے والے شخص کے لئے ایک بہت اچھا ذریعہ ہے. چاہے آپ 16 سالہ موسم گرما کی نوکری یا خود کار طریقے سے ملازمت ہو، جب تک کہ آپ اپنی آمدنی کماتے ہیں اور اہلیت کی ضروریات کو پورا کرسکتے ہیں، آپ کو رتو آر اے اے کے ساتھ ریٹائرمنٹ کی طرف بچا سکتے ہیں. 2. آپ 401 (k) منصوبہ پیشکشوں کے مقابلے میں سرمایہ کاری کی انتخاب کے وسیع انتخاب میں سرمایہ کاری کرنا چاہتے ہیں. 401 (کی) منصوبوں کے ساتھ، آپ کو عام طور پر کچھ ملٹی فنڈز میں سرمایہ کاری کرنا محدود ہے جو آپ کے آجر نے منتخب کیا ہے، اور اکثر فنڈز مہنگی فیس اور کارکردگی کا ایک بہت سارے ریکارڈ ریکارڈ کرتی ہیں. لیکن جب آپ بروکر آر اے اے کے ایک بروکر کے ذریعہ کھولتے ہیں تو آپ کسی بھی اسٹاک، بانڈ، ای ٹی ٹی، اختیار یا اپنی پسند کا ملٹی فنڈ میں سرمایہ کاری کرسکتے ہیں. آپ ان سرمایہ کاروں کو فروخت کرنے کے لئے بھی آزاد ہیں جو آپ کے لئے ٹیکس فری نہیں کر رہے ہیں جب تک کہ یہ اکاؤنٹ کے اندر اندر کیا جائے. [کہاں سے شروع کرنے کے بارے میں مشورہ کی ضرورت ہے؟ میں Lazy Man کی ریٹائرمنٹ پورٹ فولیو میں ETFs (اپنے اپنے پر مبنی) کے اپنے اپنے متنوع رتھ IRA پورٹ فولیو کو تعمیر کرنے کے لئے ایک آسان طریقہ کے بارے میں بات کرتا ہوں.] 3. آپ نے سال کے لئے اپنے 401 (k) منصوبے کی شراکت کو زیادہ سے زیادہ کر دیا ہے لیکن آپ اب بھی ریٹائرمنٹ کی طرف بڑھتے ہیں. اپنے 401 (کی) منصوبہ کی کل سالانہ شراکت کی حد 17،500 ڈالر (ٹیکس سال 2013) کے طور پر ہٹانے کے لئے انتظام کریں؟ مبارک ہو! یہ ایک مسئلہ ہے ہم میں سے بہت سے ہم چاہتے تھے. لیکن اگر آپ اضافی کریڈٹ کے لۓ جانا چاہتے ہیں یا آپ اپنے ریٹائرمنٹ فاؤنڈیشن کی تعمیر میں لگ رہے ہیں تو، روتھ آئی آر اے کو دوبارہ دیکھیں. آپ کو روتھ آر اے اے میں رقم ادا کرنے والی رقم 401 (k) منصوبہ کی شراکت سے متاثر نہیں ہوسکتی ہے، لہذا آپ 4،000 (کلومیٹر) کے بعد طویل عرصہ تک آپ کو اپنے روتھ آر اے اے میں $ 5000 ($ 6،000 $ 50،000) بھرا ہوا ہے. 4. آپ اپنی چوٹی کمائی کے سالوں میں نہیں ہیں اور آپ ریٹائرمنٹ میں اعلی سالانہ آمدنی کی توقع رکھتے ہیں. اگر آپ حصہ پر کام کر رہے ہیں یا توقع رکھتے ہیں کہ آپ ریٹائرمنٹ میں بڑی سالانہ آمدنی حاصل کریں گے تو آپ کو روتھ آر اے اے کا استعمال کر سکتے ہیں. ابھی آپ کی کم ٹیکس کی شرح کی صورتحال کا فائدہ اٹھانے کے لئے. مثال کے طور پر، اگر آپ فی الحال $ 20،000 عائد کر رہے ہیں لیکن آپ ریٹائرمنٹ میں سالانہ ہر سال $ 50،000 نکالنے کی منصوبہ بندی کررہے ہیں تو آپ کو روتھ آئی آر اے کے ساتھ بہتر بنایا جا سکتا ہے کیونکہ آپ اب ٹیکس ادا کرسکتے ہیں جبکہ آپ کم آمدنی کے ٹیکس میں ہیں بریکٹ اور ریٹائرمنٹ میں ایک اعلی ٹیکس بریکٹ میں جب آپ کے اخراجات پر آمدنی ٹیکس ادا نہیں کرنا پڑے گا. 5. آپ آمدنی کے ٹیکس کی شرح مستقبل میں دہائیوں میں بڑھتے رہیں گے. آمدنی ٹیکس کی شرح تاریخی لہروں کے قریب ہے - یہاں تک کہ سب سے اوپر ٹیکس بریکٹ 2013 کے لئے 39.6 فی صد ہے. لیکن وفاقی حکومت کی بڑھتی ہوئی قرض اور خسارے کے ساتھ، بہت سے نہیں ان کی سانس ٹیکس ہمیشہ کے لئے کم رہیں گے. روتھ آئی آر اے میں شرکت کرنے سے آپ کو آج کی کم ٹیکس کی شرح کا فائدہ اٹھانے اور ریٹائرمنٹ میں واپسی سے ٹیکس فری لینے کی اجازت ملے گی. مستقبل میں آمدنی کے ٹیکس میں اضافہ ہونے سے کوئی فرق نہیں پڑتا. 6. آپ کو ہنگامی حالتوں کے معاملات میں اپنے پیسے سے مفت تک رسائی حاصل ہے. جب آپ اپنے ریٹائرمنٹ فنڈ پر حملہ کرنے سے بچنے کی کوشش کریں تو، کبھی کبھی زندگی کی غیر متوقع واقعات کو ترجیح دیتے ہیں. اگر آپ 59 ½ سے کم ہیں تو، آپ کو اپنے 401 (کی) منصوبہ سے مشکلات کا سامنا ہوسکتا ہے اور ٹیکس کے ساتھ اور 10٪ ابتدائی واپسی کی سزا سے نمٹنے میں مدد مل سکتی ہے. لیکن اگر آپ کے پاس روتھ آئی آر اے ہے، تو آر آر ایس کے تحت آرڈر کرنے والے قوانین آپ کے تمام شراکت داروں کو ٹیکس یا جرم کے بغیر کسی بھی وقت واپس لے جا سکتے ہیں. لہذا اگر آپ نے کئی سالوں میں $ 20،000 کی مدد کی، تو آپ اس رقم تک لے سکتے ہیں. صرف اکاؤنٹس میں آپ کی سرمایہ کاری کی آمدنی چھوڑنے کے لئے صرف یاد رکھنا - یہ حصہ ٹیکس کیا جائے گا اور اگر آپ اسے 59 ½ سے پہلے لے جانے کی کوشش کریں تو 10 فیصد جرمانہ دیئے جائیں گے. اور بہت زیادہ واپسی کرنے سے بچنے کی کوشش کریں - آپ اپنے ریٹائرمنٹ کا شکار نہیں ہونا چاہتے ہیں! 7. آپ اپنے وارثوں کو ٹیکس دوستانہ ورثہ کے ساتھ چھوڑنا چاہتے ہیں. کچھ لوگ روتھ آر اے اے کے ساتھ مرنے کے لئے بہترین ریٹائرمنٹ فاؤنڈیشن کہتے ہیں - اور یہ ایک طویل بیان نہیں ہوسکتا ہے. جب تک آپ کے وارثوں کو فائدہ مندوں کے طور پر لیبل کیا جاسکتا ہے اور جب تک آپ چوتھائی ٹیکس سال کی انتظار کی مدت کے لئے اپنے روتھ آر اے اے کو چھونے نہیں دیتے، تو وہ آپ کے روتھ آر اے اے سے ٹیکسشن یا جرم کے بغیر تقسیم کرسکتے ہیں. اور اگر آپ کا شوہر صرف فائدہ مند ہے، تو وہ آپ کے روتھ آئی آر اے کے ملکیت لے سکتے ہیں اور کسی بھی وقت آپ کو جانے کے لے جانے سے پہلے لے جا سکتے ہیں. دوسرے الفاظ میں، آپ کے روتھ آئی آر اے میں ایک $ 1 ملین نصف کے ساتھ مر جاتے ہیں اور یہ آپ کے خاوند یا اس کے وارث ہونے سے قبل طویل عرصہ تک نہیں رہیں گی اگلے خاندان کے ایس ایم ایس. 8. آپ 70 سے زائد عمر کے ہیں اور اپنے گھوںسلا انڈے کی تعمیر کرنا چاہتے ہیں. آپ کام پر واپس جانے پر مجبور ہو جاتے ہیں یا آپ کو چھوڑنا نہیں چاہتے ہیں، یہ جاننا اچھا ہے کہ رتھ آر اے اے آپ کو بچانے کی اجازت دیتا ہے. ریٹائرمنٹ کی طرف سے ٹیکس فری ترقی (یا، اس معاملے میں، بہت بعد میں ریٹائرمنٹ). روایتی آئی آر اے کے ساتھ، آئی آر ایس آپ کو شراکت بنانے سے منع کرتا ہے اور 70 سال سے بھی کم از کم آپ کے بعد کم سے کم واپسیوں (RMDs بلایا) شروع کرنے کی ضرورت ہوتی ہے. لیکن روتھ آئی آر اے کے ساتھ، آپ کو کبھی بھی رقم نکالنے کی ضرورت نہیں ہے اور آپ اپنی عمر کے بغیر بھی حصہ لے سکتے ہیں. سرمایہ کاری کا جواب: روتھ آئی آر اے دستیاب سب سے آسان، سب سے زیادہ لچکدار اور عالمی سطح پر عملی ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس میں سے ایک ہے. جب آپ شراکت کرتے ہیں (ٹیکس وقت کے دوران ایک نعمت)، آپ کے گھوںسلا انڈے ٹیکس کے سرواہوں کے بغیر بڑھتے ہیں اور جب ریٹائر کرنے کا وقت ہے، آپ کو زیادہ سے زیادہ یا آپ کے طور پر چاہتے ہیں کے طور پر تھوڑا سا واپس لے سکتے ہیں کے بارے میں فکر کرنے کے لئے ٹیکس کے اثرات ہیں. یہ اتنا ہی آسان ہے. جب تک آپ اس صفحہ پر سائڈبار میں درج کردہ آئی آر ایس کی ضروریات کی پیروی کرتے ہیں، آپ کسی بروکر ایج فرم میں ایک روتھ آئی آر اے کھول سکتے ہیں. آن لائن بروکرز جیسے ٹیڈی امیرڈڈ، شیئر بلڈر، سکاٹراڈ اور دوسروں کے ساتھ، یہ روتھ آر اے اے کو کھولنے اور سرمایہ کاری شروع کرنے کے لۓ 20 منٹ لگ سکتا ہے. اچھی قسمت! سرمایہ کاری انضمام سے زیادہ ریٹائرمنٹ پر: آپ ریٹائر ہونے سے قبل اپنے روتھ آئی آر اے کو بچانے کے لئے 5 محفوظ طریقے

• آئی آر اے کے پیشہ اور 401 (کی) ے
• 10 پیشہ اور روتھ آئی آر اےز